நீங்கள் ஓய்வு பெறும்போது, எதிர்நோக்குவதற்கு ஒரு நல்ல இரண்டு மூன்று தசாப்தங்கள் வாழலாம். ஆனால் ஓய்வூதியத்தின் முதல் ஆண்டில் உங்கள் டாலர் வாங்கும் தொகை பணவீக்கம் காரணமாக அடுத்த ஆண்டுகளில் சுருங்கிவிடும்.
அமெரிக்காவின் சராசரி பணவீக்க விகிதங்கள் கடந்த நூற்றாண்டில் சுமார் 3.2% ஆக இருந்தன - இது சர்வதேச தரத்தால் மிகவும் குறைவு. அந்த எண்ணிக்கை நிறைய மாறுபாடுகளை மறைக்கிறது. பணவீக்க விகிதங்கள் இரட்டை இலக்கங்களைத் தாக்கிய 1970 களில் 40 வயதிற்கு மேற்பட்டவர்கள் நினைவில் இருக்கலாம். பொதுவாக, பணவீக்கத்தை வெல்வதற்கு ஆண்டுக்கு குறைந்தது 4% முதல் 6% வரை முதலீடு செய்ய வேண்டும், கூடுதலாக எந்த வருமானமும் உருவாக்கப்படுகிறது அல்லது சேமிக்கப்படுகிறது.
அதன்படி, முதலீட்டாளர்களுக்கான சில உத்திகள் இங்கே உள்ளன, அதே போல் நிதி ஆலோசகர்களும் பின்பற்ற விரும்பலாம்.
உங்கள் வீட்டை வாடகைக்கு விடுங்கள்
அதிகமான மூத்த குடிமக்கள் தேவையில்லாமல் இடத்தை வாடகைக்கு எடுத்து வருகின்றனர். நீங்கள் ஓய்வு பெற்றால், பணவீக்கம் மற்றும் வட்டி ஆகியவற்றின் இரட்டை வேமி அந்த உதிரி படுக்கையறையை வாடகைக்கு எடுப்பது மிகவும் கவர்ச்சிகரமான விருப்பமாக அமைகிறது.
ஓய்வூதியத்திற்காக சேமிக்க உங்கள் வீட்டைப் பயன்படுத்த முடியுமா? அநேகமாக இல்லை. உங்களுக்குச் சொந்தமான ரியல் எஸ்டேட்டை பணமாக்குவதற்கும் ஓய்வு பெறுவதற்காக முதலீடு செய்வதற்கும் பெரிய வித்தியாசம் உள்ளது. ஒரு சொத்தின் மீது லாபத்தை ஈட்ட, அதன் மதிப்பு பணவீக்கத்தையும் கடனுக்கான வட்டி வீதத்தையும் விட வேகமாக அதிகரிக்க வேண்டியது அவசியம், இது குறைந்தபட்சம் 3% முதல் 5% வரை கூடுதலாக இருக்கலாம். எனவே ஒருவரின் ரியல் எஸ்டேட் ஒவ்வொரு ஆண்டும் குறைந்தபட்சம் 6% ஐ நெருங்கும் விகிதத்தில் மதிப்பைப் பெற வேண்டும், மேலும் இரட்டை இலக்கங்கள். ஒரு ரியல் எஸ்டேட் குமிழிக்கு வெளியே, அது சாத்தியமில்லை. ஒரு வீட்டை வாங்குவதற்கு பல நல்ல காரணங்கள் உள்ளன-கட்டிட சமபங்கு ஒன்று-ஆனால் ஓய்வு பெறுவதற்கான முதலீடு அவற்றில் ஒன்று அல்ல.
டிப்ஸ்
கருவூல பணவீக்கம்-பாதுகாக்கப்பட்ட பத்திரங்கள் அல்லது டிப்ஸ் என்பது 1997 ஆம் ஆண்டில் அறிமுகப்படுத்தப்பட்ட ஒரு வகையான அரசாங்க ஆதரவு பத்திரமாகும். வழக்கமான கருவூல மசோதாக்களைப் போலன்றி, டிப்ஸ் ஒரு சரிசெய்யக்கூடிய முதன்மை, நுகர்வோர் விலைக் குறியீட்டுடன் இணைக்கப்பட்டுள்ளது மற்றும் ஒரு நிலையான கூப்பன் வீதத்தைக் கொண்டுள்ளது. அதாவது பணவீக்கம் அதிகரிக்கும் போது (அல்லது வீழ்ச்சியடைகிறது) வைத்திருப்பவரிடம் செல்லும் பணத்தின் அளவு அதனுடன் மாறுபடும்.
