எதிர்மறையான தேர்வு பொதுவாக ஒரு ஒப்பந்தம் அல்லது பேச்சுவார்த்தையில் ஒரு விற்பனையாளர் போன்ற எந்தவொரு தரப்பினரையும் குறிக்கிறது, ஒப்பந்தம் அல்லது பேச்சுவார்த்தைக்கு தொடர்புடைய தகவல்களை ஒரு வாங்குபவர் போன்ற தொடர்புடைய கட்சி கொண்டிருக்கவில்லை. இந்த சமச்சீரற்ற தகவல்கள் தரப்பினருக்கு பாதகமான விளைவுகளை ஏற்படுத்தும் முடிவுகளை எடுக்க பொருத்தமான அறிவு இல்லாதது.
காப்பீட்டுத் துறையில், பாதகமான தேர்வு என்பது காப்பீட்டு நிறுவனம் ஒரு விண்ணப்பதாரருக்கு காப்பீட்டுத் தொகையை நீட்டிக்கும் சூழ்நிலைகளைக் குறிக்கிறது, அதன் உண்மையான ஆபத்து காப்பீட்டு நிறுவனத்தால் அறியப்பட்ட ஆபத்தை விட கணிசமாக அதிகமாகும். காப்பீட்டு நிறுவனம் அதன் உண்மையான ஆபத்து வெளிப்பாட்டை துல்லியமாக பிரதிபலிக்காத செலவில் பாதுகாப்பு வழங்குவதன் மூலம் பாதகமான விளைவுகளை சந்திக்கிறது.
முக்கிய எடுத்துக்காட்டுகள்
- காப்பீட்டுத் துறையில் பாதகமான தேர்வு என்பது ஒரு விண்ணப்பதாரர் அவர்களின் உண்மையான ஆபத்துக்குக் குறைவான செலவில் காப்பீட்டைப் பெறுவதை உள்ளடக்குகிறது. புகைபிடிக்காதவராக புகை பெறுவது காப்பீட்டு பாதகமான தேர்வுக்கு ஒரு எடுத்துக்காட்டு. காப்பீட்டு நிறுவனங்களுக்கு பாதகமான தேர்வில் இருந்து பாதுகாக்க மூன்று விருப்பங்கள் உள்ளன, அவற்றில் ஆபத்து காரணிகளை துல்லியமாக அடையாளம் காண்பது, தகவல்களை சரிபார்க்க ஒரு அமைப்பு இருப்பது மற்றும் பாதுகாப்புக்கு தொப்பிகளை வைப்பது ஆகியவை அடங்கும்.
காப்பீட்டு பாதுகாப்பு மற்றும் பிரீமியங்கள்
பாலிசிதாரரின் வயது, பொது சுகாதார நிலை, தொழில் மற்றும் வாழ்க்கை முறை போன்ற அடையாளம் காணப்பட்ட இடர் மாறுபாடுகளின் அடிப்படையில் காப்பீட்டு நிறுவனம் காப்பீட்டுத் தொகையை வழங்குகிறது. பாலிசிதாரர் ஒரு காப்பீட்டு பிரீமியத்தை செலுத்துவதற்கு ஈடாக நிர்ணயிக்கப்பட்ட அளவுருக்களுக்குள் பாதுகாப்பு பெறுகிறார், இது ஒரு பாலிசிதாரர் ஒரு உரிமைகோரலை தாக்கல் செய்வதற்கான சாத்தியக்கூறுகள் மற்றும் தாக்கல் செய்யப்பட்ட உரிமைகோரலின் சாத்தியமான டாலர் தொகை ஆகியவற்றின் அடிப்படையில் காப்பீட்டு நிறுவனத்தின் பாலிசிதாரரின் இடர் மதிப்பீட்டின் அடிப்படையில் ஒரு குறிப்பிட்ட கால செலவு ஆகும்.
அதிக ஆபத்துள்ள நபர்களுக்கு அதிக பிரீமியங்கள் வசூலிக்கப்படுகின்றன. எடுத்துக்காட்டாக, ஒரு ரேஸ்கார் ஓட்டுநராக பணிபுரியும் ஒரு நபருக்கு ஒரு கணக்காளராக பணிபுரியும் நபரை விட ஆயுள் அல்லது சுகாதார காப்பீட்டுத் தொகைக்கு கணிசமாக அதிக பிரீமியம் வசூலிக்கப்படுகிறது.
பாதகமான தேர்வுக்கான எடுத்துக்காட்டுகள்
ஒரு விண்ணப்பதாரர் விண்ணப்பதாரர் தொடர்பான உண்மையான ஆபத்தை அறிந்திருந்தால், காப்பீட்டு நிறுவனம் வசூலிப்பதை விட குறைந்த பிரீமியத்தில் பாதுகாப்பு பெறும்போது, வழக்கமாக விண்ணப்பதாரர் தொடர்புடைய தகவல்களை நிறுத்தி வைப்பதன் விளைவாக அல்லது தவறான தகவல்களை வழங்குவதன் விளைவாக காப்பீட்டாளர்களுக்கு பாதகமான தேர்வு ஏற்படுகிறது. காப்பீட்டு நிறுவனத்தின் இடர் மதிப்பீட்டு முறையின் செயல்திறன்.
