பாரம்பரிய பாஸ்புக் சேமிப்புக் கணக்குகள் வட்டிக்கு அடுத்ததாக இருப்பதை விட இப்போது கொஞ்சம் சிறப்பாக மட்டுமே செலுத்துவதால், அதிகமான தனிநபர்கள் சிறந்த கட்டண மாற்று வழிகளைத் தேடுகிறார்கள். அவற்றில் பணச் சந்தை கணக்குகள், பிற வங்கி கணக்கு விருப்பங்கள் மற்றும் பியர்-டு-பியர் கடன் ஆகியவை அடங்கும். நீங்கள் தெரிந்து கொள்ள வேண்டியது இங்கே.
1. அதிக மகசூல் பண சந்தைக் கணக்குகள்
ஒரு பாரம்பரிய பாஸ்புக் சேமிப்புக் கணக்கில் பணத்தை டெபாசிட் செய்வதற்கான எளிய மாற்றுகளில் ஒன்று பணச் சந்தைக் கணக்கைப் பெறுவது. வழக்கமான சேமிப்பு அல்லது கணக்குகளை சரிபார்ப்பது போலவே பணச் சந்தைக் கணக்குகளும் பெடரல் டெபாசிட் காப்பீட்டுக் கழகத்தால் (எஃப்.டி.ஐ.சி) காப்பீடு செய்யப்படுகின்றன.
நிலையான சேமிப்புக் கணக்குகளை விட அதிக வட்டி விகிதங்களை செலுத்துவதோடு கூடுதலாக, பணச் சந்தை கணக்குகள் வரையறுக்கப்பட்ட சோதனை கணக்கு சேவைகளை வழங்குகின்றன. வழக்கமாக ஒரு வாடிக்கையாளர் தனது கணக்கில் மாதத்திற்கு எழுதக்கூடிய ஒப்பீட்டளவில் குறைந்த எண்ணிக்கையிலான காசோலைகள் உள்ளன-பொதுவாக ஐந்து முதல் 10 வரை. இந்த தடைசெய்யப்பட்ட திரும்பப் பெறுதல் நடவடிக்கைக்கு கட்டுப்படுவதற்கு ஈடாக, பணச் சந்தை கணக்கு வைத்திருப்பவர்கள் அதிக வட்டி விகிதத்தைப் பெறுகிறார்கள் அவை பாரம்பரிய சேமிப்புக் கணக்குகளுக்கு கிடைக்கின்றன. நிலையான சேமிப்புக் கணக்குகளில் 0.09% வட்டி விகிதத்தை மட்டுமே வழங்கும் வங்கி, எடுத்துக்காட்டாக, a பணச் சந்தை கணக்கில் 0.20% வட்டி விகிதம்.
பாஸ்புக் சேமிப்புக் கணக்குகள் மிகக் குறைவாகவே செலுத்துவதால், உங்கள் அவசர நிதியைக் குவிப்பதற்கு சிறந்த இடத்தைக் கண்டுபிடிக்க முயற்சிக்கவும் the பணம் இன்னும் காப்பீடு செய்யப்பட்டுள்ளதா என்பதைப் பாருங்கள்.
மாதாந்திர பரிவர்த்தனைகளின் வரம்புக்கு கூடுதலாக, பணச் சந்தைக் கணக்குகள் வழக்கமாக தேவையான குறைந்தபட்ச தொடக்க வைப்புத் தொகை அல்லது பராமரிக்கப்பட வேண்டிய குறைந்தபட்ச இருப்பு போன்ற பிற கட்டுப்பாடுகளையும் கொண்டுள்ளன. குறைந்தபட்ச இருப்புத் தேவை இருந்தால் மற்றும் கணக்கு குறைந்தபட்சத்தை விடக் குறைந்துவிட்டால், கணக்கு வைத்திருப்பவர்களுக்கு வழக்கமான சேமிப்புக் கணக்குகளில் வழங்கப்படும் நிலையான, குறைந்த வட்டி வீதத்தை மட்டுமே செலுத்தலாம்; இருப்பினும், சில வங்கிகளும் அபராதம் வசூலிக்கின்றன. பணச் சந்தை அல்லது பிற மாற்றுக் கணக்கைத் திறப்பதற்கு முன், கணக்கிற்கு பொருந்தக்கூடிய எந்தவொரு கட்டுப்பாடுகளுக்கும், கணக்கிற்கு ஏற்படக்கூடிய அனைத்து கட்டணங்களுடனும் உங்கள் ஒப்பந்தத்தின் சிறந்த அச்சிடலை ஆராயுங்கள்.
