2004 மற்றும் 2005 ஆம் ஆண்டுகளில் வீட்டுவசதி ஏற்றம் கண்டபோது, கடன் வழங்குநர்கள் "நீங்கள் அடமானம் பெற வேண்டியது எல்லாம் சுவாசிக்க வேண்டும்" என்று கேலி செய்வார்கள். காலம் மாறிவிட்டது. ரியல் எஸ்டேட் சந்தை தோல்வி மற்றும் வங்கி நெருக்கடிக்கு இடையில், கடன் ஒப்புதலுக்கான தரநிலைகள் சுவாசத்திற்கு அப்பாற்பட்டவை. (தொடர்புடைய வாசிப்புக்கு, ரியல் எஸ்டேட் சந்தையை இயக்கும் 4 முக்கிய காரணிகளைப் பாருங்கள்.)
பயிற்சி: தெரிந்து கொள்ள வேண்டிய பொருளாதார குறிகாட்டிகள்
இன்று ஒரு அடமானத்திற்கு தகுதி பெறுவது கடினமாக இருக்கும்போது, பல வழிகளில் இந்த செயல்முறை வெறுமனே வீட்டுவசதிக்கு முந்தைய ஏற்றம் நாட்களில் நுகர்வோர் தங்கள் வருமானத்தையும் சொத்துக்களையும் நிரூபிக்க வேண்டியதும், கடனைத் திருப்பிச் செலுத்துவதற்கான திறனை நிரூபிப்பதும் போதுமான சேமிப்புகளைக் கொண்டிருப்பதும் ஆகும். குறைந்த கட்டணம் மற்றும் பண இருப்புக்காக.
டவுன் கொடுப்பனவு தேவைகள் பெரும்பாலான வாங்குபவர்களுக்கு பரவலாகக் கிடைக்கக்கூடிய, கீழே-செலுத்தும் கடன்கள் இல்லை. வீட்டுவசதி ஏற்றம் மத்தியில், கீழே செலுத்தும் கடன்கள் உடனடியாக கிடைக்கவில்லை, ஆனால் இந்த நாட்களில் வழக்கமான கடன்களுக்கு 5 முதல் 15% வரை குறைவான கட்டணம் தேவைப்படுகிறது. அரசாங்கத்தால் காப்பீடு செய்யப்பட்ட எஃப்.எச்.ஏ கடன்களுக்கு தகுதிவாய்ந்த வாங்குபவர்களுக்கு 3.5% குறைவான கட்டணம் தேவைப்படுகிறது, ஆனால் 580 க்குக் கீழே கடன் மதிப்பெண் பெற்றவர்கள் 10% குறைவான கட்டணம் செலுத்த வேண்டும். VA கடன்கள், இராணுவ உறுப்பினர்கள் மற்றும் படைவீரர்களுக்கு கிடைக்கின்றன, குறைந்த கட்டணம் இல்லாமல் கிடைக்கின்றன. யு.எஸ்.டி.ஏ கடன் திட்டம், நியமிக்கப்பட்ட கிராமப்புறங்களில் வசிப்பவர்களுக்கு கிடைக்கிறது, மேலும் குறைந்த கட்டணக் கடன்களை வழங்காது. ( VA அடமானங்களின் தனித்துவமான நன்மைகளில் VA கடன்களைப் பற்றி மேலும் அறிக.)
