ஓய்வு பெறுவதற்கான சேமிப்பு: வெற்றிக்கான தேடல்

வெற்றிகரமான ஓய்வூதிய திட்டத்தின் முக்கிய குறிக்கோள், உங்கள் ஓய்வூதிய ஆண்டுகளில் உங்கள் வாழ்க்கை முறையை பராமரிக்க அல்லது மேம்படுத்த போதுமான நிதி ஆதாரங்கள் உங்களிடம் இருப்பதை உறுதி செய்வதாகும். நீங்கள் ஓய்வூதியத்தில் பயணம் செய்து அதிக கொள்முதல் செய்ய விரும்பினால், நீங்கள் அதிகமாக சேமிக்க வேண்டும். நீங்கள் எவ்வளவு சேமிக்க வேண்டும் என்பது உங்கள் ஓய்வை எவ்வாறு செலவிட விரும்புகிறீர்கள் என்பதைப் பொறுத்தது.

சில நிதி திட்டமிடல் நிபுணர்களின் கூற்றுப்படி, உங்கள் ஓய்வூதிய வருமானம் உங்கள் ஓய்வூதியத்திற்கு முந்தைய வருமானத்தில் 70% முதல் 80% வரம்பில் இருப்பதால் நீங்கள் போதுமான அளவு சேமிக்க வேண்டும். உங்கள் வாழ்க்கைத் தரத்தை மேம்படுத்த திட்டமிட்டால் உங்களுக்கு அதிக சதவீதம் தேவைப்படும். ஓய்வு பெறுவதற்கு முன்னர் இருந்ததை விட ஓய்வூதியத்தில் உங்களுக்கு அதிக செலவுகள் இருந்தால், உங்கள் ஓய்வூதிய வருமானம் உங்கள் ஓய்வூதியத்திற்கு முந்தைய வருமானத்தை விட அதிகமாக இருக்க வேண்டும்.

"சில நிதி ஆலோசகர்கள் ஓய்வூதியத்திற்கு முந்தைய வருமானத்தில் 70-80% ஓய்வூதிய வருமானம் போதுமானது என்று நம்புகிறார்கள். சிலருக்கு அது உண்மையாக இருக்கும்போது, ​​அந்த அளவிலான வருமானத்தில் அவர்கள் மகிழ்ச்சியடையவில்லை என்பதை பலர் கண்டுபிடிப்பார்கள். அதைக் கவனியுங்கள், செலவினங்களை அதிகரிப்பது எளிதானது என்றாலும், அதைக் குறைப்பது மற்றொரு விஷயம். 20-30% ஊதிய வெட்டு எடுக்கும் ஓய்வு பெற்றவர்கள் அதை குறைக்கப்பட்ட வாழ்க்கைமுறையில் உணருவார்கள் ”என்று CFP®, நிதித் திட்டம், இன்க்., பெல்லிங்ஹாம், வாஷ் நிறுவனர் மற்றும் தலைமை நிர்வாக அதிகாரி ஜேம்ஸ் பி. ட்வைனிங் கூறுகிறார்.

உங்கள் சேமிப்புகளை உருவாக்குவதற்கு கவனமாக திட்டமிடல் தேவைப்படுகிறது, இதில் உங்கள் தற்போதைய சொத்துக்களை மதிப்பிடுவது, நீங்கள் ஓய்வு பெறும் வரை எஞ்சியிருக்கும் ஆண்டுகள் மற்றும் உங்கள் ஓய்வுக்கு முந்தைய ஆண்டுகளில் எவ்வளவு சேமிக்க முடியும்., உங்கள் ஓய்வூதிய திட்டத்தை செயல்படுத்தும்போது எடுக்க வேண்டிய சில நடவடிக்கைகளை நாங்கள் பட்டியலிடுகிறோம்.

உங்களுக்கு என்ன தேவை என்பதை தீர்மானிக்கவும்

ஓய்வூதியத் திட்டத்திற்கான ஒரு பிரபலமான அணுகுமுறை உங்கள் ஓய்வூதிய ஆண்டுகளுக்கு எவ்வளவு நிதியளிக்க வேண்டும் என்பதை தீர்மானிப்பதில் தொடங்குகிறது.

