ஒரு நிரந்தர ஆயுள் காப்பீட்டுக் கொள்கையால் செலுத்தப்படும் இறப்பு நன்மைக்கும் திரட்டப்பட்ட பண மதிப்புக்கும் இடையிலான பண வேறுபாடு ஆபத்தில் உள்ள நிகர தொகை. எடுத்துக்காட்டாக, ஒரு கொள்கையின் இறப்பு நன்மை, 000 200, 000 ஆகவும், அதன் திரட்டப்பட்ட பண மதிப்பு, 000 75, 000 ஆகவும் இருந்தால், ஆபத்தில் உள்ள தொகை 5, 000 125, 000 ஆகும். கொள்கையால் வழங்கப்பட்ட பாதுகாப்பு செலவை ஆபத்தில் உள்ள தொகை தீர்மானிக்கிறது.
நிகர தொகையை ஆபத்தில் உடைத்தல்
பொதுவாக, ஒரு நிரந்தர கொள்கையில் பண மதிப்பு வளர வடிவமைக்கப்பட்டுள்ளது, மேலும் இந்த வளர்ச்சி ஒரு கொள்கையில் நிகர தொகையை ஆபத்தில் குறைக்கிறது, இது இறப்பு செலவை நியாயமான மட்டத்தில் வைத்திருக்கிறது, ஆனால் ஒவ்வொரு ஆண்டும் death 1, 000 இறப்பு நன்மைக்கான உண்மையான செலவு அதிகரித்து வருகிறது. இந்த கருத்தாக்கத்தின் எடுத்துக்காட்டுக்கு, life 100, 000 முக மதிப்புக்கு வழங்கப்பட்ட முழு ஆயுள் காப்பீட்டுக் கொள்கையையும் கவனியுங்கள். வெளியீட்டின் போது, முழு, 000 100, 000 ஆபத்தில் உள்ளது, ஆனால் பண மதிப்பு குவிந்தவுடன், இது ஒரு இருப்பு கணக்காக செயல்படுகிறது, இது காப்பீட்டு நிறுவனத்திற்கு ஆபத்தில் இருக்கும் நிகர தொகையை குறைக்கிறது. ஆகையால், காப்பீட்டுக் கொள்கையின் பண மதிப்பு அதன் 30 ஆவது ஆண்டுக்குள், 000 60, 000 ஆக உயர்ந்தால், ஆபத்தில் இருக்கும் நிகர தொகை $ 40, 000 ஆகும்.
காப்பீட்டாளரின் வயது அதிகரிக்கும்போது, நிகர அபாயத்தின் ஆயிரம் டாலர்களுக்கு இறப்பு செலவு அதிகரிக்கிறது. முழு வாழ்க்கைக் கொள்கையிலும் பண மதிப்பு தொடர்ந்து அதிகரித்து வரும் வரை, அந்த ஆதாயங்கள் இறப்பு செலவுகள் மற்றும் பிற செலவுகளை விட அதிகமாக இருக்கும் வரை, ஒரு கொள்கை தொடர்ந்து வளர்ந்து நடைமுறையில் இருக்க வேண்டும்.
ஆபத்து மற்றும் சட்ட ரிசர்வ் ஆகியவற்றில் நிகர தொகை
ஆயுள் காப்பீட்டு பாலிசிதாரர் 100 வயதிற்கு முன்னர் இறந்துவிட்டால், காப்பீட்டு நிறுவனம் அந்த நபரின் பாலிசிக்கு நிகரான தொகையை இழக்கிறது. இந்த இழப்பு இன்னும் இறக்காதவர்களின் பிரீமியங்களாலும், முதலீடு செய்யப்பட்ட பிரீமியங்களிலிருந்து வருமானத்தாலும் ஈடுசெய்யப்படுகிறது. ஆபத்தில் உள்ள நிகர தொகை மற்றும் சட்ட இருப்பு ஆகியவை கொள்கையின் முக மதிப்புக்கு சமமாக இருப்பதால், ஆபத்தில் உள்ள நிகர தொகை மற்றும் சட்ட இருப்பு ஆகியவை நேர்மாறான விகிதாசாரமாகும். சட்ட இருப்பு அதிகரிக்கும்போது, ஆபத்தில் இருக்கும் நிகர தொகை குறைகிறது. சட்ட ரிசர்வ் முக்கிய நோக்கம் வாழ்நாள் பாதுகாப்பை வழங்குவதாகும், ஆனால் இறப்புக் கட்டணத்தை ஈடுகட்ட தேவையானதை விட பாலிசியின் ஆரம்ப ஆண்டுகளில் அதிக பணம் பிரீமியங்களில் சேகரிக்கப்படுவதால், நிலை-பிரீமியம் பாலிசிகள் பண மதிப்பை உருவாக்குகின்றன, இது பாலிசிதாரருக்கு முடியும் பாலிசிதாரர் இனி ஆயுள் காப்பீட்டுக் கொள்கையைத் தொடர விரும்பவில்லை எனில் கடன் வாங்கலாம் அல்லது பாலிசியை அதன் பண மதிப்புக்கு ஒப்படைக்க முடியும். இருப்பினும், விற்பனை செலவுகள் மற்றும் பிற கையகப்படுத்தல் செலவினங்களைக் குறைப்பதன் காரணமாக பண மதிப்பு ஆரம்பத்தில் சட்டப்பூர்வ இருப்புக்கு குறைவாக உள்ளது.
