பாதுகாப்பற்ற கடன் - வரையறை

பாதுகாப்பற்ற கடன் என்றால் என்ன?

பாதுகாப்பற்ற கடன் என்பது எந்தவொரு பிணையினாலும் அல்லாமல், கடன் வாங்கியவரின் கடன் தகுதியால் மட்டுமே வழங்கப்படும் மற்றும் ஆதரிக்கப்படும் கடனாகும். பாதுகாப்பற்ற கடன்கள்-சில நேரங்களில் கையொப்பக் கடன்கள் அல்லது தனிநபர் கடன்கள் என குறிப்பிடப்படுகின்றன-சொத்து அல்லது பிற சொத்துக்களை பிணையமாகப் பயன்படுத்தாமல் அங்கீகரிக்கப்படுகின்றன. ஒப்புதல் மற்றும் ரசீது உள்ளிட்ட அத்தகைய கடன்களின் விதிமுறைகள் பெரும்பாலும் கடன் வாங்குபவரின் கடன் மதிப்பெண்ணில் தொடர்ந்து இருக்கும். பொதுவாக, சில பாதுகாப்பற்ற கடன்களுக்கு ஒப்புதல் பெற கடன் வாங்குபவர்களுக்கு அதிக கடன் மதிப்பெண்கள் இருக்க வேண்டும். கிரெடிட் ஸ்கோர் என்பது கடன் வாங்குபவரின் கடனைத் திருப்பிச் செலுத்துவதற்கான திறனின் எண்ணியல் பிரதிநிதித்துவம் மற்றும் அவர்களின் கடன் வரலாற்றின் அடிப்படையில் நுகர்வோரின் கடன் தகுதியை பிரதிபலிக்கிறது.

பாதுகாப்பற்ற கடன்

பாதுகாப்பற்ற கடன் எவ்வாறு செயல்படுகிறது

ஒரு பாதுகாப்பற்ற கடன் ஒரு பாதுகாக்கப்பட்ட கடனுக்கு மாறாக உள்ளது, இதில் கடன் வாங்குபவர் கடனுக்கான பிணையமாக சில வகை சொத்துக்களை உறுதியளிக்கிறார். உறுதியளிக்கப்பட்ட சொத்துக்கள் கடனை வழங்குவதற்காக கடனளிப்பவரின் "பாதுகாப்பை" அதிகரிக்கின்றன. பாதுகாக்கப்பட்ட கடன்களுக்கான எடுத்துக்காட்டுகளில் அடமானங்கள் அல்லது கார் கடன்கள் அடங்கும். மறுபுறம், பாதுகாப்பற்ற கடன்கள் கடன் வழங்குபவர்களுக்கு ஆபத்தானவை, இதன் விளைவாக, பொதுவாக அதிக வட்டி விகிதங்களுடன் வருகின்றன. பாதுகாப்பற்ற கடன்களுக்கு பாதுகாப்பான கடன்களை விட அதிக கடன் மதிப்பெண்கள் தேவைப்படுகின்றன. சில சந்தர்ப்பங்களில், கடன் வழங்குநர்கள் போதிய கடன் இல்லாத கடன் விண்ணப்பதாரர்களை ஒரு வடிவமைப்பாளரை வழங்க அனுமதிப்பார்கள், கடன் வாங்கியவர் இயல்புநிலையாக இருந்தால் கடனை நிறைவேற்ற சட்டப்பூர்வ கடமையை ஏற்க முடியும். கடன் வாங்கியவர் கடன் அல்லது கடனின் வட்டி மற்றும் அசல் கொடுப்பனவுகளை திருப்பிச் செலுத்தத் தவறும் போது இயல்புநிலை ஏற்படுகிறது.

