401 (கே) திட்டம் எதிராக பங்கு எடுப்பது: ஒரு கண்ணோட்டம்
401 (கே) திட்டத்தில் முதலீடு செய்வது தங்கள் சொந்த பங்குகளை எடுக்க விரும்பும் மக்களுக்கு வெறுப்பாக இருக்கலாம். ஒரு முதலாளி மூலம் கிடைக்கும் பிரசாதங்கள் மட்டுப்படுத்தப்படலாம். மற்றும், நிச்சயமாக, அந்த 401 (கி) மீது கட்டுப்பாடுகள் உள்ளன. மிகப்பெரியது என்னவென்றால், அபராதம் விதிக்காமல் நீங்கள் 60 வயதாக இருக்கும் வரை பணத்தை தொட முடியாது.
ஆனால் 401 (கே) திட்டத்திற்கு கணிசமான நன்மைகள் உள்ளன, அவை ஓய்வூதிய முதலீட்டில் தனியாக செல்வது பற்றி நினைக்கும் எவரும் கருத்தில் கொள்ள வேண்டும். வரி சலுகைகள் கணிசமானவை. கூடுதலாக, கிட்டத்தட்ட பாதி முதலாளிகள் தங்கள் ஊழியர்களின் பங்களிப்பில் சில பகுதியை 401 (கி) உடன் பொருத்துகிறார்கள். போட்டியின் சராசரி ஊழியர்களின் பங்களிப்பில் 3% ஆகும்.
401 (கே) சில நேரங்களில் மோசமான ராப்பைப் பெறுகிறது. ஓய்வூதிய திட்டத்திற்கு இது ஒரு மோசமான மாற்றாகும் என்றும் உங்கள் பணத்தை முதலீடு செய்வதற்கு சிறந்த வழிகள் இருக்கலாம் என்றும் நிதி குருக்கள் புகார் கூறுகின்றனர். ஆனால் உங்கள் சொந்த முதலீட்டில் சிறந்த விருப்பங்களில் ஒன்றா? இரண்டையும் ஒப்பிடுவோம்.
முக்கிய எடுத்துக்காட்டுகள்
- 401 (கே) பங்களிப்பு வரிக்கு முந்தைய வருமானத்தை அடிப்படையாகக் கொண்டது, தனிநபரின் உடனடி வரி மசோதாவைக் குறைக்கிறது. பணத்தின் வரிகள் திரும்பப் பெறும் வரை தாமதமாகும், இது காலப்போக்கில் 401 (கே) சமநிலையை பராமரிக்க உதவுகிறது. முதலாளிகளில் பாதி பேர் தங்கள் ஊழியர்களுக்கு பங்களிப்பு செய்கிறார்கள் '401 (கே) திட்டங்கள், சராசரி போட்டியுடன் 3%.
401 (கே) திட்டம்
முதலில், 401 (கே) வரி நன்மைகளுடன் வருகிறது. முதலீடு செய்யப்பட்ட பணம் வரிக்கு முந்தைய வருவாயிலிருந்து கழிக்கப்படுகிறது. ஆக, வருடாந்திர $ 2, 000 பங்களிப்பில் மூன்றில் ஒரு பங்கு ஊழியர் அனுபவிக்கும் உடனடி வருமான வரி சேமிப்பால் திறம்பட ரத்து செய்யப்படுகிறது.
பணத்தை திரும்பப் பெறும் வரை அல்லது அரசாங்க லிங்கோவைப் பயன்படுத்துவதற்கு, விநியோகங்கள் செய்யப்படும் வரை பணத்தின் மூலதன ஆதாயங்கள் வரி விலக்கு. உங்கள் பணி ஆண்டுகளில் உங்கள் கணக்கில் அதிக பணம் முதலீடு செய்யப்படும் வரை வரிகளை தாமதப்படுத்துவது காலப்போக்கில் அதிக வருவாயை சமப்படுத்துகிறது. கூடுதலாக, 401 (கே) திட்டங்களை வழங்கும் நிறுவனங்களில் சுமார் பாதி பொருந்தக்கூடிய பங்களிப்பை வழங்குகின்றன. பணத்தை விடுவிக்க வேண்டாம் என்று சொல்வது கடினம்.
ஆனால் ஒவ்வொரு நன்மையுடனும் ஒரு பரிமாற்றம் வருகிறது. வருமான வரி மற்றும் 10% வரி அபராதம் செலுத்தாமல் 59½ வயதை எட்டும் வரை நீங்கள் 401 (கே) பணத்தை தொட முடியாது. (இயலாமை போன்ற சில விதிவிலக்குகள் உள்ளன.)
$ 66, 000
401 (கே) இருப்பு ஒரு தனிநபர் பங்கு-தேர்வாளரின் இருப்புத் தொகையை விட அதிகமாக இருக்கும், இது ஆண்டுக்கு $ 2, 000 முதலீடு 3% முதலாளி பொருத்தம் மற்றும் 35 ஆண்டுகளில் ஆண்டு வளர்ச்சி விகிதம் 7% எனக் கருதப்படுகிறது.
உங்கள் முதலீட்டு விருப்பங்கள் உங்கள் முதலாளி வழங்கும் தேர்வுகளுக்கு மட்டுமே. பெரும்பாலான முதலீட்டாளர்களை திருப்திப்படுத்துவதற்காக, மிகவும் பழமைவாதத்திலிருந்து மிகவும் ஆக்கிரோஷமான நிதிகள் வரை பரவலான பரஸ்பர நிதிகள் இதில் அடங்கும். உங்கள் முதலாளி ஒரு சுய-இயக்கிய விருப்பத்தை கூட வழங்கலாம், அங்கு நீங்கள் உங்கள் நிதியில் ஒரு பகுதியை அல்லது ஒரு பகுதியை சொந்தமாக நிர்வகிக்கலாம்.
