சப் பிரைம் கடன் வரையறை

சப் பிரைம் கடன் என்றால் என்ன?

சப் பிரைம் கடன் என்பது பிரைம்-ரேட் கடன்களுக்கு தகுதி பெறாத நபர்களுக்கு பிரதமத்திற்கு மேல் விகிதத்தில் வழங்கப்படும் ஒரு வகை கடன். குறைந்த கடன் மதிப்பீடுகள் அல்லது கடன் திருப்பிச் செலுத்துவதில் இயல்புநிலைக்கு ஒரு நியாயமான வாய்ப்பு இருப்பதாகக் கூறும் பிற காரணிகளால் பெரும்பாலும் சப் பிரைம் கடன் வாங்குபவர்கள் பாரம்பரிய கடன் வழங்குநர்களால் நிராகரிக்கப்படுகிறார்கள்.

முக்கிய எடுத்துக்காட்டுகள்

• சப் பிரைம் கடன்களில் பிரதம வீதத்தை விட அதிகமான வட்டி விகிதங்கள் உள்ளன. சப் பிரைம் கடன் வாங்குபவர்கள் பொதுவாக குறைந்த கடன் மதிப்பீடுகளைக் கொண்டுள்ளனர் அல்லது கடனில் இயல்புநிலைக்கு வரக்கூடும் என்று கருதப்படுபவர்களாக உள்ளனர். சப்ரைம் வட்டி விகிதங்கள் கடன் வழங்குநர்களிடையே வேறுபடலாம், எனவே ஷாப்பிங் செய்வது நல்லது ஒன்றைத் தேர்ந்தெடுப்பதற்கு முன்.

ஒரு சப் பிரைம் கடன் எவ்வாறு இயங்குகிறது

வங்கிகள் தங்கள் இருப்புத் தேவைகளை ஈடுகட்ட நள்ளிரவில் ஒருவருக்கொருவர் கடன் கொடுக்கும்போது, ​​அவர்கள் ஒருவருக்கொருவர் பிரதான வீதத்தை வசூலிக்கிறார்கள், இது பெடரல் ரிசர்வ் வங்கியின் பெடரல் ஓபன் சந்தைக் குழுவால் நிறுவப்பட்ட கூட்டாட்சி நிதி விகிதத்தின் அடிப்படையில் வட்டி வீதமாகும். மத்திய வங்கியின் வலைத்தளம் அதை விளக்குவது போல், "பிரதம வீதத்தை நிர்ணயிப்பதில் பெடரல் ரிசர்விற்கு நேரடி பங்கு இல்லை என்றாலும், பல வங்கிகள் தங்களது பிரதான விகிதங்களை கூட்டாட்சி நிதி விகிதத்தின் இலக்கு மட்டத்தின் அடிப்படையில் - வங்கிகள் ஒருவருக்கொருவர் வசூலிக்கும் வீதத்தை அடிப்படையாகக் கொண்டு தேர்வு செய்கின்றன. குறுகிய கால கடன்களுக்காக - கூட்டாட்சி திறந்த சந்தைக் குழுவால் நிறுவப்பட்டது."

1947 முதல் 2019 வரை பிரதம வீதம் 1.75% முதல் 21.5% முதல் 5.25% வரை (ஆகஸ்ட் 2019 நிலவரப்படி) ஏற்ற இறக்கமாக உள்ளது. செப்டம்பர் 18, 2019 அன்று மிகச் சமீபத்திய கூட்டத்தில், மத்திய வங்கி கூட்டாட்சி நிதி விகிதத்தை 1.75% முதல் 2% வரை குறைத்தது, இது பிரதம வீதத்தை 5% ஆகக் குறைக்கக்கூடும்.

5.25%

ஜூலை 31, 2019 அன்று நிர்ணயிக்கப்பட்ட அமெரிக்க பிரதம வீதம்.

வங்கிகள் தங்கள் கடன் வாங்குபவர்களிடம் வசூலிக்கும் வட்டியை தீர்மானிப்பதில் பிரதான வீதம் பெரும் பங்கு வகிக்கிறது. பாரம்பரியமாக, நிறுவனங்கள் மற்றும் பிற நிதி நிறுவனங்கள் பிரதான விகிதத்திற்கு சமமான அல்லது மிக நெருக்கமான விகிதங்களைப் பெறுகின்றன. அடமானங்கள், சிறு வணிக கடன்கள் மற்றும் கார் கடன்களை எடுக்கும் நல்ல கடன் மற்றும் வலுவான கடன் வரலாறுகளைக் கொண்ட சில்லறை வாடிக்கையாளர்கள் பிரதான விகிதத்தை விட சற்றே அதிக விகிதங்களைப் பெறுகிறார்கள், ஆனால் அதன் அடிப்படையில். குறைந்த கடன் மதிப்பெண்கள் அல்லது பிற ஆபத்து காரணிகளைக் கொண்ட விண்ணப்பதாரர்கள் பிரதான விகிதத்தை விட கணிசமாக அதிகமாக கடன் வழங்குநர்களால் விகிதங்களை வழங்குகிறார்கள்-எனவே “சப் பிரைம் கடன்” என்ற சொல்.

