குறியிடப்பட்ட உலகளாவிய ஆயுள் காப்பீட்டின் நன்மை தீமைகள்

குறியிடப்பட்ட உலகளாவிய ஆயுள் காப்பீடு இந்த நாட்களில் தங்கள் ஆயுள் காப்பீட்டு பாதுகாப்புடன் ஒரு சிறிய முதலீட்டு நடவடிக்கையை எதிர்பார்க்கிறவர்களிடையே அதிக ஆர்வத்தை பெற்று வருகிறது. ஈ.யூ.எல், ஈக்விட்டி-இன்டெக்ஸ் செய்யப்பட்ட உலகளாவிய ஆயுள் காப்பீடு என்றும் அழைக்கப்படுகிறது, இது ஒரு கலப்பின வாகனமாகும்.

எந்தவொரு முழு ஆயுள் காப்பீட்டுத் தயாரிப்பையும் போலவே, இது மரணத்திற்குப் பின் பணம் செலுத்துவதற்கு உத்தரவாதம் அளிக்கிறது. மேலும், மற்ற வகையான உலகளாவிய ஆயுள் காப்பீட்டைப் போலவே, பிரீமியங்களும் செலுத்தப்படுவதால், காலப்போக்கில் அதிகரிக்கும் பண மதிப்பை ஐ.யூ.எல் வைத்திருக்கிறது.

ஐ.யு.எல் உடன் வேறுபட்டது என்னவென்றால், பாலிசிதாரர் பாலிசியின் பண மதிப்பில் 100% ஐ எஸ் அண்ட் பி 500 அல்லது நாஸ்டாக் 100 போன்ற பங்குச் சந்தை குறியீட்டுடன் இணைக்க முடியும். மீதமுள்ள பகுதி ஏதேனும் இருந்தால், ஒரு நிலையான கணக்கிற்கு செல்கிறது. குறியிடப்பட்ட கணக்கு ஆதாயங்களைக் காட்டினால் (வழக்கமாக ஒரு மாத காலப்பகுதியில் கணக்கிடப்படுகிறது), வட்டி வருமானத்தின் ஒரு சதவீதம், "பங்கேற்பு வீதம்" என அழைக்கப்படுகிறது, இது பாலிசியின் பண மதிப்பில் சேர்க்கப்படும். குறியீட்டு மதிப்பு வீழ்ச்சியடைந்தால் அல்லது நிலையானதாக இருந்தால், காப்பீட்டாளரின் கணக்கு சிறிதளவு அல்லது எதுவும் இல்லை.

இது பத்திரங்களின் செயல்திறனை பிரதிபலிக்கிறது என்றாலும், IUL ஒரு முதலீட்டு பாதுகாப்பு அல்ல. "பண மதிப்பு சந்தையில் அல்லது ஒரு குறியீட்டில் முதலீடு செய்யப்படவில்லை. பண மதிப்பு கணக்கில் வட்டி வரவு விகிதத்தை நிர்ணயிப்பதற்கான ஒரு அளவீட்டு சாதனம் மட்டுமே இந்த குறியீடாகும்" என்று அவெஞ்சுராவில் உள்ள ரேமண்ட் ஜேம்ஸ் & அசோசியேட்ஸ் நிறுவனத்தின் ஜோர்டான் நிஃபெல்ட், சிபிஏ, சி.எஃப்.பி விளக்குகிறார். FLA.

தலைகீழ்

வளர்ச்சி

IUL காப்பீட்டின் மிக முக்கியமான நன்மை பண மதிப்பில் ஆரோக்கியமான ஆதாயங்களுக்கான சாத்தியமாகும் - பாரம்பரிய உலகளாவிய ஆயுள் அல்லது முழு ஆயுள் காப்பீட்டுக் கொள்கைகள் உட்பட பல வகையான நிதி தயாரிப்புகளில் சாத்தியமானதை விட கணிசமாக அதிகமாக இருக்கும் ஆதாயங்கள்.

