மூன்று என்ன

பொருளடக்கம்

• மலத்திற்கு ஒரு புதிய கால்
• சமூக பாதுகாப்பு நிலை
• ஓய்வூதியத்திற்கான தனிப்பட்ட சேமிப்பு குறைவாக உள்ளது
• அடிக்கோடு

"மூன்று கால் மலம்" என்பது ஒரு பழைய சொற்றொடராகும், இது பல நிதித் திட்டமிடுபவர்கள் ஒருமுறை ஓய்வூதிய வருமானத்தின் மூன்று பொதுவான ஆதாரங்களை விவரிக்கப் பயன்படுத்தினர்: சமூக பாதுகாப்பு, பணியாளர் ஓய்வூதியம் மற்றும் தனிப்பட்ட சேமிப்பு. இந்த மூவரும் சேர்ந்து மூத்த ஆண்டுகளுக்கு உறுதியான நிதி அடித்தளத்தை வழங்கும் என்று எதிர்பார்க்கப்பட்டது. இந்த மூவரில் எவரும் பெரும்பாலான ஓய்வுபெற்றவர்களை சொந்தமாக ஆதரிப்பார்கள் என்று எதிர்பார்க்கப்படவில்லை.

நேரம் மாறிவிட்டது, ஆனால் மூன்று கால் மலமும் உள்ளது.

முக்கிய எடுத்துக்காட்டுகள்

• "மூன்று கால் மலம்" என்பது ஓய்வூதிய வருமானத்தின் பொதுவான ஆதாரங்களின் மூவருக்கும் பழைய சொல்: சமூக பாதுகாப்பு, ஓய்வூதியம் மற்றும் தனிப்பட்ட சேமிப்பு. மலத்தின் ஒரு கால், ஓய்வூதியங்கள், முதலீட்டை வைக்கும் வரையறுக்கப்பட்ட-பங்களிப்பு திட்டங்களால் மாற்றப்பட்டுள்ளன. தனிநபரின் மீது சுமை. 2035 ஆம் ஆண்டளவில் இந்த அமைப்பு திவாலாகிவிடும் என்ற கணிப்புகளுடன், மலத்தின் மற்றொரு கால், சமூக பாதுகாப்பு, முரட்டுத்தனமாக இருக்கிறது.

மலத்திற்கு ஒரு புதிய கால்

தனியார் துறையில் இளைய தொழிலாளர்களுக்கு, ஓய்வூதிய கால் பெரும்பாலும் மாற்றப்பட்டுள்ளது. நிறுவனம் மற்றும் பணியாளர் பங்களிப்புகளின் கலவையால் நிதியளிக்கப்பட்ட "வரையறுக்கப்பட்ட-பயன் திட்டங்கள்" என்று அழைக்கப்படும் ஓய்வூதியங்களுக்குப் பதிலாக, தொழிலாளர்கள் இப்போது 401 (கே) மற்றும் பிற வரையறுக்கப்பட்ட பங்களிப்புத் திட்டங்களைக் கொண்டுள்ளனர், இது ஓய்வூதிய சேமிப்புக் கணக்குகள் என்றும் அழைக்கப்படுகிறது.

முதலில், 401 (கே) கள் மற்றும் பிற ஓய்வூதிய சேமிப்புத் திட்டங்கள் ஒருபோதும் ஓய்வூதியமாக பணியாற்றுவதற்காக அல்ல; அவை கூடுதல் சேமிப்புக் கணக்குகளாக இருக்க வேண்டும், மலத்தின் மூன்றாவது கட்டத்தை உருவாக்குகின்றன. ஆயினும்கூட, 1990 களில் இருந்து, முதலாளிகள் உத்தரவாதமளிக்கப்பட்ட கார்ப்பரேட் ஓய்வூதியத்தை இந்த வரி-நன்மை பயக்கும் திட்டங்களுடன் மாற்றுவதன் மூலம் தங்களையும் பணத்தையும் நிதிப் பொறுப்பையும் முறையாக சேமித்து வருகின்றனர். சில நிறுவனங்கள் ஊழியர்களின் பங்களிப்பை ஒரு குறிப்பிட்ட சதவீதம் வரை பொருத்துகின்றன, ஆனால் பல அந்த அளவிலான உதவியை கூட வழங்கவில்லை.