கடன் வகைகள் கடன் வாங்குபவர்கள் வட்டி மட்டும் கடன்கள் மற்றும் விருப்பம்-ஏஆர்எம் போன்ற பல்வேறு அடமான தயாரிப்புகளுக்கு விண்ணப்பிக்க முடியும். வட்டி மட்டுமே கடன்கள் இன்று அரிதாகவே கிடைத்தாலும், விருப்பம்-ஏஆர்எம்கள் முற்றிலும் மறைந்துவிட்டன. எளிய வெண்ணிலா நிலையான வீதக் கடன்கள் இன்று பெரும்பான்மையான கடன் வாங்குபவர்களுக்கு மிகவும் பிரபலமாக உள்ளன, அதன்பிறகு கலப்பின ARM க்கள் ஒன்று முதல் பத்து ஆண்டுகள் வரை நிலையான விகிதத்துடன் உள்ளன, அதன்பிறகு ஆண்டுதோறும் சரிசெய்யும் விகிதம். (விருப்பம் ARM களில் விருப்பம்-ARM கள் பற்றி: அமெரிக்கன் கனவு அல்லது அடமான நைட்மேர்? )
கிரெடிட் ஸ்கோர் கடன் வழங்குநர்கள் இன்று நீங்கள் ஒரு அடமானத்திற்கு தகுதி பெற்றிருக்கிறீர்களா என்பதை தீர்மானிக்க உங்கள் கிரெடிட் ஸ்கோரை விட கடந்த காலத்தை விட அதிகமாக நம்பியுள்ளனர். கடன் வழங்குநர்கள் மாறுபடும் போது, வழக்கமான கடனுக்காக 680 கிரெடிட் ஸ்கோர் அங்கீகரிக்கப்பட வேண்டும் என்று பெரும்பாலானவர்கள் கூறுகின்றனர். FHA கடன் தேவைகள் கொஞ்சம் தளர்வானவை, மேலும் சில கடன் வழங்குநர்கள் (ஆனால் அனைவருமே அல்ல) 620 அல்லது அதற்குக் குறைவான கடன் மதிப்பெண் பெற்ற நுகர்வோருக்கு FHA கடனை அங்கீகரிப்பார்கள். பலருக்கு FHA கடனுக்கு 640 மதிப்பெண் தேவைப்படுகிறது. 720 அல்லது 740 மற்றும் அதற்கு மேற்பட்ட கடன் மதிப்பெண் பெற்ற கடன் பெறுபவர்கள் மற்ற நிதி சூழ்நிலைகளைப் பொறுத்து ஒப்புதல் பெற வாய்ப்புள்ளது. வட்டி விகிதங்கள் வரிசைப்படுத்தப்பட்ட அடிப்படையில் அமைக்கப்பட்டன, சிறந்த வட்டி விகிதங்கள் அதிக கடன் மதிப்பெண்களுடன் கடன் வாங்குபவர்களுக்கு செல்கின்றன.
சரிபார்ப்பு வீட்டுவசதி ஏற்றம் உச்சத்தில், பல கடன் வழங்குநர்கள் "வருமானம் இல்லாத சரிபார்ப்பு / ஆவணங்கள் இல்லாத கடன்களை" ஒப்புதல் அளித்தனர், ஆனால் அவை இன்று கண்டுபிடிக்க முடியாதவை. கடன் வாங்குபவர்கள் தங்கள் வருமானத்தை இரண்டு வருட வரி வருமானத்துடன் நிரூபிக்க வேண்டும், மேலும் அவர்களிடம் சொத்துக்கள் மற்றும் பண இருப்பு இருப்பதை நிரூபிக்க வங்கி அறிக்கைகள் தேவைப்படும். பரிசு நிதியைப் பயன்படுத்துவதற்கான திறனைப் பற்றிய விதிகள் இருப்பதால், பணம் செலுத்துதல் மற்றும் இறுதி செலவுகளுக்குப் பயன்படுத்தப்படும் பணம் ஒரு காகித வழியைக் கொண்டிருக்க வேண்டும்.
வேலைவாய்ப்பு சில ஆண்டுகளுக்கு முன்பு, கடன் வழங்குநர்கள் "கூறப்பட்ட வருமானம்" கடன்களுக்கு ஒப்புதல் அளித்தனர், ஆனால் இப்போது கடன் வழங்குநர்கள் வேலைவாய்ப்பை சரிபார்க்க நேரம் எடுத்துக்கொள்கிறார்கள் மற்றும் ஒப்புதல் செயல்பாட்டின் ஒரு பகுதியாக வேலை ஸ்திரத்தன்மையை கவனமாகப் பார்க்கிறார்கள். அடமான ஒப்புதல்கள் சுயதொழில் விண்ணப்பதாரர்களுக்கு மிகவும் கடினம், அவர்கள் நிலையான வருமானம் மற்றும் வணிகத்தின் நம்பகத்தன்மையை நிரூபிக்க வேண்டும்.