பாலிசிதாரர்கள் ஒரு வரவு தரையின் நன்மையையும் பெறுகிறார்கள், பொதுவாக 0% அல்லது 1%, எனவே தற்போதுள்ள பண மதிப்பு மோசமாக செயல்படும் சந்தையில் ஏற்படும் இழப்புகளிலிருந்து பாதுகாக்கப்படுகிறது. "குறியீட்டு எதிர்மறையான வருவாயை உருவாக்கினால், வாடிக்கையாளர் எதிர்மறை வரவு விகிதத்தில் பங்கேற்க மாட்டார்" என்று நிஃபெல்ட் கூறுகிறார். வேறு வார்த்தைகளில் கூறுவதானால், கணக்கு அதன் அசல் பண மதிப்பை இழக்காது.

வரி நன்மைகள்

பண மதிப்பு வரி ஒத்திவைக்கப்பட்டதைக் குவிக்கிறது, மேலும் இறப்பு நன்மை பயனாளிகளுக்கு வரி விலக்கு. பாலிசிக்கு எதிராக செய்யப்படும் கடன்களும் பல சந்தர்ப்பங்களில் வரி விலக்கு. பிரீமியங்கள் வரிக்குப் பிந்தைய டாலர்களுடன் செலுத்தப்படுகின்றன, எனவே பகுதி மற்றும் முழு திரும்பப் பெறுதல் (செலுத்தப்பட்ட பிரீமியங்களின் அளவு வரை) வரிவிலக்கு.

பிற சலுகைகள்

பாலிசி மிகவும் கவர்ச்சிகரமானதாக (மற்றும் மதிப்புமிக்கதாக) கிடைக்கக்கூடிய பலவிதமான ரைடர்களை நிஃபெல்ட் சுட்டிக்காட்டுகிறார், இதில் உத்தரவாதமான பிரீமியங்கள், உத்தரவாதமான இறப்பு நன்மைகள் மற்றும் நீண்டகால பராமரிப்பு மற்றும் சிக்கலான நோய்க்கான ஏற்பாடுகள் ஆகியவை அடங்கும்.

குறைபாடுகள்

வரையறுக்கப்பட்ட ஆதாயங்கள்

பண மதிப்பில் அதிகரிப்பு காப்பீட்டாளரால் வரையறுக்கப்படுகிறது. காப்பீட்டாளர் தொப்பிக்கு மேலே உள்ள எதையும் உள்ளடக்கிய ஆதாயங்களில் ஒரு பகுதியை வைத்து பணம் சம்பாதிக்கிறார். "வட்டி வரவு விகித தொப்பி அதிகபட்சம் 10% முதல் 12% வரை ஆகும், இது உற்பத்தியைப் பொறுத்து" என்று நிஃபெல்ட் விளக்குகிறார். "குறியீட்டை தொப்பியை விட அதிக வருமானத்தை ஈட்டினால், அதிகபட்ச வரவு விகிதம் தொப்பியை அடிப்படையாகக் கொண்டது."

தடையற்ற காளை சந்தையில் வரவு விகித தொப்பி ஏமாற்றத்தை அளிக்கும் என்று நிஃபெல்ட் எச்சரிக்கிறார். அவ்வாறான நிலையில், முதலீட்டாளரின் பணம் மற்ற முதலீடுகளுக்கு குறைவான ஒரு கணக்கில் இணைக்கப்பட்டுள்ளது. ( ஐ.யூ.எல் காப்பீட்டை ஐ.ஆர்.ஏக்கள் மற்றும் 401 (கே) களுடன் ஒப்பிடுவதைப் பார்க்கவும்.) மேலும், காப்பீட்டாளர் எந்த ஆதாயத்தையும் உணரக்கூடாது. "குறியீட்டில் தொடர்ச்சியான எதிர்மறை வருவாய் 0% வட்டி வரவு விகிதத்தை உருவாக்க முடியும்" என்று அவர் எச்சரிக்கிறார்.

