வான்கார்ட்டின் 2019 "எப்படி அமெரிக்கா சேமிக்கிறது" அறிக்கை உள்ளது, மேலும் அமெரிக்கர்கள் தங்கள் ஓய்வுக்கு எவ்வாறு திட்டமிடுகிறார்கள் என்பது குறித்த சில சுவாரஸ்யமான கண்டுபிடிப்புகளை இது வெளிப்படுத்துகிறது. ஓய்வூதிய செல்வத்தை வளர்ப்பதற்கு இலக்கு-தேதி நிதியைப் பயன்படுத்துவது மிகப்பெரிய போக்குகளில் ஒன்றாகும். அறிக்கையின்படி, வரையறுக்கப்பட்ட பங்களிப்பு திட்ட ஆதரவாளர்களில் 10 பேரில் ஒன்பது பேர் 2018 ஆம் ஆண்டின் இறுதியில் இலக்கு தேதி நிதிகளை முதலீட்டு விருப்பமாக வழங்கினர்.
"இலக்கு தேதி நிதி பொதுவாக 401 (கே) திட்ட நிர்வாகிகளுக்கு மிகவும் கவர்ச்சிகரமானதாக இருக்கிறது, ஏனெனில் இந்த பத்திரங்கள் திட்ட நிர்வாகியிடமிருந்து போர்ட்ஃபோலியோவை மறு ஒதுக்கீடு செய்யும் பொறுப்பை நீக்குகின்றன" என்று ஈமனி ஆலோசகரின் மூத்த நிதி திட்டமிடல் ஆய்வாளர் பிரட் தார்ப் கூறுகிறார்.
வான்கார்ட்டின் அறிக்கையின்படி, 401 (கே) அல்லது இதே போன்ற வரையறுக்கப்பட்ட பங்களிப்பு திட்டத்தில் சேர்ந்த 77% தொழிலாளர்கள் இலக்கு தேதி நிதிகளைப் பயன்படுத்துகின்றனர், மேலும் இலக்கு தேதி நிதி மூலோபாயத்தைப் பயன்படுத்தும் மூன்றில் இரண்டு பங்கு பங்கேற்பாளர்கள் தங்கள் முழு கணக்கையும் ஒரே நிதியில் முதலீடு செய்துள்ளனர். இலக்கு தேதி நிதிகள் உங்கள் ஓய்வூதிய திட்டத்தை எளிதாக்க முடியும், அவை உங்கள் முதலீட்டு மூலோபாயத்தின் மைய புள்ளியாக மாறும்.
"கருத்துப்படி, இலக்கு-தேதி நிதிகள் மிகச் சிறந்தவை; நீங்கள் வயதாகி ஓய்வு பெற நெருங்கும்போது அவை தானாகவே மறுசீரமைக்கப்படுகின்றன" என்று விஸ்ஸின் வ au கேஷாவில் உள்ள டிரேக் அண்ட் அசோசியேட்ஸ் நிறுவனத்தின் தலைமை நிர்வாக அதிகாரியும் நிறுவனருமான டோனி டிரேக் கூறுகிறார். "இருப்பினும், உங்கள் பங்குகளில் 100% வைத்திருத்தல் ஒற்றை நிதி அதை மிகைப்படுத்தி இருக்கலாம்."
உங்கள் ஓய்வூதியத் திட்டத்தில் தற்போது இலக்கு தேதி நிதிகள் இருந்தால் அல்லது அவற்றை நீங்கள் கருத்தில் கொண்டால், அவற்றின் நன்மை தீமைகளை சமநிலைப்படுத்துவது முக்கியம்.