விகிதங்கள் இன்று கடன் வாங்குபவர்களுக்கு மற்றொரு கட்டுப்படுத்தப்பட்ட நடவடிக்கை கடன்-க்கு-வருமான விகிதம். தளர்வான வழிகாட்டுதல்களின் நாட்களில், கடன் வாங்குபவர்களுக்கு கடனைத் திருப்பிச் செலுத்தும் திறன் இருப்பதாகத் தோன்றினால், கடன்-க்கு-வருமான விகிதங்களை 50% வரை நீட்டிக்க கடன் வழங்குநர்கள் அதிகம் தயாராக இருந்தனர். பெரும்பாலான கடன் வழங்குநர்கள் இப்போது கடன் வாங்குபவர்களை மொத்த மாத வருமானத்தில் 31 முதல் 33% வரை வீட்டுக் கொடுப்பனவாகவும், ஒட்டுமொத்த கடன் 43 முதல் 45% ஆகவும் கட்டுப்படுத்துகின்றனர். சில நேரங்களில் அதிக கடன் மதிப்பெண் அல்லது குறிப்பிடத்தக்க பண இருப்பு அல்லது அதிக கட்டணம் செலுத்துதல் கடன் வாங்குபவர்களுக்கு இந்த வழிகாட்டுதல்களை மீற அனுமதிக்கும், ஆனால் கடன் வழங்குநர்கள் கடந்த காலங்களை விட இந்த விகிதங்களை விரிவாக்க மிகவும் குறைவாகவே விரும்புகிறார்கள்.
கூடுதல் கடன் காசோலைகள் தங்களின் புதிய கடுமையான வழிகாட்டுதல்களின் ஒரு பகுதியாக, கடன் வழங்குநர்கள் சில சமயங்களில் கடன் ஒப்புதலுக்குப் பிறகு உங்கள் கடனை மறுபரிசீலனை செய்கிறார்கள், ஆனால் கடன் தீர்வு தேதிக்கு முன்பு அவர்களின் முதலீட்டிற்கான கூடுதல் பாதுகாப்பாக. கடன் ஒப்புதல் மற்றும் தீர்வுக்கு இடையிலான முக்கியமான காலகட்டத்தில் கடன் பெறுபவர்கள் தங்கள் கிரெடிட் கார்டுகளைப் பயன்படுத்துவதைத் தவிர்ப்பது, கூடுதல் கடன் பெற விண்ணப்பிப்பது அல்லது வேலைகளை மாற்றுவது மிகவும் கவனமாக இருக்க வேண்டும்.
பாட்டம் லைன் இந்த புதிய விதிகள் மற்றும் அடமான செயல்முறையில் செய்யப்பட்ட மாற்றங்கள் அனைத்தும் வங்கி நெருக்கடியிலிருந்து இன்னும் ஒரு விஷயம் மாறிவிட்டது என்பதாகும்: கடன் ஒப்புதல்கள் அதிக நேரம் எடுக்கும். கடன் வழங்குநர்கள் இப்போது கடன் விண்ணப்பத்தின் ஒவ்வொரு விவரத்தையும் ஒரு மதிப்பீட்டைச் செய்து கவனமாகச் சரிபார்க்க வேண்டும், எனவே கடன் வாங்குபவர்கள் குறைந்தபட்சம் 30 நாட்களுக்கு ஒரு விண்ணப்பத்திலிருந்து தீர்வுக்குத் தயாராக இருக்க வேண்டும், ஆனால் பெரும்பாலும் 45 முதல் 60 நாட்கள் வரை. இது வெறுப்பாக இருக்கக்கூடும் என்றாலும், கடன் விண்ணப்பதாரர்களை கவனமாக திரையிடுவது கடன் வழங்குநர்களிடையே புதுப்பிக்கப்பட்ட முயற்சியின் ஒரு பகுதியாகும். (கூடுதல் வாசிப்புக்கு, அதிகபட்ச கடன் மதிப்பெண்ணையும் பாருங்கள்: பெறுவது சாத்தியமா? )
