உங்கள் கடன்களுக்கு வட்டி விகிதங்களை வங்கிகள் எவ்வாறு நிர்ணயிக்கின்றன

ஒரு கணக்கைத் திறக்க நீங்கள் ஒரு வங்கிக்குச் செல்லும்போது, ​​ஒவ்வொரு வகையான வைப்புக் கணக்கும் வங்கி மற்றும் கணக்கைப் பொறுத்து வெவ்வேறு வட்டி விகிதத்துடன் வருவதைக் காண்பீர்கள். பெடரல் டெபாசிட் இன்சூரன்ஸ் கார்ப்பரேஷன் (எஃப்.டி.ஐ.சி) பொதுவாக அதிக வட்டி விகிதங்களைப் பெறும் கணக்குகளின் வகை பணச் சந்தை கணக்குகள், சேமிப்புக் கணக்குகள் மற்றும் இறுதியாக கணக்குகளைச் சரிபார்ப்பது என்று தெரிவிக்கிறது.

ஒரு வங்கி அது வைப்புத்தொகையாக எடுக்கும் நிதியில் இருந்து கடன் கொடுக்கும் நிதியில் பரவுகிறது. நிகர வட்டி அளவு (என்ஐஎம்), பெரும்பாலான வங்கிகள் காலாண்டுக்கு அறிக்கை செய்கின்றன, இது இந்த பரவலைக் குறிக்கிறது, இது கடன்களில் சம்பாதிக்கும் வருமானத்திற்கும், வைப்புத்தொகைக்கான வட்டிக்கு அது செலுத்தும் தொகைக்கும் உள்ள வித்தியாசமாகும். நிச்சயமாக, கடன் தயாரிப்புகளின் மயக்கம் மற்றும் கடன்களுக்கு இறுதியில் வசூலிக்கப்படும் வீதத்தை தீர்மானிக்க பயன்படுத்தப்படும் வட்டி விகிதங்கள் ஆகியவற்றின் காரணமாக இது மிகவும் சிக்கலானது.

நுகர்வோர் மற்றும் வணிக கடன்களுக்கான வட்டி விகிதத்தை ஒரு வங்கி எவ்வாறு தீர்மானிக்கிறது என்பதற்கான கண்ணோட்டம் கீழே உள்ளது.

இது அனைத்தும் வட்டி வீதக் கொள்கையுடன் தொடங்குகிறது

வங்கிகள் பொதுவாக வைப்புத்தொகைக்கு செலுத்த வேண்டிய வட்டி வீதத்தையும் கடன்களுக்கான கட்டணத்தையும் தீர்மானிக்க இலவசம், ஆனால் அவை போட்டியை கணக்கில் எடுத்துக்கொள்ள வேண்டும், அத்துடன் ஏராளமான வட்டி விகிதங்கள் மற்றும் மத்திய வங்கிக் கொள்கைகளுக்கான சந்தை நிலைகளையும் கருத்தில் கொள்ள வேண்டும்.

யுனைடெட் ஸ்டேட்ஸ் ஃபெடரல் ரிசர்வ் வங்கி சில விகிதங்களை நிர்ணயிப்பதன் மூலமும், வங்கி இருப்புத் தேவைகளை நிர்ணயிப்பதன் மூலமும், “ஆபத்து இல்லாத” வாங்குதல் மற்றும் விற்பனை செய்வதன் மூலமும் வட்டி விகிதங்களை பாதிக்கிறது (இவை பாதுகாப்பான நிலையில் உள்ளன என்பதைக் குறிக்கப் பயன்படும் சொல்) அமெரிக்க கருவூலம் மற்றும் கூட்டாட்சி நிறுவன பத்திரங்கள் மத்திய வங்கியில் வங்கிகள் வைத்திருக்கும் வைப்புகளை பாதிக்கும்.

இது பணவியல் கொள்கை என குறிப்பிடப்படுகிறது மற்றும் இது பொருளாதார நடவடிக்கைகளை பாதிக்கும் நோக்கம் கொண்டது, அத்துடன் ஒட்டுமொத்த வங்கி அமைப்பின் ஆரோக்கியம் மற்றும் பாதுகாப்பு. பெரும்பாலான சந்தை அடிப்படையிலான நாடுகள் தங்கள் பொருளாதாரங்களில் இதேபோன்ற நாணயக் கொள்கையைப் பயன்படுத்துகின்றன. நாணயக் கொள்கையில் செல்வாக்கு செலுத்த அமெரிக்க மத்திய வங்கி பயன்படுத்தும் முதன்மை வாகனம் பெடரல் நிதி விகிதத்தை நிர்ணயிப்பதாகும், இது வங்கிகள் ஒருவருக்கொருவர் கடன் கொடுக்கவும் மத்திய வங்கியுடன் வர்த்தகம் செய்யவும் பயன்படுத்தும் வீதமாகும். மத்திய வங்கி வட்டி வீத உயர்வுகளை ஏற்படுத்தும்போது, ​​அது 2018 ல் நான்கு மடங்கு செய்தது போல், வங்கித் துறைக்கு இலாபம் உயர்கிறது.