2. வைப்பு சான்றிதழ்கள்
குறைந்தது ஒரு வருடம் அல்லது இரண்டு வருடங்களுக்கு தங்கள் சேமிப்புக்கான அணுகல் தேவை என்று எதிர்பார்க்காத நபர்களுக்கு, வைப்புச் சான்றிதழ்கள் (குறுந்தகடுகள்) உள்ளன. வாடிக்கையாளர்கள் தங்கள் பணத்தை கட்டியெழுப்ப தயாராக இருக்கும் நீண்ட காலம், அதிக வட்டி விகிதம் கிடைக்கும். ஒரு வருடம் மற்றும் இரண்டு ஆண்டு குறுந்தகடுகள் அதிகம் வழங்குகின்றன பாரம்பரிய சேமிப்புக் கணக்குகளில் தற்போது கிடைப்பதை விட வட்டி விகிதங்கள்.
பாங்க்ரேட்.காம் படி. 0.72% என்பது ஒரு வருட குறுவட்டுக்கான தேசிய சராசரி APY வீதமாகும் (செப்டம்பர் 24, 2018 நிலவரப்படி); இரண்டு ஆண்டு குறுந்தகடுகள் 0.94% வழங்கின. இருப்பினும், ஒத்திசைவு வங்கி இரண்டு ஆண்டுகள் மற்றும் 13 மாதங்களுக்கு 2.65% (குறைந்தபட்ச வைப்பு: $ 2, 000) மற்றும் கோல்ட்மேன் சாச்ஸின் மார்கஸ் ஒரு வருடத்திற்கு 2.55% குறைந்தபட்சம் 500 டாலர் செலுத்தி வருகிறது. ஒரு சிறிய திட்டமிடல் மூலம், தனிநபர்கள் தங்கள் சேமிப்பின் ஒரு பகுதியை அணுக வேண்டியிருந்தால், தங்களுக்கு அதிக பணப்புழக்கத்தை வழங்குவதற்காக வெவ்வேறு கால நீளங்களின் குறுந்தகடுகளில் தங்கள் மூலதனத்தை பரப்பலாம். இன்னும் சிறப்பாக, குறுந்தகடுகள் எஃப்.டி.ஐ.சி-காப்பீடு செய்யப்பட்டவை. (மேலும், வைப்புச் சான்றிதழ்களைப் பார்க்கவும்.)
3. கடன் சங்கங்கள் மற்றும் ஆன்லைன் வங்கிகள்
சேமிப்புக் கணக்கை வேறு நிதி நிறுவனத்திற்கு நகர்த்துவதன் மூலம் அதிக வட்டி விகிதத்தைப் பெறுவது பெரும்பாலும் சாத்தியமாகும், ஒன்று தெருவில் அல்லது இணையம் வழியாக அணுகப்படும். கடன் சங்கங்கள் வங்கிகளைப் போலவே செயல்படுகின்றன, இருப்பினும் அவை பொதுவாக குறைவான நிதி சேவைகளை வழங்குகின்றன. கடன் சங்க கணக்குகள் கூட்டாட்சி ரீதியாக தேசிய கடன் சங்க பங்கு காப்பீட்டு நிதி (NCUSIF) மூலம் காப்பீடு செய்யப்படுகின்றன, இது FDIC க்கு சமமான கடன் சங்கமாகும்.
கடன் சங்கங்கள் பொதுவாக வங்கிகளைக் காட்டிலும் சேமிப்புக் கணக்குகளில் குறிப்பிடத்தக்க வட்டி விகிதங்களை வழங்குகின்றன, ஏனெனில் கடன் சங்கங்கள் இலாப நோக்கற்ற நிறுவனங்கள். ஒரு தனிநபர் 0.09% சம்பாதிப்பதில் இருந்து 1.75% அல்லது 1.80% வரை ஒரு பாரம்பரிய வங்கியில் இல்லாமல் கடன் சங்கத்தில் சேமிப்புக் கணக்கைத் திறப்பதன் மூலம் செல்ல முடியும்.