பிளஸ் பக்கத்தில், வழக்கமான பத்திரங்களைப் போலல்லாமல், பணவீக்கம் பணத்தை இழப்பவர்களாக மாற்றும் அளவுக்கு ஆபத்து ஏற்படும் என்பதில் எந்த ஆபத்தும் இல்லை. பணவீக்கம் 4% ஐ எட்டினால் 3.5% கூப்பன் வீதம் நல்லதல்ல. இருப்பினும், பணவீக்கம் எதிர்மறையாக அல்லது மிகக் குறைவாக இருக்கும்போது ஆபத்து. பணவாட்டம் பெரும்பாலும் நடக்காது - அமெரிக்காவின் கடைசி பெரிய பணவாட்ட காலம் பெரும் மந்தநிலை. பெரும் மந்தநிலை கூட எதிர்மறையான வீதத்தை நிர்வகிக்கவில்லை 2008 2008 இல் பணவீக்கம் 0.1% ஐ எட்டியது. இருப்பினும், மிகக் குறைந்த பணவீக்க விகிதம், முதலீட்டாளர்கள் பீதியடைந்து, டி-பில்களின் ஒப்பீட்டு பாதுகாப்பிற்கு விரைந்து செல்வதால் கருவூல விளைச்சலை எதிர்மறையான பகுதிக்குள் தள்ள முடியும்.
மாதாந்திரத் வருவாய்
வருடத்தைப் பொறுத்து பணவீக்க பாதுகாப்பை வழங்க முடியும். வருடாந்திரம் அடிப்படையில் "ஓய்வூதிய காப்பீடு." நீங்கள் ஒரு பிரீமியம் செலுத்துகிறீர்கள், ஒரு குறிப்பிட்ட காலத்தின் முடிவில், நீங்கள் ஒரு நிலையான மாதாந்திர கட்டணத்தைப் பெறுவீர்கள்.
நிலையான வருடாந்திரங்கள் பொதுவாக இங்கே வெல்லும். குறைந்த கட்டணங்கள் மற்றும் அடிப்படை சொத்துக்களின் மதிப்பைப் பற்றி கவலைப்படாமல் வரும் பாதுகாப்பு ஆகியவை பெரும்பாலான மக்களுக்கு சிறந்ததாக அமைகின்றன.
மாறி வருடாந்திரங்கள் என்பது சந்தை சிறப்பாகச் செயல்பட்டால் அதிக வருமானத்தை வழங்கும் வருடாந்திரமாகும். ஒருவர் ஓய்வூதியத்திற்குப் பிறகு தொடர்ந்து பங்களிப்புகளைச் செய்யலாம், சில சமயங்களில் அவர்களுக்கு குறைந்த விகிதத்தில் வரி விதிக்கப்படும். இருப்பினும், அவை அதிக கட்டணங்களைக் கொண்டுள்ளன, மேலும் அவை சிக்கலான முதலீடுகளாகும்.
பரஸ்பர நிதிகள், பங்குகள், ப.ப.வ.நிதிகள்
நிச்சயமாக, வருமானத்திற்கான பாரம்பரிய முதலீடு எப்போதும் இருக்கிறது: பணத்தை மியூச்சுவல் ஃபண்டுகள், பங்குகள் அல்லது பரிவர்த்தனை-வர்த்தக நிதிகள் (ப.ப.வ.நிதிகள்) ஆகியவற்றில் செலுத்துதல் மற்றும் வருமானத்தை ஈடுசெய்வது. எஸ் அண்ட் பி 500 ஐக் கண்காணிக்கும் ஒரு நிதியில், 1994 ஜனவரியில் ஒருவர் வெறும் $ 1, 000 முதலீடு செய்தால், நிகர மதிப்பு 3 9.344 ஆக இருக்கும், ஜனவரி 6, 2018 நிலவரப்படி, இது 848% வருமானமாகும்.
