பொருளடக்கம்
- திவால்நிலை என்பது இறுதி பதில் அல்ல
- திவால்நிலைக்கு தாக்கல்
- நிலுவையில் உள்ள கடனை வகைப்படுத்துதல்
- அத்தியாயம் 7 எதிராக அத்தியாயம் 13
- 2005 சட்டத்தின் விளைவுகள்
- டெஸ்ட் பொருள்
- தேவைகள்
- கடன் வெளியேற்றம்
- திவால்நிலையின் நன்மை தீமைகள்
- அடிக்கோடு
திவால்நிலை இறுதி பதிலாக இருக்கக்கூடாது
முன்கூட்டியே மற்றும் அதிகப்படியான கடன்கள் ஒரு வீட்டு உரிமையாளரின் மோசமான கனவுகள் நனவாகும். இந்த பிரச்சினைகளுக்கு திவால்நிலை சரியான தீர்வாக இருக்கும் என்று பலர் நம்புகிறார்கள். ஆனால், அங்குதான் மக்கள் சிக்கிக் கொள்கிறார்கள். திவால்நிலை உங்கள் கடன் பதிவில் நீண்ட காலமாக இருக்கும், இது வாழ்க்கையில் முன்னேறுவதை நம்பமுடியாத அளவிற்கு கடினமாக்குகிறது. கூடுதலாக, 2005 இல் நிறைவேற்றப்பட்ட புதுப்பிக்கப்பட்ட திவால் சட்டம், கடுமையான கட்டுப்பாடுகளை உள்ளடக்கியது, இது திவால்நிலைக்கு தாக்கல் செய்வது மிகவும் சிக்கலானது.
யுனைடெட் ஸ்டேட்ஸ் நீதிமன்றங்களில் இருந்து சேகரிக்கப்பட்ட தரவுகளின்படி, முந்தைய ஆண்டை ஒப்பிடும்போது, மார்ச் 31, 2018 உடன் முடிவடைந்த 12 மாத காலப்பகுதியில் திவால்நிலை தாக்கல் குறைந்தது. ஆனால் இன்னும் பெரிய அளவிலான மனுக்கள் தாக்கல் செய்யப்பட்டன. மொத்த திவால்நிலைக்கு மொத்தம் 756, 722 பேர் மனு தாக்கல் செய்தனர். மொத்தம் 7 ஆம் அத்தியாய வழக்குகள் 480, 933, 290, 566 அத்தியாயம் 13 வழக்குகள்.
திவால்நிலைக்குத் தாக்கல் செய்ய நீங்கள் யோசிக்கிறீர்கள் என்றால், இந்த செயல்முறை மற்றும் உங்கள் நிதி ஆரோக்கியத்திற்கு ஏற்படும் விளைவுகள் பற்றிய தகவல்கள் தேவைப்பட்டால் இந்த கட்டுரை ஒரு வழிகாட்டியாகும்.
திவால்நிலைக்கு தாக்கல்
முன்கூட்டியே அல்லது அத்தகைய நிதி திவால்தன்மையை எதிர்கொள்ளும்போது, இந்த சூழ்நிலையில் இறுதி விருப்பம் திவால்நிலையாக இருக்க வேண்டும். உங்களை திவாலாக அறிவிப்பது உங்கள் நிதி பின்னடைவிலிருந்து விடுபடுவதற்கான ஒரே சட்ட வழி. இருப்பினும், திவால்நிலைக்கு தாக்கல் செய்வதற்கான செயல்முறை முடிந்ததை விட எளிதானது.
நீங்கள் திவால்நிலைக்கு தாக்கல் செய்யும்போது, நீங்கள் தலைமை திவால்நிலை அறங்காவலருக்கு விளக்க வேண்டும் அல்லது இந்த நிதி மோசடியில் நீங்கள் எவ்வாறு இறங்கினீர்கள் என்பதை தீர்மானிக்க வேண்டும். இதற்கிடையில், திவால் நீதிமன்றம் உங்களிடம் சொத்துக்கள் மற்றும் நிலுவையில் உள்ள கடன்களின் முழு பட்டியலையும் தாக்கல் செய்யுமாறு கேட்கும்.