முக்கிய எடுத்துக்காட்டுகள்
- சிறந்த வருவாய் மற்றும் குறைந்த கட்டணங்களுக்கான சாத்தியக்கூறுகள் இலக்கு-தேதி நிதிகளை தங்கள் ஓய்வூதிய இலாகாவிற்கு கைகூடும் அணுகுமுறையை எடுக்க விரும்பும் முதலீட்டாளர்களை கவர்ச்சிகரமானதாக ஆக்குகின்றன. தானியங்கி பதிவு மற்றும் இயல்புநிலை முதலீட்டு மூலோபாயத்திற்கு ஒதுக்குதல் ஆகிய இரண்டும் இலக்கு தேதி நிதிகள் ஏன் உயர்ந்து கொண்டிருக்கின்றன என்பதை விளக்க உதவுகின்றன. பிரபலமாக உள்ளது. இலக்கு ஓய்வூதிய நிதிகளுடன் உங்கள் ஓய்வூதிய நிதியை தானியங்கு பைலட்டில் வைப்பது இரண்டு குறைபாடுகளைக் கொண்டுள்ளது: முதலீடுகள் உங்களுக்கு மிகவும் பழமைவாதமாகவோ அல்லது மிகவும் ஆபத்தானதாகவோ இருக்கலாம், மேலும் தன்னியக்க பைலட்டில் செல்வது உங்கள் போர்ட்ஃபோலியோ மற்றும் உங்கள் இலக்குகளிலிருந்து துண்டிக்கப்படுவதை ஊக்குவிக்கும்.
இலக்கு-தேதி நிதிகளின் சிறப்புகளை எடைபோடுவது
இலக்கு தேதி நிதிகள் பிற பரஸ்பர நிதிகள் அல்லது முதலீடுகளுடன் ஒப்பிடும்போது சில தகுதிகளைக் கொண்டுள்ளன, அவற்றின் வருவாய் திறனுடன் தொடங்குகின்றன. ஓய்வூதியம் மற்றும் முதலீடுகளால் உள்ளடக்கப்பட்ட அலைட் சொல்யூஷன்ஸின் ஆராய்ச்சியின் படி, இலக்கு-தேதி நிதிகள் நிர்வகிக்கப்பட்ட கணக்குகளை தொடர்ந்து பயன்படுத்தும் வரையறுக்கப்பட்ட-பங்களிப்பு திட்ட பங்கேற்பாளர்களுக்கு சராசரியாக ஆண்டுக்கு 3.66% வருமானத்தை அளித்தன. ஒப்பிடுகையில் நிலையான பயனர்கள் அல்லாதவர்களின் சராசரி 3.39% ஆகும். வேறு வார்த்தைகளில் கூறுவதானால், வரையறுக்கப்பட்ட-பங்களிப்பு திட்ட பங்கேற்பாளர்கள் ஒரு இலக்கு-தேதி நிதியில் தவறாமல் பதிவுசெய்தவர்கள், இந்த நிதிகளில் முதலீடு செய்த பங்கேற்பாளர்களைக் காட்டிலும் சிறந்த வருவாயைப் பெற்றனர்.
இலக்கு தேதி நிதிகள் செலவு கண்ணோட்டத்தில் அதிக முதலீட்டாளர் நட்பாக இருக்க முடியும். இன்வெஸ்ட்மென்ட் நியூஸ் அறிக்கை செய்த மார்னிங்ஸ்டாரின் தரவுகளின்படி, இலக்கு தேதி நிதிகளுக்கான சராசரி சொத்து-எடை செலவு விகிதம் 2017 இல் 66 அடிப்படை புள்ளிகளாகக் குறைந்தது. அந்த வீழ்ச்சி தொடர்ச்சியாக ஒன்பதாவது ஆண்டாக குறிக்கோள் தேதி நிதிகளுக்கான செலவு விகிதங்கள் குறைந்துவிட்டன. மேலும் முதலீட்டாளர்கள் இலக்கு தேதி நிதிகளை மிகக் குறைந்த செலவு விகிதங்களுடன் கண்டுபிடித்துள்ளனர்: 2018 ஆம் ஆண்டில் 20 அடிப்படை புள்ளிகள் அல்லது அதற்கும் குறைவான செலவு விகிதங்களைக் கொண்ட இலக்கு-தேதி நிதிகள் 57 பில்லியன் டாலர் சொத்துக்களை ஈர்த்துள்ளதாக மார்னிங்ஸ்டார் தெரிவித்துள்ளது.
நீங்கள் ஓய்வூதிய செல்வத்தை வளர்க்க முயற்சிக்கிறீர்கள் என்றால், சிறந்த வருமானம் மற்றும் குறைந்த கட்டணங்களுக்கான சாத்தியங்கள் கவர்ச்சிகரமானதாகத் தோன்றலாம், குறிப்பாக உங்கள் முதலீட்டுத் தேர்வுகளில் நீங்கள் மிகவும் கைகோர்த்துக் கொள்ள வேண்டிய அவசியமில்லாத அணுகுமுறையை நீங்கள் விரும்பினால். "இலக்கு-தேதி நிதிகள் முதலீட்டை சமாளிக்க விரும்பாத அல்லது பணத்தால் மிரட்டப்பட்டவர்களுக்கு ஒரு எளிய தீர்வாகும்" என்று டிரேக் கூறுகிறார். ஒரு நிதி அல்லது பங்குகளின் கடந்தகால செயல்திறனை மட்டும் மதிப்பாய்வு செய்வதை விட முதலீடுகளைத் தேர்ந்தெடுப்பதற்கான விரிவான வழி அவை.
