வாங்குவது என்றால் என்ன?
வாங்குதல் என்பது வீட்டு அடமானக் கடன்களுடன் தொடர்புடைய ஒரு வகை தள்ளுபடி ஆகும். கடனில் அதிக வட்டி விகிதத்தை ஏற்றுக்கொள்வதற்கு ஈடாக கடன் வாங்குபவருக்கு முன்கூட்டியே பண ஊக்கத்தொகையை வழங்குபவர் இதில் அடங்கும்.
பொதுவாக, வாங்கிய சொத்தை குறுகிய காலத்திற்குள் மறுவிற்பனை செய்ய எதிர்பார்க்கிறீர்கள் என்றால் வாங்குவோர் கடன் வாங்குவோருக்கு அதிக நன்மை பயக்கும். முக்கியமாக, பண ஊக்கத்தொகை கடனுடன் தொடர்புடைய தீர்வு செலவுகளை விட அதிகமாக இருக்கக்கூடாது.
முக்கிய எடுத்துக்காட்டுகள்
- வாங்குதல் என்பது ஒரு வகை தள்ளுபடியாகும், இதில் அடமானக் கடனை வாங்குபவர் ஒரு வெளிப்படையான பண ஊக்கத்தொகைக்கு ஈடாக அதிக வட்டி விகிதத்தை ஏற்றுக்கொள்கிறார். பண ஊக்கத்தின் அளவிற்கும் வட்டி அதிகரிப்பின் அளவிற்கும் இடையிலான உறவு பேச்சுவார்த்தை நடத்தப்படுகிறது கடன் வழங்குபவர் மற்றும் கடன் வாங்கியவர். இருப்பினும், ஒரு பொதுவான சூத்திரம், பண ஊக்கத்தொகையின் ஒவ்வொரு சதவீதத்திற்கும் வட்டி விகிதத்தில் 0.25% அதிகரிப்பு ஏற்படுகிறது. வாங்குதல் அப்களை சில சமயங்களில் அடமான தரகர்களுக்கும் வங்கி கடன் அதிகாரிகளுக்கும் செலுத்தப்படுகிறது. எனவே கடன் வாங்கியவர்கள் தங்களுக்கு மேற்கோள் காட்டப்பட்ட வட்டி விகிதம் அத்தகைய ஏற்பாடுகளால் பாதிக்கப்பட்டுள்ளதா என்பதை தீர்மானிக்க கவனமாக இருக்க வேண்டும்.
வாங்க-அப்களைப் புரிந்துகொள்வது
வாங்குதல்கள் பொதுவாக அடமானக் கடன் வாங்குபவர்களால் பயன்படுத்தப்படுகின்றன, அவர்கள் தங்கள் பாக்கெட்டுக்கு வெளியே கடன் தீர்வு செலவுகளை குறைக்க விரும்புகிறார்கள். வாங்குதல் கடனுக்கான அதிக வட்டி விகிதத்தை விளைவிப்பதால், கடன் வாங்குபவர் அந்த அதிக விகிதத்தில் திறம்பட கடன் வாங்குகிறார் மற்றும் சில அல்லது அனைத்து தீர்வு செலவுகளையும் செலுத்த அதைப் பயன்படுத்துகிறார்.
அடமானத்தின் முழு இருப்புக்கும் அதிக வட்டி விகிதம் பொருந்தும் என்பதால், கடன் வாங்கியவர் நீண்ட காலத்திற்கு அடமானத்தை வைத்திருக்க விரும்பவில்லை என்றால், வாங்குவதைத் தேர்ந்தெடுப்பது பொதுவாக சிக்கனமானது. இந்த சூழ்நிலைகளில், முன்பண பண ஊக்கத்தொகை அதிகரித்த வட்டி செலவை ஈடுசெய்வதை விட அதிகமாக இருக்கும், அந்த வட்டி செலவுகள் ஒரு குறிப்பிட்ட காலத்திற்கு மட்டுமே ஏற்கப்படும் என்பதைக் கருத்தில் கொள்ளுங்கள்.
