எக்ஸ்பீரியன் வெர்சஸ் ஈக்விஃபாக்ஸ்: ஒரு கண்ணோட்டம்
எக்ஸ்பீரியன் மற்றும் ஈக்விஃபாக்ஸ் ஆகியவை அமெரிக்காவின் இரண்டு பெரிய கடன் பணியகங்களாகும். இரு நிறுவனங்களும் தனிநபர்களின் கடன் தகவல்களை சேகரித்து ஆராய்ச்சி செய்கின்றன மற்றும் கடனைத் திருப்பிச் செலுத்துவதற்கான ஒட்டுமொத்த திறனை மதிப்பிடுகின்றன. எக்ஸ்பீரியன் மற்றும் ஈக்விஃபாக்ஸ் போன்ற கடன் பணியகங்கள் கடனாளர்களுக்கு அவர்கள் சேகரிக்கும் தகவல்களை கட்டணமாக வழங்குகின்றன. கடன் வழங்குநர்கள், அறிக்கைகளில் உள்ள தகவல்களை வருங்கால கடன் விண்ணப்பதாரரின் கடன் தகுதியை அளவிட பயன்படுத்துகின்றனர்.
கடன் அறிக்கைகள் ஒரு நபரின் கடன் வரலாற்றிலிருந்து தரவை ஒரு கடன் அறிக்கையை உருவாக்குகின்றன, இதில் திறந்த அல்லது மூடப்பட்ட எந்தவொரு கடன் தயாரிப்புகளும் கடந்த ஏழு ஆண்டுகளில் பரிவர்த்தனை வரலாறும் அடங்கும். கடன் பணியகங்கள் நிதி வரலாற்றை எடுத்து வழிமுறைகளைப் பயன்படுத்தி, ஒரு நபரின் கடன் தகுதியின் எண்ணிக்கையிலான அளவீட்டை உருவாக்குகின்றன. எண் மதிப்பு கிரெடிட் ஸ்கோர் என்று அழைக்கப்படுகிறது, மேலும் அதை உருவாக்க பயன்படுத்தப்படும் மாதிரியைப் பொறுத்து இது 300 முதல் 850 வரை இருக்கலாம்.
கடன் அல்லது கிரெடிட் கார்டு உள்ளிட்ட கடன் தயாரிப்புக்கு யாராவது ஒப்புதல் பெறுகிறார்களா என்பதை கடன் மதிப்பெண் பாதிக்கிறது. கடன் வழங்குநர்கள் தாங்கள் செய்ய விரும்பும் கடனின் அளவையும், கடன் வாங்குபவரிடம் வசூலிக்க வட்டி வீதத்தையும் தீர்மானிக்க கடன் மதிப்பெண்கள் பயன்படுத்தப்படுகின்றன. வாடகை அபார்ட்மெண்ட் அல்லது குத்தகைக்கு விண்ணப்பிக்கும் போது வேலை மதிப்பெண்களும் கடன் மதிப்பெண்கள் நடைமுறைக்கு வரலாம்.
எக்ஸ்பீரியன் மற்றும் ஈக்விஃபாக்ஸ் வழங்கிய தகவல்களுக்கு இடையிலான வேறுபாடுகளை நாங்கள் ஆராய்வோம் என்றாலும், அவை உட்பட சில தகவல்களை சேகரித்து பகிர்ந்து கொள்கின்றன:
- பெயர், பிறந்த தேதி, முகவரி மற்றும் முதலாளி ஆகியவற்றை உள்ளடக்கிய தனிப்பட்ட தரவு. கடனாளர்களால் அறிவிக்கப்பட்ட கடன்களின் கணக்குகள். ஒரு நபருக்கு எதிரான எந்தவொரு தீர்ப்புகளையும் பட்டியலிடும் பொது பதிவுகள், அத்துடன் திவால்நிலைகள் மற்றும் IVA கள் (விருப்பமில்லாத ஏற்பாடுகள்). முந்தைய கடன் சோதனைகள் மற்றும் கடன் வாங்கியவரிடமிருந்து செய்யப்பட்ட அனைத்து கடன் விண்ணப்பங்களின் பட்டியல் உட்பட கடன் வழங்குநர்களிடமிருந்து கடன் விசாரணைகள்.