சப் பிரைம் கடனில் வசூலிக்கப்படும் குறிப்பிட்ட வட்டி கல்லில் அமைக்கப்படவில்லை. வெவ்வேறு கடன் வழங்குநர்கள் கடன் வாங்குபவரின் அபாயத்தை அதே முறையில் மதிப்பீடு செய்யக்கூடாது. இதன் பொருள் ஒரு சப் பிரைம் கடன் கடன் வாங்குபவருக்கு ஷாப்பிங் செய்வதன் மூலம் சிறிது பணத்தை சேமிக்க வாய்ப்பு உள்ளது. இன்னும், வரையறையின்படி, அனைத்து சப் பிரைம் கடன் விகிதங்களும் பிரதம வீதத்தை விட அதிகம்.

மேலும், கடன் வாங்கியவர்கள் தற்செயலாக சப் பிரைம் கடன் சந்தையில் தடுமாறக்கூடும், எடுத்துக்காட்டாக, விளம்பரத்தைப் பின்தொடரும் போது வழங்கப்படுவதை விட சிறந்த விகிதத்திற்கு அவர்கள் உண்மையில் தகுதி பெறும்போது அடமானங்களுக்கான பதிலுக்கு பதிலளிப்பார்கள். கடன் வாங்குபவர்கள் தாங்கள் முதலில் வழங்கப்படுவதை விட சிறந்த விகிதத்திற்கு தகுதி பெறுகிறார்களா என்பதை எப்போதும் சரிபார்க்க வேண்டும்.

சப் பிரைம் கடன்களுக்கான அதிக வட்டி விகிதங்கள் அடமானத்தின் ஆயுள் முழுவதும் கூடுதல் வட்டி செலுத்துதலில் பல்லாயிரக்கணக்கான டாலர்களாக மொழிபெயர்க்கலாம்.

சப் பிரைம் கடன்களுக்கான சிறப்பு பரிசீலனைகள்

அடமானங்கள் போன்ற பெரிய கால கடன்களில், கூடுதல் வட்டி புள்ளிகள் பெரும்பாலும் பல்லாயிரக்கணக்கான டாலர்கள் மதிப்புள்ள கூடுதல் வட்டி செலுத்துதல்களை கடனின் வாழ்நாளில் மொழிபெயர்க்கின்றன. இது 2000 களின் பிற்பகுதியில் செய்ததைப் போலவே குறைந்த வருமானம் பெற்ற கடனாளிகளுக்கு சப் பிரைம் கடன்களை அடைப்பது கடினம். 2007 ஆம் ஆண்டில் சப் பிரைம் அடமானங்களை வைத்திருக்கும் அதிக எண்ணிக்கையிலான கடன் வாங்கியவர்கள் இயல்புநிலையாகத் தொடங்கினர். இறுதியில், இந்த சப் பிரைம் கரைப்பு நிதி நெருக்கடி மற்றும் அடுத்தடுத்த பெரும் மந்தநிலைக்கு குறிப்பிடத்தக்க பங்களிப்பாக இருந்தது. இதன் விளைவாக, ஏராளமான பெரிய வங்கிகள் சப் பிரைம் கடன் வழங்கும் வணிகத்திலிருந்து வெளியேறின. மிக சமீபத்தில், இது மாறத் தொடங்கியது.

எந்தவொரு நிதி நிறுவனமும் சப் பிரைம் விகிதங்களுடன் கடனை வழங்க முடியும் என்றாலும், அதிக விகிதங்களுடன் சப் பிரைம் கடன்களில் கவனம் செலுத்தும் கடன் வழங்குநர்கள் உள்ளனர். இந்த கடன் வழங்குநர்கள் குறைந்த வட்டி விகிதங்களைப் பெறுவதில் சிக்கல் உள்ள கடன் வாங்குபவர்களுக்கு முதலீடு செய்ய, தங்கள் வணிகங்களை வளர்க்க அல்லது வீடுகளை வாங்குவதற்கான மூலதனத்தை அணுகுவதற்கான திறனை வழங்குகிறார்கள்.

சப் பிரைம் கடன் பெரும்பாலும் கொள்ளையடிக்கும் கடனாகக் கருதப்படுகிறது, இது கடன் வாங்குபவர்களுக்கு நியாயமற்ற விகிதங்களுடன் கடன்களைக் கொடுப்பதும், அவற்றை கடனில் பூட்டுவதும் அல்லது இயல்புநிலைக்கு வருவதற்கான வாய்ப்பை அதிகரிப்பதும் ஆகும். ஆயினும்கூட, கடன் என்பது கடன் அட்டைகள் போன்ற அதிக வட்டி விகிதங்களுடன் கடன்களை அடைப்பதற்காக அல்லது கடன் பெறுபவருக்கு கடன் பெறுவதற்கு வேறு வழிகள் இல்லாவிட்டால், சப் பிரைம் கடனைப் பெறுவது விவேகமான விருப்பமாக இருக்கலாம்.