பெரும்பாலான நிதி ஆலோசகர்களின் கூற்றுப்படி, உங்கள் 401 (கே) திட்டத்தில் நீராடுவது பொதுவாக ஒரு மோசமான யோசனையாகும். ஆனால் இந்த ஆலோசனை இந்த கணக்குகளில் ஒன்றை வைத்திருக்கும் மக்களில் கால் பகுதியினரை தங்கள் நிதியில் சோதனை செய்வதிலிருந்து தடுக்காது.
இந்த திட்ட வைத்திருப்பவர்களில் சிலர் தங்கள் கணக்கிலிருந்து பணத்தை முழுவதுமாக திரும்பப் பெறுகிறார்கள், பெரும்பாலும் இத்தகைய நிதிகளை வெளியேற்ற அனுமதிக்கும் கஷ்ட விதிகளின் கீழ். ஆனால் அதற்கு பதிலாக மூன்று மடங்கு அதிகமானவர்கள் தற்காலிகமாக தங்கள் 401 (கே) இலிருந்து அல்லது 403 (பி) அல்லது 457 போன்ற ஒப்பிடக்கூடிய கணக்கிலிருந்து தற்காலிகமாக கடன் வாங்குகிறார்கள் என்று டிரான்ஸ்அமெரிக்கா சென்டர் ஃபார் ரிட்டையர்மன் ஸ்டடிஸின் தரவு தெரிவிக்கிறது.
அத்தகைய கடன் கவர்ச்சிகரமானதாக தோன்றலாம். பெரும்பாலான 401 (கே) கள் கணக்கில் உள்ள நிதியில் 50% வரை, $ 50, 000 வரம்பு மற்றும் ஐந்து ஆண்டுகள் வரை கடன் வாங்க உங்களை அனுமதிக்கின்றன. நிதி திரும்பப் பெறப்படாததால், கடன் வாங்கியதால் மட்டுமே, கடன் வரி விலக்கு. அசல் மற்றும் வட்டி உட்பட, படிப்படியாக கடனை திருப்பிச் செலுத்துகிறீர்கள்.
401 (கே) கடன்களுக்கான வட்டி விகிதம் ஒப்பீட்டளவில் குறைவாக இருக்கும், ஒருவேளை பிரதம வீதத்தை விட ஒன்று அல்லது இரண்டு புள்ளிகள், இது பல நுகர்வோர் தனிப்பட்ட கடனுக்காக செலுத்துவதை விட குறைவாக இருக்கும். மேலும், ஒரு பாரம்பரிய கடனைப் போலன்றி, வட்டி வங்கிக்கு அல்லது மற்றொரு வணிக கடன் வழங்குபவருக்குச் செல்லாது, அது உங்களிடம் செல்கிறது. "வட்டி" உங்கள் கணக்கில் திருப்பித் தரப்படுவதால், உங்கள் 401 (கே) நிதியில் இருந்து கடன் வாங்குவதற்கான செலவு அடிப்படையில் பணத்தைப் பயன்படுத்துவதற்கு உங்களுக்கே திருப்பிச் செலுத்துவதாகும்.
இந்த வேறுபாடுகள் தேர்ந்தெடுக்கப்பட்ட நிதி ஆலோசகர்களை ஓய்வூதிய-நிதிக் கடன்களுக்கு ஒப்புதல் அளிக்கத் தூண்டுகின்றன, குறைந்தபட்சம் பணத்தை கடன் வாங்குவதற்கு சிறந்த வழி இல்லாதவர்களுக்கு. இன்னும் பல ஆலோசகர்கள், நடைமுறைக்கு எதிரான ஆலோசனைகள், சூழ்நிலைகள் எதுவுமில்லை. உங்கள் 401 (கே) இலிருந்து கடன் வாங்குவது, நீண்ட கால முதலீட்டின் ஒவ்வொரு முறையும் சோதிக்கப்பட்ட கொள்கைக்கு எதிரானது என்று அவர்கள் கூறுகிறார்கள்.
