உங்கள் ரோத் ஈராவிலிருந்து முன்கூட்டியே விலகுவதன் நன்மை தீமைகள்

பொருளடக்கம்

• புரோ: பங்களிப்புகளை இலவசமாக திரும்பப் பெறுங்கள்
• புரோ: அபராதங்களுக்கு விதிவிலக்குகள்
• புரோ: ரோத் ஐஆர்ஏ அவசர நிதி
• புரோ: நீங்கள் கடன் வாங்குவதைத் தவிர்க்கலாம்
• கான்: வரிகளும் அபராதங்களும் செலுத்தப்படலாம்
• கான்: நீங்கள் பணத்தை திருப்பிச் செலுத்த முடியாது
• கான்: எதிர்கால வருவாயை இழக்க வேண்டும்
• அடிக்கோடு

எந்த நேரத்திலும் எந்த காரணத்திற்காகவும் உங்கள் பங்களிப்புகளை உங்கள் ரோத் ஐஆர்ஏவிலிருந்து திரும்பப் பெறலாம், ஆனால் இது ஒரு நல்ல யோசனை என்று அர்த்தமல்ல. ரோத் ஐஆர்ஏவிலிருந்து முன்கூட்டியே விலகுவதற்கு முன் நீங்கள் இரண்டு முறை சிந்திக்க விரும்புவதற்கு பல காரணங்கள் உள்ளன.

முக்கிய எடுத்துக்காட்டுகள்

• ஒரு பாரம்பரிய ஐஆர்ஏ அல்லது 401 (கே) போலல்லாமல், சேமிப்பாளர்கள் அபராதம் அல்லது வரி இல்லாமல் ரோத் ஐஆர்ஏ பங்களிப்புகளை (ஆனால் ஆதாயங்கள் அல்ல) திரும்பப் பெறலாம். நேர்மறையான பக்கத்தில், இந்த நிதிகள் அவசரகால சேமிப்புகளை வழங்கலாம் மற்றும் கடன் வாங்குவதைத் தவிர்க்கலாம். எதிர்மறையாக, நீங்கள் திருப்பிச் செலுத்த முடியாது அந்த பணம் எனவே உங்கள் ஓய்வூதிய கூடு முட்டையை குறைப்பீர்கள். மேலும், நீங்கள் ஏதேனும் ஆதாயங்களை அணுகினால், நீங்கள் சாத்தியமான கட்டணங்கள் மற்றும் வரிகளுக்கு உட்பட்டுள்ளீர்கள்.

ப்ரோஸ்

• நீங்கள் இலவசமாக பங்களிப்புகளை திரும்பப் பெறலாம்.

• முன்கூட்டியே திரும்பப் பெறும் அபராதங்களுக்கு விதிவிலக்குகள் உள்ளன.

• உங்கள் ரோத் ஐஆர்ஏவை அவசர நிதியாக பயன்படுத்தலாம்.

• கடன் வாங்குவதைத் தவிர்க்கலாம்.

கான்ஸ்

• நீங்கள் வரி மற்றும் அபராதம் செலுத்த வேண்டியிருக்கும்.

• நீங்கள் பணத்தை திருப்பிச் செலுத்த முடியாது.

• எதிர்கால வருவாயை நீங்கள் இழக்கிறீர்கள்.

புரோ: நீங்கள் இலவசமாக பங்களிப்புகளைத் திரும்பப் பெறலாம்

ஒரு பிஞ்சில் பணத்தை அணுக ஒரு தனித்துவமான கருவியை ரோத் ஐஆர்ஏ வழங்குகிறது. எந்தவொரு வயதிலும், எந்த காரணத்திற்காகவும், எந்தவொரு வருமான வரி அல்லது அபராதமும் இன்றி நீங்கள் பங்களிப்புகளை திரும்பப் பெறலாம். காரணம்: உங்கள் ரோத் ஐஆர்ஏ பங்களிப்புகளை வரிக்குப் பிந்தைய பணத்துடன் செய்துள்ளீர்கள், எனவே நீங்கள் ஏற்கனவே அதற்கான வரிகளை செலுத்தியுள்ளீர்கள்.