பாரம்பரிய ஓய்வூதியங்கள், அதிகாரப்பூர்வமாக வரையறுக்கப்பட்ட-பயன் திட்டங்கள் என அழைக்கப்படுகின்றன, ஓய்வூதியத்தில் ஒரு குறிப்பிட்ட மாத வருமானத்தை உத்தரவாதம் செய்கின்றன மற்றும் திட்ட வழங்குநரிடம் முதலீடு மற்றும் நீண்ட ஆயுள் அபாயத்தை வைக்கின்றன. 401 (கே) கள் போன்ற வரையறுக்கப்பட்ட-பங்களிப்புத் திட்டங்கள், தனிப்பட்ட ஊழியர்கள் மீது முதலீடு மற்றும் நீண்ட ஆயுள் அபாயத்தை வைக்கின்றன, உத்தரவாதமளிக்கப்பட்ட குறைந்தபட்ச அல்லது அதிகபட்ச சலுகைகள் இல்லாமல் தங்கள் சொந்த ஓய்வூதிய முதலீடுகளைத் தேர்வு செய்யச் சொல்கின்றன.

சமூக பாதுகாப்பு நிலை

சமூகப் பாதுகாப்பைப் பொறுத்தவரை, மத்திய முதியோர் மற்றும் உயிர் பிழைத்தவர்கள் காப்பீடு மற்றும் கூட்டாட்சி ஊனமுற்றோர் காப்பீட்டு அறக்கட்டளை நிதிகளின் அறங்காவலர் குழுவின் 2019 ஆண்டு அறிக்கை, சமூக பாதுகாப்பு அறக்கட்டளை நிதி இரண்டு தசாப்தங்களுக்குள் தற்போதைய உற்பத்தி விகிதத்தில் வறண்டு போகக்கூடும் என்று எச்சரித்தது: "அறங்காவலர்களின் இடைநிலை அனுமானங்களின் கீழ், OASDI செலவு 2020 ஆம் ஆண்டு தொடங்கி மொத்த வருமானத்தை விட அதிகமாக இருக்கும் என்று எதிர்பார்க்கப்படுகிறது, மேலும் 2035 ஆம் ஆண்டில் இருப்புக்கள் குறையும் வரை கற்பனையான ஒருங்கிணைந்த அறக்கட்டளை நிதி இருப்புக்களின் டாலர் அளவு குறைகிறது."

நிச்சயமாக, முக்கியத்துவம் கற்பனையானது; ஏற்கெனவே செயல்படுத்தப்பட்டு வரும் பிற்கால ஓய்வூதிய வயது போன்ற அமைப்பில் ஏற்படும் மாற்றங்களை இந்த திட்டம் கணக்கில் எடுத்துக்கொள்ளாது, மேலும் அமெரிக்க அரசாங்கம் ஒரு கரைப்பை அடியெடுத்து வைக்க அனுமதிக்க வாய்ப்பில்லை. கணிப்புகளும் அதிகரித்து வரும் ஆர்வத்திற்கு காரணமாக இல்லை விகிதங்கள், அதிகரித்த வருவாய் அல்லது பல காரணிகள். ஆயினும்கூட, இது இன்னும் கவலையை ஏற்படுத்தும் தேதி. யுனைடெட் ஸ்டேட்ஸில் உள்ள தொழிலாளர்கள் ஆன்லைனில் சென்று அவர்களின் சமூக பாதுகாப்பு கணக்குகளை மறுஆய்வு செய்யலாம், அவர்கள் ஓய்வு பெறுவது, முழு ஓய்வு பெறுவது மற்றும் 70 வயதில் எவ்வளவு நன்மைகளைப் பெறுகிறார்கள் என்பதைக் காணலாம்.

20%

ஓய்வூதிய சேமிப்புக் கணக்கில் தவறாமல் முதலீடு செய்ய நிதி ஆலோசகர்கள் பரிந்துரைக்கும் உங்கள் காசோலையின் சதவீதம்.