அல்லி வங்கி அல்லது அமெரிக்கன் எக்ஸ்பிரஸ் வங்கி போன்ற ஆன்லைன் வங்கிகளும் பொதுவாக சேமிப்புக் கணக்குகளில் அதிக வட்டி விகிதங்களை வழங்குகின்றன. உடல் கிளை அலுவலகங்களை பராமரிப்பதற்கான செங்கல் மற்றும் மோட்டார் மேல்நிலை செலவுகளை அவர்கள் தவிர்ப்பதால் அவர்களால் இதைச் செய்ய முடிகிறது.
4. அதிக மகசூல் சரிபார்க்கும் கணக்குகள்
சேமிப்புக் கணக்குகளை விட சிறந்த வட்டி விகிதங்களை வழங்கும் அதிக மகசூல் சரிபார்க்கும் கணக்குகள் உள்ளன. இந்த சோதனை கணக்குகளில் சில 5.00% ஆண்டு சதவீத மகசூலை வழங்குகின்றன, இது சேமிப்பு கணக்கு விகிதங்களுக்கு மாறாக 0.09% மட்டுமே.
அதிக வட்டி விகிதங்களைப் பெறுவதற்கு, வாடிக்கையாளர்கள் பொதுவாக குறைந்தபட்ச இருப்பு, நேரடி வைப்புத்தொகை அல்லது பில் ஊதியத்தை நிறுவுதல் அல்லது குறைந்தபட்ச மாதாந்திர டெபிட் கார்டு பரிவர்த்தனைகளை நடத்துதல் போன்ற சில தேவைகளைப் பூர்த்தி செய்ய வேண்டும். கணக்கு வைத்திருப்பவர்கள் அதிக விகிதங்களைப் பெறுவதற்கான தேவைகளைப் பூர்த்தி செய்யத் தவறினால், பொதுவாக அபராதம் எதுவும் இல்லை. கணக்குகளைச் சரிபார்க்க வங்கியின் நிலையான குறைந்த விகிதத்தை அவர்கள் வசூலிக்கிறார்கள்.
5. பியர்-டு-பியர் கடன் சேவைகள்
பொதுவாக வலைத்தளங்கள் மூலம் இயக்கப்படும் பியர்-டு-பியர் கடன் சேவைகள் சமீபத்திய ஆண்டுகளில் பெருகிய முறையில் பிரபலமடைந்துள்ளன. பியர்-டு-பியர் கடன் ஒரு வங்கிக்குச் செல்வதற்கு வெளியே தனிப்பட்ட கடன்களைப் பெறுவதற்கு பணம் கடன் வாங்க விரும்பும் நபர்களுக்கு ஒரு வழியை வழங்குகிறது individual மற்றும் தனிநபர் கடன் முதலீட்டாளர்கள் தங்கள் கடன் கணக்கு வைப்புகளுடன் கடன்களுக்கு நிதியளிப்பதன் மூலம் முதலீட்டில் சிறந்த வருமானத்தை ஈட்ட முடியும். ப்ரோஸ்பர்.காம் போன்ற வலைத்தளங்கள் மூலம், கடன் தரும் நபர்கள் கடன் வாங்கும் பக்கத்தில் தனிநபர்களுக்கு கடன் மூலதனத்தை வழங்குகிறார்கள்.
பியர்-டு-பியர் கடன் வழங்குநர்களுடன் கடன் கொடுப்பது வங்கியில் சேமிப்புக் கணக்கு போல எஃப்.டி.ஐ.சி-காப்பீடு செய்யப்படவில்லை, மேலும் பணத்தை இழக்க வாய்ப்புள்ளது. எவ்வாறாயினும், பெரும்பான்மையான முதலீட்டாளர்கள் வருடாந்த வருவாயை ஏறக்குறைய 8% முதல் 15% வரை உணர முடிகிறது, மிகக் குறைவான உண்மையான ஆபத்து. கடன் வாங்குபவர்கள் சேவையால் திரையிடப்படுகிறார்கள் மற்றும் கடன்களைப் பெறுவதற்கு சில தேவைகளைப் பூர்த்தி செய்ய வேண்டும்.
பியர்-டு-பியர் கடனளிப்பதன் அம்சம் அபாயத்தை பெரிதும் குறைக்கிறது என்பது கடன்களின் கட்டமைப்பாகும். எந்தவொரு தனிநபர் கடனுக்கான ஆபத்து ஏராளமான கடன் முதலீட்டாளர்களிடையே பரவுகிறது. தனிப்பட்ட கடன் வழங்குநர்கள் பொதுவாக எந்த ஒரு கடனுக்கும் $ 25 முதல் $ 50 க்கு மேல் நிதியளிக்க மாட்டார்கள். வீட்டு மேம்பாடுகளுக்காக $ 2, 000 கடனைத் தேடும் ஒரு நபர், எடுத்துக்காட்டாக, 40 வெவ்வேறு தனிநபர் கடன் வழங்குநர்களால் நிதியளிக்கப்பட்ட கடனைக் கொண்டிருக்கலாம், ஒவ்வொன்றும் கடன் மொத்தத்திற்கு $ 50 வழங்குகிறது.