உங்கள் ரோத் கணக்கில் நீங்கள் டெபாசிட் செய்த பணம் பங்களிப்புகள். உங்கள் மொத்த ரோத் ஐஆர்ஏ இருப்பு பங்களிப்புகள் மற்றும் வருவாய்கள் இரண்டையும் உள்ளடக்கியது-அவை முதலீடு செய்யப்பட்டதிலிருந்து உங்கள் பங்களிப்புகள் குவிந்துள்ள வட்டி மற்றும் ஈவுத்தொகை.

எந்த நேரத்திலும் உங்கள் பங்களிப்புகளை வரி விலக்கு மற்றும் அபராதம் இல்லாததாக நீங்கள் திரும்பப் பெற முடியும் என்றாலும், வருவாய் வித்தியாசமாக வேலை செய்கிறது. நீங்கள் வருவாயைத் திரும்பப் பெற்றால், நீங்கள் வரி மற்றும் அபராதம் செலுத்த வேண்டியிருக்கும். இது உங்கள் வயது, நீங்கள் எவ்வளவு காலம் கணக்கை வைத்திருக்கிறீர்கள், பணத்தை எவ்வாறு பயன்படுத்த திட்டமிட்டுள்ளீர்கள் என்பதைப் பொறுத்தது.

புரோ: ஆரம்ப-திரும்பப் பெறுதல் அபராதங்களுக்கு விதிவிலக்குகள் உள்ளன

உங்களுக்கு விரைவில் பணம் தேவைப்பட்டால் என்ன ஆகும்? முன்கூட்டியே திரும்பப் பெறும் அபராதத்திற்கு விதிவிலக்கு பெற நீங்கள் தகுதிபெறலாம். நீங்கள் பணத்தைப் பயன்படுத்தினால் அபராதத்தைத் தவிர்க்கலாம்:

• முதல் முறையாக வீடு வாங்குவதற்கு (life 10, 000 வாழ்நாள் வரம்புக்கு உட்பட்டது) தகுதிவாய்ந்த கல்விச் செலவுகளுக்கு பணம் செலுத்தாத மருத்துவ செலவினங்களுக்காக “தொடர்ச்சியான சமமான கால இடைவெளிக் கொடுப்பனவுகள்” தொடர்ச்சியாக “கணிசமாக சமமான கால இடைவெளிக் கொடுப்பனவுகள்” ஐஆஆஆஆஆஆஆஆஆஆஆஆஆஆஆஆஆஆஆஆஆஆஆஆஆஆஆஆஆஆஆஆஆஆஆஆஆஆஆஆஆஆஆஆஆஆஆஆஆஆஆஆஆஆஆஆஆஆஆஆஆஆஆ இயலாமை நீங்கள் காலமானதால் (உங்கள் பயனாளி அல்லது எஸ்டேட் விநியோகத்தை எடுக்கும்)

புரோ: உங்கள் ரோத் ஐஆர்ஏவை அவசர நிதியாக பயன்படுத்தலாம்

மூன்று முதல் ஆறு மாதங்கள் வரையிலான வாழ்க்கைச் செலவுகளின் அவசர நிதியை நீங்கள் பராமரிக்க வேண்டும் என்று வழக்கமான ஞானம் கூறுகிறது. ஆனால் அது பலருக்கு உயரமான ஒழுங்கு.

அந்த காரணத்திற்காக, அவசரநிலை ஏற்பட்டால், அதிகமான மக்கள் தங்கள் ஓய்வூதியக் கணக்குகளான ரோத் ஐஆர்ஏக்கள், பாரம்பரிய ஐஆர்ஏக்கள் மற்றும் 401 (கே) திட்டங்களை அடைகிறார்கள். இந்த ஓய்வூதிய நிதிகள் அனைத்தும் அவசரநிலைகள் மற்றும் ஒரு வீட்டை வாங்குவது அல்லது ஒரு தொழிலைத் தொடங்குவது போன்ற முக்கிய செலவுகளைத் தட்டிக் கொள்ள ஒரு பணத்தை வழங்க முடியும்.

ரோத்தின் நன்மை என்னவென்றால், நீங்கள் பணத்தை வரிவிலக்கு இல்லாமல் எடுக்க முடியும். உங்களிடம் எந்த அவசரநிலைகளும் இல்லையென்றால், தொடர்ந்து வளர்ந்து வருவதற்கு நீங்கள் அதை விட்டுவிடலாம்.