முக்கிய எடுத்துக்காட்டுகள்
- பெரும்பாலான 401 (கே) திட்டங்கள் உங்களுடைய சொந்த நிதியில் 50% வரை ஐந்து ஆண்டுகள் வரை, குறைந்த வட்டி விகிதத்தில் கடன் வாங்க உங்களை அனுமதிக்கின்றன, மேலும் உங்கள் சொந்த கணக்கு வட்டியைத் திரும்பப் பெறுகிறது. கடன் வாங்குவதற்கு முன், நீங்கள் திருப்பிச் செலுத்த வேண்டும் என்று கருதுங்கள் வரிக்குப் பின் டாலர்களுடன் கடன் பெறுங்கள், மேலும் அது கணக்கிலிருந்து வெளியேறும்போது பணத்தின் முதலீட்டு வருவாயை இழக்க நேரிடும்.உங்கள் வேலையை இழக்க நேரிட்டால், கடனை மிக விரைவாக திருப்பிச் செலுத்த வேண்டும் your உங்கள் அடுத்த வரி வருவாய்க்கான தேதியால். கடனில் நீங்கள் இயல்புநிலையாக இருந்தால், நீங்கள் இன்னும் செலுத்த வேண்டிய தொகை திரும்பப் பெறுகிறது, மேலும் வரி மற்றும் அபராதம் விதிக்கப்படும்.
கடன் வாங்குவது ஏன் (பொதுவாக) ஒரு மோசமான யோசனை
ஓய்வுபெறும் வரை உங்கள் 401 (கே) திட்டத்தில் நீங்கள் முக்குவதில்லை அல்லது அதற்கு முன்னர் கடன்களுக்கான உண்டியலாக அதைப் பயன்படுத்தக்கூடாது என்ற எட்டு முக்கிய காரணங்கள் இங்கே.
1. திருப்பிச் செலுத்துவது உங்கள் அசல் பங்களிப்புகளை விட அதிகமாக செலவாகும்
401 (கே) கடனின் முன்னணி திட்டமிடப்பட்ட பிளஸ் - நீங்கள் உங்களிடமிருந்து கடன் வாங்குகிறீர்கள், ஒரு சிறிய தொகையை - நீங்கள் பணத்தை எவ்வாறு திருப்பிச் செலுத்த வேண்டும் என்பதை ஆராய்ந்தவுடன் விரைவாக கேள்விக்குரியதாகிவிடும்.
நீங்கள் கடன் வாங்கும் நிதிகள் வரிக்கு முந்தைய அடிப்படையில் 401 (கே) க்கு பங்களிக்கப்பட்டன என்பதை நினைவில் கொள்ளுங்கள். ஆனால் வரிக்குப் பிந்தைய பணத்துடன் நீங்கள் கடனைத் திருப்பிச் செலுத்துவீர்கள். உதாரணமாக, நீங்கள் 24% வரி அடைப்பில் இருந்தால், உங்கள் கடனை திருப்பிச் செலுத்த நீங்கள் சம்பாதிக்கும் ஒவ்வொரு $ 1 உண்மையில் அந்த நோக்கத்திற்காக 76 காசுகள் மட்டுமே உங்களை விட்டுச்செல்கிறது; மீதமுள்ளவை வருமான வரிக்கு செல்கின்றன.
மற்றொரு வரி வைத்துக் கொள்ளுங்கள், அத்தகைய வரி அடைப்பில், உங்கள் நிதியை மீண்டும் முழுமையாக்குவதற்கு, நீங்கள் அசல் பங்களிப்பைச் செய்ததை விட கிட்டத்தட்ட கால் பகுதி அதிக வேலை தேவைப்படும்.