திடமான கடன் மதிப்பீடு மற்றும் கட்டண வரலாற்றைக் கொண்ட சிறந்த வாடிக்கையாளருக்கு (வழக்கமாக ஒரு கார்ப்பரேட் ஒன்று) வங்கிகள் பயன்படுத்தும் விகிதமான பிரதம வீதம் உட்பட பல வட்டி விகிதங்கள் மத்திய வங்கி நிதிகள் போன்ற மத்திய விகிதங்களை அடிப்படையாகக் கொண்டவை.

வங்கிகள் கணக்கில் எடுத்துக்கொள்ளக்கூடிய பிற பரிசீலனைகள் பணவீக்க நிலைகளுக்கான எதிர்பார்ப்புகள், அமெரிக்கா முழுவதும் பணத்திற்கான தேவை மற்றும் வேகம் மற்றும் சர்வதேச அளவில் பங்குச் சந்தை நிலைகள் மற்றும் பிற காரணிகளாகும்.

சந்தை அடிப்படையிலான காரணிகள்

மீண்டும் என்ஐஎம்-க்குத் திரும்புகையில், மகசூல் வளைவுகளில் செங்குத்தாக இருப்பதைத் தீர்மானிப்பதன் மூலம் வங்கிகள் அதை அதிகரிக்க முயற்சிக்கின்றன. மகசூல் வளைவு அடிப்படையில், கிராஃபிக் வடிவத்தில், குறுகிய கால மற்றும் நீண்ட கால வட்டி விகிதங்களுக்கிடையிலான வித்தியாசத்தைக் காட்டுகிறது. பொதுவாக, ஒரு வங்கி கடன் வாங்குவதாகவோ அல்லது குறுகிய கால விகிதங்களை வைப்புத்தொகையாளர்களுக்கு செலுத்தவோ, மகசூல் வளைவின் நீண்ட கால கடனைக் கொடுக்கவோ பார்க்கிறது. ஒரு வங்கியால் இதை வெற்றிகரமாக செய்ய முடிந்தால், அது பணம் சம்பாதிக்கும் மற்றும் பங்குதாரர்களை தயவு செய்து.

ஒரு தலைகீழ் மகசூல் வளைவு, அதாவது இடதுபுறத்தில் வட்டி விகிதங்கள் அல்லது குறுகிய கால, ஸ்பெக்ட்ரம் நீண்ட கால விகிதங்களை விட அதிகமாக உள்ளது, இது ஒரு வங்கிக்கு லாபகரமாக கடன் வழங்குவது மிகவும் கடினம். அதிர்ஷ்டவசமாக, தலைகீழ் மகசூல் வளைவுகள் அரிதாகவே நிகழ்கின்றன மற்றும் பொதுவாக மிக நீண்ட காலம் நீடிக்காது.

மொத்த உள்நாட்டு உற்பத்தியில் (ஜிடிபி) நிலை மற்றும் பணவீக்கம் உள்ளிட்ட பொருளாதார காரணிகளில் வங்கிகள் தாங்கள் வசூலிக்கும் விகிதங்களை அடிப்படையாகக் கொண்டிருப்பதாக “வங்கிகள் வட்டி விகிதங்களை எவ்வாறு நிர்ணயிக்கின்றன” என்ற தலைப்பில் ஒரு அறிக்கை மதிப்பிடுகிறது. வங்கிகள் பார்க்கும் ஒரு முக்கிய காரணியாக, வட்டி வீத ஏற்ற இறக்கம்-சந்தை விகிதங்களின் ஏற்ற தாழ்வுகளையும் இது மேற்கோளிடுகிறது.

இந்த காரணிகள் அனைத்தும் கடன்களுக்கான தேவையை பாதிக்கின்றன, இது விகிதங்களை அதிகமாகவோ அல்லது குறைவாகவோ தள்ள உதவும். 2007 மற்றும் 2009 க்கு இடையில் அதிகாரப்பூர்வமாக நீடித்த பெரும் மந்தநிலை போன்ற பொருளாதார மந்தநிலையின் போது தேவை குறைவாக இருக்கும்போது, ​​வங்கிகள் வாடிக்கையாளர்களை கடன் வழங்க ஊக்குவிக்க வைப்பு வட்டி விகிதங்களை அதிகரிக்கலாம் அல்லது வாடிக்கையாளர்களை கடன் வாங்க ஊக்குவிக்க கடன் விகிதங்களை குறைக்கலாம்.