அனைத்து கடன் வழங்குநர்களும் இந்த இரண்டு நிறுவனங்களுக்கும் புகாரளிக்கவில்லை என்பதை கவனத்தில் கொள்ள வேண்டியது அவசியம். ஒரு கடனை மற்றொன்றில் தோன்றாமல் காண்பிப்பது சாத்தியமாகும். ஒவ்வொரு நிறுவனமும் வெவ்வேறு சேவைகளையும் அம்சங்களையும் வழங்குவதால், அவை ஒருவருக்கொருவர் எவ்வாறு அடுக்கி வைக்கின்றன என்பதைப் பார்ப்போம்.
முக்கிய எடுத்துக்காட்டுகள்
- எக்ஸ்பீரியன் ஒவ்வொரு கணக்கிற்கும் குறைந்தபட்ச கட்டணம் செலுத்த வேண்டிய தொகை, கட்டணம் செலுத்தும் தொகைகள் மற்றும் நிலுவைகள் உட்பட மாதாந்திர தரவை வழங்குகிறது. எக்விஃபாக்ஸ் "திறந்த" அல்லது "மூடிய" குழுக்களில் கணக்குகளை பட்டியலிடுகிறது, இது பழைய கடன் தரவை எதிர்த்து நடப்பதைக் காண்பதை எளிதாக்குகிறது.பொத் எக்ஸ்பீரியன் மற்றும் ஈக்விஃபாக்ஸ் ஒரு FICO மதிப்பெண்ணில், இது ஒரு வழிமுறையின் அடிப்படையில் 300 முதல் 850 வரை மதிப்பெண்ணை வழங்குகிறது. ஒரு கடனாளர் எக்ஸ்பீரியனுக்கு அறிக்கை செய்தால் ஆனால் ஈக்விஃபாக்ஸ் அல்ல, அந்த நபருக்கான இரண்டு ஏஜென்சிகளிடமிருந்து கடன் மதிப்பெண்கள் வேறுபட்டதாக இருக்கும்.
எக்ஸ்பெரியான்
எந்தவொரு கணக்கும் கடன் வரலாற்றில் எவ்வளவு காலம் இருக்கும் என்பதை எக்ஸ்பீரியன் குறிக்கிறது. ஒவ்வொரு கணக்கிற்கான மாதாந்திர இருப்பு வரலாற்றையும் இது பட்டியலிடுகிறது. எக்ஸ்பீரியன் ஈக்விஃபாக்ஸை விட சற்று விளிம்பைக் கொண்டுள்ளது, ஏனெனில் இது சமீபத்திய கடன் தேடல்களை இன்னும் முழுமையாகக் கண்காணிக்கும்.
எக்ஸ்பீரியன் ஒரு கடன் அறிக்கையை பிரிவுகளாக உடைக்கிறது, அவற்றில் பின்வருவன அடங்கும்:
- கிரெடிட் கார்டுகள், கடன்கள், அடமானங்கள் உள்ளிட்ட கடந்த முகவரிகள் உள்ளிட்ட தனிப்பட்ட தகவல்கள், சமீபத்திய விண்ணப்பத்தின் காரணமாக ஒரு அறிக்கையை சரிபார்க்கும் எந்தவொரு கடனாளர்களும் இதில் அடங்கும்
ஒவ்வொரு கணக்கிற்கும் குறைந்தபட்ச கட்டணம் செலுத்த வேண்டிய தொகை, கட்டணம் செலுத்தும் தொகைகள் மற்றும் நிலுவைகள் உட்பட எக்ஸ்பீரியன் மாதாந்திர தரவை வழங்குகிறது. ஈக்விஃபாக்ஸைப் பயன்படுத்துவதை விட அதிகமான நிறுவனங்கள் கடன் அறிக்கையிடலுக்கு எக்ஸ்பீரியனைப் பயன்படுத்துகின்றன. இது மட்டும் எக்ஸ்பீரியனை சிறந்ததாக்காது, ஆனால் இது எக்ஸ்பீரியனில் கடன் அதிகமாகக் காணப்படுவதைக் குறிக்கிறது. கடன் விண்ணப்பதாரரின் கடன் வரலாற்றின் முழுப் படத்தைப் பெற, கடன் வழங்குநர்கள் கடன் அறிக்கை முகவர் இருவரையும் அணுக வேண்டும் என்பதும் இதன் பொருள்.