2. குறைந்த ‛வட்டி விகிதம் 'வாய்ப்பு செலவுகளை கவனிக்காது
உங்கள் கணக்கிலிருந்து நீங்கள் கடன் வாங்கும்போது, அவர்கள் எந்த முதலீட்டு வருமானத்தையும் பெற மாட்டார்கள். அந்த (சாத்தியமான) தவறவிட்ட வருவாய் குறைந்த வட்டி விகிதத்தில் உங்களுக்கு கடன் வழங்குவதற்காக நீங்கள் பெறும் இடைவெளிக்கு எதிராக சமப்படுத்தப்பட வேண்டும்.
"பங்கேற்பாளரின் சொந்த 401 (கே) கணக்கில் வட்டி திருப்பிச் செலுத்தப்படுவதால் 401 (கே) கடன் திறம்பட செலவு இல்லாதது என்று கருதுவது பொதுவானது" என்று சி.எஃப்.பி®யின் தலைமை நிர்வாக அதிகாரியும் நிதித் திட்டத்தின் நிறுவனருமான ஜேம்ஸ் பி. ட்வைனிங் கூறுகிறார், இன்க்., பெல்லிங்ஹாம், வாஷ். இருப்பினும், ட்வைனிங் சுட்டிக்காட்டுகிறது, "கடன் வாங்கிய நிதியில் இழந்த வளர்ச்சிக்கு சமமான ஒரு 'வாய்ப்பு' செலவு உள்ளது. 401 (கே) கணக்கில் மொத்த வருமானம் 8% இருந்தால் நிதி கடன் வாங்கிய ஆண்டு, அந்தக் கடனுக்கான செலவு 8% ஆகும். (அது] ஒரு விலையுயர்ந்த கடன்."
3. உங்களிடம் கடன் இருக்கும்போது நீங்கள் நிதிக்கு குறைவாக பங்களிக்கலாம்
கூடுதல் நிதியில் இதுபோன்ற முடக்கம் பணத்தின் கணக்கை இழக்கும், இது நீண்ட காலத்திற்கு, கூட்டு வருவாய் மூலம் பல மடங்கு மதிப்பைப் பெருக்க வேண்டும். முதலீடு செய்யும்போது ஒவ்வொரு எட்டு வருடங்களுக்கும் சராசரியாக உங்கள் பணம் இரட்டிப்பாகும் என்று பெரும்பாலான கணக்கீடுகள் தெரிவிக்கின்றன. உங்கள் தவிர்க்கப்பட்ட பங்களிப்புகள் உங்கள் முதலாளியின் அந்த நிதிகளுக்கான தவறவிட்ட போட்டிகளுக்கு வழிவகுத்தால் நீங்கள் செய்தவற்றின் இடைவெளி இன்னும் விரிவாக இருக்கும் such ஏனெனில் இதுபோன்ற ஒரு பெர்க் அடிப்படையில் உங்களுக்கான இலவச முதலீட்டு பணத்தை குறிக்கிறது.
4. உங்கள் நிதி நிலைமை மோசமடைந்துவிட்டால், நீங்கள் இன்னும் அதிகமான பணத்தை இழக்க நேரிடும்
மேலே உள்ள குறைபாடுகள் உங்கள் நிதிக்கு திட்டமிடப்பட்ட கொடுப்பனவுகளை சரியான நேரத்தில் மற்றும் தேவையற்ற சிரமமின்றி செய்ய முடியும் என்று கருதுகிறது. வார்டன் ஓய்வூதிய ஆராய்ச்சி கவுன்சிலின் ஆய்வின்படி, பெரும்பான்மையான 90%, உண்மையில், அவர்களின் 401 (கே) திட்டங்களிலிருந்து கடன் வாங்குபவர்களால் அதைச் செய்ய முடிகிறது.