இது வழக்கமாக திட்டமிடப்பட்ட வாழ்க்கைச் செலவு அதிகரிப்பு, நீங்கள் ஓய்வூதியத்தில் செலவிடக் கூடிய ஆண்டுகளின் எண்ணிக்கை மற்றும் ஓய்வூதியத்தின் போது நீங்கள் வழிநடத்த திட்டமிட்டுள்ள வாழ்க்கை முறை ஆகியவற்றை அடிப்படையாகக் கொண்டது. ஆனால் ஒரு தொகையை முன்வைப்பது ஒரு சரியான விஞ்ஞானம் அல்ல: நீங்கள் ஓய்வூதியத்தில் செலவழிக்கும் ஆண்டுகள் நீங்கள் திட்டமிடப்பட்டதை விட அதிகமாகவோ அல்லது குறைவாகவோ இருக்கலாம், மேலும் இது வாழ்க்கைச் செலவு அதிகரிப்பிற்கும் செல்லக்கூடும்.

இருப்பினும், ஒரு விரிவான கண்ணோட்டமும் சில சிந்தனையும் யதார்த்தமான கணிப்புகளை வழங்க உதவும். கருத்தில் கொள்ள வேண்டிய சில காரணிகள் இங்கே:

• உங்கள் திட்டமிடப்பட்ட அன்றாட வாழ்க்கைச் செலவுகள் உங்கள் ஆயுட்காலம் உங்கள் திட்டமிடப்பட்ட செலவுகள் திட்டமிடப்படாத செலவுகளை ஈடுசெய்யக்கூடிய உங்கள் வளங்கள் (உங்கள் ஓய்வூதிய சேமிப்பு தவிர); அத்தகைய ஆதாரங்களில் நீண்டகால பராமரிப்பு காப்பீடு, வருடாந்திர தயாரிப்புகள் மற்றும் சுகாதார காப்பீடு ஆகியவை உங்கள் சொத்து: உங்கள் வீட்டை நீங்கள் வைத்திருந்தால் (அதாவது நிலுவையில் உள்ள அடமான இருப்பு இல்லை) அல்லது நீங்கள் ஓய்வுபெறும் நேரத்தில் உங்கள் வீட்டை சொந்தமாக்கினால், அதை விற்க உங்களுக்கு விருப்பம் உள்ளது அல்லது ஒரு தலைகீழ் அடமானத்தின் மூலம் வருமானத்தைப் பெறுதல். ஓய்வூதியத்தின் போது நீங்கள் விரும்பிய வாழ்க்கை முறை: அமைதியான ஓய்வை வழிநடத்த திட்டமிட்டுள்ளீர்களா அல்லது உலகெங்கிலும் பயணம் செய்வது போன்ற செயல்களில் ஈடுபட திட்டமிட்டுள்ளீர்களா?

உங்களிடம் உள்ளதை எடுத்துக் கொள்ளுங்கள்

“ஓய்வு பெறுவதற்கான திட்டமிடல் ஒரு பயணத்திற்கான திட்டமிடல் போன்றது. உங்கள் தொடக்க புள்ளி உங்களுக்குத் தெரிந்தால் பயணத்தைத் திட்டமிடுவது எளிது. வாடிக்கையாளர்கள் தங்கள் ஓய்வூதிய வாழ்க்கை முறையை எவ்வாறு பார்க்கிறார்கள் என்பதைப் பற்றிய நுண்ணறிவைப் பெறுவது முக்கியம் என்றாலும், அவர்களின் தற்போதைய நிதி நிலையை அறிந்துகொள்வது செயல்முறையின் ஒரு பகுதியாகும். சேமிப்பு மற்றும் பாதுகாப்பிற்கான தற்போதைய மூலோபாயத்தை தீர்மானிக்க இது உதவுகிறது, ”என்கிறார் காம்ப்பெல், கலிஃபோர்னியாவின் வெஸ்ட்னோமிக்ஸ் வெல்த் மேனேஜ்மென்ட், நிர்வாக இயக்குனர், CFP®, ரஸ் பிளேஹெட்கா.

