ஆண்டு சதவீத வீதம் - ஏப்ரல் வரையறை

பொருளடக்கம்

• ஆண்டு சதவீத வீதம் என்றால் என்ன?
• ஏபிஆர் ஃபார்முலா மற்றும் கணக்கீடு
• ஏபிஆர் உங்களுக்கு என்ன சொல்கிறது
• ஏபிஆர் வெர்சஸ் பெயரளவு வட்டி விகிதம்
• ஏபிஆர் வெர்சஸ் ஆண்டு சதவீத மகசூல்
• ஏபிஆர் வெர்சஸ் டெய்லி பீரியடிக் வீதம்
• மாறுபடும் வரையறைகள்
• ஏபிஆர் எவ்வாறு தவறாக வழிநடத்தும்
• கிரெடிட் கார்டு நிறுவனங்கள் மற்றும் ஏபிஆர்
• APR உடன் சிக்கல்கள்
• APR இன் வரம்புகள்
• APR vs. APY இன் எடுத்துக்காட்டு

வருடாந்திர சதவீத வீதம் - ஏபிஆர் என்றால் என்ன?

வருடாந்திர சதவீத வீதம் (ஏபிஆர்) என்பது கடன் வாங்குவதற்காக வசூலிக்கப்படும் அல்லது முதலீட்டின் மூலம் சம்பாதிக்கப்பட்ட ஆண்டு வீதமாகும். ஏபிஆர் ஒரு கடனாக காலத்தின் நிதியின் உண்மையான வருடாந்திர செலவைக் குறிக்கும் சதவீதமாக வெளிப்படுத்தப்படுகிறது. பரிவர்த்தனையுடன் தொடர்புடைய எந்தவொரு கட்டணங்கள் அல்லது கூடுதல் செலவுகள் இதில் அடங்கும், ஆனால் கூட்டுத்தொகையை கணக்கில் எடுத்துக்கொள்ளாது.

கடன்கள் அல்லது கடன் ஒப்பந்தங்கள் வட்டி வீத அமைப்பு, பரிவர்த்தனைக் கட்டணம், தாமதமான அபராதங்கள் மற்றும் பிற காரணிகளின் அடிப்படையில் மாறுபடக்கூடும் என்பதால், ஏபிஆர் போன்ற தரப்படுத்தப்பட்ட கணக்கீடு கடன் வாங்குபவர்களுக்கு மற்ற கடன் வழங்குநர்களால் வசூலிக்கப்படும் விகிதங்களுடன் எளிதாக ஒப்பிடக்கூடிய கீழ்நிலை எண்ணை வழங்குகிறது.

ஆண்டு சதவீத வீதம் (ஏபிஆர்)

ஏபிஆர் ஃபார்முலா மற்றும் கணக்கீடு

APR = ((nPrincipalFees + Interest) × 365) × 100 எங்கே: வட்டி = கடனின் வாழ்நாளில் செலுத்தப்பட்ட மொத்த வட்டி PRinincipal = கடன் தொகை = கடன் காலத்தின் நாட்களின் எண்ணிக்கை

ஏபிஆர் பெரும்பாலும் வட்டி வீதத்தின் அடிப்படையில் (%) வெளிப்படுத்தப்படுகிறது. வருடாந்திர சதவிகித வீதம் (ஏபிஆர்) என்பது ஒரு காலத்திற்கு நீங்கள் செலுத்த வேண்டிய அசல் சதவீதத்தை கணக்கிட முயற்சிக்கும் ஒரு நடவடிக்கையாகும் (இந்த விஷயத்தில் ஒரு வருடம்), கடனின் மாதாந்திர கொடுப்பனவுகளிலிருந்து ஒவ்வொரு கட்டணத்தையும் எடுத்துக்கொள்வது, முன்பணக் கட்டணம் போன்றவை. கணக்கில்.

ஏபிஆர் என்பது வருடாந்திர வட்டி வீதமாகும், அந்த வருடத்திற்குள் வட்டி கூட்டப்படுவதை கணக்கில் எடுத்துக் கொள்ளாமல். ஏபிஆர் கால இடைவெளியில் பயன்படுத்தப்படும் ஒரு வருட காலங்களின் எண்ணிக்கையால் கால வட்டி விகிதத்தை பெருக்கி கணக்கிடப்படுகிறது. வீதத்திற்கு எத்தனை முறை வீதம் பயன்படுத்தப்படுகிறது என்பதை இது குறிக்கவில்லை.