முக்கிய எடுத்துக்காட்டுகள்

• பாதுகாப்பற்ற கடன் என்பது எந்தவொரு பிணையினாலும் அல்லாமல், கடன் வாங்குபவரின் கடன் தகுதியால் மட்டுமே ஆதரிக்கப்படும் கடனாகும். பாதுகாப்பற்ற கடன்கள் சில நேரங்களில் தனிப்பட்ட அல்லது கையொப்பக் கடன்கள் என்று குறிப்பிடப்படுகின்றன, ஏனெனில் அவை சொத்து அல்லது பிற சொத்துக்களை பிணையமாகப் பயன்படுத்துவதில்லை. பாதுகாப்பற்ற கடன்கள் ஆபத்தானவை அதிக வட்டி விகிதங்கள் மற்றும் அதிக கடன் மதிப்பெண்கள் தேவைப்படும் பாதுகாப்பான கடன்களை விட கடன் வழங்குபவர்களுக்கு.

பாதுகாப்பற்ற கடன்களின் வகைகள்

பாதுகாப்பற்ற கடன்களில் கிரெடிட் கார்டுகள், மாணவர் கடன்கள் மற்றும் தனிநபர் கடன்கள் ஆகியவை அடங்கும் - இவை அனைத்தும் சுழலும் அல்லது கால கடன்களாக இருக்கலாம்.

• சுழலும் கடன் என்பது கடன் வரம்பைக் கொண்ட கடனாகும், இது செலவழிக்கப்படலாம், திருப்பிச் செலுத்தலாம், மீண்டும் செலவிடலாம். பாதுகாப்பற்ற கடன்களைச் சுழற்றுவதற்கான எடுத்துக்காட்டுகளில் கிரெடிட் கார்டுகள் மற்றும் தனிப்பட்ட கடன் வரிகள் அடங்கும். ஒரு கால கடன், இதற்கு மாறாக, கடன் அதன் காலத்தின் முடிவில் கடனை அடைக்கும் வரை கடன் வாங்குபவர் சம தவணைகளில் திருப்பிச் செலுத்தும் கடன் ஆகும். இந்த வகையான கடன்கள் பெரும்பாலும் பாதுகாப்பான கடன்களுடன் இணைந்திருந்தாலும், பாதுகாப்பற்ற கால கடன்களும் உள்ளன. கிரெடிட் கார்டுகளை செலுத்துவதற்கான ஒருங்கிணைப்புக் கடன் அல்லது வங்கியில் இருந்து கையொப்பக் கடன் ஆகியவை பாதுகாப்பற்ற காலக் கடனாகக் கருதப்படும்.

பாதுகாப்பற்ற கடன் சந்தை வளர்ந்து வருகிறது, புதிய நிதி தொழில்நுட்பத்தால் ஓரளவு இயக்கப்படுகிறது என்பதைக் குறிக்க ஏராளமான தகவல்கள் உள்ளன. டிசம்பர் 2018 நுகர்வோர் கடன் அறிக்கையில், டிரான்ஸ்யூனியன் அமெரிக்காவில் கிரெடிட் கார்டு நிலுவைகள் 2019 இல் 4% உயர்ந்து 840 பில்லியன் டாலராக இருக்கும் என்று கணித்துள்ளது. இந்த திட்டங்களில் தனிநபர் கடன் நிலுவைகளும் அடங்கும், அவை 2019 ஆம் ஆண்டின் இறுதிக்குள் 20% அதிகரித்து 156.3 பில்லியன் டாலராக உயரும் என்று எதிர்பார்க்கப்படுகிறது.

கடந்த தசாப்தத்தில் ஆன்லைன் மற்றும் மொபைல் கடன் வழங்குநர்கள் மூலம் பியர்-டு-பியர் கடன் வழங்கல் அதிகரித்துள்ளது, இது பாதுகாப்பற்ற கடன்களின் கூர்மையான அதிகரிப்புடன் ஒத்துப்போகிறது. மற்றொரு அறிக்கையில், டிரான்ஸ்யூனியன் 2018 இல் "ஃபிண்டெக்" அல்லது நிதி தொழில்நுட்ப நிறுவனங்கள் பாதுகாப்பற்ற தனிநபர் கடன் நிலுவைகளில் 38% ஆக இருப்பதைக் கண்டறிந்துள்ளது, இது 2013 இல் வெறும் 5% மட்டுமே.