மற்றொரு பிளஸ்: இலக்கு-தேதி நிதிகள், நீங்கள் விரும்பிய ஓய்வூதிய தேதியின் அடிப்படையில், காலப்போக்கில் தங்கள் சொத்து ஒதுக்கீட்டை தானாகவே சரிசெய்து, உங்கள் இலக்குகள் மற்றும் இடர் சகிப்புத்தன்மையுடன் இணையும் தனிப்பட்ட முதலீடுகளைத் தேர்ந்தெடுக்கும் சுமையிலிருந்து உங்களை விடுவிக்கும். "பல முதலீட்டாளர்கள் அறிந்திருக்கவில்லை அல்லது வெறுமனே தங்கள் ஒதுக்கீட்டை மாற்ற மறந்துவிடுகிறார்கள்" என்று தார்ப் கூறுகிறார். "இலக்கு-தேதி நிதிகள் இந்த அபாயத்தைத் தணிக்கவும் குறைக்கவும் உதவுகின்றன."
ஓய்வூதிய முதலீட்டாளர்களுக்கு ஒரு பிரதான இலக்கு
இலக்கு தேதி நிதிகளில் முதலீடு செய்வதற்கு சில உறுதியான காரணங்கள் உள்ளன, ஆனால் வான்கார்ட்டின் அறிக்கை வரையறுக்கப்பட்ட பங்களிப்பு திட்ட பங்கேற்பாளர்களின் இலாகாக்களில் இவ்வளவு பெரிய பங்கை இப்போது ஏன் கணக்கிடுகிறது என்பதற்கு சில வெளிச்சங்களை அளிக்கிறது. பதில் மிகவும் எளிது: ஆட்டோமேஷன்.
வான்கார்ட்டின் கூற்றுப்படி, 2007 ஆம் ஆண்டின் இறுதியில் இருந்து தானியங்கி சேர்க்கை தத்தெடுப்பு மூன்று மடங்காக அதிகரித்துள்ளது. 2018 ஆம் ஆண்டின் இறுதியில், வான்கார்ட் திட்டங்களில் 48% தானியங்கி சேர்க்கையை ஏற்றுக்கொண்டன, மேலும் 2018 இல் 66% புதிய திட்ட பங்கேற்பாளர்கள் தானாகவே பதிவு செய்யப்பட்டனர். மிக முக்கியமானது, தானியங்கி சேர்க்கை கொண்ட 99% திட்டங்கள் தானாகவே திட்ட பங்கேற்பாளர்களுக்கு இயல்புநிலை முதலீட்டு மூலோபாயத்தை ஒதுக்குகின்றன, 98% திட்டங்கள் இலக்கு தேதி நிதியை இயல்புநிலையாக தேர்வு செய்கின்றன. ஓய்வூதியத் திட்டத்தை எளிமையாக வைத்திருக்க விரும்பினால், இலக்கு-தேதி நிதியில் தானியங்கி பதிவு கவர்ச்சிகரமானதாக தோன்றலாம், ஆனால் சில தீமைகள் உள்ளன.
மூன்றில் இரண்டு பங்கு தானியங்கி சேர்க்கை ஓய்வூதியத் திட்டங்கள் பங்கேற்பாளர்களின் ஒத்திவைப்பு விகிதங்களில் தானியங்கி வருடாந்திர அதிகரிப்புகளை ஏற்படுத்தியுள்ளன என்று வான்கார்ட் அறிக்கையில் தெரிவிக்கப்பட்டுள்ளது.
