கூடுதல் கடன் வரையறை

கூடுதல் கடன் என்றால் என்ன?

அதிகப்படியான கடன் என்பது சட்டத்தால் நிறுவப்பட்ட கடன் கடன் வரம்பை மீறிய ஒரு நபருக்கு தேசிய அல்லது அரசு-பட்டய வங்கியால் செய்யப்பட்ட கடனாகும். சட்டபூர்வமான கடன் வரம்பு, அரசு-பட்டய வங்கிகளால் தங்கள் மூலதனத்தின் 10% க்கும் அதிகமான கடன்களை எந்தவொரு கடன் வாங்குபவருக்கும் கொடுக்க முடியாது என்ற விதியை நிறுவுகிறது; தேசிய வங்கிகள் தங்கள் மூலதனத்தில் 15% க்கும் அதிகமாக கடன் கொடுக்க முடியாது. இந்த வழியில் தனிநபர் கடன் வாங்குபவர்களுக்கு பெரிய கடன்களை வழங்காததன் மூலம் வங்கிகள் கடனைத் திருப்பிச் செலுத்துவதற்கான அபாயத்தைக் குறைக்க வேண்டும் என்று கட்டுப்பாட்டாளர்கள் விரும்புகிறார்கள்.

ஒரு கூடுதல் கடன் எவ்வாறு செயல்படுகிறது

பொதுவாக, ஒரு கடன் வாங்குபவருக்கான கடன் வரம்பைக் கணக்கிடும்போது வங்கிகள் மொத்தப் பொறுப்பைக் கருத்தில் கொள்ள வேண்டும். கடன் வாங்குபவரின் மொத்த பொறுப்பு, நிலுவையில் உள்ள கடன் நிலுவைகள், ஓவர் டிராஃப்ட்ஸ், கடன் கடிதங்கள், வழிகாட்டுதல் கோடுகள், உள் வழிகாட்டல் கோடுகள், பயன்படுத்தப்படாத கடமைகள் மற்றும் கடன் வாங்கியவர் அந்த வங்கியுடன் கொண்டு செல்லும் பிற பொறுப்புகள் அனைத்தையும் குறிக்கிறது. அதிகப்படியான கடனைத் தவிர்ப்பதற்காக ஒரு வங்கி ஒரு தனிப்பட்ட கடன் வாங்குபவரின் மொத்தப் பொறுப்பையும் கணக்கில் எடுத்துக்கொள்ள வேண்டும்.

மொத்த-பொறுப்பு விதிகளுக்கு சில விதிவிலக்குகள் உள்ளன, இருப்பினும், பெரும்பாலும் சேர்க்கை விதிகளின் அடிப்படையில். ஃபெடரல் டெபாசிட் இன்சூரன்ஸ் கார்ப்பரேஷனின் 12 சி.எஃப்.ஆர் பகுதி 32.5 சேர்க்கை விதிகள் மற்றும் எதை இணைக்க வேண்டும் என்பதையும், கடன் வாங்குபவரின் மொத்த பொறுப்பை தீர்மானிக்கும் போது விவரிக்கிறது. அனைத்து கடன்கள், ஓவர் டிராப்ட்ஸ், கடன் கோடுகள் மற்றும் பிற கடமைகளிலிருந்து கடன் வாங்குபவரின் மொத்த கடனைச் சேர்ப்பதை விட கணக்கீடு மிகவும் சிக்கலானதாக இருக்கலாம். எடுத்துக்காட்டாக, வணிக கூட்டாண்மைக்கு வழங்கப்பட்ட கடன்களுக்காக அல்லது ஒரு சொத்தை வாங்குவதற்காக இணைக்கப்பட்ட பல கடன்களுக்கு சிறப்பு விதிகள் அமலில் இருக்கலாம்.

அதிகப்படியான கடன் என்பது ஒரு தேசிய அல்லது அரசு-பட்டய வங்கியால் ஒரு நபருக்கு செய்யப்பட்ட கடனாகும், இது சட்டத்தால் நிறுவப்பட்ட கடன் கடன் வரம்பை மீறுகிறது.

வங்கிகள் கூடுதல் கடன்களை எவ்வாறு பயன்படுத்துகின்றன?

ஒரு வங்கி அதிகப்படியான கடனைத் தேர்வுசெய்தால், கடன் வாங்கியவர் இயல்புநிலைக்குச் சென்றால், வங்கியின் இயக்குநர்கள் குழு தனிப்பட்ட முறையில் கடனுக்காக பொறுப்பேற்கக்கூடும். இதன் பொருள், பெரும்பாலான வங்கிகள் ஒட்டுமொத்த பொறுப்பைக் கணக்கிடுவதிலும், கடன் வரம்புகளைக் கடைப்பிடிப்பதிலும் மிகவும் பழமைவாதமாக இருக்கின்றன. பெரும்பாலான வங்கிகளுக்கு, தனிநபர் கடன் வாங்குபவர்களுக்கோ அல்லது தொடர்புடைய கடன் வாங்குபவர்களுக்கோ - கடன் தொடர்பான அனைத்து நீட்டிப்புகளையும் திரட்டுவது-தளர்வாக தொடர்புடைய கடன் வாங்குபவர்களுக்கு கூட-அதிகப்படியான கடன்களைத் தவிர்ப்பதற்கான ஒரு விவேகமான வழிமுறையாகக் கருதப்படுகிறது.

எவ்வாறாயினும், ஒரு வங்கியின் இயக்குனர் கடனை மேம்படுத்துவதற்கு தனது நிதி வலிமையைப் பயன்படுத்துவதற்கு உத்தரவாதம் அளித்தால், அந்தக் கடன் அவர் தனிப்பட்ட முறையில் இருப்பவர்களிடமிருந்து விலக்கப்படலாம், சட்டபூர்வமான கடன் வரம்பைக் கடைப்பிடிப்பதற்கான ஒட்டுமொத்த பொறுப்பைக் கணக்கிடும்போது தொடர்ந்து பொறுப்பாகும்.