உள்ளூர் சந்தைக் கருத்தாய்வுகளும் முக்கியம். சிறிய சந்தைகள் குறைந்த போட்டியின் காரணமாக அதிக விகிதங்களைக் கொண்டிருக்கலாம், அதே போல் கடன் சந்தைகள் குறைந்த திரவமாகவும், ஒட்டுமொத்த கடன் அளவைக் குறைவாகவும் கொண்டுள்ளன.

வாடிக்கையாளர் உள்ளீடுகள்

மேலே குறிப்பிட்டுள்ளபடி, ஒரு வங்கியின் பிரதான வீதம் - வங்கிகள் தங்களின் அதிக கடன் பெறக்கூடிய வாடிக்கையாளர்களிடம் வசூலிக்கும் வீதம்-அவர்கள் வழங்கும் சிறந்த வீதமாகும், மேலும் கடனை முழுமையாகவும் சரியான நேரத்திலும் திருப்பிச் செலுத்துவதற்கான மிக உயர்ந்த வாய்ப்பைக் கருதுகிறது. ஆனால் கடனை எடுக்க முயற்சித்த எந்தவொரு நுகர்வோருக்கும் தெரியும், வேறு பல காரணிகள் செயல்படுகின்றன.

உதாரணமாக, ஒரு வாடிக்கையாளர் எவ்வளவு கடன் வாங்குகிறார், அவரது கடன் மதிப்பெண் என்ன, மற்றும் வங்கியுடனான ஒட்டுமொத்த உறவு (எ.கா. வாடிக்கையாளர் பயன்படுத்தும் பொருட்களின் எண்ணிக்கை, அவர் அல்லது அவள் எவ்வளவு காலம் வாடிக்கையாளராக இருந்தார், கணக்குகளின் அளவு) அனைத்தும் வருகின்றன நாடகத்திற்கு.

அடமானம் போன்ற கடனுக்கான கீழ் செலுத்துதலாகப் பயன்படுத்தப்படும் பணத்தின் அளவு-அது எதுவுமில்லை, 5 சதவீதம், 10 சதவீதம் அல்லது 20 சதவீதம்-என்பதும் முக்கியம். ஒரு வாடிக்கையாளர் ஒரு பெரிய ஆரம்பக் கட்டணத்தை செலுத்தும்போது, ​​கடினமான காலங்களில் கடனிலிருந்து விலகிச் செல்ல அவருக்கு போதுமான “விளையாட்டில் தோல்” இருப்பதை ஆய்வுகள் நிரூபித்துள்ளன.

2000 களின் முற்பகுதியில் வீட்டுக் குமிழியின் போது வீடுகளை வாங்குவதற்காக நுகர்வோர் குறைந்த பணத்தை (மற்றும் எதிர்மறையான கடன்தொகை அட்டவணைகளுடன் கூட கடன்களைக் கொண்டிருந்தனர், அதாவது கடன் இருப்பு காலப்போக்கில் அதிகரித்தது) என்பது ஒரு பெரிய காரணியாகக் கருதப்படுகிறது. சப் பிரைம் அடமானக் கரைப்பு மற்றும் தொடர்ந்து பெரிய மந்தநிலை. இணை, அல்லது ஒருவரின் பிற சொத்துக்களை (கார், வீடு, பிற ரியல் எஸ்டேட்) கடனுக்கான ஆதரவாக வைப்பதும் விளையாட்டில் தோலை பாதிக்கிறது.

கடன் காலம், அல்லது எவ்வளவு காலம் முதிர்ச்சி அடைவது என்பதும் முக்கியம். நீண்ட காலத்துடன் கடன் திருப்பிச் செலுத்தப்படாது என்ற அதிக ஆபத்து வருகிறது. குறுகிய கால விகிதங்களை விட நீண்ட கால விகிதங்கள் அதிகமாக இருப்பது இதனால்தான். வாடிக்கையாளர்கள் கடனைப் பெறுவதற்கான ஒட்டுமொத்த திறனையும் வங்கிகள் கவனிக்கின்றன.

உதாரணமாக, கடன் சேவை விகிதம் ஒரு கடன் வசூலிக்கும் வட்டி வீதத்தை நிர்ணயிக்க ஒரு வங்கி பயன்படுத்தும் ஒரு வசதியான சூத்திரத்தை உருவாக்க முயற்சிக்கிறது, அல்லது அது ஒரு வைப்புத்தொகையில் செலுத்த முடியும்.