விழிப்புடன் இருக்க வேண்டிய மற்றொரு கருத்தாகும், வாங்குதல் சில நேரங்களில் அடமான தரகர்களுக்கும் செலுத்தப்படுகிறது. இந்த சூழ்நிலைகளில், கடனாளர்களை தங்கள் அடமானக் கடன்களுக்கு மேலேயுள்ள சந்தை விகிதங்களை ஏற்றுக்கொள்ள ஊக்குவிப்பதற்காக தரகர் திறம்பட ஊக்குவிக்கப்படலாம், அவை மகசூல் பரவல் பிரீமியங்கள் (YSP கள்) என்றும் அழைக்கப்படுகின்றன. இந்த வாங்குதல் ஏற்பாடுகள் வாங்குபவருக்கு தெளிவாக வெளிப்படுத்தப்படாவிட்டால், அவை இரு தரப்பினருக்கும் இடையே வட்டி மோதலை உருவாக்க முடியும்.
2010 க்கு முன்னர், அடமான தரகர்கள் வாங்கும் தள்ளுபடிகள் பெரும்பாலும் அவர்கள் விற்ற அடமானங்களின் கடன் விதிமுறைகளில் மறைக்கப்பட்டன, இதனால் கடனாளிகள் தங்கள் அடமானக் கடன்களில் ஒய்.எஸ்.பி செலுத்தும்போது அவற்றைக் கண்டறிவது கடினம். அப்போதிருந்து, புதிய கடன் மதிப்பீடுகளுக்கான கூட்டாட்சி வழிகாட்டுதல்களில் மாற்றங்கள் அடமான தரகர்களின் ஒய்.எஸ்.பி கள் வாங்குபவருக்கு தெளிவாக வெளிப்படுத்தப்பட வேண்டும்.
இருப்பினும், இந்த மேம்பாடுகள் இருந்தபோதிலும், சாத்தியமான மோதல்களின் ஆபத்து இன்னும் உள்ளது. குறிப்பாக, வாங்கும் தள்ளுபடிகள் மற்றும் இதுபோன்ற பிற சலுகைகளும் சில சமயங்களில் கடன் வழங்கும் நிறுவனங்களுக்குள்ளேயே கடன் அதிகாரிகளுக்கு வழங்கப்படுகின்றன. இந்த சூழ்நிலைகளில், கடன் வாங்குபவருக்கு அவர்கள் செலுத்தும் விகிதங்கள் இந்த ஊக்கத்தொகைகளால் பாதிக்கப்படுகிறதா என்பதைக் கண்டறியும் நடைமுறை திறன் குறைவாக இருக்கலாம். ஒரு முன்னெச்சரிக்கையாக, கடன் வாங்கியவர்கள் தங்கள் கடன் அதிகாரிகளிடம் கவனமாக மற்றும் நேரடி கேள்விகளைக் கேட்க வேண்டும், அவை ஏதேனும் இருந்தால், அவர்களின் கடன் தொடர்பாக ஊக்கத் திட்டங்கள் உள்ளன.
வாங்குவதற்கான உண்மையான உலக எடுத்துக்காட்டு
விளக்குவதற்கு,, 000 100, 000 அடமானத்தைப் பெற விரும்பும் வாங்குபவரைக் கவனியுங்கள். வங்கி வழங்கும் நிலையான வட்டி விகிதம் 4.50%. இருப்பினும், வாங்குபவர் கடன் மதிப்பில் 2.50% க்கு சமமான வாங்குதல் தள்ளுபடியைப் பயன்படுத்த விரும்புகிறார். அந்த சூழ்நிலையில், வாங்குபவர் சாதாரண வட்டி விகிதத்தை விட அதிகமாக ஏற்றுக்கொள்வதற்கு ஈடாக, 500 2, 500 ரொக்க ஊக்கத்தொகையைப் பெறுவார்.
புதிய வட்டி வீதத்தின் சரியான நிலை பேச்சுவார்த்தைக்கு உட்பட்டது என்றாலும், தள்ளுபடியின் ஒவ்வொரு சதவீதத்திற்கும் அடமான வட்டி விகிதத்திற்கு 0.25% அதிகரிப்பு ஏற்படுவதற்கான பொதுவான சூத்திரம் ஆகும். எனவே, மேலே உள்ள எடுத்துக்காட்டில், 2.50% ரொக்க ஊக்கத்தொகை 0.625% வீத அதிகரிப்புக்கு வழிவகுக்கும். எனவே புதிய வட்டி விகிதம் 5.125% ஆக இருக்கும்.