வழக்கமான சேமிப்பு, சோதனை, ஓய்வூதிய சேமிப்பு, வருடாந்திர தயாரிப்புகள், கிரெடிட் கார்டுகள் மற்றும் பிற கடன்கள் உள்ளிட்ட உங்கள் மிக சமீபத்திய கணக்கு அறிக்கைகளின் நகல்களை உங்கள் நிதித் திட்டமிடுபவர் பொதுவாகக் கொண்டிருக்க வேண்டும்:

• கடன்தொகை அட்டவணைகளின் நகல் அல்லது ஏதேனும் அடமானங்களின் சுருக்கங்கள் கடந்த சில ஆண்டுகளாக உங்கள் வரி வருமானத்தின் நகல்கள் உங்கள் மிக சமீபத்திய சம்பள ஸ்டப்ஹெல்த் மற்றும் ஆயுள் காப்பீட்டு ஒப்பந்தங்களின் நகல் உங்கள் மாத செலவினங்களின் பட்டியல் உங்கள் நிதி திட்டமிடல் செயல்முறைக்கு முக்கியமானது என்று நீங்கள் நினைக்கும் பிற ஆவணங்கள்

சேமிக்கத் தொடங்குங்கள்

மேற்சொன்ன கருத்தில் நீங்கள் காரணியாகிவிட்டால், நீங்கள் சொந்தமாக எவ்வளவு சேமிக்க வேண்டும் என்பதை தீர்மானிக்க வேண்டியது அவசியம். முதலில், ஓய்வூதியத்தின் போது உங்களுக்கு கிடைக்கக்கூடிய வருமான ஆதாரங்களைக் கவனியுங்கள். ஒரு முழுமையான ஓய்வூதிய வருமான தொகுப்பு பொதுவாக "மூன்று கால் மலம்" என்று குறிப்பிடப்படுகிறது, இதில் சமூக பாதுகாப்பு, முதலாளி நிதியளிக்கும் ஓய்வூதிய திட்டங்கள் (தகுதிவாய்ந்த ஓய்வூதிய திட்டங்கள் போன்றவை) மற்றும் உங்கள் தனிப்பட்ட சேமிப்பு ஆகியவை அடங்கும். எனவே, நிச்சயமாக, நீங்கள் அடைய வேண்டிய தனிப்பட்ட சேமிப்பின் அளவு உங்கள் முதலாளியின் ஓய்வூதியக் கணக்குகளுக்கான பங்களிப்புகள் மற்றும் சமூகப் பாதுகாப்பிலிருந்து நீங்கள் எதிர்பார்க்கும் வருமானத்தைப் பொறுத்தது.

உங்கள் அடுத்த சேமிப்பு உங்கள் தனிப்பட்ட சேமிப்பிற்காக நீங்கள் பயன்படுத்தும் சேமிப்பு வாகனம் - இது உங்களுக்கு தேவையான வருடாந்திர சேமிப்பை பாதிக்கும். உங்கள் சேமிப்பு வழிமுறைகள் வரிக்கு முந்தைய, வரிக்குப் பின், வரி இல்லாத, அல்லது வரி ஒத்திவைக்கப்பட்ட கணக்குகளில் உள்ளதா, அல்லது அதன் கலவையா என்பதைப் பொறுத்து தொகை மாறுபடும். நீங்கள் தேர்ந்தெடுக்கும் சேமிப்புக் கணக்கின் வகை - மற்றவற்றுடன் - ஓய்வூதியத்திற்கு முன் அல்லது அதற்குப் பிறகு உங்கள் சேமிப்பிற்கு வரி செலுத்துவது நல்லது என்பதைப் பொறுத்தது.