புரோ: நீங்கள் கடன் வாங்குவதைத் தவிர்க்கலாம்

இன்னும், உங்கள் ஓய்வூதியக் கணக்கிலிருந்து பணத்தை எடுத்துக்கொள்வது இலவசம் என்று அர்த்தமல்ல. வரிகள் மற்றும் அபராதங்களுக்கான ஹூக்கில் நீங்கள் இருக்கக்கூடும், அது கடனை விட அதிகமாக செலவாகும். எனவே கடன் மற்றும் முன்கூட்டியே திரும்பப் பெறுவதற்கு இடையில் தேர்ந்தெடுப்பதற்கு முன் எண்களை இயக்க மறக்காதீர்கள்.

கான்: நீங்கள் வரி மற்றும் அபராதங்களை செலுத்த வேண்டும்

உங்கள் ரோத் ஐஆர்ஏவிலிருந்து ஏதேனும் வருவாயை நீங்கள் திரும்பப் பெற்றால், 10% முன்கூட்டியே திரும்பப் பெறும் அபராதம் மற்றும் வருமான வரிகளால் நீங்கள் பாதிக்கப்படுவீர்கள்.

கணக்கு குறைந்தது ஐந்து வயது மற்றும் நீங்கள் இருந்தால் நீங்கள் வரி மற்றும் அபராதம் இரண்டிலிருந்தும் தப்பிக்க முடியும் 59½, அல்லது வேறு சில விவரக்குறிப்புகளை நீங்கள் சந்தித்தால். விரைவான தீர்வறிக்கை இங்கே:

நீங்கள் 5 ஆண்டு விதியை சந்தித்திருந்தால்:

• 59½ கீழ். வருவாயைத் திரும்பப் பெறுவது வரி மற்றும் அபராதங்களுக்கு உட்பட்டது. நீங்கள் முதல் முறையாக வீடு வாங்குவதற்கு பணத்தை பயன்படுத்தினால், அல்லது உங்களுக்கு நிரந்தர இயலாமை இருந்தால் அல்லது காலமானால் (மற்றும் உங்கள் பயனாளி விநியோகத்தை எடுத்துக்கொள்கிறார்) இரண்டையும் நீங்கள் தவிர்க்கலாம். வயது 59½ மற்றும் அதற்கு மேற்பட்டவர்கள். வரி அல்லது அபராதம் இல்லை.

• 59½ கீழ். வருவாயைத் திரும்பப் பெறுவது வரி மற்றும் அபராதங்களுக்கு உட்பட்டது. நீங்கள் பணத்தை முதல் முறையாக வீடு வாங்குதல், தகுதிவாய்ந்த கல்விச் செலவுகள், அல்லது ஈடுசெய்யப்படாத மருத்துவச் செலவுகள் ஆகியவற்றிற்குப் பயன்படுத்தினால் அல்லது உங்களுக்கு நிரந்தர இயலாமை இருந்தால் அல்லது இறந்துவிட்டால் (மற்றும் உங்கள் பயனாளி விநியோகத்தை எடுக்கும்). வயது 59 ½ மற்றும் அதற்கு மேற்பட்டது. வருவாயைத் திரும்பப் பெறுவது வரிகளுக்கு உட்பட்டது, ஆனால் அபராதம் அல்ல. மேலே குறிப்பிட்டுள்ளபடி, நீங்கள் 5 ஆண்டுகள் காத்திருக்க முடிந்தால், இரண்டையும் தவிர்க்கிறீர்கள்.

கான்: நீங்கள் பணத்தை திருப்பிச் செலுத்த முடியாது

பொதுவாக, நீங்கள் 401 (கே) இலிருந்து $ 50, 000 (அல்லது உங்கள் சொந்த இருப்பு 50%) வரை கடன் வாங்கி ஐந்து ஆண்டுகளுக்குள் திருப்பிச் செலுத்தலாம். இது உங்கள் ஓய்வூதிய சேமிப்பில் சற்று பின்வாங்கும்போது, ​​பணம் இன்னும் கணக்கில் மீண்டும் முடிகிறது.

