இயல்புநிலை வீத வரையறை

இயல்புநிலை விகிதம் என்றால் என்ன?

இயல்புநிலை வீதம் என்பது கடனளிப்பவர் நீண்ட கால தவறவிட்ட கொடுப்பனவுகளுக்குப் பிறகு தள்ளுபடி செய்த நிலுவையில் உள்ள அனைத்து கடன்களின் சதவீதமாகும். கட்டணம் 270 நாட்கள் தாமதமாக இருந்தால் கடன் பொதுவாக இயல்புநிலையாக அறிவிக்கப்படும். இயல்புநிலை கடன்கள் பொதுவாக வழங்குபவரின் நிதிநிலை அறிக்கைகளிலிருந்து எழுதப்பட்டு சேகரிப்பு நிறுவனத்திற்கு மாற்றப்படும்.

இயல்புநிலை வீதம் என்ற சொல் கடனில் வழக்கமான கொடுப்பனவுகளை தவறவிட்ட கடன் வாங்குபவருக்கு விதிக்கப்படும் அதிக வட்டி வீதத்தையும் குறிக்கலாம்.

இயல்புநிலை வீதத்தைப் புரிந்துகொள்வது

இயல்புநிலை விகிதங்கள் கடன் வழங்குநர்கள் தங்கள் ஆபத்தை வெளிப்படுத்தவும் பொருளாதார வல்லுநர்களால் பொருளாதாரத்தின் ஒட்டுமொத்த ஆரோக்கியத்தை மதிப்பீடு செய்யவும் பயன்படுத்தப்படும் ஒரு முக்கியமான புள்ளிவிவர நடவடிக்கையாகும்.

ஸ்டாண்டர்ட் அண்ட் புவர்ஸ் (எஸ் அண்ட் பி) மற்றும் கிரெடிட் ரிப்போர்டிங் ஏஜென்சி எக்ஸ்பீரியன் ஆகியவை கூட்டாக பல குறியீடுகளை உருவாக்குகின்றன, அவை கடன் வழங்குநர்களுக்கும் பொருளாதார வல்லுனர்களுக்கும் காலப்போக்கில் பல்வேறு வகையான கடன்களில் இயல்புநிலைகளின் அளவைக் கண்டறிய உதவுகின்றன. எஸ் & பி / எக்ஸ்பீரியனின் குறியீடுகளில் பின்வருவன அடங்கும்:

• எஸ் & பி / எக்ஸ்பீரியன் நுகர்வோர் கடன் இயல்புநிலை கலப்பு அட்டவணை எஸ் & பி / எக்ஸ்பீரியன் முதல் அடமான இயல்புநிலை அட்டவணை எஸ் & பி / எக்ஸ்பீரியன் இரண்டாவது அடமான இயல்புநிலை அட்டவணை எஸ் & பி / எக்ஸ்பீரியன் ஆட்டோ இயல்புநிலை அட்டவணை எஸ் & பி / எக்ஸ்பீரியன் ஆட்டோ இயல்புநிலை அட்டவணை எஸ் & பி / எக்ஸ்பீரியன் பேங்க்கார்ட் இயல்புநிலை அட்டவணை

எஸ் & பி / எக்ஸ்பீரியன் நுகர்வோர் கடன் இயல்புநிலை கூட்டு குறியீடு இந்த தொடரில் மிகவும் விரிவானது. முதல் மற்றும் இரண்டாவது அடமானங்கள், வாகன கடன்கள் மற்றும் வங்கி கடன் அட்டைகள் பற்றிய தரவு இதில் அடங்கும். மார்ச் 2019 நிலவரப்படி, எஸ் & பி / எக்ஸ்பீரியன் நுகர்வோர் கடன் இயல்புநிலை கலப்பு குறியீடு இயல்புநிலை வீதத்தை 0.92% என்று தெரிவித்துள்ளது. முந்தைய ஐந்து ஆண்டுகளில் அதன் மிக உயர்ந்த விகிதம் 2015 பிப்ரவரி நடுப்பகுதியில் 1.12% ஐ எட்டியது.

தொடரின் அனைத்து கூறுகளிலும், வங்கி கடன் அட்டைகள் அதிக இயல்புநிலை வீதத்தைக் கொண்டுள்ளன. கிரெடிட் கார்டுகளின் இயல்புநிலை விகிதம் மார்ச் 2019 இல் 3.68 ஆக இருந்தது. இது கடந்த ஐந்து ஆண்டுகளில் 3.04% முதல் 3.86% வரை உயர்ந்துள்ளது.