• வருடாந்திர சதவிகித வீதம் (ஏபிஆர்) என்பது கடன் வாங்குவதற்காக அல்லது முதலீட்டின் மூலம் சம்பாதிக்கப்பட்ட வருடாந்திர வீதமாகும். ஏபிஆர் கூட்டுவதைக் கணக்கில் எடுத்துக்கொள்வதில்லை, அதே நேரத்தில் வருடாந்திர சதவீத மகசூல் (ஏபிஒய்) செய்கிறது. கடன் அட்டைகள் அல்லது அடமான விகிதங்களை ஒப்பிடும்போது கடன் வாங்குபவர்கள் பெரும்பாலும் ஏபிஆர் புள்ளிவிவரங்களைப் பார்க்கிறார்கள்.. ஏதேனும் முன் கட்டணம் மற்றும் கட்டணங்களில் ஏபிஆர் உருளும்.

ஏபிஆர் உங்களுக்கு என்ன சொல்கிறது

ஏபிஆர், சட்டப்படி, வாடிக்கையாளர்களுக்கு கிரெடிட் கார்டு நிறுவனங்கள் மற்றும் கடன் வழங்குநர்கள் தங்கள் ஒப்பந்தங்களுக்கு பொருந்தும் உண்மையான விகிதங்களைப் பற்றிய தெளிவான புரிதலை எளிதாக்க வேண்டும். கிரெடிட் கார்டு நிறுவனங்கள் மாதாந்திர அடிப்படையில் வட்டி விகிதங்களை விளம்பரப்படுத்த அனுமதிக்கப்படுகின்றன, ஆனால் எந்தவொரு ஒப்பந்தமும் கையெழுத்திடப்படுவதற்கு முன்பு அவர்கள் வாடிக்கையாளர்களுக்கு ஏபிஆரை தெளிவாகக் குறிப்பிட வேண்டும். எடுத்துக்காட்டாக, கிரெடிட் கார்டு ஒரு மாதத்திற்கு 1% வசூலிக்கக்கூடும், மேலும் அதன் ஏபிஆர் 1% x 12 மாதங்கள் அல்லது 12% ஆகும்.

நிலையான அல்லது மாறக்கூடிய APR களுடன் கடன்கள் வழங்கப்படுகின்றன. ஒரு நிலையான ஏபிஆர் கடனுக்கு வட்டி விகிதம் உள்ளது, அது கடன் அல்லது கடன் வசதியின் போது மாறாது என்று உத்தரவாதம் அளிக்கப்படுகிறது. மாறி ஏபிஆர் கடனுக்கு வட்டி விகிதம் உள்ளது, அது எந்த நேரத்திலும் மாறக்கூடும்.

ஏபிஆர் வெர்சஸ் பெயரளவு வட்டி விகிதம்

வட்டி வீதம் அல்லது பெயரளவு வட்டி விகிதம் என்பது கடனில் வசூலிக்கப்படும் வட்டியை மட்டுமே குறிக்கிறது, மேலும் இது வேறு எந்த செலவுகளையும் கணக்கில் எடுத்துக்கொள்ளாது. இதற்கு மாறாக, ஏபிஆர் என்பது பெயரளவு வட்டி விகிதம் மற்றும் கடனை வாங்குவதில் சம்பந்தப்பட்ட வேறு எந்த செலவுகள் அல்லது கட்டணங்களின் கலவையாகும். இதன் விளைவாக, ஒரு ஏபிஆர் கடனின் பெயரளவு வட்டி விகிதத்தை விட அதிகமாக இருக்கும்.

எடுத்துக்காட்டாக, 6% வட்டி வீதத்துடன், 000 200, 000 க்கு அடமானம் வைத்திருந்தால், உங்கள் வருடாந்திர வட்டி செலவு, 000 12, 000 அல்லது மாதாந்திர payment 1, 000 செலுத்தும். ஆனால் உங்கள் வீடு வாங்குவதற்கு இறுதி செலவுகள், அடமானக் காப்பீடு மற்றும் கடன் 5, 000 5, 000 தேவை என்று சொல்லுங்கள்.

உங்கள் அடமானக் கடனின் ஏபிஆரைத் தீர்மானிக்க, இந்த கட்டணங்கள் அசல் கடன் தொகையில் 205, 000 டாலர் புதிய கடன் தொகையை உருவாக்க சேர்க்கப்படுகின்றன. 6% வட்டி விகிதம் பின்னர் ஆண்டுக்கு, 3 12, 300 செலுத்துவதைக் கணக்கிடப் பயன்படுகிறது. 6.15% ஏபிஆர் பெற வருடாந்தம், 3 12, 300 அசல் கடன் தொகையான, 000 200, 000 ஆல் வகுக்கவும்.