கடன் மதிப்பீடுகளை எக்ஸ்பீரியன் எவ்வாறு கணக்கிடுகிறது
எக்ஸ்பீரியன் ஃபேர் ஐசக்ஸ் கம்பெனியை (FICO) நம்பியுள்ளது, இது ஒரு வழிமுறையின் அடிப்படையில் 300 முதல் 850 வரை மதிப்பெண்ணை வழங்குகிறது. எக்ஸ்பீரியனின் வலைத்தளத்தின்படி, கடன் மதிப்பெண்ணை பாதிக்கும் சில காரணிகள் பின்வருவனவற்றை உள்ளடக்குகின்றன:
- நிலுவையில் உள்ள கடன்களின் மொத்த தொகை தாமதமான கொடுப்பனவுகளின் எண்ணிக்கை எவ்வளவு காலம் கணக்குகள் திறக்கப்பட்டுள்ளன ஒரு கார் கடனுக்கு எதிராக கட்டணம் அட்டை போன்ற கணக்குகளின் வகைகள்
எவ்வாறாயினும், எக்ஸ்பீரியனின் கடன் அறிக்கைகள் எண்ணிக்கையை விட அதிகம். அதற்கு பதிலாக, எக்ஸ்பீரியன் கடன் வழங்குநர்களுக்கு ஒரு நபரின் கடன் வரலாற்றை முழுமையாகப் பார்க்கிறது, அதில் அந்த நபர் அந்தக் கடனை எவ்வாறு நிர்வகித்தார் என்பதைப் பகுப்பாய்வு செய்ய ஒரு நபர் திறந்த அல்லது விண்ணப்பித்த ஒவ்வொரு கடன் தயாரிப்பு அல்லது கடனும் அடங்கும்.
மேலும், கடன் வழங்குநர்கள் பெரும்பாலும் ஒரு நபரின் கடன் வரலாற்றின் அடிப்படையில் தங்கள் சொந்த கடன் மதிப்பெண் மாதிரிகளை உருவாக்குகிறார்கள். இதன் விளைவாக, ஒரு நபரின் கடன் அறிக்கையில் உள்ள தகவல்களை கடனாளர்களால் வித்தியாசமாக விளக்க முடியும்.
மேலும், எக்ஸ்பீரியன் மற்றும் ஈக்விஃபாக்ஸில் ஒரே தகவல் இருக்கும்போது கூட, ஒரு நபரின் கடன் மதிப்பெண் மிகவும் வித்தியாசமாக இருக்கும். ஒரு ஏஜென்சியுடன் மோசமான மதிப்பெண்ணையும் மற்றொன்றுடன் சிறந்த மதிப்பெண்ணையும் பெற முடியும். கடன் வழங்குநர்கள் கடன் பணியகங்களுக்கு எவ்வாறு கடன் வழங்குகிறார்கள் என்பதன் காரணமாக சில நேரங்களில் நிலைத்தன்மையின்மை ஏற்படலாம். ஒரு கடன் வழங்குபவர் எக்ஸ்பீரியனுக்கு அறிக்கை செய்தால் ஆனால் ஈக்விஃபாக்ஸ் அல்ல, அந்த நபருக்கான இரண்டு ஏஜென்சிகளின் கடன் மதிப்பெண்கள் வேறுபட்டதாக இருக்கும். இந்த ஏஜென்சிகளில் ஒன்று மற்றதை விட "ஏழை" அல்லது "சிறந்த" மதிப்பெண்களை அளிக்கிறது என்பதற்கான அறிகுறி எதுவும் இல்லை.