வாக்குறுதிகள், வாக்குறுதிகள்

பாலிசிகளை விற்கும் நிறுவனங்களால் அதன் வருவாய் விகிதம் தவிர்க்க முடியாமல் அதன் மிகவும் சாதகமான வெளிச்சத்தில் வழங்கப்படுகிறது. நிச்சயமாக, விற்பனை செய்வதற்கான உரிமத்தை வைத்திருக்க விரும்பும் எந்தவொரு விற்பனை பிரதிநிதியினாலும் பெரிய வருமானம் உத்தரவாதம் அளிக்கப்படுவதில்லை, ஆனால் ஐ.யு.எல் தயாரிப்புகளிலிருந்து விலகிச் செல்லும் பல ஆலோசகர்கள் நடைமுறையில் பாலிசிதாரர்கள் எதிர்பார்ப்பதை விட ஊக்குவிப்பு வருவாயை விட மிகக் குறைவாக இருக்கக்கூடும் என்பதை நடைமுறையில் சுட்டிக்காட்டுகின்றனர். சிக்கலான கணக்கீடுகளைப் புரிந்து கொள்ளாதது நம்பத்தகாத எதிர்பார்ப்புகளுக்கும் பங்களிக்கக்கூடும் - பாலிசிதாரர்கள் தவிர்க்க முடியாமல் இலாபங்களை உண்ணும் செலவுகளை முழுமையாக புரிந்து கொள்ளாமல் இருக்கலாம்.

ஆபத்து காரணி

பங்குகளுடன் பிணைக்கப்பட்ட எந்தவொரு தயாரிப்புகளையும் போல, IUL 100% பாதுகாப்பானது அல்ல. IUL காப்பீடு நிலையான உலகளாவிய ஆயுள் காப்பீட்டை விட அதிக ஆபத்தைக் கொண்டுள்ளது, ஆனால் மாறக்கூடிய ஆயுள் காப்பீட்டுக் கொள்கைகளை விடக் குறைவானது (அவை உண்மையில் பங்குகள் மற்றும் பத்திரங்களில் முதலீடு செய்கின்றன). "கூடுதல் கிளையன்ட் ஆபத்து வட்டி வீத வரவு ஏற்ற இறக்கங்களால் ஏற்படுகிறது" என்று நிஃபெல்ட் கூறுகிறார்.

மேலும், பிரீமியங்கள் உயரக்கூடும். அவை சீராக இருக்க வடிவமைக்கப்பட்டிருந்தாலும், “அளவீட்டு குறியீடு எதிர்பார்த்த விகிதத்தை விட தொடர்ந்து செயல்பட்டால், எதிர்கால ஆண்டுகளில் பிரீமியங்கள் அதிகரிக்கக்கூடும்.” சாத்தியமான ஆபத்துகளைப் பற்றி மேலும் அறிய, குறியீட்டு யுனிவர்சல் வாழ்க்கை கொள்கைகளைப் பார்க்கவும்: இந்த அபாயங்களைப் பாருங்கள் .

வரி

பாலிசிக்கு எதிராக நிலுவையில் உள்ள கடன்களுடன் இறப்பு ஏற்பட்டால், நிலுவையில் உள்ள கடன் நிதிகள் வழக்கமான வருமான வரிக்கு உட்பட்டிருக்கலாம். கொள்கை ரத்து செய்யப்பட்டால், ஆதாயங்கள் வருமானமாக வரி விதிக்கப்படும். இழப்புகள் கழிக்கப்படாது.

கட்டணம் மற்றும் செலவுகள்

கட்டணங்கள் பொதுவாக முன் ஏற்றப்பட்டு சிக்கலான வரவு விகித கணக்கீடுகளாக உருவாக்கப்படுகின்றன, இது சில முதலீட்டாளர்களை குழப்பக்கூடும். கட்டணம் மிக அதிகமாக இருக்கலாம். செலவுகள் ஒரு காப்பீட்டாளரிடமிருந்து அடுத்தவருக்கு மாறுபடும், மேலும் காப்பீட்டாளரின் வயது மற்றும் ஆரோக்கியத்தைப் பொறுத்தது.

