முக்கிய எடுத்துக்காட்டுகள்
- 401 (கே) போன்ற உங்கள் நிறுவனத்தின் வரையறுக்கப்பட்ட-பங்களிப்பு திட்டத்திற்கு பங்களிப்பது உங்கள் ஓய்வூதியத்தை சேமிக்க ஒரு சிறந்த வழியாகும்.உங்கள் நிறுவனத்தின் போட்டியின் வரம்புக்கு பங்களிப்பு செய்யுங்கள் free இது இலவச பணத்தைப் பெறுவதற்கு ஒத்ததாகும்.உங்கள் 401 (k) திட்டத்தின் முதலீட்டு விருப்பங்கள் மற்றும் நீங்கள் சிறந்த வருவாயைப் பெறுகிறீர்கள் என்பதை உறுதிப்படுத்த மிகக் குறைந்த செலவு விகிதங்கள் உள்ளன. உங்கள் நிறுவனத்தின் திட்டத்தில் நீங்கள் இடம் பெற்றவுடன், உங்கள் பங்களிப்பு போட்டியை நீங்கள் பயன்படுத்திக் கொள்ளலாம் மற்றும் நீங்கள் வெளியேறினால் உங்கள் வருவாயை உங்களுடன் எடுத்துச் செல்லலாம் வேறொரு வேலை அல்லது ஓய்வு பெறுவதற்கு. முன்கூட்டியே தவிர்ப்பதைத் தவிர்ப்பது போன்ற சில சிரம விலக்குகள், 59% வயதிற்கு முன்னர் 10% அபராதம் செலுத்தாமல் நிதிகளை திரும்பப் பெற உங்களை அனுமதிக்கின்றன.
1. நிறுவனம் எனது பங்களிப்புகளுடன் பொருந்துமா?
இது கேட்க வேண்டிய மிக முக்கியமான கேள்வி, ஏனெனில் ஒரு நிறுவனத்தின் போட்டி உங்கள் ஓய்வூதியக் கணக்கின் மதிப்பை கணிசமாக அதிகரிக்கும். உங்கள் பங்களிப்பின் சதவீதத்தை முதலாளிகள் பொதுவாக பொருத்துகிறார்கள். நீங்கள் வருடத்திற்கு $ 50, 000 சம்பாதித்தால், உங்கள் சம்பளத்தில் 5% (, 500 2, 500) பங்களிக்கவும், உங்கள் நிறுவனம் உங்கள் பங்களிப்பில் 50% உடன் பொருந்தினால், இது உங்கள் கணக்கில் 2 1, 250 ஐ சேர்க்கிறது. முதலாளியின் பங்களிப்பு திட்டத்தால் வரையறுக்கப்படலாம் (எடுத்துக்காட்டாக, திட்டம் உங்கள் சம்பளத்தின் 50% உடன் 4% வரை பொருந்தக்கூடும்) அல்லது ஐஆர்எஸ் நிர்ணயித்த உங்கள் வருடாந்திர பங்களிப்பு வரம்பால்.
உங்கள் நிறுவனத்தின் போட்டியின் அதிகபட்ச பங்களிப்பை வழங்க முயற்சிக்கவும். ஆனால் நீங்கள் அந்த தொகைக்கு மேல் செல்ல விரும்பவில்லை. "பல சிறிய நிறுவனங்களுக்கு அதிக விலை 401 (கே) திட்டங்கள் உள்ளன, " என்று பெதஸ்தா, எம்.டி.யில் உள்ள MZ மூலதன நிர்வாகத்தின் முதல்வர் மைக்கேல் ஜுவாங் கூறுகிறார். "இந்த விஷயத்தில், திட்டத்திற்கு அதிக பங்களிப்பு செய்வது உண்மையில் மதிப்புக்குரியது அல்ல. நீங்கள் மறைக்கப்பட்ட கட்டணத்தில் செலுத்தும் வரி டாலர்களில் சேமிக்கிறீர்கள், பின்னர் சில."
2. எனது முதலீட்டு விருப்பங்கள் யாவை?
பரஸ்பர நிதிகள், பங்குகள் (இதில் உங்கள் நிறுவனத்தின் பங்கு அடங்கும்), பத்திரங்கள் மற்றும் உத்தரவாத முதலீட்டு ஒப்பந்தங்கள் (ஜி.ஐ.சி) போன்ற பல்வேறு முதலீடுகளிலிருந்து தேர்வு செய்ய திட்டங்கள் பொதுவாக உங்களை அனுமதிக்கும். உங்கள் முதலாளி வழங்கும் முதலீட்டு விருப்பங்களை நீங்கள் விரும்பவில்லை என்றால், உங்கள் திட்டத்தின் ஒரு சதவீதத்தை மற்றொரு ஓய்வூதியக் கணக்கில் மாற்ற முடியும். இது ஒரு பகுதி மாற்றம் என அழைக்கப்படுகிறது.