நிதிகள், பங்குகள் மற்றும் ப.ப.வ.நிதிகள் அனைத்தும் மிகவும் திரவமானவை, மூலதன ஆதாயங்களுக்கு ஒருவர் கணக்கிட்டாலும், வரி விகிதம் கணிசமாகக் குறைவு (உயர் இறுதியில் சுமார் 20%). ஈவுத்தொகைகள் சாதாரண விகிதத்தில் வரி விதிக்கப்படுகின்றன, ஆனால் நீண்ட கால மூலதன ஆதாயங்கள்-இது ஒரு வருடம் அல்லது அதற்கு மேற்பட்ட காலத்திற்கு எதுவுமில்லை-இல்லை.
ஓய்வூதியத்தில், கவலை பொதுவாக சொத்துக்களை வளர்ப்பதை விட வருமானத்தின் ஓட்டத்தை வழங்குகிறது. மேலும், "நேரம் எல்லாம்." டாட்-காம் குமிழி மற்றும் 9/11 தாக்குதல்களைத் தொடர்ந்து சந்தைகள் தாழ்ந்தபோது, 2003 ஆம் ஆண்டில் அந்த எஸ் அண்ட் பி 500 நிதியில் பணம் செலுத்திய எவரும் 2008 க்குள் பணத்தை இழந்திருப்பார்கள். 2007 இன் பிற்பகுதியில் அவர்கள் வெளியேறியிருந்தால் அவர்கள் வைத்திருப்பார்கள் அவர்களின் முதலீட்டை இரட்டிப்பாக்கியது. வித்தியாசம் சில மாதங்கள் மட்டுமே. விரைவில் ஓய்வுபெறவர்களில் பலர் நிதி நெருக்கடியை அடுத்து தொடர்ந்து பணியாற்ற வேண்டியிருந்தது, ஏனெனில் அவர்களின் செல்வத்தின் பெரும்பகுதி பங்குகளில் பிணைக்கப்பட்டுள்ளது.
சமூக பாதுகாப்பு
எங்களிடம் பழைய காத்திருப்பு உள்ளது: வரையறுக்கப்பட்ட-பயன் திட்டங்கள் மற்றும் சமூக பாதுகாப்பு. சமூகப் பாதுகாப்பு என்பது ஒரு "நிலையான வருமானம்", ஆனால் அதற்கு வாழ்க்கைச் செலவு சரிசெய்தல் உள்ளது. ஓய்வூதியத்தை தாமதப்படுத்துவதும் நீண்ட தூரம் செல்லக்கூடும்: ஓய்வுபெறவிருக்கும் மற்றும் 65 வயதாகும் சுமார் 50, 000 டாலர் (சராசரி வருமானம்) சம்பாதிக்கும் ஒரு தொழிலாளிக்கு, நன்மை மாதத்திற்கு 30 1, 302 ஆகும். ஆனால் அவை 67 வயதாகும் வரை தாமதப்படுத்தினால், அந்த காசோலை $ 1, 556 வரை செல்லும். சமூகப் பாதுகாப்பு என்பது நிச்சயமாக இல்லை, ஆனால் சேமிப்பு மற்றும் 401 (கே) திட்டத்துடன் இணைந்து, இது நிறைய உதவக்கூடும்.
வரையறுக்கப்பட்ட-பயன் திட்டங்கள் (நீங்கள் ஒன்றைப் பெறுவதற்கு போதுமான அதிர்ஷ்டசாலி என்றால்) பெரும்பாலும் கடந்த சில வருட சம்பளத்தின் படி பலன்களை உருவாக்குகின்றன. ஓய்வூதியத்தை தாமதப்படுத்துவது மாதாந்திர தொகையை உயர்த்தலாம், காசோலை ஒரு நிலையான எண்ணாக இருந்தாலும் பணவீக்கத்திற்கு எதிராக மேலும் பாதுகாப்பை வழங்கும்.
அடிக்கோடு
உங்கள் அல்லது வாடிக்கையாளரின் ஓய்வூதிய சேமிப்பில் பணவீக்கத்தை நிர்வகிக்க பல உத்திகள் உள்ளன. பெரும்பாலும், வாங்கும் திறன் பாதுகாக்கப்படுவதையும் சேமிப்பு இழுவை மிக வேகமாக நடக்காது என்பதையும் உறுதிப்படுத்த மேற்கண்ட உத்திகளின் கலவையானது பயன்படுத்தப்படும்.