கூட்டாட்சி உண்மை கடன் வழங்கும் சட்டத்தில் ஒவ்வொரு நுகர்வோர் கடன் ஒப்பந்தமும் பெயரளவு வட்டி விகிதத்துடன் ஏபிஆரை பட்டியலிட வேண்டும். இரண்டு கடன் வழங்குநர்கள் ஒரே பெயரளவு வீதத்தையும் மாதாந்திர கொடுப்பனவுகளையும் ஆனால் வெவ்வேறு ஏபிஆர்களையும் வழங்கும்போது கடன் வாங்குபவர்களுக்கு மிகவும் குழப்பமான சூழ்நிலை உள்ளது. இது போன்ற ஒரு வழக்கில், குறைந்த ஏபிஆருடன் கடன் வழங்குபவர் குறைவான முன்பணக் கட்டணம் தேவைப்படுவதோடு சிறந்த ஒப்பந்தத்தையும் வழங்குகிறார்.

ஏபிஆர் வெர்சஸ் ஆண்டு சதவீத மகசூல்

ஒரு ஏபிஆர் எளிய ஆர்வத்தை மட்டுமே கணக்கில் எடுத்துக்கொள்கிறது. இதற்கு மாறாக, வருடாந்திர சதவீத மகசூல் (APY), பயனுள்ள வருடாந்திர வீதம் (EAR) என்றும் அழைக்கப்படுகிறது, இது கூட்டு வட்டியை கணக்கில் எடுத்துக்கொள்கிறது. இதன் விளைவாக, ஒரு APY அதே கடனில் ஒரு APR ஐ விட பெரியதாக இருக்கும். அதிக வட்டி விகிதம், மற்றும் ஓரளவிற்கு சிறிய கூட்டு காலங்கள், APR மற்றும் APY க்கு இடையிலான அதிக வித்தியாசம்.

கடனின் ஏபிஆர் 12% என்று கற்பனை செய்து பாருங்கள், மற்றும் கடன் கலவைகள் மாதத்திற்கு ஒரு முறை. ஒரு நபர் $ 10, 000 கடன் வாங்கியிருந்தால், ஒரு மாதத்திற்கான அவரது வட்டி அவரது நிலுவைத் தொகையில் 1% அல்லது $ 100 ஆகும். இது அவரது இருப்பை, 10, 100 ஆக திறம்பட அதிகரிக்கிறது. அடுத்த மாதம், இந்த தொகையில் 1% வட்டி மதிப்பிடப்படுகிறது, மேலும் வட்டி செலுத்துதல் $ 101 ஆகும், இது முந்தைய மாதத்தை விட சற்று அதிகமாகும். ஆண்டிற்கான அந்த நிலுவைத் தொகையை நீங்கள் கொண்டு சென்றால், உங்கள் பயனுள்ள வட்டி விகிதம் 12.68% ஆகிறது. கூட்டுத்தொகை காரணமாக வட்டி செலவுகளில் இந்த சிறிய மாற்றங்களை APY உள்ளடக்கியது, அதே நேரத்தில் APR இல்லை.

அல்லது வருடத்திற்கு 5% செலுத்தும் முதலீட்டை 5% மாதாந்தம் செலுத்தும் முதலீட்டுடன் ஒப்பிட்டுப் பாருங்கள். முதலாவதாக, APY 5% க்கு சமம், இது APR ஐப் போன்றது. ஆனால் இரண்டாவதாக, APY IS 5.12%, இது மாதாந்திர கலவையை பிரதிபலிக்கிறது.

ஆலோசகர் நுண்ணறிவு

டான் ரியான், சி.எஃப்.பி.

சின்சரஸ் அட்வைசரி, நியூயார்க், NY

அதிகரித்து வரும் வட்டி வீத சூழலில், APR மற்றும் APY க்கு இடையிலான வேறுபாடு பெருக்கப்படுகிறது. அதிக வட்டி விகிதத்தில் இருவருக்கும் இடையிலான ஏற்றத்தாழ்வு கூடுதலாக, கூட்டுக் காலமும் மிகவும் குறிப்பிடத்தக்கதாகிறது. கடன்களை அடிக்கடி கூட்டும் கடன்கள் இதன் மூலம் குறைந்த கவர்ச்சியைக் கொண்டிருக்கும். உதாரணமாக, தரகு கணக்குகளுக்கு எதிரான சில விளிம்பு கடன்கள் தினசரி அடிக்கடி கூட்டப்படலாம்.