அவை கடன் வழங்குபவர்களுக்கு ஆபத்தானவை என்பதால், பாதுகாப்பற்ற கடன்கள் பொதுவாக அதிக வட்டி விகிதங்களைக் கொண்டிருக்கின்றன மற்றும் பாதுகாக்கப்பட்ட கடன்களை விட அதிக கடன் மதிப்பெண்கள் தேவைப்படுகின்றன.

ஒரு பாதுகாப்பற்ற கடன் மற்றும் ஒரு சம்பளக் கடன்

மாற்று கடன் வழங்குநர்கள், பேடே கடன் வழங்குநர்கள் அல்லது வணிகர் பண முன்கூட்டியே வழங்கும் நிறுவனங்கள் போன்றவை, சொற்றொடரின் பாரம்பரிய அர்த்தத்தில் பாதுகாப்பான கடன்களை வழங்குவதில்லை. அடமானங்கள் மற்றும் கார் கடன்கள் இருப்பதால் அவர்களின் கடன்கள் உறுதியான பிணையத்தால் பாதுகாக்கப்படுவதில்லை. இருப்பினும், இந்த கடன் வழங்குநர்கள் திருப்பிச் செலுத்துவதற்கு வேறு நடவடிக்கைகளை எடுக்கின்றனர்.

குறிப்பாக, கடனளிப்பவர்கள் தங்களுக்கு ஒரு தேதியிட்ட காசோலையை வழங்க வேண்டும் அல்லது கடனைத் திருப்பிச் செலுத்துவதற்காக தங்கள் சோதனை கணக்குகளிலிருந்து தானாக திரும்பப் பெற ஒப்புக் கொள்ள வேண்டும். பல ஆன்லைன் வணிகர் பண முன்கூட்டியே கடன் வழங்குநர்கள் பேபால் போன்ற கட்டண செயலாக்க சேவையின் மூலம் கடன் வாங்குபவர் ஆன்லைன் விற்பனையின் ஒரு குறிப்பிட்ட சதவீதத்தை செலுத்த வேண்டும். இந்த கடன்கள் ஓரளவு பாதுகாப்பாக இருந்தாலும் பாதுகாப்பற்றதாக கருதப்படுகின்றன.

பாதுகாப்பற்ற கடனுக்கான சிறப்பு பரிசீலனைகள்

ஒரு கடன் வாங்கியவர் ஒரு பாதுகாப்பான கடனில் இயல்புநிலைக்கு வந்தால், கடன் வழங்குபவர் இழப்புகளை ஈடுசெய்ய பிணையை மீண்டும் செலுத்த முடியும். இதற்கு மாறாக, கடன் வாங்குபவர் பாதுகாப்பற்ற கடனைத் தவறினால், கடன் வழங்குபவர் எந்தவொரு சொத்தையும் கோர முடியாது. இருப்பினும், கடனளிப்பவர் கடனை வசூலிக்க ஒரு வசூல் நிறுவனத்தை நியமிப்பது அல்லது கடன் வாங்கியவரை நீதிமன்றத்திற்கு அழைத்துச் செல்வது போன்ற பிற நடவடிக்கைகளை எடுக்க முடியும். நீதிமன்றம் கடன் வழங்குபவருக்கு ஆதரவாக தீர்ப்பளித்தால், கடன் வாங்குபவரின் ஊதியம் அலங்கரிக்கப்படலாம். மேலும், கடன் வாங்குபவரின் வீட்டில் ஒரு உரிமையாளர் வைக்கப்படலாம், அல்லது கடன் வாங்கியவர் கடனை செலுத்த உத்தரவிடலாம்.