"உங்கள் 401 கே சுயமாக இயக்கிய, முழு தரகு விருப்பம் உள்ளதா என்று கேட்க மறக்காதீர்கள். டெக்சாஸின் டல்லாஸில் உள்ள ரெவரே அசெட் மேனேஜ்மென்ட், இன்க். இன் தலைவரும் தலைமை முதலீட்டு அதிகாரியுமான சி.எஃப்.ஏ® டான் ஸ்டீவர்ட் கூறுகிறார், 401 (கே) திட்டங்களில் பெரும்பாலானவை அவ்வாறு செய்யவில்லை, ஆனால் சில செய்கின்றன. “இது தனிப்பட்ட தரவுகள், பத்திரங்கள், பரஸ்பர நிதிகள், ப.ப.வ.நிதிகள் போன்றவற்றைச் செய்யக்கூடிய ஒரு தரகு கணக்கை வைத்திருக்க உங்களை அனுமதிக்கும், மேலும் வழக்கமான 10 முதல் 12 பரஸ்பர நிதிகளுக்கு உங்களை மட்டுப்படுத்தாது. மீண்டும், இது விதிமுறை அல்ல, ஆனால் பெரிய நிறுவனம், முழு தரகு விருப்பத்தைக் கொண்டிருப்பது நல்லது. ”
பலர் இளமையாக இருக்கும்போது (மற்றும் இழப்புகளிலிருந்து மீள முடிகிறது) மேலும் ஆக்ரோஷமாக முதலீடு செய்கிறார்கள், மேலும் அவர்கள் ஓய்வை நெருங்கும்போது பழமைவாத முதலீடுகளைச் செய்கிறார்கள். இது காலப்போக்கில் உங்கள் ஒதுக்கீட்டை மாற்ற வேண்டும். பெரும்பாலான திட்டங்கள் விருப்பப்படி மாற்றங்களைச் செய்ய உங்களை அனுமதிக்கின்றன; இருப்பினும், சில மாற்றங்களை மாதத்திற்கு ஒரு முறை அல்லது காலாண்டில் மட்டுமே கட்டுப்படுத்துகின்றன.
3. எந்த முதலீட்டு விருப்பத்தில் குறைந்த செலவு விகிதம் உள்ளது?
பரஸ்பர நிதிகள் மற்றும் பரிவர்த்தனை-வர்த்தக நிதிகள் (ப.ப.வ.நிதிகள்) உட்பட பல முதலீடுகள், பங்குதாரர்களுக்கு நிதியத்தின் மொத்த வருடாந்திர இயக்க செலவுகளை ஈடுசெய்ய செலவு விகிதத்தை வசூலிக்கின்றன. ஒரு நிதியின் சராசரி நிகர சொத்துக்களின் சதவீதமாக வெளிப்படுத்தப்படும், செலவு விகிதத்தில் நிர்வாக, இணக்கம், விநியோகம், மேலாண்மை, சந்தைப்படுத்தல், பங்குதாரர் சேவைகள் மற்றும் பதிவு வைத்தல் கட்டணம் மற்றும் பிற செயல்பாட்டு செலவுகள் ஆகியவை அடங்கும். செலவு விகிதம் நேரடியாக பங்குதாரர் வருமானத்தை குறைக்கிறது, இதனால் உங்கள் முதலீட்டின் மதிப்பைக் குறைக்கிறது. அதிக வருமானம் கொண்ட முதலீடு தானாகவே சிறந்த தேர்வாக இருக்கும் என்று கருத வேண்டாம். சிறிய செலவு விகிதத்துடன் குறைந்த வருமானம் தரும் முதலீடு நீண்ட காலத்திற்கு அதிக பணம் சம்பாதிக்கக்கூடும்.
4. நான் எப்போது சோதனைக்கு உட்படுத்தப்படுவேன்?
உங்கள் 401 (கே) இன் சொந்த பகுதி, நீங்கள் உங்கள் வேலையை விட்டு வெளியேறினாலும் கூட, உங்களுடையது. நீங்கள் பங்களிக்கும் எந்த பணமும் எப்போதும் 100% சொந்தமானது. எவ்வாறாயினும், உங்கள் நிறுவனம் வழங்கிய பங்களிப்புகள் ஒரு தேவைக்கு உட்பட்டதாக இருக்கும். இரண்டு வகையான வெஸ்டிங் அட்டவணைகள் உள்ளன: தரப்படுத்தப்பட்ட மற்றும் குன்றின். தரப்படுத்தப்பட்ட வெஸ்டிங் மூலம், காலப்போக்கில் நிதிகள் உள்ளன. உதாரணமாக, உங்கள் முதல் வருடத்திற்குப் பிறகு நீங்கள் 25%, அடுத்த ஆண்டு 50%, மற்றும் நீங்கள் முழுமையாக வழங்கப்படும் வரை இருக்கலாம். குன்றின் வெஸ்டிங் மூலம், நீங்கள் ஒரு குறிப்பிட்ட நேரத்திற்கு (இரண்டு ஆண்டுகள் போன்றவை) பணியில் இருக்கும் வரை முதலாளியின் பங்களிப்பு 0% வழங்கப்படும், அந்த நேரத்தில் அது 100% சொந்தமானது. எந்த வகையிலும், நீங்கள் முழுமையாக சொந்தமானவுடன், திட்டத்தில் உள்ள அனைத்து பணமும் (உங்கள் பங்களிப்புகள் மற்றும் உங்கள் முதலாளியின் பங்களிப்புகள்) உங்களுடையது, நீங்கள் வேலைகளை மாற்றும்போது அல்லது ஓய்வு பெறும்போது அதை உங்களுடன் எடுத்துச் செல்லலாம்.