APR களை ஒப்பிடுவது எப்போதுமே ஆப்பிள்களுடன் ஆப்பிள்களை ஒப்பிடுவது போல எளிதல்ல, எனவே APY கணக்கீடு செய்ய நேரத்தை செலவிடுவதோடு அனைத்து செலவுகளையும் கருத்தில் கொள்வது பொதுவாக பயனுள்ளது.

ஏபிஆர் வெர்சஸ் டெய்லி பீரியடிக் வீதம்

தினசரி கால விகிதம் என்பது கடனின் நிலுவைக்கு தினசரி அடிப்படையில் வசூலிக்கப்படும் வட்டி வீதமாகும். இது ஏபிஆர் 365 ஆல் வகுக்கப்படுகிறது, இது ஒரு வருடத்தின் நாட்களின் எண்ணிக்கை. இதேபோல், மாதாந்திர கால விகிதம் ஏபிஆர் 12 ஆல் வகுக்கப்படுகிறது. கடன் கையெழுத்திடுவதற்கு முன்பு 12 மாத ஏபிஆர் எங்காவது பட்டியலிடப்பட்டிருக்கும் வரை கடன் வழங்குநர்கள் மற்றும் கிரெடிட் கார்டு வழங்குநர்கள் மாதாந்திர அடிப்படையில் ஏபிஆரை பிரதிநிதித்துவப்படுத்த அனுமதிக்கப்படுவார்கள்.

மாறுபடும் வரையறைகள்

பல்வேறு வகையான ஏபிஆர் மற்றும் அவற்றுக்கிடையேயான குழப்பத்திற்கான சாத்தியக்கூறுகள் ஆகியவற்றைக் கருத்தில் கொண்டு, இந்த வகை வட்டி கணக்கீட்டைக் கருத்தில் கொள்ளும்போது பல சட்ட வரையறைகள் உள்ளன என்பதில் ஆச்சரியமில்லை. உதாரணமாக, பயனுள்ள வருடாந்திர வீத வீதத்தை பல வழிகளில் கணக்கிடலாம், இதில் அசல் கட்டணத்தை நிலுவைத் தொகையைச் சேர்ப்பதன் மூலமாகவும், கூட்டு வட்டி கணக்கிடுவதற்கு முன்பாகவோ அல்லது ஒவ்வொரு ஆண்டும் வட்டி விகிதத்தை கட்டணமில்லாமல் இணைப்பதன் மூலமாகவோ அல்லது தொடக்கக் கட்டணங்களை மாற்றுவதன் மூலமாகவோ அடங்கும். குறுகிய கால கடன்.

யுனைடெட் ஸ்டேட்ஸில், ஏபிஆர் பொதுவாக கால வட்டி வீதமாக ஆண்டுக்கு கூட்டு காலங்களின் எண்ணிக்கையால் பெருக்கப்படுகிறது. 1968 ஆம் ஆண்டில் இயற்றப்பட்ட கடன் வழங்கும் சட்டத்தின் படி, ஏபிஆர் அறிக்கையிடல் 1970 களில் மாற்றப்பட்டது.

எவ்வாறாயினும், இந்தச் செயலில் ஒரு ஓட்டை சில நேர்மையற்ற வாகன உற்பத்தியாளர்களையும் மற்றவர்களையும் வாடிக்கையாளர்கள் எதிர்பார்ப்பதை விட யதார்த்தமானதாக இருப்பதை விட குறைந்த ஏபிஆரை வழங்க "நிதிக் கட்டணத்தை" குறைக்க அனுமதித்தது. கடன் வழங்குவதற்கான சட்டம் இந்த கவலைகளை நிவர்த்தி செய்வதில் சிரமமாக உள்ளது, மேலும் "பூஜ்ஜிய சதவிகித ஏபிஆர்" வாகன கடன்கள் அந்தக் காலத்திலிருந்தே ஒரு தவறான நிகழ்வாகும். எவ்வாறாயினும், பல ஆண்டுகளாக, இந்தச் சட்டம் வேறு பல நிர்வாகங்களுக்கு மாற்றப்பட்டுள்ளது, அங்கு இது திருத்தப்பட்டு புதுப்பிக்கப்படலாம்.