கடன் வழங்கும் சேவை கடன் வாங்குபவர்களையும் கடன் அபாயத்தை நிர்ணயிப்பதற்கான கடனின் நோக்கத்தையும் கடனுக்காக வசூலிக்க வேண்டிய வட்டி வீதத்தையும் மதிப்பீடு செய்கிறது. தனிநபர் கடன் முதலீட்டாளர்கள் தங்கள் பணத்தை எந்த வகையான கடன்களுக்கு நிதியளிக்கப் பயன்படுத்தப்படுவார்கள் என்பதைத் தீர்மானிக்க தங்கள் ஆபத்து அளவைத் தேர்ந்தெடுக்கலாம். ஒரு கடன் வாங்குபவர் இயல்புநிலையாக இருந்தாலும், முதலீடு பல வேறுபட்ட கடன்களில் பரவியிருப்பதால், 2017 ஆம் ஆண்டில் கடன் வழங்குநர்கள் கடன் தரத்தை பொறுத்து 6% முதல் 10.8% வரை ஒட்டுமொத்த வருமானத்தை ஈட்ட முடிந்தது. 2017 ஆம் ஆண்டில் ப்ரோஸ்பர்.காமில் கடன் இயல்புநிலை விகிதம் 2.6% முதல் 15.9% வரை இருந்தது, இது மீண்டும் கடன் தரத்தைப் பொறுத்து.
ஒரு பியர்-டு-பியர் கடன் கணக்கில் பணத்தை வைப்பதன் ஒரு நன்மை என்னவென்றால், ஒரு நபர் மிகக் குறைந்த குறைந்தபட்ச வைப்புத்தொகையுடன் கடன் வழங்கும் கணக்கைத் திறக்க முடியும், இது $ 25 முதல் $ 50 வரை குறைவாக இருக்கும், பின்னர் ஒருவரைப் போலவே மாதந்தோறும் கணக்கில் பணத்தைச் சேர்க்கலாம். சேமிப்புக் கணக்குடன்.
இந்த விருப்பம் அரசாங்கத்தால் காப்பீடு செய்யப்படவில்லை என்றாலும், சேமிப்புக் கணக்கு போலவே வருமானம் உத்தரவாதம் அளிக்கப்பட்டாலும், இது குறைந்த அபாய முதலீடாக இருக்கலாம், இது வழக்கமான சேமிப்புக் கணக்கு வழங்குவதை விட மிக அதிக வருமானத்தை அளிக்கிறது. இருப்பினும், பி 2 பி கடனைச் சுற்றியுள்ள ஒழுங்குமுறைச் சூழல் சிக்கலானது மற்றும் மாநிலத்திற்கு மாநிலம் வேறுபடலாம். முதலீடு செய்வதற்கு முன் உரிய முனைப்பு மற்றும் கடன் வழங்குபவராக உங்களுக்கு எவ்வாறு பணம் செலுத்தப்படுகிறது என்பதை கவனமாக ஆராய்வது here குறிப்பாக இங்கு அவசியம்.
அடிக்கோடு
உங்கள் பணத்தில் அதிக வட்டி விகிதங்களை சம்பாதிக்க அனுமதிக்கும் பாரம்பரிய பாஸ்புக் சேமிப்புக் கணக்கிற்கு நிச்சயமாக மாற்று வழிகள் உள்ளன. அவர்கள் சேமிப்புக் கணக்கின் பணப்புழக்கத்தை வழங்கக்கூடாது, மேலும் அவை குறைந்தபட்ச நிலுவைகள் மற்றும் பரிவர்த்தனைகளுக்கான மாதாந்திர வரம்புகள் முதல் கூட்டாட்சி காப்பீட்டின் பற்றாக்குறை வரையிலான தேவைகளுடன் வருகின்றன. ஆனால், உங்கள் நிதி நிலைமையைப் பொறுத்து, அவை கவர்ச்சிகரமானவை என்பதை நிரூபிக்கக்கூடும்.
