பெடரல் வீட்டுக் கடன் வங்கி சட்டம் என்றால் என்ன?
பெடரல் ஹோம் லோன் வங்கி சட்டம் 1932 ஆம் ஆண்டில் ஹூவர் நிர்வாகத்தின் போது நிறைவேற்றப்பட்டது. அடமானக் கடன்களை விரிவாக்குவதில் உறுப்பினர் வங்கிகளுக்கு பயன்படுத்த குறைந்த கட்டண நிதி ஆதாரத்தை வழங்குவதன் மூலம் வீட்டு உரிமையை ஊக்குவிக்க இது வடிவமைக்கப்பட்டது. பெடரல் ஹோம் லோன் வங்கி சட்டம் தொடர்ச்சியான மசோதாக்களில் முதன்மையானது, இது வீட்டு உரிமையை அதிக அமெரிக்கர்களுக்கு அடையக்கூடிய இலக்காக மாற்ற முயன்றது.
பெடரல் வீட்டுக் கடன் வங்கி சட்டத்தின் தோற்றம்
பெடரல் ஹோம் லோன் வங்கி சட்டம் ஜூலை 22, 1932 அன்று ஜனாதிபதி ஹெர்பர்ட் ஹூவர் கையெழுத்திட்டது. ஜனாதிபதி ஹூவர் இந்தச் சட்டத்தில் கையெழுத்திட்டபோது, “வீட்டு அடமானங்களுக்காக தொடர்ச்சியான தள்ளுபடி வங்கிகளை நிறுவுவதற்கும், வீட்டு உரிமையாளர்களுக்கு ஒரு செயல்பாட்டைச் செய்வதற்கும் சற்றே ஒத்ததாக இருந்தது பெடரல் ரிசர்வ் வங்கிகள் தங்கள் தள்ளுபடி வசதிகள் மூலம் வணிகத் துறையில் நிகழ்த்தியவை. ”
சட்டம் இயற்றப்பட்ட நேரத்தில் அமெரிக்கா பெரும் மந்தநிலையில் இருந்தது, மேலும் அடமானங்களுக்காக நுகர்வோருக்கு கடன் கொடுக்க வங்கிகளிடம் பணம் இல்லை. அதே நேரத்தில், வேலைகளை இழந்த அடமான வைத்திருப்பவர்கள் தங்கள் வீட்டுக் கடன்களைத் திருப்பிச் செலுத்துகிறார்கள். இந்த இயல்புநிலை வங்கிகளுக்கு கடன் வழங்குவதற்கான பணத்தை மேலும் குறைத்தது. பெடரல் ஹோம் லோன் வங்கி சட்டத்தின் கட்டடக் கலைஞர்கள், வங்கி முறைக்குள் பணத்தை செலுத்துவதற்கும், அடமானக் கடன்களை நுகர்வோருக்குக் கிடைக்கச் செய்வதற்கும், இதன் மூலம் வீட்டுச் சந்தையைத் தூண்டுவதற்கும் நோக்கமாக இருந்தனர்.
பெடரல் ஹோம் லோன் வங்கி சட்டத்தால் உருவாக்கப்பட்ட நிறுவனங்கள்
இந்த செயல் பெடரல் வீட்டுக் கடன் வங்கி வாரியம் மற்றும் பெடரல் வீட்டுக் கடன் வங்கிகள் இரண்டையும் உருவாக்கியது. பெடரல் ஹோம் லோன் வங்கி வாரியம் பெடரல் சேமிப்பு மற்றும் கடன் வங்கிகள் மற்றும் நிறுவனங்களை பட்டயப்படுத்தி நிர்வகித்தது. பெடரல் ஹோம் லோன் வங்கி அமைப்பு 12 சுயாதீன, பிராந்திய மொத்த வங்கிகளுடன் 125 மில்லியன் டாலர் மொத்த நிதியுதவியுடன் தொடங்கியது. சேமிப்பு வங்கிகள், கூட்டுறவு வங்கிகள், காப்பீட்டு நிறுவனங்கள், கட்டிடம் மற்றும் கடன் சங்கங்கள் மற்றும் சமூக மேம்பாட்டு நிறுவனங்கள் போன்ற சில்லறை வங்கி நிறுவனங்களுக்கு அந்த நிதியை எஃப்.எச்.எல்.பி.