அமெரிக்காவிற்கு வெளியே APR இன் வரையறைகள் மிகவும் வித்தியாசமாக இருக்கலாம். உதாரணமாக, ஐரோப்பிய ஒன்றியம் (EU) இந்த வார்த்தையை வரையறுப்பதில் நுகர்வோர் உரிமைகள் மற்றும் நிதி வெளிப்படைத்தன்மை ஆகியவற்றில் கவனம் செலுத்துகிறது. அனைத்து ஐரோப்பிய ஒன்றிய உறுப்பு நாடுகளுக்கும் வட்டி வீதத்தைக் கணக்கிடுவதற்கான ஒரு முறை நிறுவப்பட்டது, இருப்பினும் இந்த சூத்திரம் ஐரோப்பிய ஒன்றிய-நிர்ணயிக்கப்பட்ட வழக்குகளுக்கு மேலேயும் அதற்கு அப்பாலும் ஏற்றுக்கொள்ளப்பட வேண்டிய சரியான சூழ்நிலைகளைத் தீர்மானிப்பதில் தனிப்பட்ட நாடுகளுக்கு சில வழிகள் உள்ளன.

ஏபிஆர் எவ்வாறு தவறாக வழிநடத்தும்

மேலே உள்ள அனைத்தும் விளக்குவது போல, ஏபிஆர் உண்மையான செலவுகளின் தவறான குறிகாட்டியாக இருக்கலாம். சில வல்லுநர்கள் நீண்ட கால கடன்களை ஒப்பிடுவதற்கு ஏபிஆர் சிறந்தது என்று நினைக்கிறார்கள். ஏழு ஆண்டு குறிப்பு போன்ற குறுகிய கால கடனுடன் கூட, ஏபிஆர் உண்மையில் கடனின் விலையை குறைக்கிறது. ஏபிஆர் கணக்கீடுகள் நீண்ட கால திருப்பிச் செலுத்தும் அட்டவணையை எடுத்துக்கொள்வதே இதற்குக் காரணம். விரைவாக திருப்பிச் செலுத்தப்படும் அல்லது குறுகிய திருப்பிச் செலுத்தும் காலங்களைக் கொண்ட கடன்களுக்கு, செலவுகள் மற்றும் கட்டணங்கள் ஏபிஆர் கணக்கீடுகளுடன் மிக மெல்லியதாக பரவுகின்றன. ஏழு முதல் 10 ஆண்டுகளுக்கு பதிலாக 30 ஆண்டுகளில் அந்த செலவுகள் பரவியுள்ளன என்று கருதப்படும் போது, ​​இறுதி செலவுகளின் சராசரி ஆண்டு தாக்கம் மிகவும் சிறியது.

சரிசெய்யக்கூடிய-வீத அடமானங்களுடன் (ARM கள்) ஏபிஆர் சில சிக்கல்களிலும் இயங்குகிறது. ஏபிஆர் மதிப்பீடுகள் எப்போதும் நிலையான வட்டி விகிதத்தைக் கருதுகின்றன, மேலும் ஏபிஆர் வீதத் தொப்பிகளைக் கருத்தில் கொண்டாலும், உங்களுக்கு வழங்கப்படும் இறுதி எண் இன்னும் நிலையான விகிதங்களை அடிப்படையாகக் கொண்டது. நிலையான வீத காலம் முடிந்ததும் ஒரு ARM இன் வட்டி விகிதம் நிச்சயமற்றதாக இருப்பதால், எதிர்காலத்தில் அடமான விகிதங்கள் உயர்ந்தால் உண்மையான கடன் செலவுகளை APR மதிப்பீடுகள் கடுமையாகக் குறைக்கும்.

கிரெடிட் கார்டு நிறுவனங்கள் APR ஐ எவ்வாறு அமைக்கின்றன

பெரும்பாலான கிரெடிட் கார்டுகளில் மிதக்கும் ஏபிஆர் கள் உள்ளன, அவை பொதுவாக மாறி ஏபிஆர் என்று அழைக்கப்படுகின்றன. இந்த அம்சம் சந்தை அல்லது ஒரு குறியீட்டு அல்லது அமெரிக்க பிரதம வீதத்துடன் மேலே மற்றும் கீழ்நோக்கி நகரும் வட்டி விகிதங்களை கொண்டுள்ளது. இந்த மாறி அம்சத்தை எடுத்து வங்கியின் விளிம்பை அதில் சேர்ப்பதன் மூலம் அவை அமைக்கப்படுகின்றன. எடுத்துக்காட்டாக, வங்கி 10% விளிம்பு மற்றும் பிரதம வீதம் 5% என வசூலித்தால், கடன் வாங்குபவர் 15% வட்டி விகிதத்தை செலுத்துகிறார்.