கவனிக்க சில கட்டணங்கள் பின்வருமாறு:

• பிரீமியம் செலவுக் கட்டணம் - வழக்கமாக பிரீமியத்திலிருந்து பண மதிப்புக்கு பயன்படுத்தப்படும் முன் கழிக்கப்படுகிறது நிர்வாக செலவுகள் - வழக்கமாக பாலிசியின் பண மதிப்பிலிருந்து மாதந்தோறும் கழிக்கப்படுகிறது காப்பீட்டு செலவுகள் - இறப்பு நன்மை, துணை சலுகைகள் மற்றும் ரைடர்ஸ் கட்டணம் ஆகியவற்றை ஈடுகட்ட பாலிசியிலிருந்து எடுக்கப்படும் கூடுதல் கழிவுகள். மற்றும் கமிஷன்கள் - சில கொள்கைகள் கணக்கை அமைக்க அல்லது நிர்வகிக்க முன்பண அல்லது வருடாந்திர கட்டணங்களை வசூலிக்கின்றன - சரணடைதல் கட்டணம் - பாலிசி ரத்துசெய்யப்பட்டால் அல்லது கடன்கள் அல்லது திரும்பப் பெறப்பட்டால் பறிமுதல் செய்யப்பட்ட தொகை. சில சந்தர்ப்பங்களில், ஓரளவு திரும்பப் பெறுவது மரண நன்மையை நிரந்தரமாக குறைக்கும்.

ஒரு கொள்கையை ரத்துசெய்வது அல்லது சரணடைவது அதிக செலவுகளுக்கு வழிவகுக்கும். அவ்வாறான நிலையில், “பண-சரணடைதல் மதிப்பு செலுத்தப்பட்ட ஒட்டுமொத்த பிரீமியங்களை விட குறைவாக இருக்கலாம்” என்று நிஃபெல்ட் கூறுகிறார்.

அடிக்கோடு

ஆதரவாளர்களுக்கு, ஒரு IUL கொள்கை இரு உலகங்களிலும் சிறந்தது. இறப்பு நன்மையுடன், பாலிசிதாரர்கள் சந்தையில் நேரடி முதலீடு இல்லாமல் ஒரு நிலையான ஒப்பந்தத்தைப் பெறுகிறார்கள். அவை பங்குச் சந்தை ஏற்றம் அனைத்தையும் (அல்லது அதிகமாக) அறுவடை செய்கின்றன, மேலும் அவை வெடிப்பின் வலியிலிருந்து பாதுகாக்கப்படுகின்றன.

எண்ணற்ற மறைக்கப்பட்ட கட்டணங்கள் மற்றும் செலவுகளுடன், ஐ.யூ.எல் கள் விலை உயர்ந்ததாக இருக்கும் என்று எதிர்ப்பாளர்கள் எச்சரிக்கின்றனர். மேலும், அவை சிக்கலான, மேம்பட்ட நிதி தயாரிப்புகள், அவை காப்பீட்டாளரின் தரப்பில் ஆழமான புரிதல் தேவை.

ஆயினும்கூட, ஒரு IUL கொள்கை அனுபவமற்றவர்களுக்கு ஒரு நல்ல முதலீட்டு விருப்பமாக இருக்கக்கூடும், ஏனென்றால் உண்மையான முதலீட்டு தேர்வுகள் எதுவும் செய்யப்படவில்லை. மாடிகள் மற்றும் தொப்பிகள் காரணமாக, ஐ.யூ.எல் “ஒரு பங்கு வருமானத்தை விட ஒரு நிலையான வருமான தயாரிப்புடன் மிகவும் நெருக்கமாக உள்ளது” என்று நிஃபெல்ட் கூறுகிறார். சிறந்த வாடிக்கையாளர் "ஆயுள் காப்பீட்டை விரும்பும் / தேவைப்படும் ஒரு நபர், மாறக்கூடிய தயாரிப்புக்கான ஆபத்து சகிப்புத்தன்மை இல்லாதவர், ஒரு நிலையான வருவாய் விகிதத்தை விட அதிக வரவு விகிதத்தைப் பெறுவதற்கு சில ஆபத்து எடுக்கும்."