ஈக்விஃபேக்ஸ்
ஈக்விஃபாக்ஸ் "திறந்த" அல்லது "மூடிய" குழுக்களில் கணக்குகளை பட்டியலிடுகிறது, இது நடப்பு மற்றும் பழைய கடன் தரவைப் பார்ப்பதை எளிதாக்குகிறது. மேலும், ஈக்விஃபாக்ஸ் 81 மாத கடன் வரலாற்றை அல்லது ஏறக்குறைய ஏழு ஆண்டுகளை வழங்குகிறது. ஈக்விஃபாக்ஸ் கடன் அறிக்கையை பிரிவுகளாக உடைக்கிறது, அவற்றில் பின்வருவன அடங்கும்:
- சுழலும் கணக்குகள், இதில் கடன் அட்டைகள் மற்றும் திணைக்கள கடைகளிலிருந்து கட்டண அட்டைகள் அடமானங்கள் கார் மற்றும் தனிநபர் கடன்கள் போன்ற நிறுவல் கடன்கள் மற்ற கணக்குகள், இதில் கடன் வழங்குநர்கள் சார்பாக கடன்களை வசூலிக்கப் பயன்படும் நிறுவனங்களும் அடங்கும், அறிக்கைகள் தனிப்பட்ட தகவல்களில் ஒரு பொருளை விளக்க சேர்க்கலாம். முகவரி வரலாறு போன்றவை சாத்தியமான கடனாளர்களிடமிருந்து வரும் விசாரணைகள் திவால்நிலை சேகரிப்புகள் போன்ற பொது பதிவுகள், அவை கட்டணம் இல்லாததால் வசூலிக்கப்பட்டு வசூல் முகவர் நிறுவனங்களுக்கு அனுப்பப்படும் கணக்குகள்
ஈக்விஃபாக்ஸ் கடன் மதிப்பீடுகளை எவ்வாறு கணக்கிடுகிறது
ஈக்விஃபாக்ஸ் அதன் கடன் மதிப்பெண் மாதிரிக்காக FICO ஐ நம்பியுள்ளது. நிறுவனத்தின் வலைத்தளத்தின்படி, பல காரணிகள் ஒரு மதிப்பெண்ணை பாதிக்கின்றன என்று ஈக்விஃபாக்ஸ் கூறுகிறது:
- கொடுப்பனவு வரலாறு கணக்குகளின் வகைகள் கிரெடிட் பயன்பாடு, இது எவ்வளவு கிரெடிட் பயன்படுத்தப்பட்டது என்பதற்கு எதிராக எவ்வளவு கடன் கிடைக்கிறது என்பது கடன் வரலாறு நீளம்
சிறப்பு பரிசீலனைகள்
இரு கடன் முகமைகளிலும் தரவு மீறல்கள் நிகழும் திறன் உள்ளது. 2017 ஆம் ஆண்டில், சைபர் தாக்குதலால் ஈக்விஃபாக்ஸில் தரவு மீறல் ஏற்பட்டது, இது 145 மில்லியன் அமெரிக்கர்களின் நிதித் தரவை ஆபத்தில் ஆழ்த்தியிருக்கலாம். இந்த மீறல் 2017 மே மற்றும் ஜூலை மாதங்களுக்கு இடையில் நிகழ்ந்ததாகக் கூறப்படுகிறது, ஆனால் அந்த ஆண்டு செப்டம்பர் வரை பொதுமக்களுக்கு அறிவிக்கப்படவில்லை.
இதன் விளைவாக, எக்ஸ்பீரியன் ஏராளமான எதிர்மறை செய்திகளை அனுபவித்தார், இதன் விளைவாக நிறுவனத்தின் தலைமை நிர்வாக அதிகாரி ஓய்வு பெற்றார். 2015 ஆம் ஆண்டில், எக்ஸ்பீரியன் தனது சொந்த தரவு மீறலைக் கொண்டிருந்தது, இதன் மூலம் அதன் வாடிக்கையாளரின் சமூக பாதுகாப்பு எண்களில் 15 மில்லியன் ஆபத்தில் உள்ளது.
கடன் வழங்குநர்களிடையே எக்ஸ்பீரியனின் புகழ் அதை மேலும் உலகளாவியதாக ஆக்குகிறது, ஆனால் ஈக்விஃபாக்ஸ் அதன் போட்டியாளர் செய்யாத சில அத்தியாவசிய தகவல்களை வழங்குகிறது. இரு நிறுவனங்களிலும் கடன் மதிப்பெண்களில் உள்ள வேறுபாடு ஒரு கவலையாக இருக்கலாம். ஒரு நிறுவனம் ஒரு கணக்கில் குறிப்பாக குறைந்த மதிப்பெண்ணை வழங்கினால், அவர்கள் எவ்வாறு புகாரளிக்கிறார்கள் என்பதில் சிறிய வேறுபாடுகள் காரணமாக இது இருப்பதாக யாரும் கருதக்கூடாது. சில கடன் வழங்குநர்கள் இரு நிறுவனங்களுக்கும் புகாரளித்திருக்க மாட்டார்கள், அல்லது ஒருவரிடம் தவறான தகவல்கள் இருக்கலாம்.
ஒரு நபர் அசாதாரண சூழ்நிலைகளை விளக்கும் மற்றும் சிக்கல்களை தெளிவுபடுத்தும் கடன் அறிக்கைகளில் ஒரு குறிப்பைச் சேர்க்கலாம். கடன் தகுதியை பகுப்பாய்வு செய்யும் போது கடன் வழங்குநர்கள் இதைக் கருத்தில் கொள்ளலாம். ஈக்விஃபாக்ஸ் மற்றும் எக்ஸ்பீரியன் இரண்டும் இந்த குறிப்புகளைச் சேர்க்க அனுமதிக்கின்றன.