இறுதியாக, நீங்கள் ஓய்வு பெறும்போது வரி விகிதம் என்னவாக இருக்கும் என்பதை யாராலும் கணிக்க முடியாது. நீங்கள் எவ்வளவு பணத்தை ஓய்வு பெற வேண்டும் என்று மதிப்பிடுவது கடினம். (ஒரு ரோத் 401 (கே) உங்களுக்குக் கிடைத்தால், அந்த விருப்பத்தைக் கவனியுங்கள். நீங்கள் வருமான வரிகளை முன் செலுத்துகிறீர்கள், பணத்தை திரும்பப் பெறும்போது விநியோகங்களுக்கு வரி செலுத்த மாட்டீர்கள்.)
பங்கு எடுக்கும்
நம்மில் பலருக்கு ஓய்வூதியத்துடன் தொடர்புடைய முக்கிய நிதி இலக்குகள் உள்ளன: உதாரணமாக, ஒரு வீடு அல்லது கல்லூரிக் கல்விக்கு குறைந்த கட்டணம்.
இது உங்கள் சொந்த முதலீடு ஒரு கவர்ச்சிகரமான விருப்பமாகத் தெரிகிறது. உங்கள் கணக்கில் உள்ள பணம் எந்த நேரத்திலும் எந்த நோக்கத்திற்காகவும் கிடைக்கும். 10% அபராதங்கள் எதுவும் இல்லை, மேலும் திரும்பப் பெறுவதற்கான எந்தவொரு தேவைகளையும் நீங்கள் பூர்த்தி செய்ய வேண்டியதில்லை.
ஒரு ரோத் 401 (கே) உங்களுக்கு கிடைத்தால், அந்த விருப்பத்தை கவனியுங்கள். நீங்கள் வருமான வரிகளை முன் செலுத்துவீர்கள், நீங்கள் பணத்தை திரும்பப் பெறும்போது விநியோகங்களுக்கு வரி செலுத்த மாட்டீர்கள்.
நீங்கள் விரும்பும் எதையும் முதலீடு செய்வதற்கான சுதந்திரத்தையும் நீங்கள் பெறுவீர்கள். ஆனால் அது சிறந்த தேர்வாக இல்லை. தொடக்கத்தில், நீங்கள் சொந்தமாக முதலீடு செய்யும் பணத்திற்கு எந்த நிறுவன பொருத்தமும் இல்லை.
ஒரு முதலாளி போட்டியுடன் இணைந்து 401 (கே) திட்டத்தின் வரி நன்மைகள் ஒரு வெற்றிகரமான கலவையாகும். 35 ஆண்டுகளில் ஒரு வருடத்திற்கு $ 2, 000 முதலீடு செய்தால், ஆண்டுக்கு 7% வளர்ச்சி விகிதத்தைக் கருதி, 3% முதலாளி போட்டியுடன் 401 (கே) ஒரு தரகு கணக்கை விட 66, 000 டாலர் அதிகம் சம்பாதிக்கும்.
"உங்கள் ஓய்வூதியத்தை ஒரு ஓய்வூதிய கணக்கிற்கு பதிலாக நேரடியாக பங்குகளில் முதலீடு செய்தால், நீங்கள் பங்குகளை விற்கும்போது ஈவுத்தொகை மற்றும் மூலதன ஆதாயங்களுக்கான வரிகளுக்கு உட்படுவீர்கள். பங்கு விலை செயல்திறனின் மாறுபாடும் உங்களிடம் உள்ளது, அவை ஒரு சரியான நேரத்தில் விற்க வேண்டியிருக்கும். நீங்கள் வாங்கவும் வைத்திருக்கவும் விரும்பினாலும், பொருளாதாரக் கண்ணோட்டம் மாறக்கூடும், மூலதன ஆதாயங்களை விற்கவும் உணரவும் இது உங்களுக்குத் தேவைப்படும் ”என்று மாஸ், லெக்சிங்டனில் உள்ள புதுமையான ஆலோசனைக் குழுவின் செல்வ மேலாளர் கிர்க் சிஷோல்ம் விளக்குகிறார்.
முதலீட்டாளராக உங்கள் திறமையின் விஷயமும் இருக்கிறது. ஒரு பங்கு-தேர்வாளராக காலப்போக்கில் குறிப்பிடத்தக்க பணம் சம்பாதிப்பது மிகவும் கடினம். நன்மை கூட ஒட்டுமொத்த சந்தையை விஞ்சுவதில் சிக்கல் உள்ளது. அதனால்தான் குறியீட்டு நிதிகள் மிகவும் பிரபலமாக உள்ளன.
பெரும்பாலான மக்களுக்கு, கிடைக்கக்கூடிய முதலீட்டு விருப்பங்கள் இலட்சியத்தை விட குறைவாக இருந்தாலும், 401 (கே) சிறந்த தேர்வாகும். சிறந்த முடிவுகளுக்கு, குறைந்த நிர்வாகக் கட்டணங்களைக் கொண்ட குறியீட்டு நிதிகளுடன் நீங்கள் இணைந்திருக்கலாம்.