பாரம்பரிய ஐ.ஆர்.ஏ அல்லது 401 (கே) திட்டம் போன்ற வரி ஒத்திவைக்கப்பட்ட வாகனத்தில் சேமிப்பது உங்கள் தற்போதைய வரிவிதிப்பு வருமானத்தைக் குறைக்கலாம். உங்களிடம் 401 (கே) இருந்தால், திட்டத்திற்கு நீங்கள் எந்த வருமானத்தை ஒத்திவைக்கிறீர்கள் என்பதன் மூலம் உங்கள் வரிவிதிப்பு வருமானம் குறைக்கப்படுகிறது, மேலும் உங்களிடம் ஒரு பாரம்பரிய ஐஆர்ஏ இருந்தால், உங்கள் பங்களிப்புகளை வரி விலக்கு என நீங்கள் கோரலாம். அத்தகைய வாகனங்களின் வருவாய் வரி ஒத்திவைக்கப்பட்ட அடிப்படையில் கூட பெறுகிறது, ஆனால் நீங்கள் ஓய்வூதியக் கணக்கிலிருந்து அவற்றை விநியோகிக்கும்போது சொத்துக்களுக்கு வரி விதிக்கப்படுகிறது. நீங்கள் ஓய்வூதியத்தின் போது திரும்பப் பெறுகிறீர்கள் மற்றும் உங்கள் வருமான வரி விகிதம் உங்கள் ஓய்வூதியத்திற்கு முந்தைய ஆண்டுகளை விட குறைவாக இருந்தால், வரிக்கு முந்தைய அடிப்படையில் சேமிக்கப்பட்ட தொகைகளுக்கு வருமான வரிகளில் நீங்கள் குறைவாக செலுத்தலாம்.

ஓய்வூதியத்திற்காக சேமிக்க வரிக்கு பிந்தைய நிதியைப் பயன்படுத்துவதன் மூலம், ஓய்வூதியத்தின் போது நீங்கள் அவற்றைத் திரும்பப் பெறும்போது மீண்டும் வரி செலுத்த வேண்டியதில்லை. இருப்பினும், வரிக்கு பிந்தைய நிதிகளில் உங்கள் வருவாய் பொதுவாக வரி ஒத்திவைக்கப்படுவதில்லை. எனவே இந்த தொகைகளை நீங்கள் திரும்பப் பெறும்போது, ​​வருமான வகை மற்றும் நீங்கள் முதலீடுகளை வைத்திருக்கும் கால அளவைப் பொறுத்து அவை உங்கள் சாதாரண வருமான வரி விகிதத்தில் அல்லது மூலதன ஆதாய விகிதத்தில் வரி விதிக்கப்படலாம்.

"உங்கள் ஓய்வூதிய திட்டத்தின் ஒரு பகுதியாக வரிக்கு பிந்தைய முதலீடுகளை வைத்திருப்பது இரண்டு காரணங்கள் உள்ளன. முதலாவதாக, நீங்கள் 59½ வயதிற்கு முன்னர் ஓய்வு பெறக்கூடிய ஒரு பெரிய வேலை சேமிப்பைச் செய்தால், 10% முன்கூட்டியே திரும்பப் பெறும் அபராதம் இல்லாமல் நீங்கள் அணுகக்கூடிய பணம் உங்களுக்குத் தேவை. இரண்டாவதாக, ஓய்வூதியத்தில் உங்கள் வரி மசோதாவை வேறுபடுத்துவது மகிழ்ச்சி அளிக்கிறது, இதனால் ஒவ்வொரு கணக்கையும் திரும்பப் பெறுவது வழக்கமான வருமான வரி விகிதத்தில் வரி விதிக்கப்படாது, ”என்கிறார் கிறிஸ்டி சல்லிவன், சி.எஃப்.பி®, சல்லிவன் நிதி திட்டமிடல், எல்.எல்.சி, டென்வர், கோலோ.

கூடுதல் பணத்தைக் கண்டுபிடி

ஓய்வூதியத்தின் போது உங்களுக்கு எவ்வளவு தேவை, எவ்வளவு சேமிக்க வேண்டும், அவ்வாறு செய்ய நீங்கள் எந்தக் கணக்கைப் பயன்படுத்துவீர்கள் என்பதைக் கண்டுபிடிப்பது ஒரு விஷயம். ஆனால் சேமிப்புக்கு கூடுதல் நிதியைக் கண்டுபிடிப்பதே முதன்மை சவால், குறிப்பாக உங்கள் பட்ஜெட் ஏற்கனவே மெல்லியதாக இருந்தால். பலருக்கு, இதன் பொருள் செலவு பழக்கங்களை மாற்றுவது, மறு பட்ஜெட் செய்தல் மற்றும் தேவைகளுக்கு எதிராக மறுவரையறை செய்தல்.