ஒரு காப்பீட்டு விண்ணப்பத்தைப் பற்றி தெரிந்தே தவறான தகவல்களைத் தருவதற்கான சாத்தியமான அபராதங்கள் தவறான செயல்களிலிருந்து மாநில மற்றும் கூட்டாட்சி மட்டங்களில் குற்றவாளிகள் வரை இருக்கும், ஆனால் நடைமுறை இருப்பினும் நிகழ்கிறது. ஆயுள் அல்லது சுகாதார காப்பீட்டுத் தொகையைப் பொறுத்தவரை பாதகமான தேர்வுக்கான ஒரு பிரதான எடுத்துக்காட்டு ஒரு புகைப்பிடிப்பவர், காப்பீட்டுத் தொகையை வெற்றிகரமாகப் பயன்படுத்துவதை வெற்றிகரமாக நிர்வகிக்கிறார். ஆயுள் காப்பீடு அல்லது சுகாதார காப்பீட்டிற்கான முக்கிய அடையாளம் காணப்பட்ட ஆபத்து காரணி புகைபிடித்தல் ஆகும், எனவே புகைபிடிப்பவர் ஒரு புகைப்பிடிப்பவர் அதே கவரேஜ் அளவைப் பெற அதிக பிரீமியத்தை செலுத்த வேண்டும். புகைபிடிப்பதற்கான அவர்களின் நடத்தை தேர்வை மறைப்பதன் மூலம், ஒரு விண்ணப்பதாரர் காப்பீட்டு நிறுவனத்தை நிதி அபாயத்தை நிர்வகிப்பதற்கு பாதகமான பாதுகாப்பு அல்லது பிரீமியம் செலவுகள் குறித்து முடிவுகளை எடுக்க வழிவகுக்கிறது.
வாகன காப்பீட்டை வழங்குவதில் பாதகமான தேர்வுக்கான எடுத்துக்காட்டு, விண்ணப்பதாரர் மிகக் குறைந்த குற்ற விகிதத்துடன் ஒரு பகுதியில் வசிக்கும் முகவரியை வழங்குவதன் அடிப்படையில் விண்ணப்பதாரர் காப்பீட்டுத் தொகையைப் பெறுகிறார்.. வெளிப்படையாக, விண்ணப்பதாரரின் வாகனம் அதிக குற்றம் நிறைந்த பகுதியில் தவறாமல் நிறுத்தப்படும்போது திருடப்படுவதோ, அழிக்கப்படுவதோ அல்லது சேதமடைவதோ ஏற்படும் ஆபத்து கணிசமாக அதிக குற்றம் நிறைந்த பகுதியில் வாகனம் நிறுத்தப்பட்டிருப்பதை விட கணிசமாக அதிகமாகும். ஒரு விண்ணப்பதாரர் ஒவ்வொரு இரவும் வாகனம் ஒரு பிஸியான தெருவில் நிறுத்தப்படும்போது ஒரு கேரேஜில் நிறுத்தப்படுவதாகக் கூறினால், எதிர்மறையான தேர்வு சிறிய அளவில் ஏற்படக்கூடும்.
காப்பீட்டு நிறுவனங்கள் எதிராக பாதகமான தேர்வு
பாதகமான தேர்வு காப்பீட்டு நிறுவனங்களுக்கு பிரீமியங்களின் வடிவத்தில் தகுந்த இழப்பீட்டைப் பெறாத அதிக அளவு ஆபத்துக்களை அம்பலப்படுத்துவதால், காப்பீட்டு நிறுவனங்கள் பாதகமான தேர்வு சூழ்நிலைகளைத் தவிர்ப்பதற்கு சாத்தியமான அனைத்து நடவடிக்கைகளையும் எடுக்க வேண்டியது அவசியம்.
பாதகமான தேர்விலிருந்து தங்களைக் காப்பாற்ற காப்பீட்டு நிறுவனங்கள் எடுக்கக்கூடிய மூன்று முக்கிய நடவடிக்கைகள் உள்ளன. முதலாவது, விண்ணப்பதாரரின் ஆபத்து அளவை அதிகரிக்கும் அல்லது குறைக்கும் வாழ்க்கை முறை தேர்வுகள் போன்ற ஆபத்து காரணிகளின் துல்லியமான அடையாளம் மற்றும் அளவீடு ஆகும். இரண்டாவதாக, காப்பீட்டு விண்ணப்பதாரர்களால் வழங்கப்பட்ட தகவல்களை சரிபார்க்க, நன்கு செயல்படும் அமைப்பைக் கொண்டிருக்க வேண்டும். மூன்றாவது படி, காப்பீட்டு நிறுவனத்தின் மொத்த நிதி ஆபத்து வெளிப்பாட்டிற்கு ஒரு தொப்பியைக் கொடுக்கும் தொழில்துறையில் பொறுப்புகளின் மொத்த வரம்புகள் எனக் குறிப்பிடப்படும் வரம்புகள் அல்லது கூரைகளை கவரேஜில் வைப்பது. இந்த மூன்று பகுதிகளிலும் பாதகமான தேர்விலிருந்து பாதுகாப்பை செயல்படுத்த காப்பீட்டு நிறுவனங்கள் நிலையான நடைமுறைகள் மற்றும் அமைப்புகளை நிறுவுகின்றன.