உங்கள் சொத்துக்கள் அவற்றின் இயல்புக்கு ஏற்ப இரண்டு பிரிவுகளாக பிரிக்கப்பட்டுள்ளன. அவை:
- விலக்கு சொத்துக்கள்: கடன்களை செலுத்த இந்த சொத்துக்களை உணர முடியாது. எடுத்துக்காட்டுகளில் உங்கள் வீடு மற்றும் ஆட்டோமொபைல், தனிப்பட்ட பொருட்கள், உடைகள், ஓய்வூதியங்கள், உங்கள் வேலைக்குத் தேவையான கருவிகள், சமூகப் பாதுகாப்பு மற்றும் பிற பொது நலன்கள் மற்றும் பிற பொருட்கள் ஆகியவை அடங்கும். விலக்கு அளிக்கப்படாத சொத்துக்கள்: பெயர் குறிப்பிடுவது போல, இவை நிலுவையில் உள்ள கணக்குகளை திருப்பிச் செலுத்துவதற்காக சொத்துக்களைக் கைப்பற்றி விற்கலாம். முதன்மை குடியிருப்பு, பொழுதுபோக்கு வாகனங்கள், படகுகள், இரண்டாவது கார் அல்லது டிரக், சேகரிப்புகள் அல்லது பிற மதிப்புமிக்க பொருட்கள், வங்கி கணக்குகள், முதலீட்டு கணக்குகள் மற்றும் பிற பொருட்கள் தவிர இந்த சொத்து இந்த வகைக்கு உட்பட்டது.
நிலுவையில் உள்ள கடனை வகைப்படுத்துதல்
அதேபோல், உங்கள் நிலுவைக் கடன்கள் இரண்டு வகைகளாக வகைப்படுத்தப்பட்டுள்ளன. அவை:
- பாதுகாக்கப்பட்ட கடன்கள்: இவற்றில் கடன்கள் அடங்கும், இதில் கடன் வழங்குநருக்கு பிணையமாக வழங்கப்பட்ட சொத்தில் பாதுகாப்பு வட்டி உள்ளது. கிரெடிட்டுடன் வாங்கிய சொத்து உங்கள் இரண்டாவது வீடு, படகு அல்லது காராக இருக்கலாம். பாதுகாப்பற்ற கடன்கள்: இந்த கடன்கள் சொத்தால் பாதுகாக்கப்படவில்லை. எடுத்துக்காட்டாக, கிரெடிட் கார்டு கடன், மருத்துவ பில்கள், தனிப்பட்ட பாதுகாப்பற்ற கடன்கள் போன்றவை.
திவால்நிலை நீதிமன்றம் பாதுகாக்கப்பட்ட கடனை விமர்சன ரீதியாக முக்கியமானதாகக் கருதுகிறது, ஏனெனில் அதன் கட்டணம் செலுத்தப்படாதது பிணையமாக தேர்ந்தெடுக்கப்பட்ட சொத்தின் மீது உரிமை கோர கடனாளரை கட்டாயப்படுத்தும்.
அனைத்து அத்தியாவசிய தகவல்களும் நீதிமன்றத்தில் தாக்கல் செய்யப்பட்டவுடன், கொடுக்கப்பட்ட காலகட்டத்தில் உங்கள் பாதுகாக்கப்பட்ட கடன் திருப்பிச் செலுத்தப்படுவதை உறுதிசெய்ய திவால்நிலை அறங்காவலர் நியமிக்கப்படுகிறார். இதன் விளைவாக, நீதிமன்றம் ஒரு கட்டாய தங்குமிடத்தை வெளியிடுகிறது, இது உங்கள் கடன் வழங்குநர்கள் சொத்து பறிமுதல் அல்லது முன்கூட்டியே முன்கூட்டியே உங்கள் மீது கை வைப்பதைத் தடுக்கிறது. உங்களுக்கு எதிராக வழக்குத் தொடர கடனாளர்களைத் தடுக்கிறது.
அத்தியாயம் 7 எதிராக அத்தியாயம் 13
உங்கள் சூழ்நிலைகளைப் பொறுத்து, திவால் சட்டத்தின் கீழ் அத்தியாயம் 7 மற்றும் அத்தியாயம் 13 க்கு இடையில் தாக்கல் செய்ய நீங்கள் தேர்வு செய்யலாம்.