"உங்கள் தனிப்பட்ட வரவுசெலவுத் திட்டத்தை விருப்பப்படி மற்றும் விருப்பமில்லாத செலவினங்களுக்கிடையில் பிரிப்பது உங்களுக்கு என்ன தேவை என்பதற்கு எதிராக உங்களுக்குத் தேவையானவற்றின் அடிப்படையில் ஒரு அடிப்படையை உருவாக்க உதவுகிறது. நீங்கள் விரிவாக வாழ விரும்பும் வாழ்க்கையைப் பார்ப்பது, அந்த வாழ்க்கையை வாழ்வதற்காக மேலும் பலவற்றைச் சேமிக்க உங்களைத் தூண்டக்கூடும் ”என்று குறியீட்டு நிதி ஆலோசகர்கள், இன்க்., இர்வின், கலிஃபோர்னியா, மற்றும்“ குறியீட்டு நிதிகளின் ஆசிரியர் ”நிறுவனர் மற்றும் தலைவர் மார்க் ஹெப்னர் கூறுகிறார். செயலில் முதலீட்டாளர்களுக்கான 12-படி மீட்பு திட்டம். ”

முதலீடு

உங்கள் மாத வருமானத்தில் ஒரு பகுதியை உங்கள் சேமிப்பிற்கு ஒதுக்க முடிந்ததும், அந்த தொகைகளை முதலீடு செய்வது பற்றி நீங்கள் சிந்திக்க வேண்டும். முதலீடு உங்கள் பணத்தை உங்களுக்காக வேலை செய்கிறது மற்றும் பொதுவாக கூட்டு வட்டி நன்மைகளை உங்களுக்கு வழங்குகிறது. உங்கள் ஓய்வூதியத் திட்டம் உங்கள் இலக்குகளை பூர்த்தி செய்வதை உறுதி செய்வதற்கு முதலீடு ஒருங்கிணைந்ததாகும். நீங்கள் தொடங்குவதற்கு முன்பு, நீங்கள் அவ்வாறு செய்வது எளிதாக இருக்கும்.

"ஓய்வூதியத்திற்காக சேமிப்பதற்கான செயல்முறையை பலர் அதிகமாக நினைக்கிறார்கள் என்று நான் சந்தேகிக்கிறேன். இன்று யாராலும் தொடங்கக்கூடிய மூன்று எளிய வழிகாட்டுதல்களை நான் பரிந்துரைக்கிறேன். முதலில், ஒவ்வொரு மாதமும் கொஞ்சம் பணத்தை ஒதுக்கத் தொடங்குங்கள். உங்கள் மாத வருமானத்தில் 10% ஒரு நல்ல குறிக்கோள். அந்த இலக்கை அடைய பல ஆண்டுகள் ஆகலாம், ஆனால் எந்தவொரு சேமிப்பும் எதையும் விட சிறந்தது ”என்று உட்டாவின் ஸ்பிரிங்வில்லே, 7 ட்வெல்வ் போர்ட்ஃபோலியோவின் வடிவமைப்பாளரான பி.எச்.டி., கிரேக் இஸ்ரேல்சன் கூறுகிறார். "இரண்டாவதாக, உங்கள் சேமிப்பு மற்றும் முதலீட்டை தானியக்கமாக்குங்கள் - அந்த வகையில், நீங்கள் நினைவில் கொள்ளாமல் இது நிகழ்கிறது, மேலும் உங்கள் முதலீடுகளை தானியக்கமாக்கினால் பரஸ்பர நிதியைத் திறக்க குறைந்தபட்சம் தேவைப்படுகிறது. மூன்றாவதாக, உங்கள் முதலீடுகளை அதிகமாக நிர்வகிக்க வேண்டாம். உங்கள் மியூச்சுவல் ஃபண்டுகளில் சில சிறப்பாக செயல்படாதபோது, ​​பொறுமையாக இருங்கள், மேலும் முதலீடு செய்யுங்கள். வெற்றிகரமான நீண்டகால முதலீட்டாளர்களின் அடையாளங்களை குறைவாக வாங்குவது, சீரானதாக இருப்பது மற்றும் பொறுமையைக் கடைப்பிடிப்பது. ”

