பெரும்பாலான விஷயங்களில், மாணவர் கடனைத் திருப்பிச் செலுத்துவது கிரெடிட் கார்டை செலுத்தத் தவறியதைப் போன்றே விளைவுகளை ஏற்படுத்தும். இருப்பினும், ஒரு முக்கிய விஷயத்தில், இது மிகவும் மோசமாக இருக்கும். பெரும்பாலான மாணவர் கடன்கள் மத்திய அரசால் உத்தரவாதம் அளிக்கப்படுகின்றன, மேலும் கடன் வசூலிப்பவர்கள் மட்டுமே கனவு காணக்கூடிய அதிகாரங்கள் ஃபெட்களுக்கு உண்டு. இது உங்கள் வாசலில் ஆயுத மார்ஷல்களைப் போல மோசமாக இருக்காது, ஆனால் அது மிகவும் விரும்பத்தகாததாக இருக்கலாம்.
என்ன நடக்கிறது என்பது இங்கே.
முக்கிய எடுத்துக்காட்டுகள்
- உங்கள் கடனை இயல்புநிலைக்குச் செல்வதற்கு முன்பு திருப்பிச் செலுத்த உங்களுக்கு உதவ கூட்டாட்சி மாணவர் கடன் உதவித் திட்டங்களை நீங்கள் பயன்படுத்தலாம். உங்கள் மாணவர் கடனை திருப்பிச் செலுத்துவதில் சிக்கல் இருந்தால் உங்கள் கடன் வழங்குநருக்கு தெரியப்படுத்துங்கள். 90 நாட்களுக்குள் உங்கள் மாணவர் கடனை செலுத்தத் தவறியது கடனை குற்றமற்றது என வகைப்படுத்துகிறது, அதாவது உங்கள் கடன் மதிப்பீடு வெற்றிபெறும். 270 நாட்களுக்குப் பிறகு, மாணவர் கடன் இயல்புநிலையில் உள்ளது, பின்னர் அதை வசூலிக்க ஒரு சேகரிப்பு நிறுவனத்திற்கு மாற்றப்படலாம்.
முதலில், நீங்கள் 'குற்றவாளி'
உங்கள் கடன் செலுத்துதல் 90 நாட்கள் தாமதமாக இருக்கும்போது, அது அதிகாரப்பூர்வமாக “குற்றமற்றது.” அந்த உண்மை மூன்று பெரிய கடன் பணியகங்களுக்கும் தெரிவிக்கப்படுகிறது. உங்கள் கடன் மதிப்பீடு வெற்றிபெறும்.
அதாவது கடன் பெறுவதற்கான புதிய விண்ணப்பங்கள் மறுக்கப்படலாம் அல்லது ஆபத்தான கடன் வாங்குபவர்களுக்கு அதிக வட்டி விகிதத்தில் மட்டுமே வழங்கப்படலாம். மோசமான கடன் மதிப்பீடு உங்களை வேறு வழிகளில் பின்பற்றலாம். சாத்தியமான முதலாளிகள் பெரும்பாலும் விண்ணப்பதாரர்களின் கடன் மதிப்பீடுகளை சரிபார்த்து, அதை உங்கள் பாத்திரத்தின் அளவாகப் பயன்படுத்தலாம். எனவே நீங்கள் விரும்பும் சேவை ஒப்பந்தத்தை மறுக்கக்கூடிய செல்போன் சேவை வழங்குநர்களைச் செய்யுங்கள். பயன்பாட்டு நிறுவனங்கள் வாடிக்கையாளர்களிடமிருந்து பாதுகாப்பு வைப்புத்தொகையை கோரலாம். வருங்கால நில உரிமையாளர் உங்கள் விண்ணப்பத்தை நிராகரிக்கக்கூடும்.
ஒரு மாணவர் கடனைத் திருப்பிச் செலுத்துவது கிரெடிட் கார்டை செலுத்தத் தவறியதைப் போன்ற பல விளைவுகளைக் கொண்டுள்ளது.
கணக்கு 'இயல்புநிலையில்'
உங்கள் கட்டணம் 270 நாட்கள் தாமதமாக இருக்கும்போது, அது அதிகாரப்பூர்வமாக “இயல்புநிலையாக” இருக்கும். நீங்கள் பணம் செலுத்த வேண்டிய நிதி நிறுவனம் உங்கள் கணக்கை ஒரு சேகரிப்பு நிறுவனத்திற்குக் குறிக்கிறது. நியாயமான கடன் வசூல் நடைமுறைகள் சட்டத்தால் தடைசெய்யப்பட்ட செயல்களின் குறுகிய காலத்தை உங்களுக்கு செலுத்த ஏஜென்சி தனது சிறந்ததைச் செய்யும். கடன் வசூலிப்பவர்களும் பணத்தைச் சேகரிப்பதற்கான செலவை ஈடுகட்ட கட்டணம் வசூலிக்கலாம்.