இருப்பினும், நீங்கள் கடனை திருப்பிச் செலுத்த முடியாவிட்டால், அதன் நிதி தாக்கங்கள் மோசமானவையாக இருந்து மோசமான நிலைக்குச் செல்கின்றன. ஏனென்றால், நீங்கள் 401 (கே) கடனில் இயல்புநிலையாக இருந்தால், கடன் திரும்பப் பெறப்படும். இதன் விளைவாக, நீங்கள் ஒரு கஷ்டத்தைத் திரும்பப் பெறுவதற்குத் தகுதி பெறாவிட்டால், நிலுவையில் உள்ள கடன் இருப்பு குறைந்தபட்சம், உங்கள் தற்போதைய வருமான வரி விகிதத்தில் வரிவிதிப்புக்கு உட்பட்டது. நீங்கள் 59½ வயதிற்குட்பட்டவராக இருந்தால், நீங்கள் கடன் வாங்கிய தொகையில் 10% முன்கூட்டியே திரும்பப் பெறும் அபராதத்தையும் மதிப்பிடுவீர்கள்.
5. வேலை இழப்பு அல்லது புறப்பாடு திருப்பிச் செலுத்தும் கடிகாரத்தை மீட்டமைக்கிறது
இருப்பினும், உங்களிடம் 401 (கே) கடன் நிலுவையில் இருக்கும்போது உங்கள் முதலாளியை விட்டு வெளியேறுவது தடைசெய்யப்பட்டுள்ளது. குறைந்த நேரத்தில் நிலுவைத் தொகையை நீங்கள் கொண்டு வர நிர்பந்திக்கப்படுவீர்கள், பெரும்பாலும், ஐந்து ஆண்டுகளை விட, நீங்கள் வழக்கமாக வைத்திருப்பீர்கள். நீங்கள் பணத்தை திருப்பிச் செலுத்த முடியாவிட்டால், கடன் திரும்பப் பெறுவதாகக் கருதப்படும், வருமான வரி மற்றும் அபராதங்களை செலுத்துவதற்கான அனைத்து உதவியாளர்களும்.
மாற்றாக, கடனின் இருப்பு விரைவில் திருப்பிச் செலுத்துவதில் சிக்கல் இருப்பதால், நீங்கள் இனி அனுபவிக்காத ஒரு வேலைக்கு உங்களை கைவிலங்கு செய்யலாம், அல்லது ஒரு சிறந்த வாய்ப்பைப் பெற உங்களை கட்டாயப்படுத்தலாம்.
26%
20 வயதில் பங்கேற்பாளர்கள் திட்டமிடும் தொகை, சராசரியாக, அவர்களின் 401 (கி) களில் இருந்து கடன் வாங்குகிறது.
6. நீங்கள் ஒரு நிதி மெத்தை இழப்பீர்கள்
401 (கே) கடனை எடுப்பதற்கு எதிராக ஆலோசனை வழங்கும் ஆலோசகர்கள் ஒரு பகுதியாக அவ்வாறு செய்கிறார்கள், ஏனெனில் இந்த சொத்துக்கள் ஒரு நாள் நிதி பேரழிவைத் தடுக்க கடைசி சாத்தியமான சொத்தை குறிக்கலாம். இந்த "அணுசக்தி விருப்பத்தை" நீங்கள் பயன்படுத்தினால், இப்போது பணத்தைத் தட்டினால், பிற விருப்பங்கள் இன்னும் கிடைக்கும்போது, உங்கள் 401 (கே) குறைந்துவிடக்கூடும், சிறந்தது, உங்கள் நிதி உண்மையிலேயே ஆசைப்படும்போது அதன் சொத்துக்கள் இருக்காது.
