கடன் வெளிப்பாடு வரையறை

கடன் வெளிப்பாடு என்றால் என்ன?

கடன் வெளிப்பாடு என்பது கடன் வாங்குபவருக்கு கடன் வழங்குபவரின் மொத்த கடனைக் குறிக்கிறது. கடன் வெளிப்பாட்டின் அளவு, கடன் வாங்குபவர் கடனில் இயல்புநிலை ஏற்பட்டால், கடன் வழங்குபவர் எந்த அளவிற்கு இழப்பு அபாயத்திற்கு ஆளாகிறார் என்பதைக் குறிக்கிறது. கடன் இயல்புநிலை இடமாற்றங்கள் மற்றும் பிற வகையான நிதிக் கருவிகளை வாங்குவதன் மூலம் கடன் வெளிப்பாட்டைக் குறைக்க முடியும்.

கடன் வெளிப்பாட்டைப் புரிந்துகொள்வது

கிரெடிட் எக்ஸ்போஷர் என்பது ஒரு ஒப்பந்தத்தின் எதிர்முனை கடனில் இயல்புநிலைக்கு வந்தால் இழக்கப்படும் அதிகபட்ச பணம். எடுத்துக்காட்டாக, ஒரு வங்கி A நிறுவனத்திற்கு 100 மில்லியன் டாலர் குறுகிய கால மற்றும் நீண்ட கால கடன்களைச் செய்திருந்தால், அந்த வணிகத்திற்கான அதன் கடன் வெளிப்பாடு நேராக million 100 மில்லியன் ஆகும்.

வங்கிகள் பொதுவாக அதிக கடன் மதிப்பீடுகளைக் கொண்ட வாடிக்கையாளர்களுக்கு தங்கள் கடன் வெளிப்பாடுகளை அதிகரிக்க முற்படுகின்றன, அதே நேரத்தில் குறைந்த கடன் மதிப்பீடுகளைக் கொண்ட வாடிக்கையாளர்களுக்கான வெளிப்பாட்டைக் குறைக்கின்றன. ஒரு வாடிக்கையாளர் எதிர்பாராத நிதி சிக்கல்களை எதிர்கொண்டால், ஒரு வங்கி இயல்புநிலையிலிருந்து ஏற்படக்கூடிய இழப்பு அபாயத்தைத் தணிக்கும் முயற்சியில் அதன் கடன் வெளிப்பாட்டைக் குறைக்க முற்படலாம்.

கடன் வெளிப்பாட்டை பகுப்பாய்வு செய்யும் போது கொடுக்கப்பட்ட வாடிக்கையாளருடன் கடன் நடவடிக்கைகளின் மொத்தத்தை வங்கிகள் பார்க்கக்கூடும்; ஒரு நுகர்வோர் தனது கார் கடன் மற்றும் அடமானம் இரண்டிலும் சரியான நேரத்தில் பணம் செலுத்தியுள்ளார், எடுத்துக்காட்டாக, தனிப்பட்ட கடன் விண்ணப்பத்தில் ஒப்புதல் பெற எளிதான நேரம் இருக்கலாம்.

கடன் வழங்குநர்கள் கடன் வெளிப்பாட்டை எவ்வாறு கட்டுப்படுத்துகிறார்கள்

கடன் வெளிப்பாட்டைக் கட்டுப்படுத்த கடன் வழங்குநர்களுக்கு ஏராளமான முறைகள் உள்ளன. கிரெடிட் கார்டு நிறுவனம் கடன் வரம்புகளை நிர்ணயிப்பது போன்ற சில நடைமுறைகள் எளிமையானவை, கடன் வாங்கியவரின் கடனைத் திருப்பிச் செலுத்துவதற்கான திறனை மதிப்பீடு செய்வதன் அடிப்படையில். எடுத்துக்காட்டாக, கிரெடிட் கார்டு நிறுவனம் ஒரு கல்லூரி மாணவர் மீது credit 300 கடன் வரம்பை விதிக்க வேண்டியது தர்க்கரீதியானது, எந்தவொரு கிரெடிட் வரலாறும் இல்லாத அவர் அல்லது அவள் சரியான நேரத்தில் பணம் செலுத்துவதற்கான நிரூபிக்கப்பட்ட தட பதிவுகளை நிரூபிக்கும் வரை.