உங்கள் 401 (கே) ஐ தன்னியக்க பைலட்டில் வைப்பதில் சிக்கல்
இலக்கு-தேதி நிதிகளுடனான மிகப்பெரிய சிக்கல் என்னவென்றால், அவை ஒரே ஒரு மாறியில் மட்டுமே கவனம் செலுத்துகின்றன: உங்கள் ஓய்வூதிய வயது. வரையறுக்கப்பட்ட-பங்களிப்பு திட்ட பங்கேற்பாளர்கள் குறைந்தது மூன்று மாறிகள் மீது கவனம் செலுத்த வேண்டும் என்று டி.டபிள்யூ.சி - 401 (கே) நிபுணர்களின் நிர்வாக பங்குதாரர் கீத் கிளார்க் கூறுகிறார்: அவற்றின் பங்களிப்பு வீதம், நிறுவன பொருந்தக்கூடிய பங்களிப்புகள் அல்லது இலாப பகிர்வு மற்றும் அவர்கள் எவ்வளவு முன்னேற்றம் அடைந்துள்ளனர் அவர்களின் ஓய்வூதிய இலக்குகளை நோக்கி.
"பங்கேற்பாளர்கள் இரண்டு மாறிகள், அவர்களின் பங்களிப்புகள் மற்றும் அவர்களின் முதலீட்டு தேர்வுகள் ஆகியவற்றைக் கட்டுப்படுத்துகிறார்கள்" என்று கிளார்க் கூறுகிறார். இலக்கு தேதி நிதிகளை இயல்புநிலையாகப் பயன்படுத்துவதில் உள்ள சிக்கல் என்னவென்றால், உங்கள் போர்ட்ஃபோலியோ நீங்கள் தேடும் வகையான வருவாயைத் தயாரிப்பதற்கு மிகவும் பழமைவாதமாக இருக்கலாம் அல்லது உங்களை அதிக ஆபத்தில் வைக்கலாம்.
இலக்கு-தேதி நிதிகளில் தானாகவே பதிவுசெய்யப்படுவது உங்கள் போர்ட்ஃபோலியோவில் என்ன நடக்கிறது என்று வரும்போது துண்டிக்க வழிவகுக்கும். "உங்கள் ஓய்வூதிய திட்டத்தில் கவனம் செலுத்தாதது எப்போதும் ஒரு எதிர்மறையாகும்" என்று கிளார்க் கூறுகிறார். "குறைந்தபட்சம், அனைத்து பரிவர்த்தனைகளின் துல்லியத்தையும் உறுதிப்படுத்த நீங்கள் ஒரு காலாண்டுக்கு ஒரு முறை உங்கள் ஓய்வூதியக் கணக்கை மதிப்பாய்வு செய்ய வேண்டும், மேலும் உங்கள் ஓய்வூதிய இலக்குகளுடன் நீங்கள் எங்கு நிற்கிறீர்கள் என்பதை தீர்மானிக்க ஆண்டுதோறும்." இலக்கு தேதி நிதி அல்லது பிற முதலீடுகளுக்கு நீங்கள் செலுத்தும் கட்டணங்களைச் சரிபார்ப்பது இதில் அடங்கும். அதிக கட்டணம், குறைந்த வருமானத்தை நீங்கள் வைத்திருக்க வேண்டும்.
அடிக்கோடு
தார்ப் படி, இலக்கு-தேதி நிதிகள் ஒரு நல்ல பொருத்தம் என்பதை தீர்மானிப்பது பெரும்பாலும் நீங்கள் எந்த வகையான முதலீட்டாளர் என்பதைப் புரிந்துகொள்வதாகும். "இலக்கு-தேதி நிதிகள் முதலீட்டாளர்களுக்கு நன்மை பயக்கும் மற்றும் அவர்களின் இலாகாக்களை நிர்வகிப்பதைப் பற்றி கவலைப்பட விரும்பவில்லை" என்று அவர் கூறுகிறார், அதே நேரத்தில் "சந்தையை நெருக்கமாகப் பின்தொடரும் முதலீட்டாளர்கள் தங்கள் இலாகாக்களை நிர்மாணிப்பதற்கும் மறு ஒதுக்கீடு செய்வதையும் அனுபவிக்க விரும்பலாம். மாற்று விருப்பங்கள்."
இலக்கு-தேதி நிதிகள் எளிமையை வழங்கக்கூடும், ஆனால் நாளின் முடிவில், உங்கள் முதலாளியின் ஓய்வூதியத் திட்டத்துடன் நீங்கள் சரியான போக்கை நடத்துகிறீர்கள் என்பதை உறுதிப்படுத்த உங்கள் வீட்டுப்பாடத்தை நீங்கள் இன்னும் செய்ய வேண்டும்.