7. மோசமான நிதி நடைமுறைகளை நிலைநிறுத்த ஒரு கடன் உங்களை ஊக்குவிக்கும்
உங்கள் எதிர்காலத்தில் இருந்து கடன் வாங்குவது உண்மையில், உங்கள் நிதிகளில் இந்த நிலைக்கு நீங்கள் எப்படி வந்தீர்கள், எப்படி என்பதை ஆராய உங்களை ஊக்குவிக்க வேண்டும். சேமிப்பிலிருந்து கடன் வாங்க வேண்டிய அவசியம் ஒரு உதவிகரமான சிவப்புக் கொடியாக இருக்கலாம் your இது உங்கள் வழிமுறைகளுக்கு அப்பாற்பட்டது என்பதற்கான எச்சரிக்கையாகும், மேலும் உங்கள் வாழ்க்கை முறையின் மாற்றங்களைக் கருத்தில் கொள்ள வேண்டும்.
உங்கள் எதிர்காலத்திலிருந்து பணத்தை எடுப்பதைத் தவிர்த்து, உங்கள் வாழ்க்கை முறைக்கு நிதியளிப்பதற்கான வழியை நீங்கள் கண்டுபிடிக்க முடியாதபோது, உங்கள் செலவு பழக்கங்களை தீவிரமாக மறு மதிப்பீடு செய்ய வேண்டிய நேரம் இது. உங்கள் பட்ஜெட்டை உருவாக்குதல் அல்லது சரிசெய்தல் மற்றும் திரட்டப்பட்ட கடன்களை அழிக்க ஒரு ஒழுங்கான திட்டத்தை உருவாக்குதல் ஆகியவை இதில் அடங்கும்.
8. நீங்கள் கடனை விரைவாக திருப்பிச் செலுத்த வாய்ப்பில்லை
உங்கள் 401 (கே) இலிருந்து ஒரு கடனை சரியான நேரத்தில் திருப்பிச் செலுத்துவீர்கள் என்று அதிக நம்பிக்கையுடன் இருப்பதற்கு எதிராக ஆலோசகர்கள் எச்சரிக்கின்றனர் is அதாவது ஐந்து ஆண்டுகளில் நீங்கள் வழக்கமாக நிதியை எடுக்க அனுமதிக்கப்படுவீர்கள். "அவர்கள் பின்னர் திரும்பப் பெறுவார்கள் என்று மக்கள் நினைக்கிறார்கள், ஆனால் அது ஒருபோதும் நடக்காது" என்று CFP® இன் செல்வ மூலோபாய நிபுணர் கிறிஸ் சென் கூறுகிறார், இன்சைட் நிதி மூலோபாயவாதிகள் எல்.எல்.சி, வால்தம், மாஸ்.
ஓரளவுக்கு, இது போன்ற கடன்களின் வியக்கத்தக்க பெரிய அசல் காரணமாக, குறிப்பாக இளைஞர்களிடையே உள்ளது. தங்களது 401 (கி) கள் மீது சோதனை நடத்துபவர்கள் அதன் சொத்துகளில் சராசரியாக 11% கடன் வாங்குகிறார்கள். அவர்களின் 20 களில் திட்ட பங்கேற்பாளர்களுக்கு, இந்த எண்ணிக்கை மிக அதிகமாக உள்ளது, இது 26% சேமிப்பில் வருகிறது.
உண்மை, பங்கேற்பாளர்களின் வயதில் அந்த சதவீதம் குறைகிறது, 30 வயதிற்குட்பட்டவர்களுக்கு 19% ஆகவும், 40 வயதிற்குட்பட்டவர்களுக்கு 13% ஆகவும், 50 வயதிற்குட்பட்டவர்களுக்கு 10% ஆகவும் குறைகிறது. இந்த எண்ணிக்கை 60 வயதிற்குட்பட்டவர்களுக்கு வெறும் 8% மட்டுமே.
இருப்பினும், பழைய 401 (கே) கடன் வாங்குபவர்கள், தங்கள் கணக்குகளை குறைவாகத் தட்டினாலும், ஓய்வூதியத்திற்கு முன்னர் ஒரு குறுகிய காலம் இருக்கக்கூடும் என்று நீங்கள் கருதும் போது, அந்த எண்ணிக்கைகள் நிதியை நிரப்புகின்றன.