அவை மிகக் குறைவானவையாக இருந்தாலும், சில நிலையான வட்டி வீத கடன் அட்டைகளும் கிடைக்கின்றன. கிரெடிட் கார்டுகளுடன் (பிற வகை கடன்களைப் போலல்லாமல்), ஒரு நிலையான ஏபிஆர் உண்மையில் கடன் வழங்குபவர் அதை மாற்ற முடிவு செய்யும் வரை விகிதம் பூட்டப்பட்டிருக்கும். இருப்பினும், எழுத்துப்பூர்வ அறிவிப்பு இல்லாமல் இதை மாற்ற முடியாது, மேலும் சரிசெய்தல் கடனில் முன்னோக்கிச் செல்வதற்கு மட்டுமே பொருந்தும், முன்கூட்டியே செயல்படாது.

சில சந்தர்ப்பங்களில், கிரெடிட் கார்டு நிறுவனங்கள் வெவ்வேறு வகையான கட்டணங்களுக்கு வெவ்வேறு ஏபிஆர்களை வழங்குகின்றன. எடுத்துக்காட்டாக, ஒரு அட்டை வாங்குவதற்கு ஒரு ஏபிஆரையும், மற்றொன்று பண முன்கூட்டியே, மற்றொரு கார்டிலிருந்து இருப்பு பரிமாற்றங்களுக்கு மூன்றையும் வசூலிக்கலாம். இதேபோல், தாமதமாக பணம் செலுத்திய அல்லது அட்டைதாரர் ஒப்பந்தத்தின் பிற விதிமுறைகளை மீறிய வாடிக்கையாளர்களிடம் வங்கிகள் அதிக விகித அபராதம் ஏபிஆர்களை வசூலிக்கின்றன மற்றும் புதிய வாடிக்கையாளர்களை கவர்ந்திழுக்க குறைந்த கட்டண அறிமுக ஏபிஆர்களை வழங்குகின்றன - முன்னுரிமை, தங்கள் அட்டைகளில் சமநிலையை சுமக்க விரும்புவோர்.

அறிமுக ஏபிஆர்கள் கவனமாக நிர்வகிக்கப்பட்டால் தனிப்பட்ட நிதி மீது சாதகமான விளைவுகளை ஏற்படுத்தும். 12% ஏபிஆரைக் கொண்ட $ 2, 000 கடன் இருப்பு ஒவ்வொரு மாதமும் $ 20 வட்டி கட்டணம் வசூலிக்கிறது. 12 மாதங்களுக்கு 0% என்ற அறிமுக ஏபிஆர் கொண்ட கிரெடிட் கார்டுக்கு அந்த நிலுவைத் தொகையை மாற்றுவது, அதே $ 20 ஐ அதிபருக்குப் பயன்படுத்த உங்களை அனுமதிக்கிறது, விரைவில் நிலுவைத் தொகையை செலுத்துகிறது.

APR உடன் சிக்கல்கள்

ஏபிஆர் தனது சொந்த வரம்புகள் மற்றும் சிரமங்களை நிதி அரங்கிற்கு கொண்டு வருகிறது. ஆப்பிள்களை ஆப்பிள்களுடன் ஒப்பிடுவதிலிருந்து, எங்கிருந்தும் செயல்படுவதாகத் தோன்றும் கட்டணங்கள் வரை, ஏபிஆர்-பயனுள்ளதாக இருக்கும்போது-எல்லா முடிவுகளும் இல்லை.

ஒப்பிடுவது கடினம்

ஏபிஆர் கணக்கீடுகளில் ஒரு முறை கட்டணங்கள் அடங்கும். அமெரிக்காவில் உள்ள கட்டுப்பாட்டாளர்கள் இந்த கட்டணங்களில் எது சேர்க்கப்பட வேண்டும் அல்லது ஏபிஆர் மதிப்பீட்டில் இருந்து விலக்கப்பட வேண்டும் என்பதைக் குறிப்பிடுவதில் சிரமமாக உள்ளனர். இதன் விளைவாக, கடன் வழங்குநருக்கு ஏபிஆரை எவ்வாறு கணக்கிடுவது என்பதை தீர்மானிக்க நியாயமான அளவு அதிகாரம் உள்ளது, மேலும் அந்த கடன் வழங்குபவர் கட்டணங்களை எவ்வாறு சேர்க்க வேண்டும் அல்லது இல்லையா என்பதை பொறுத்து ஏபிஆர் மாறுபடும்.