வெவ்வேறு வட்டி விகிதங்களின் சுருக்கம்

இன்னும் பல வகையான வட்டி விகிதங்கள் மற்றும் கடன் தயாரிப்புகள் உள்ளன. விகிதங்களை நிர்ணயிக்கும் போது, ​​குடியிருப்பு வீட்டு அடமானக் கடன்கள் போன்ற சில கடன்கள் பிரதம வீதத்தை அடிப்படையாகக் கொண்டிருக்காமல், அமெரிக்க கருவூல மசோதா வீதத்தின் அடிப்படையில் (குறுகிய கால அரசு வீதம்), லண்டன் இண்டர்பேங்க் சலுகை விகிதம் (LIBOR), மற்றும் நீண்ட கால அமெரிக்க கருவூல பத்திரங்கள்.

இந்த வரையறைகளில் விகிதங்கள் உயரும்போது, ​​வங்கிகள் வசூலிக்கும் கட்டணங்களும் செய்யுங்கள். மற்ற கடன்கள் மற்றும் விகிதங்களில் அடமான ஆதரவு பத்திரங்கள் (எம்.பி.எஸ்), மாணவர் கடன்கள் மற்றும் சிறு வணிக கடன் விகிதங்கள் (எஸ்.பி.ஏ கடன்கள்) போன்ற அரசாங்க ஆதரவு கடன்கள் அடங்கும், அவற்றில் கடைசியாக அரசாங்கத்தால் ஓரளவு ஆதரிக்கப்படுகிறது.

அரசாங்கம் உங்கள் முதுகில் இருக்கும்போது, ​​கடன் விகிதங்கள் குறைவாக இருக்கும், மேலும் அவை நுகர்வோர் மற்றும் வணிகங்களுக்கு செய்யப்படும் பிற கடன்களுக்கான அடிப்படையாகப் பயன்படுத்தப்படுகின்றன. நிச்சயமாக, கடன் மோசமாக இருக்கும்போது அரசாங்கம் அவர்களுக்கு ஜாமீன் வழங்கும் என்று கடன் வாங்கியவர்கள் கருதும் போது இது பொறுப்பற்ற கடன் மற்றும் தார்மீக ஆபத்துகளுக்கு வழிவகுக்கும்.

அடிக்கோடு

வட்டி விகிதங்களை நிர்ணயிக்க வங்கிகள் பல காரணிகளைப் பயன்படுத்துகின்றன. உண்மை என்னவென்றால், அவர்கள் தங்கள் பங்குதாரர்களுக்கு (என்ஐஎம் மூலம்) லாபத்தை அதிகரிக்க பார்க்கிறார்கள். மறுபுறம், நுகர்வோர் மற்றும் வணிகங்கள் சாத்தியமான மிகக் குறைந்த விகிதத்தை நாடுகின்றன. ஒரு நல்ல விகிதத்தைப் பெறுவதற்கான ஒரு பொது அறிவு அணுகுமுறை, மேலே உள்ள விவாதத்தை அதன் தலையில் திருப்புவது அல்லது ஒரு வங்கி தேடும் விஷயத்திலிருந்து எதிர் காரணிகளைப் பார்ப்பது.

தொடங்குவதற்கான எளிதான வழி, வாடிக்கையாளர் உள்ளீடுகளிலிருந்து, அதாவது அதிகபட்ச கடன் மதிப்பெண் பெறுதல், பிணையம் அல்லது கடனுக்கான பெரிய கட்டணம் செலுத்துதல் மற்றும் ஒரே வங்கியில் இருந்து பல சேவைகளை (சோதனை, சேமிப்பு, தரகு, அடமானம்) பயன்படுத்துதல் தள்ளுபடி.

வீழ்ச்சியடைந்த பொருளாதாரத்தின் போது கடன் வாங்குவது அல்லது நிச்சயமற்ற தன்மை அதிகமாக இருக்கும்போது (பணவீக்கம் மற்றும் நிலையற்ற வட்டி வீத சூழல் போன்ற காரணிகளைப் பற்றி) ஒரு சாதகமான விகிதத்தை அடைவதற்கான ஒரு நல்ல உத்தி ஆகும் - குறிப்பாக ஒரு வங்கியை உருவாக்க குறிப்பாக உந்துதல் பெறக்கூடிய நேரத்தை நீங்கள் தேர்வுசெய்தால் சமாளிக்கவும் அல்லது உங்களுக்கு சிறந்த விகிதத்தை வழங்கவும். இறுதியாக, அரசாங்க ஆதரவுடன் கடன் அல்லது வீதத்தைத் தேடுவது சாத்தியமான மிகக் குறைந்த விகிதத்தைப் பெறவும் உதவும்.