மத்திய அரசு ஈடுபடுவதற்கு பல வருடங்கள் கழித்து இருக்கலாம், ஆனால் அது நிகழும்போது, அதன் அதிகாரங்கள் கணிசமானவை. இது உங்கள் வரி திருப்பியளிப்பைக் கைப்பற்றி, உங்கள் நிலுவைக் கடனுக்குப் பயன்படுத்தலாம். இது உங்கள் சம்பள காசோலையை அலங்கரிக்கலாம், அதாவது இது உங்கள் முதலாளியைத் தொடர்புகொண்டு உங்கள் சம்பளத்தின் ஒரு பகுதியை நேரடியாக அரசாங்கத்திற்கு அனுப்ப ஏற்பாடு செய்யும்.
உன்னால் என்ன செய்ய முடியும்
இந்த மோசமான விளைவுகளைத் தவிர்க்கலாம், ஆனால் உங்கள் கடன் இயல்புநிலைக்கு வருவதற்கு முன்பு நீங்கள் செயல்பட வேண்டும். பல கூட்டாட்சி திட்டங்கள் உதவ வடிவமைக்கப்பட்டுள்ளன, மேலும் அவை ஸ்டாஃபோர்டு அல்லது கிராட் பிளஸ் கடன்கள் போன்ற கூட்டாட்சி மாணவர் கடன்களைக் கொண்ட அனைவருக்கும் திறந்திருக்கும், இருப்பினும் தங்கள் குழந்தைகளுக்காக கடன் வாங்கிய பெற்றோருக்கு அல்ல.
வருமான அடிப்படையிலான திருப்பிச் செலுத்துதல் (ஐபிஆர்), நீங்கள் சம்பாதிக்கும்போது செலுத்து (செலுத்துதல்), மற்றும் நீங்கள் சம்பாதித்த திருத்தப்பட்ட ஊதியம் (REPAYE) எனப்படும் மூன்று ஒத்த திட்டங்கள், விண்ணப்பதாரரின் வருமானம் மற்றும் குடும்ப அளவின் அடிப்படையில் கடன் கொடுப்பனவுகளை மலிவு மட்டத்திற்கு குறைக்கின்றன. கடனுக்கான வட்டியின் ஒரு பகுதியை கூட அரசாங்கம் பங்களிக்கக்கூடும், மேலும் சில ஆண்டுகளில் நீங்கள் பணம் செலுத்திய பிறகு மீதமுள்ள கடனை மன்னிக்கும்.
மீதி உண்மையில் மன்னிக்கப்படுகிறது, ஆனால் 20 முதல் 25 ஆண்டுகள் பணம் செலுத்திய பின்னரே. கொடுப்பனவுகள் பூஜ்ஜியமாகக் குறைக்கப்படலாம், ஆனால் கடன்பட்ட நபருக்கு மிகக் குறைந்த வருமானம் இருக்கும்போது மட்டுமே.
பொது சேவை கடன் மன்னிப்பு திட்டம் குறிப்பாக அரசு அல்லது இலாப நோக்கற்ற நிறுவனத்திற்காக பொது சேவை வேலைகளில் பணிபுரியும் மக்களுக்காக வடிவமைக்கப்பட்டுள்ளது. பங்கேற்கும் நபர்கள் பணியில் 10 ஆண்டுகள் மற்றும் 10 வருட கொடுப்பனவுகளுக்குப் பிறகு கூட்டாட்சி கடன் மன்னிப்புக்கு தகுதியுடையவர்கள்.
இந்த கூட்டாட்சி திட்டங்களின் விவரங்கள் ஆன்லைனில் கிடைக்கின்றன, அதேபோல் தகுதி பற்றிய தகவல்களும் உள்ளன. இந்த திட்டங்கள் எதுவும் மாணவர் கடன்கள் இயல்புநிலைக்கு வந்தவர்களுக்கு கிடைக்கவில்லை என்பதை நினைவில் கொள்வது அவசியம்.
உங்கள் கொடுப்பனவுகளைத் தொடர்ந்து வைத்திருப்பதில் சிக்கல் இருக்கலாம் என்பதை நீங்கள் உணர்ந்தவுடன் உங்கள் கடன் வழங்குநரைத் தொடர்புகொள்வது ஒரு நல்ல முதல் படி. கடனளிப்பவர் உங்களுடன் இன்னும் செய்யக்கூடிய திருப்பிச் செலுத்தும் திட்டத்தில் பணியாற்றலாம் அல்லது கூட்டாட்சி திட்டங்களில் ஒன்றை நோக்கி உங்களை வழிநடத்தலாம்.