பாடம் 7: இந்த கலைப்பு விருப்பம் விலக்கு அளிக்கப்பட்ட சொத்துக்களை வைத்திருக்க உங்களுக்கு உதவுகிறது, அதேசமயம் கிரெடிட் கார்டுகள் போன்றவற்றிலிருந்து பாதுகாப்பற்ற கடன்கள் வெளியேற்றப்படுகின்றன. இங்கே, விலக்கு அளிக்கப்படாத சொத்துக்கள் பாதுகாக்கப்பட்ட கடன்களை திருப்பிச் செலுத்துவதற்கு உணரப்படுகின்றன. இருப்பினும், மாணவர் கடன்கள், குழந்தை ஆதரவு, வரி போன்றவை கடன்கள் தள்ளுபடி செய்யப்படாது. இந்த மாற்று பொதுவாக குறைந்த வருமானம் மற்றும் சில சொத்துக்கள் மற்றும் ஒட்டுமொத்த கடன் உள்ள நபர்களால் தேர்ந்தெடுக்கப்படுகிறது.
பாடம் 13 : இந்த மறுசீரமைப்பு நடவடிக்கைகளின் கீழ், மூன்று முதல் ஐந்து ஆண்டுகளில் குறிப்பிட்ட காலப்பகுதியில் உங்கள் கடன்களை ஒரு தர்க்கரீதியான திருப்பிச் செலுத்தும் திட்டத்தின் மூலம் திருப்பிச் செலுத்த வேண்டும். அறங்காவலர் உங்களிடமிருந்து கொடுப்பனவுகளைச் சேகரித்து அவற்றை உங்கள் கடன் வழங்குநர்களுக்கு மாற்றுகிறார். இங்கே மீண்டும், உங்கள் வீட்டை வைத்திருக்க உங்களுக்கு அனுமதி உண்டு, இதன்மூலம் எந்தவொரு முன்கூட்டியே முன்கூட்டியே தடுக்கப்படுவதையும் தடுக்கிறது. இந்த திவால் விருப்பம் பொதுவாக விலக்கு அளிக்கப்படாத சொத்தை அப்படியே வைத்திருக்க ஆர்வமுள்ளவர்கள் அல்லது முன்கூட்டியே முன்கூட்டியே அல்லது சொத்து பறிமுதல் செய்வதற்கு எதிராக நேரத்தை வாங்க விரும்பும் நபர்களால் விரும்பப்படுகிறது.
2005 சட்டத்தின் விளைவுகள்
திவால்நிலை துஷ்பிரயோகம் தடுப்பு மற்றும் நுகர்வோர் பாதுகாப்பு சட்டம் 2005 இல் செயல்படுத்தப்பட்டு நாட்டின் திவால் சட்டங்களில் பெரிய மாற்றங்களைச் செய்தது. புதுப்பிக்கப்பட்ட 2005 திவால் சட்டங்களை அமல்படுத்துவதன் மூலம், மக்கள் அதிக அளவில், அத்தியாயம் 7 க்கு பதிலாக 13 ஆம் அத்தியாயத்திற்கு தாக்கல் செய்ய நிர்பந்திக்கப்படுகிறார்கள்.
அத்தியாயம் 7 க்கு தகுதி பெறுவதற்கு, உங்கள் தற்போதைய மாத வருமானம் உங்கள் மாநிலத்தில் உங்கள் அளவிலான ஒரு குடும்பத்தின் சராசரி வருமானத்திற்கு எதிராக கணக்கிடப்படும். இங்கே, உங்கள் தற்போதைய மாத வருமானம் கடந்த ஆறு மாத காலப்பகுதியில் உங்கள் சராசரி வருமானத்தைக் குறிக்கிறது. உங்கள் வருமானம் உங்கள் மாநிலத்தின் சராசரி வருமானத்தை விட குறைவாகவோ அல்லது சமமாகவோ இருந்தால், நீங்கள் அத்தியாயம் 7 இன் கீழ் தாக்கல் செய்ய தகுதியுடையவர். இருப்பினும், உங்கள் வருமானம் அதிகமாக இருந்தால், அத்தியாயம் 7 க்கான அளவுகோல்களை பூர்த்தி செய்ய நீங்கள் மீன்ஸ் டெஸ்டில் தேர்ச்சி பெற வேண்டும்.