ஐஆர்எஸ் விதிகள் இப்போது 401 (கே) இலிருந்து கஷ்டங்களைத் திரும்பப் பெற உங்கள் பங்களிப்புகளை மட்டுமல்லாமல், உங்கள் நிறுவனத்தின் போட்டி மற்றும் இந்த தொகைகளின் வருவாயையும் சேர்க்க அனுமதிக்கின்றன. உங்கள் முதலாளியின் கொள்கையை தீர்மானிக்க உங்கள் மனிதவளத் துறையுடன் சரிபார்க்கவும்.
5. எனது பணத்தை நான் எப்போது திரும்பப் பெற முடியும்?
பொதுவாக, நீங்கள் 59½ வயதிற்கு முன்னர் திரும்பப் பெற்றால், விநியோகத்தில் 10% அபராத வரியையும் (வருமான வரிகளையும்) செலுத்த வேண்டும். கஷ்டமான சந்தர்ப்பங்களில், நீங்கள் அபராதத்தை செலுத்த வேண்டியதில்லை. இந்த கஷ்ட விலக்குகளில் பின்வருவன அடங்கும்:
- ஒரு ஊனமுற்றோர் பாதிப்பு (சில பயனீட்டாளருக்கு விநியோகிக்கப்படுகிறது) சில மருத்துவ செலவுகள் உங்கள் முதல் வீட்டை கல்லூரிக்கு செலுத்துதல் (உங்களுக்காக, உங்கள் மனைவி அல்லது உங்கள் குழந்தைகளுக்கு) முன்கூட்டியே அல்லது வெளியேற்றத்தைத் தவிர்ப்பது அடக்கம் அல்லது இறுதிச் செலவுகள் சில வீட்டு பழுதுபார்ப்பு ஒரு குழந்தையை வைத்திருத்தல் அல்லது தத்தெடுப்பது
நீங்கள் 72 வயதை அடைந்ததும், நீங்கள் இன்னும் பணிபுரியும் ஒரு நிறுவனம் வழங்கும் திட்டத்தைத் தவிர்த்து, உங்கள் 401 (கே) களில் இருந்து தேவையான குறைந்தபட்ச விநியோகங்களை (ஆர்எம்டி) எடுக்க வேண்டும். பொதுவாக, நீங்கள் 72 வயதைத் தொடர்ந்து ஆண்டின் ஏப்ரல் 1 ஆம் தேதிக்குள் பணத்தை எடுக்கத் தொடங்க வேண்டும். உங்கள் வயது (மற்றும் ஆயுட்காலம்) மற்றும் கணக்கு மதிப்பு ஆகியவை தேவையான குறைந்தபட்ச விநியோகத்தை தீர்மானிக்கின்றன.
அடிக்கோடு
401 (கே) திட்டத்தைத் தேர்ந்தெடுப்பது மிகப்பெரியதாகத் தோன்றலாம். இதன் விளைவாக, பல தொழிலாளர்கள் இந்த முதலாளியின் நிதியுதவி பெற்ற ஓய்வூதியத் திட்டங்களில் பங்கேற்க தகுதியுடையவர்கள் - அல்லது கையெழுத்திடுவதைத் தவிர்க்கவும். இந்த ஐந்து கேள்விகளைப் புரிந்துகொள்வது திட்டத்தின் விவரங்களையும் உங்கள் விருப்பங்களையும் தெளிவுபடுத்த உதவும்.
உங்கள் முதலாளியிடமிருந்து நீங்கள் பெறும் பொருட்கள் தெளிவாக இல்லை என்றால், உங்கள் நிறுவனத்தின் 401 (கே) திட்டத்தைப் பற்றி உங்களிடம் ஏதேனும் கேள்விகளுக்கு பதிலளிக்க உங்கள் மனித வளங்கள் அல்லது நன்மைகள் ஒருங்கிணைப்பாளரிடம் கேளுங்கள். "பங்கேற்பாளர்களை ஆதரிக்க ஆன்லைன் கருவிகள் மற்றும் பயன்பாடுகள், கல்வி, ஆலோசனை மற்றும் பல போன்ற ஆதாரங்கள் எவை என்பதையும் கண்டுபிடிக்க மறக்காதீர்கள்" என்கிறார் எம்.டி., கெய்தெஸ்பர்க்கில் உள்ள ப்ளூ ஓஷன் குளோபல் வெல்த் நிறுவனத்தின் தலைமை நிர்வாக அதிகாரி சி.எஃப்.பி., மார்குரிட்டா செங்.
நீங்கள் ஏற்கனவே பதிவுசெய்திருந்தால், உங்கள் முதலீட்டு விருப்பங்களைக் கண்காணித்து, தேவையானதை மறு ஒதுக்கீடு செய்யுங்கள்.