பெடரல் வீட்டுக் கடன் வங்கிச் சட்டத்தின் அடுத்தடுத்த மாற்றங்கள்
1980 களில் சேமிப்பு மற்றும் கடன் (எஸ் & எல்) நெருக்கடிக்கு பதிலளிக்கும் வகையில் 1989 ஆம் ஆண்டில் நிதி நிறுவனங்கள் சீர்திருத்தம், மீட்பு மற்றும் அமலாக்க சட்டம் (FIRREA) நிறைவேற்றப்பட்டது. எஸ் அண்ட் எல் நெருக்கடியின் போது, அமெரிக்காவில் மூன்றில் ஒரு பங்கு சேமிப்பு மற்றும் கடன் நிறுவனங்கள் தோல்வியடைந்தன. FIRREA பெடரல் ஹோம் லோன் வங்கி வாரியம் மற்றும் பெடரல் சேமிப்பு மற்றும் கடன் காப்பீட்டுக் கழகம் (FSLIC) ஆகியவற்றை நீக்கி, கடன் வழங்குநர்களிடையே அதிக ஸ்திரத்தன்மையையும் பொறுப்பையும் வழங்குவதற்காக சிக்கன மேற்பார்வை அலுவலகம் (OTS) மற்றும் தீர்மான அறக்கட்டளை கார்ப்பரேஷன் (RTC) ஆகியவற்றை உருவாக்கியது.
2008 ஆம் ஆண்டின் வீட்டுவசதி மற்றும் பொருளாதார சீர்திருத்தச் சட்டம் பெடரல் வீட்டுவசதி நிதி நிறுவனத்தை நிறுவி, FHLB முறையை ஒழுங்குபடுத்துவதாக குற்றம் சாட்டியது. 2000 ஆம் ஆண்டிலிருந்து, சிக்கனங்கள் FHLB களின் முதன்மை கடன் வாங்கியவர்களாக இருந்தபோது, வணிக வங்கிகள் மற்றும் காப்பீட்டு நிறுவனங்கள் ஆதிக்கம் செலுத்துகின்றன.
பெடரல் ஹோம் லோன் வங்கி சட்டம் வீட்டு உரிமையை ஊக்குவிப்பதற்கான ஒரு வழியாக வங்கிகளுக்கு அடமானங்களுக்கு பயன்படுத்த குறைந்த கட்டண நிதியை வழங்குவதன் மூலம் தொடங்கியது, இது இன்றுவரை தொடர்கிறது.
பெடரல் வீட்டுக் கடன் வங்கி சட்டத்தின் நன்மை தீமைகள்
பெடரல் ஹோம் லோன் வங்கி சட்டம் மற்றும் பிற கடன் மானிய திட்டங்களை ஆதரிப்பவர்கள், இந்தச் சட்டத்தின் போது நாட்டின் பொருளாதார மீட்சிக்கு வீட்டு உரிமை அவசியம் என்று வாதிடுகின்றனர். மானியங்கள் தொடர்ந்து வலுவான உள்ளூர் சமூகங்களுக்கும், ஒட்டுமொத்த வாழ்க்கைத் தரத்திற்கும் காரணமாகின்றன என்றும் அவர்கள் வாதிடுகின்றனர்.
இருப்பினும், அடமானக் கடன்களுக்கான கூட்டாட்சி மானியங்களின் இந்த நீண்ட பாரம்பரியம் வீட்டுச் சந்தையை சிதைத்ததாக விமர்சகர்கள் கூறுகின்றனர். இந்த விலகல், அதிகப்படியான கடன் தரங்கள் மற்றும் இயற்கைக்கு மாறாக அதிக வீட்டு விலைகளில் உச்சக்கட்டத்தை அடையும் என்று அவர்கள் அஞ்சினர். இந்தச் சட்டத்தின் மூலம் நிதியளிப்பது ஒரு குடியிருப்பு ரியல் எஸ்டேட் சுழற்சிக்கு வழிவகுக்கிறது என்று சந்தேகங்கள் கூறுகின்றன.
பெடரல் ஹோம் லோன் வங்கிகளின் சமீபத்திய வளர்ச்சியும், எஃப்.எச்.எல்.பி நிதி மீதான அதிக நம்பகத்தன்மையும், நிதி அமைப்பின் ஒன்றோடொன்று இணைந்திருப்பதும், எஃப்.எச்.எல்.பிக்களிடையே எந்தவொரு மன உளைச்சலும் பிற நிறுவனங்களுக்கும் சந்தைகளுக்கும் பரவக்கூடும் என்று கவலைகள் உள்ளன.