டெஸ்ட் பொருள்
இந்த சோதனையில், உங்கள் மீதமுள்ள செலவழிப்பு வருமானம் உள்நாட்டு வருவாய் சேவைகள் (ஐஆர்எஸ்) நிர்ணயித்த குறிப்பிட்ட செலவினங்களைக் கழிப்பதன் மூலமும், உங்கள் தற்போதைய மாத வருமானத்திலிருந்து கடன் கொடுப்பனவுகளைப் பெறுவதன் மூலமும் தீர்மானிக்கப்படுகிறது. இப்போது, மேற்கூறிய தொகைகளைக் கழித்தபின் உங்கள் மாதாந்திர செலவழிப்பு வருமானம் $ 100 க்கும் குறைவாக இருந்தால், நீங்கள் அத்தியாயம் 7 க்கு தாக்கல் செய்ய அனுமதிக்கப்படுவீர்கள். உங்கள் செலவழிப்பு மாத வருமானம் $ 100 முதல் 6 166.66 வரை இருந்தால், உங்களிடம் போதுமானதா என்பதை தீர்மானிக்க 60 ஆல் பெருக்கப்படுகிறது ஐந்து வருட காலப்பகுதியில் 25% க்கும் அதிகமான பாதுகாப்பற்ற கடனை செலுத்த பணம் உள்ளது.
ஆம் எனில், நீங்கள் அத்தியாயம் 7 ஐ விட 13 ஆம் அத்தியாயத்தைத் தேர்ந்தெடுக்க வேண்டும். இல்லை என்றால், நீங்கள் 7 ஆம் அத்தியாயத்தை அணுகலாம்.
படம் ஜூலி பேங் © இன்வெஸ்டோபீடியா 2020
எவ்வாறாயினும், அத்தியாயம் 7 க்கு தாக்கல் செய்வதன் மூலம் நீங்கள் கணினியை தவறாக பயன்படுத்துகிறீர்கள் என்பதை உணர்ந்தால், 13 ஆம் அத்தியாயத்திற்கு தாக்கல் செய்ய உங்களை கட்டாயப்படுத்தும் அதிகாரம் நீதிமன்றத்திற்கு உள்ளது.
தேவைகள்
2005 சட்டத்தின்படி, நீதிமன்றம் ஐஆர்எஸ் நிர்ணயித்த வாழ்க்கைத் தரங்களுக்கு கட்டுப்படுகிறது. உணவு, வாடகை போன்றவற்றின் அன்றாட செலவுகளுக்கு என்ன தொகை செலுத்த நியாயமானது என்பதை நீதிமன்றம் தீர்மானிக்கிறது என்பதையும், பின்னர் கடன்களை செலுத்த எவ்வளவு இருக்க வேண்டும் என்பதையும் இது தீர்மானிக்கிறது என்பதை இது குறிக்கிறது.
புதிய சட்டம் விலக்குகளுக்கு கடுமையான கட்டுப்பாடுகளை விதிக்கிறது, இது உங்கள் வீட்டில் அல்லது பங்குகளின் பெரும்பகுதியை வைத்திருக்க அனுமதிக்கப்படாது. இந்த சிக்கலைப் பற்றிய கூடுதல் தகவல்களைப் பெற உங்கள் திவால்நிலை வழக்கறிஞரை அணுகவும்.
இறுதியாக, புதிய சட்டம் திவால்நிலைக்கு விண்ணப்பிப்பதற்கு முன் ஆறு மாதங்களில் கடன் ஆலோசகரை சந்திக்க வேண்டும் என்று அறிவுறுத்துகிறது. உங்கள் கடன்களை அடைப்பதற்கு முன்பு உங்கள் செலவில் மட்டுமே நீங்கள் ஒரு பண மேலாண்மை திட்டத்தில் கலந்து கொள்ள வேண்டும்.
கடன் வெளியேற்றம்
நீதிமன்றம் ஒரு வெளியேற்றத்தை வழங்கும்போது, கடனாளி தனது கடன்களைத் திருப்பிச் செலுத்துவதற்கான எந்தவொரு பொறுப்பிலிருந்தும் விடுவிக்கப்படுவார். அதாவது கடனாளிகளுக்கு இனி கடன்களுக்கு எதிராக சட்டப்பூர்வ உரிமை கோர முடியாது, எனவே அவர்களால் எந்தவொரு வசூல் நடவடிக்கையையும் தொடரவோ, எந்தவொரு சட்ட நடவடிக்கையையும் எடுக்கவோ அல்லது கடனாளருடன் எந்த வகையிலும் தொடர்பு கொள்ளவோ முடியாது. கடன்கள் வெளியேற்றப்பட்டதாக நீதிமன்றம் கடன் வழங்குநர்களுக்கு நோட்டீஸ் அனுப்பும். ஒரு நகல் மனுதாரரின் வழக்கறிஞருக்கும் அமெரிக்க அறங்காவலருக்கும் அனுப்பப்படுகிறது. வெளியேற்ற அறிவிப்பைப் பெற்ற பிறகு கடனை வசூலிக்க முயற்சிக்கும் எந்தவொரு கடனாளிக்கும் அபராதம் விதிக்கப்படலாம்.