ஐஆர்ஏக்கள் வித்தியாசமாக வேலை செய்கின்றன. நீங்கள் ஒரு ஐஆர்ஏவிடம் நீண்ட காலத்திற்கு கடன் வாங்க முடியாது. அதற்கு பதிலாக, நீங்கள் எடுக்கும் எந்தப் பணமும் திரும்பப் பெறுவதே தவிர கடன் அல்ல. அதே ஐ.ஆர்.ஏ அல்லது தகுதிவாய்ந்த மற்றொரு கணக்கில் பணத்தை மீண்டும் டெபாசிட் செய்ய உங்களுக்கு 60 நாட்கள் உள்ளன. அதன்பிறகு, இது நிரந்தர திரும்பப் பெறுதல்-வரி மற்றும் அபராத விளைவுகளுடன் கருதப்படுகிறது.

கான்: எதிர்கால வருவாயை நீங்கள் இழக்கிறீர்கள்

நீங்கள் பணத்தை திருப்பிச் செலுத்த முடியாது என்பதால், எதிர்கால வருவாயை இழப்பீர்கள். இது உங்கள் ஓய்வூதிய சேமிப்பிலிருந்து ஒரு பெரிய கடியை எடுக்கக்கூடும். முன்கூட்டியே திரும்பப் பெறுவதற்கான மிகப்பெரிய குறைபாடு இதுவாகும்.

ரோத் ஐஆர்ஏ மற்றும் பிற வரி-நன்மை பயக்கும் ஓய்வூதியக் கணக்குகளின் அழகு வட்டி கூட்டும் சக்தி. உங்கள் ரோத் ஐஆர்ஏவிடம் நீங்கள் ஆரம்பத்தில் பணத்தை எடுத்தால், அந்த பணம் ஒருபோதும் கூட்டாது, ஏனெனில் அது இருக்காது. கூடுதலாக, நீங்கள் பணத்தை தனியாக விட்டுவிட்டால் நீங்கள் சம்பாதித்த வட்டி ஒருபோதும் வட்டியைப் பெறாது.

விரைவான உதாரணம் இங்கே. 20 ஆண்டுகளாக ஒவ்வொரு ஆண்டும் $ 5, 000 முதலீடு செய்துள்ளீர்கள் மற்றும் சராசரியாக 8% வருடாந்திர வருவாய் வீதத்தைப் பெற்றீர்கள் என்று வைத்துக் கொள்வோம். அந்த 20 ஆண்டுகளுக்குப் பிறகு, உங்கள் கணக்கு சுமார் 7 247, 000 ஆக வளர்ந்திருக்கும். நீங்கள் ஒருபோதும் மற்றொரு நாணயத்தை முதலீடு செய்யாவிட்டால், அடுத்த 20 ஆண்டுகளுக்கு உங்கள் இருப்பு கலவையை அனுமதித்தால், நீங்கள் 15 1.15 மில்லியனுக்கும் அதிகமாக உட்கார்ந்திருப்பீர்கள்.

முதல் 20 ஆண்டுகளுக்குப் பிறகு உங்கள் ரோத் ஐஆர்ஏவிலிருந்து ஒரு $ 20, 000 முன்கூட்டியே திரும்பப் பெற்றிருந்தால் என்ன நடக்கும்? முடிவில், உங்கள் கணக்கு 6 1.06 மில்லியனுக்கும் குறைவாகவே வளர்ந்திருக்கும். இது தும்முவதற்கு ஒன்றுமில்லை என்றாலும், அந்த $ 20, 000 முன்கூட்டியே எடுத்துக்கொள்வது, வட்டிக்கு கூட்டுப்பணியிலிருந்து வருங்கால வருவாயில், 000 93, 000 செலவாகும். Ouch.

அடிக்கோடு

நீங்கள் ஒரு மூலையில் பின்வாங்கும்போது, ​​வேறு வழியில்லை என்றால், உங்கள் ரோத் ஐஆர்ஏவிலிருந்து முன்கூட்டியே திரும்பப் பெறலாம் என்பதை அறிந்து கொள்வது உங்களுக்கு ஆறுதலளிக்கும். ஆனால் அது இன்னும் ஒரு கடைசி வழியாக பார்க்கப்பட வேண்டும். முதலில் எண்களை நசுக்கி, உங்களுக்கு கேள்விகள் இருந்தால் தகுதிவாய்ந்த நிதித் திட்டமிடுபவர் அல்லது முதலீட்டு ஆலோசகருடன் பேசுங்கள்.