கடன் வாங்கும் வகையைப் பொறுத்து பல கட்டணங்கள் இருக்கலாம். உதாரணமாக, ஒரு அடமான சூழ்நிலையில், மதிப்பீடு, தலைப்பு, கடன் அறிக்கை, பயன்பாடுகள், ஆயுள் காப்பீடு, வழக்கறிஞர்கள் மற்றும் நோட்டரிகள், ஆவணம் தயாரித்தல் மற்றும் பலவற்றிற்கான கட்டணங்கள் ஏபிஆர் கணக்கீட்டில் சேர்க்கப்படலாம் அல்லது சேர்க்கப்படாமல் இருக்கலாம். பல சலுகைகளை துல்லியமாக ஒப்பிட்டுப் பார்க்க, சாத்தியமான கடன் வாங்குபவர் இந்த கட்டணங்களில் எது சேர்க்கப்பட்டுள்ளது என்பதை தீர்மானிக்க வேண்டும், மேலும் முழுமையாக இருக்க, பெயரளவு வட்டி விகிதம் மற்றும் பிற செலவுத் தகவல்களைப் பயன்படுத்தி APR ஐக் கணக்கிடுங்கள்.

கட்டணம் வெளியேறியது

ஏபிஆர் கணக்கீட்டில் கடன் வழங்குபவரின் விருப்பத்திற்கு எஞ்சியிருக்கும் கட்டணங்களுக்கு அப்பால், தீர்மானத்திலிருந்து வேண்டுமென்றே விலக்கப்பட்ட பிற கட்டணங்கள் உள்ளன. ஏபிஆர் அமைப்பை விமர்சிப்பவர்கள், இதன் விளைவாக, கடன் வாங்குவதற்கான மொத்த செலவை ஏபிஆர் துல்லியமாக பிரதிபலிக்கவில்லை என்று கூறுகின்றன. இந்த விலக்கப்பட்ட கட்டணங்களில் தாமதக் கட்டணம் மற்றும் மேலே குறிப்பிட்டபடி பிற ஒரு முறை கட்டணம் போன்ற அபராதங்களும் அடங்கும்.

பல சந்தர்ப்பங்களில், இது சொற்களஞ்சியத்தின் கேள்விக்கு வருகிறது. கடன் வழங்குநர்கள் சில கட்டணங்களை கடனளிக்கும் செலவுகளுடன் நேரடியாக தொடர்புபடுத்தாத செலவுகளாக கருதுகின்றனர். பல கடன் வாங்குபவர்களுக்கு, இந்த கட்டணங்கள் ஏபிஆர் கணக்கீடுகளில் சேர்க்கப்பட்டுள்ள மற்றவர்களைப் போலவே செயல்படுவதாகத் தெரிகிறது.

பெயரளவு APR உடன் சிக்கல்கள்

மேலே விவாதிக்கப்பட்டபடி, பெரும்பாலான கிரெடிட் கார்டு நிறுவனங்கள் பெயரளவிலான ஏபிஆரை பட்டியலிடுகின்றன. இது EAR இலிருந்து திறம்பட வேறுபட்டது. வட்டியின் அதிவேக தன்மையின் விளைவாக, பெயரளவிலான ஏபிஆர் மற்றும் ஈஆருக்கு இடையிலான சிறிய வேறுபாடுகள் கூட உண்மையில் செலுத்த வேண்டிய வட்டி அளவு, குறிப்பாக நீண்ட கடனின் வாழ்நாளில் வியத்தகு தாக்கத்தை ஏற்படுத்தும்.

APR இன் வரம்புகள்

ஏபிஆரைக் கணக்கிடுவதில் கேள்விக்குரிய காலம் ஒரு முக்கியமான அங்கமாக இருப்பதால், வெவ்வேறு காலங்களின் பல கடன்களுக்கு ஏபிஆர்களை ஒப்பிட்டுப் பார்க்க முடியாது. இருப்பினும், வெவ்வேறு கட்டண அட்டவணைகள் கடன் வாங்குபவருக்கு மொத்த செலவை எவ்வாறு பாதிக்கும் என்பதைக் காண்பிப்பதில் ஏபிஆர் பயனுள்ளதாக இருக்கும், இருப்பினும் இது கணக்கிடுவது கடினம்.