அத்தியாயம் 7 திவால்நிலைக்கு, திவால் மனு தாக்கல் செய்யப்பட்ட பின்னர் நான்கு முதல் ஆறு மாதங்களுக்கு இடையில் வெளியேற்றம் வழக்கமாக வழங்கப்படுகிறது. அத்தியாயம் 13 திவால்நிலையின் கீழ் வெளியேற்றம் செலுத்தும் திட்டம் முடிந்தபின் வழங்கப்படுகிறது, வழக்கமாக திவால்நிலை தாக்கல் செய்யப்பட்ட மூன்று முதல் ஐந்து ஆண்டுகளுக்குப் பிறகு.
திவால்நிலையின் நன்மை தீமைகள்
கருத்தில் கொள்ள வேண்டிய ஒரு முக்கிய விஷயம் என்னவென்றால், உங்கள் கடன்கள் அனைத்தும் திருப்பிச் செலுத்தப்பட்டு, திவால்நிலை தள்ளுபடி செய்யப்பட்ட பின்னர் நீங்கள் திவால் கடனைப் பெறலாம். இந்த கடனின் முக்கிய நோக்கம் உங்கள் மோசமான நிதி ஆரோக்கியத்தை இயல்பு நிலைக்கு கொண்டுவருவதாகும்.
எதிர்மறையான விஷயம் என்னவென்றால், நீங்கள் எந்த அத்தியாயத்தை தாக்கல் செய்தீர்கள் என்பதைப் பொறுத்து, திவால்நிலை உங்கள் கடன் அறிக்கையில் 10 ஆண்டுகளுக்கும் மேலாக இருக்கக்கூடும். உங்கள் கிரெடிட் ஸ்கோரில் திவால்நிலை முத்திரை வைத்திருப்பதற்கான செலவு அடமானம், கடன் அல்லது கிரெடிட் கார்டைப் பெறுவதற்கான உங்கள் எதிர்கால வாய்ப்புகளை பாதிக்கும்.
ஆனால் அது உங்கள் கிரெடிட் ஸ்கோரை மேம்படுத்த முயற்சிப்பதில் இருந்து தடுக்கப்படக்கூடாது. சிறிது நேரம் காத்திருந்த பிறகு, பாதுகாப்பான கிரெடிட் கார்டுகளுக்கு விண்ணப்பிப்பதன் மூலமும், தேவைப்படும்போது மட்டுமே அவற்றைப் பயன்படுத்துவதன் மூலமும், தவறாமல் மற்றும் சரியான நேரத்தில் உங்கள் கொடுப்பனவுகளைச் செய்வதன் மூலமும் நீங்கள் மீண்டும் கிரெடிட் விளையாட்டிற்குள் வர முயற்சி செய்யலாம். இந்த நடவடிக்கை உங்கள் கடன் மற்றும் உங்கள் ஒட்டுமொத்த நிதி ஆரோக்கியத்தை மீண்டும் உருவாக்க உதவும்.
அடிக்கோடு
உங்களை திவாலாக அறிவிப்பது உங்கள் பணப் பிரச்சினைகளை முடிவுக்குக் கொண்டுவருவதற்கான திறவுகோல் அல்ல. உங்கள் பெயரில் மோசமான கடனுடன் முரண்பாடுகள் உங்களுக்கு எதிராக செயல்படக்கூடும். 2005 திவால் சட்டங்களால் திவால்நிலைக்கு தாக்கல் செய்வது சிக்கலானது மற்றும் விலை உயர்ந்தது. எனவே, ஒரு தாக்கல் செய்வதற்கு முன் நம்பகமான திவால்நிலை வழக்கறிஞருடன் ஆலோசனை அவசியம். இறுதியில், சரியான சூழ்நிலையில் சரியான நகர்வை மேற்கொள்வது கவலை மற்றும் கடனிலிருந்து தேவையான ஓய்வு அளிக்கும்.