உங்கள் போர்ட்ஃபோலியோவுக்கு ஏற்ற முதலீடுகளின் வகைகள் முதன்மையாக உங்கள் ஆபத்து சகிப்புத்தன்மையைப் பொறுத்தது. பொதுவாக, உங்கள் இலக்கு ஓய்வு தேதிக்கு நீங்கள் நெருக்கமாக இருப்பதால், உங்கள் ஆபத்து சகிப்புத்தன்மை குறைவாக இருக்கும். யோசனை என்னவென்றால், ஓய்வு பெறும் வரை நீண்ட நேரம் இருப்பவர்களுக்கு முதலீடுகளில் ஏற்படக்கூடிய எந்தவொரு இழப்பையும் ஈடுசெய்ய அதிக வாய்ப்பு உள்ளது. அவரது இருபதுகளின் ஆரம்பத்தில் இருக்கும் ஒருவர், பங்குகள் போன்ற அதிக ஆபத்துள்ள முதலீடுகளை உள்ளடக்கிய ஒரு போர்ட்ஃபோலியோவைக் கொண்டிருக்கலாம். மறுபுறம், அவரது அல்லது அவளுடைய அறுபதுகளில் உள்ள ஒருவர், வைப்புச் சான்றிதழ்கள் அல்லது அரசாங்கப் பத்திரங்கள் போன்ற உத்தரவாதமான வருமான விகிதங்களுடன் அதிக முதலீடுகளைக் கொண்டிருப்பார்.

இடர் சகிப்புத்தன்மையைப் பொருட்படுத்தாமல், சரியான முறையில் பன்முகப்படுத்தப்பட்ட போர்ட்ஃபோலியோவை அடைவது முக்கியம், இது நிர்ணயிக்கப்பட்ட ஆபத்துக்கான வருவாயை அதிகரிக்கும்.

இறுதியாக, உங்களிடம் ஏற்கனவே ஒரு திறமையான நிதித் திட்டம் இல்லை என்றால், அல்லது நீங்கள் ஒன்றைத் தேடுகிறீர்களானால், ஷாப்பிங் செய்து, நீங்கள் நேர்காணல் செய்யத் திட்டமிடும் யாருடைய பின்னணியையும் சரிபார்க்கவும்.

அடிக்கோடு

இந்த கட்டுரை உங்கள் ஓய்வூதிய திட்டம் வெற்றிகரமாக இருப்பதை உறுதி செய்வதற்கான சில அடிப்படை அடித்தளங்களை விவாதிக்கிறது-ஆனால் இது ஒரு கண்ணோட்டம் மட்டுமே. அடிப்படை விவரங்கள் நீங்கள் தீர்மானிக்க மற்றும் செயல்படுத்த நேரம் மற்றும் முயற்சி எடுக்கும். மேலே கோடிட்டுள்ள படிகள் ஒரு பிடிப்பு-எல்லா தீர்வையும் உருவாக்கவில்லை. முக்கியமான காரணிகள் அனைத்தும் கருதப்படுவதை உறுதிப்படுத்த உங்கள் நிதித் திட்டமிடுபவர் உதவ முடியும். இதற்கிடையில், ஓய்வூதியத் திட்டத்திற்கான பயனுள்ள தகவல்களையும் கால்குலேட்டர்களையும் வழங்கும் அமெரிக்க சமூக பாதுகாப்பு நிர்வாகம் போன்ற வலைத்தளங்களைப் பார்வையிடுவதன் மூலம், சொந்தமாக சில ஆராய்ச்சிகளை நடத்த பயப்பட வேண்டாம். சமூக பாதுகாப்பு வலைத்தளத்தைப் புரிந்துகொள்வது தொடங்குவதற்கு உங்களுக்கு உதவும்.