ஏபிஆர் செலவுக் கால்குலேட்டர்கள் பொதுவாக முன்கூட்டியே செலுத்தப்படும் கடன்களுக்கான பயனுள்ள வட்டி விகிதங்களைக் கணக்கிடுவதில் குறிப்பாக பயனுள்ளதாக இருக்காது. இந்த சந்தர்ப்பங்களில், பயனுள்ள வட்டி விகிதம் ஆரம்ப ஏபிஆரை விட அதிகமாக இருக்கும். இந்த நிலைமை அடிக்கடி எழுகிறது, குறிப்பாக அடமானக் கடன்களின் விஷயத்தில். இந்த கடன்கள் பெரும்பாலும் 30 வருட காலத்திற்கு நிர்ணயிக்கப்படுகின்றன, ஆனால் பல அடமானக் கடன் வாங்கியவர்கள் தங்கள் கடன்களை மறுநிதியளிப்பார்கள் அல்லது கடன் காலம் முடிவதற்குள் நகர்கின்றனர். இந்த சந்தர்ப்பங்களில், ஏபிஆர் கணக்கீடு மதிப்பீடு செய்வது கடினம்.

APR vs. APY இன் எடுத்துக்காட்டு

மற்றொரு எடுத்துக்காட்டில், XYZ கார்ப் ஒரு கிரெடிட் கார்டை வழங்குகிறது, இது தினசரி 0.06273% வட்டி வசூலிக்கிறது. 365 ஆல் பெருக்கவும், அது ஆண்டுக்கு 22.9% ஆகும், இது விளம்பரப்படுத்தப்பட்ட ஏபிஆர் ஆகும். இப்போது, ​​நீங்கள் ஒவ்வொரு நாளும் உங்கள் கார்டில் வேறு $ 1, 000 உருப்படியை வசூலிக்க வேண்டும் மற்றும் பணம் செலுத்தத் தொடங்குவதற்கான தேதியிலிருந்து (வழங்குபவர் வட்டி வசூலிக்கத் தொடங்கியபோது) மறுநாள் வரை காத்திருந்தால், நீங்கள் வாங்கிய ஒவ்வொரு பொருளுக்கும் $ 1, 000.6273 கடன்பட்டிருப்பீர்கள்.

APY அல்லது EAR ஐக் கணக்கிட (கிரெடிட் கார்டுகளில் மிகவும் பொதுவான சொல்), 1 ஐச் சேர்க்கவும் (இது அசலைக் குறிக்கிறது) மற்றும் அந்த எண்ணை ஒரு வருடத்தில் கூட்டு காலங்களின் எண்ணிக்கையின் சக்திக்கு எடுத்துச் செல்லுங்கள்; சதவீதத்தைப் பெற முடிவிலிருந்து 1 ஐக் கழிக்கவும்:

APY = (1 + கால விகிதம்) n - 1 எங்கே: n = வருடத்திற்கு கூட்டு காலங்களின் எண்ணிக்கை

இந்த வழக்கில், உங்கள் APY அல்லது EAR 25.7% ஆக இருக்கும்:

((1 +.0006273) 365) -1 =.257

ஒரே வட்டி விகிதத்தைக் குறிக்க ஒரு ஏபிஆர் மற்றும் வேறு ஏபிஒய் பயன்படுத்தப்படலாம் என்பதால், கடன் வழங்குநர்களும் கடன் வாங்குபவர்களும் தங்கள் வழக்கைக் குறிப்பிடுவதற்கு அதிக புகழ்ச்சிக்குரிய எண்ணிக்கையை வலியுறுத்துவார்கள் என்பதற்கான காரணத்தை இது குறிக்கிறது (1991 ஆம் ஆண்டின் உண்மை சேமிப்புச் சட்டம் ஏபிஆர் மற்றும் ஏபிஒய் ஆகிய இரண்டையும் கட்டாயமாக்கியது விளம்பரங்கள், ஒப்பந்தங்கள் மற்றும் ஒப்பந்தங்களில் வெளியிடப்படும்).

ஒரு வங்கி சேமிப்புக் கணக்கின் APY ஐ ஒரு பெரிய எழுத்துருவில் மற்றும் அதனுடன் தொடர்புடைய APR ஐ சிறியதாக விளம்பரப்படுத்தும், முந்தையது மேலோட்டமாக பெரிய எண்ணிக்கையைக் கொண்டுள்ளது. வங்கி கடன் வழங்குபவராக செயல்பட்டு, குறைந்த கட்டணத்தை வசூலிக்கிறது என்று அதன் கடன் வாங்குபவர்களை நம்ப வைக்க முயற்சிக்கும்போது இதற்கு நேர்மாறாக நிகழ்கிறது. அடமானத்தில் APR மற்றும் APY விகிதங்களை ஒப்பிடுவதற்கான ஒரு சிறந்த ஆதாரம் ஒரு அடமான கால்குலேட்டர் ஆகும்.