ஸ்பெக்ட்ரமின் மறுமுனையில், அதே கிரெடிட் கார்டு நிறுவனம் 800 க்கு மேல் FICO மதிப்பெண் பெற்ற உயர் வருமானம் கொண்ட வாடிக்கையாளருக்கு, 000 100, 000 வரம்பை வழங்குவதில் மூலோபாய ரீதியாக நியாயப்படுத்தப்படலாம். முதல் சந்தர்ப்பத்தில், அட்டை நிறுவனம் அதன் கடன் வெளிப்பாட்டை குறைக்கிறது அதிக ஆபத்து கடன் வாங்குபவர். பிந்தைய சூழ்நிலையில், நிறுவனம் ஒரு ஏ-காகித கடன் வாங்குபவருக்கான வெளிப்பாட்டை புத்திசாலித்தனமாக அதிகரித்து வருகிறது.

கடன் வெளிப்பாட்டைக் கட்டுப்படுத்துவதற்கான மிகவும் சிக்கலான முறைகள் கடன் இயல்புநிலை இடமாற்றுகளை வாங்குவது அடங்கும், இது கடன் அபாயத்தை மூன்றாம் தரப்பினருக்கு திறம்பட மாற்றும். இடமாற்று வாங்குபவர் விற்பனையாளருக்கு பிரீமியம் செலுத்துதல்களைச் செய்கிறார், அவர் கடனின் அபாயத்தை ஏற்றுக்கொள்ள ஒப்புக்கொள்கிறார், மேலும் வாங்குபவருக்கு வட்டி செலுத்துதலுடன் ஈடுசெய்கிறார் - அதே நேரத்தில் கடன் வாங்குபவர் இயல்புநிலையாக இருந்தால் தனது பிரீமியத்தையும் திருப்பித் தருகிறார். 2008 ஆம் ஆண்டின் நிதி நெருக்கடியில் கடன் இயல்புநிலை இடமாற்றங்கள் ஒரு முக்கிய பங்கைக் கொண்டிருந்தன, ஏனெனில் விற்பனையாளர்கள் சப் பிரைம் அடமானங்களின் மூட்டைகளில் இடமாற்றங்களை வழங்கும்போது அவர்கள் எடுத்துக்கொண்ட கடனின் அபாயத்தை தவறாகக் கருதினர்.

முக்கிய எடுத்துக்காட்டுகள்

• கிரெடிட் எக்ஸ்போஷர் என்பது கடன் வாங்குபவர் கடனில் இயல்புநிலைக்கு வந்தால் கடன் வழங்குபவர் எந்த அளவிற்கு பாதிக்கப்படக்கூடும் என்பதை விவரிக்கப் பயன்படும் சொல். கிரெடிட் கார்டு நிறுவனங்கள் எனது வாடிக்கையாளர்களுக்கு மாறுபட்ட கடன் வரம்புகளை வெவ்வேறு வாடிக்கையாளர்களுக்கு சரியான நேரத்தில் வழங்குவதற்கான திறனின் அடிப்படையில் குறைக்கின்றன. கடன் வெளிப்பாட்டைக் குறைப்பதற்கான பிற முறைகளில் கடன் இயல்புநிலை இடமாற்றங்கள் பயன்படுத்தப்படுகின்றன, இதில் மூன்றாம் தரப்பு கடன் அபாயத்தை திறம்பட உறிஞ்சுகிறது.

கடன் வெளிப்பாடு எதிராக கடன் ஆபத்து

"கடன் வெளிப்பாடு" மற்றும் "கடன் ஆபத்து" என்ற சொற்கள் பெரும்பாலும் ஒன்றுக்கொன்று மாற்றாகப் பயன்படுத்தப்படுகின்றன. ஆனால் உண்மையில், கடன் வெளிப்பாடு என்பது கடன் அபாயத்தின் ஒரு அங்கமாகும், இது இயல்புநிலை ஏற்பட்டால் இழப்பின் சாத்தியமான அளவை அளவிடும்.

இயல்புநிலையின் நிகழ்தகவு கடன் வாங்குபவர் கடனை திருப்பிச் செலுத்த இயலாது அல்லது விரும்பவில்லை என்பதை அளவிடுகிறது. மீட்பு விகிதம் திவால் நடவடிக்கைகள் அல்லது பிற சேகரிப்பு முயற்சிகள் மூலம் மீட்கப்படக்கூடிய இழப்பின் பகுதியை அளவிடுகிறது.