ஒரு தலைகீழ்
மாணவர் கடனுக்கு ஒரு தலைகீழ் உள்ளது. உங்கள் கொடுப்பனவுகளை நீங்கள் வைத்திருந்தால், அது உங்கள் கடன் மதிப்பெண்ணை மேம்படுத்தும். எக்ஸ்பீரியன் கருத்துப்படி, மாணவர் கடன் இல்லாதவர்களை விட சராசரியாக மாணவர் கடன் கடனைக் கொண்ட நுகர்வோர் அதிக கடன் மதிப்பெண் பெற்றுள்ளனர். அந்த திடமான கடன் வரலாறு ஒரு இளம் வயதுவந்தவருக்கு அந்த முதல் கார் கடன் அல்லது வீட்டு அடமானத்தைப் பாதுகாக்க முயற்சிக்கும்.
மோசமான வழக்கு காட்சி
ஒரு உண்மையான மோசமான சூழ்நிலை, ஒரு நபர் தனது வீட்டு வாசலில் ஆயுதமேந்திய அமெரிக்க மார்ஷல்களுடன் தன்னைக் கண்டுபிடித்தார். அவர் 29 ஆண்டுகளுக்கு முன்பு கடன் வாங்கியதோடு கடனை திருப்பிச் செலுத்தத் தவறிவிட்டார். கடைசியில் அரசு வழக்கு தொடர்ந்தது. அமெரிக்க மார்ஷல்ஸ் சேவையின்படி, நீதிமன்ற உத்தரவுடன் அவருக்கு சேவை செய்ய பல முயற்சிகள் தோல்வியடைந்தன. 2012 இல் தொலைபேசியில் தொடர்பு கொண்ட அவர் நீதிமன்றத்தில் ஆஜராக மறுத்துவிட்டார். அவர் ஆஜராக மறுத்ததைக் காரணம் காட்டி ஒரு நீதிபதி அவருக்கு அந்த ஆண்டு கைது வாரண்ட் பிறப்பித்தார். மார்ஷல்கள் இறுதியாக தனது வீட்டிற்கு வெளியே அவரை எதிர்கொண்டபோது, அவர் சி.என்.என்-க்கு, "என் துப்பாக்கியைப் பெற உள்ளே சென்றார், ஏனென்றால் இவர்கள் யார் என்று எனக்குத் தெரியவில்லை."
1, 500 டாலர் மாணவர் கடனை செலுத்தத் தவறியதற்காக, உள்ளூர் காவல்துறையினருடன், அமெரிக்க மார்ஷல்களின் ஆயுதமேந்திய உடைமையை நீங்கள் எதிர்கொள்வது இதுதான். பதிவுக்காக, அந்த நபர் தான் கடனை செலுத்தியதாக நினைத்தேன், கைது வாரண்ட் பற்றி தெரியாது, தொலைபேசி அழைப்பு நினைவில் இல்லை என்று கூறினார்.
இருப்பினும், இந்த வருந்தத்தக்க கதை கூட ஒரு நியாயமான மகிழ்ச்சியான முடிவைக் கொண்டுள்ளது. நீதிமன்றத்தில் இழுத்துச் செல்லப்பட்டார், கடைசியாக, அந்த நபர் தனது பண்டைய மாணவர் கடனையும், மேலும் வட்டிக்கு ஒரு மாதத்திற்கு 200 டாலர் என்ற விகிதத்தையும் செலுத்தத் தொடங்க ஒப்புக்கொண்டார். 29 வருட வட்டிக்குப் பிறகு,, 500 1, 500 கடன் சுமார், 7 5, 700 ஆக உயர்ந்துள்ளது.
அடிக்கோடு
மாணவர் கடன்களை அடைப்பதில் சிக்கல் உள்ளவர்களுடன் பணியாற்ற அரசாங்கத்திற்கும் வங்கிகளுக்கும் ஒரு சிறந்த காரணம் உள்ளது. மாணவர் கடன் கடன் எல்லா நேரத்திலும் உயர்ந்ததை எட்டியுள்ளது, இப்போது 45 மில்லியன் மக்கள் சராசரியாக 37, 000 டாலர் நிலுவை காரணமாக உள்ளனர். வங்கிகளும் அரசாங்கமும் பணத்தை திருப்பிச் செலுத்துவதைப் போலவே நீங்கள் அதைப் பெறுவதில் ஆர்வமாக இருப்பதை நீங்கள் உறுதியாக நம்பலாம்.
சாத்தியமான சிக்கலைக் கண்டவுடன் நீங்கள் அவர்களை எச்சரிக்கிறீர்கள் என்பதை உறுதிப்படுத்திக் கொள்ளுங்கள். சிக்கலைப் புறக்கணிப்பது மோசமாகிவிடும். (தொடர்புடைய வாசிப்புக்கு, "மாணவர் கடன் கடனை உண்மையில் யார் வைத்திருக்கிறார்கள்?" ஐப் பார்க்கவும்)