ஓய்வூதியத்திற்கான தனிப்பட்ட சேமிப்பு குறைவாக உள்ளது

இது எங்கள் மூன்றாவது கால், தனிப்பட்ட சேமிப்பை விட்டு விடுகிறது. கடந்த பத்தாண்டுகளில் அமெரிக்க தொழிலாளர்களுக்கு சேமிப்பு விகிதங்கள் மிகக் குறைவு-மந்தநிலைகள் மற்றும் தேக்கமான ஊதியங்கள் பணத்தை ஒதுக்கி வைப்பது கடினமாக்கியுள்ளது. ஆயினும்கூட, மீதமுள்ள மலம் தள்ளாடலாக இருப்பதால், தனிநபர்கள் தங்கள் வருமானத்தில் பெரும் பகுதியை சேமிக்கத் தொடங்க வேண்டும் மற்றும் வரிவிதிப்புக்குரிய ஓய்வூதியத் திட்டங்களான ஐஆர்ஏக்கள் மற்றும் வருடாந்திரங்கள் போன்றவற்றை தங்கள் ஓய்வூதியக் கூடு முட்டைகளை உருவாக்க தொடர்ந்து பயன்படுத்த வேண்டும்.

நிதி ஆலோசகர்கள் ஓய்வூதியத்திற்காக உங்கள் வருடாந்திர வருவாயில் ஐந்தில் ஒரு பங்கையாவது ஒதுக்க பரிந்துரைக்கின்றனர். நீங்கள் தொடங்குவதற்கு முன்பு, முதலீட்டு வருவாயை ஒருங்கிணைப்பதன் மூலம் நீங்கள் சிறப்பாக அமைப்பீர்கள். குறைந்த பட்சம், உங்கள் முதலாளி ஒன்றை வழங்கினால், முதலாளி போட்டியை அதிகரிக்க உங்கள் 401 (கே) க்கு போதுமான பங்களிப்பை வழங்க ஆலோசகர்கள் பரிந்துரைக்கின்றனர்.

அடிக்கோடு

ஓய்வூதியங்கள் ஓய்வூதிய சேமிப்புக் கணக்குகளால் மாற்றப்படுவதால், நாங்கள் கிட்டத்தட்ட இரண்டு கால் மலத்திற்கு கீழே இருக்கிறோம் you நீங்கள் உண்மையில் பாதுகாப்பாக ஓய்வெடுக்கக்கூடிய ஒன்று அல்ல. கலப்பின ஓய்வூதிய திட்டங்கள் உட்பட அமெரிக்கர்களின் ஓய்வூதிய-சேமிப்பு பிரச்சினைகளுக்கு சாத்தியமான தீர்வுகளை அரசாங்கம் விவாதித்துள்ளது, தேசிய அல்லது மாநில அளவிலான ஓய்வூதிய சேமிப்பு திட்டங்களை உருவாக்குதல், தங்கள் பணியின் மூலம் வழங்கப்படாத ஒன்று மற்றும் கூட்டாட்சி சிக்கன சேமிப்பு திட்டத்தை திறப்பது (அ வரையறுக்கப்பட்ட-பங்களிப்பு திட்டம், தற்போது அனைத்து அமெரிக்கர்களுக்கும் அரசு ஊழியர்களுக்கும் சீருடை சேவையில் உள்ளவர்களுக்கும் கிடைக்கிறது). இது சமூகப் பாதுகாப்பை ஆதரிப்பதற்கான விருப்பங்களை எடைபோடுகிறது, மேலும் அது நிதி இல்லாமல் இருப்பதை உறுதி செய்கிறது.

இதற்கிடையில், வரி-நன்மை பயக்கும் ஓய்வூதியத் திட்டங்களை மலத்தின் இரண்டாவது கட்டமாக சிந்திக்கவும், ரியல் எஸ்டேட் போன்ற முதலீடுகள் உள்ளிட்ட பிற சேமிப்புகளுடன் மூன்றாம் கட்டத்தை கட்டியெழுப்பவும் இது உதவக்கூடும். அல்லது நமக்கு ஒரு புதிய உருவகம் தேவைப்படலாம்.