இயல்புநிலை செயல்முறை

தவறவிட்ட இரண்டாவது கொடுப்பனவு காலம் முடியும் வரை கடனளிப்பவர்கள் தவறவிட்ட கொடுப்பனவுகளில் அதிக அக்கறை கொள்வதில்லை. கடன் வாங்குபவர் தொடர்ச்சியாக இரண்டு கடன் கொடுப்பனவுகளைத் தவறவிட்டால், பணம் செலுத்துவதில் 60 நாட்கள் தாமதமாகும்போது, ​​கணக்கு குற்றமற்றதாகக் கருதப்பட்டு கடன் வழங்குபவர் அதை கடன் அறிக்கை நிறுவனங்களுக்கு தெரிவிக்கிறார்.

குற்றமற்ற கட்டணம் பின்னர் கடன் வாங்குபவரின் கடன் மதிப்பீட்டில் ஒரு கருப்பு அடையாளமாக பதிவு செய்யப்படுகிறது. கடனளிப்பவர் கடனளிப்பவரின் வட்டி விகிதத்தை தாமதமாக செலுத்துவதற்கான அபராதமாக அதிகரிக்கக்கூடும்.

கடன் வாங்குபவர் தொடர்ந்து பணம் செலுத்துவதைத் தவறவிட்டால், கடன் தள்ளுபடி செய்யப்பட்டு இயல்புநிலையாக அறிவிக்கப்படும் வரை கடன் வழங்குபவர் குற்றங்களைத் தொடர்ந்து தெரிவிப்பார். மாணவர் கடன்கள் போன்ற கூட்டாட்சி நிதியளிக்கப்பட்ட கடன்களுக்கு, இயல்புநிலை கால அளவு 270 நாட்கள் ஆகும். மற்ற அனைத்து கடன் வகைகளுக்கான கால அட்டவணை மாநில சட்டங்களால் நிறுவப்பட்டுள்ளது.

எந்தவொரு சந்தர்ப்பத்திலும், கடனில் இயல்புநிலை கடன் வாங்குபவரின் கடன் மதிப்பெண்ணை சேதப்படுத்தும், இது எதிர்காலத்தில் கடன் ஒப்புதல் பெறுவது கடினம் அல்லது சாத்தியமற்றது. இயல்புநிலையின் பதிவு நுகர்வோரின் கடன் அறிக்கையில் ஆறு ஆண்டுகளாக இருக்கும், இறுதியில் தொகை செலுத்தப்பட்டாலும் கூட.

இயல்புநிலை விகித சட்டத்தில் சமீபத்திய மாற்றங்கள்

2009 ஆம் ஆண்டின் கிரெடிட் கார்டு பொறுப்பு, பொறுப்பு மற்றும் வெளிப்படுத்தல் (CARD) சட்டம் கிரெடிட் கார்டு சந்தைக்கு புதிய விதிகளை உருவாக்கியது. ஒரு அட்டைதாரரின் வட்டி வீதத்தை உயர்த்துவதிலிருந்து கடன் வழங்குநர்களை இந்த சட்டம் தடுக்கிறது என்பது குறிப்பிடத்தக்கது, ஏனெனில் கடன் வாங்குபவர் வேறு எந்த கடனையும் தவறாகக் கருதுகிறார். உண்மையில், ஒரு கணக்கு 60 நாட்கள் கடந்துவிட்டால் மட்டுமே கடன் வழங்குபவர் அதிக இயல்புநிலை வட்டி விகிதத்தை வசூலிக்க ஆரம்பிக்க முடியும்.

முக்கிய எடுத்துக்காட்டுகள்

• இயல்புநிலை வீதம் என்பது கடனளிப்பவர் நீண்ட கால தவறவிட்ட கொடுப்பனவுகளுக்குப் பிறகு தள்ளுபடி செய்த நிலுவையில் உள்ள அனைத்து கடன்களின் சதவீதமாகும். கட்டணம் 270 நாட்கள் தாமதமாக இருந்தால் கடன் பொதுவாக இயல்புநிலையாக அறிவிக்கப்படும். இயல்புநிலை விகிதங்கள் பொருளாதாரத்தின் ஒட்டுமொத்த ஆரோக்கியத்தை மதிப்பிடுவதற்கு பொருளாதார வல்லுநர்களால் பயன்படுத்தப்படும் ஒரு முக்கியமான புள்ளிவிவர நடவடிக்கையாகும்.