எதிர்மறை கடன்தொகை வரையறுக்கப்பட்டுள்ளது

எதிர்மறை கடன்தொகை என்றால் என்ன?

எதிர்மறை கடன்தொகுப்பு என்பது அந்தக் கடனுக்கான வட்டி ஈடுசெய்யத் தவறியதால் ஏற்படும் கடனின் முதன்மை இருப்பு அதிகரிப்பைக் குறிக்கும் நிதிச் சொல்லாகும். எடுத்துக்காட்டாக, கடனுக்கான வட்டி செலுத்துதல் $ 500, மற்றும் கடன் வாங்கியவர் $ 400 மட்டுமே செலுத்தினால், $ 100 வித்தியாசம் கடனின் முதன்மை இருப்புக்கு சேர்க்கப்படும்.

முக்கிய எடுத்துக்காட்டுகள்

• எதிர்மறையான கடன்தொகை கடன் என்பது செலுத்தப்படாத அசல் நிலுவைக்கு செலுத்தப்படாத வட்டி சேர்க்கப்படும் ஒன்றாகும். சில வகையான அடமான தயாரிப்புகளில் எதிர்மறை கடன் பெறுதல் பொதுவானது. எதிர்மறை கடன்தொகை கடன் வாங்குபவர்களுக்கு அதிக நெகிழ்வுத்தன்மையை வழங்க உதவும் என்றாலும், இது வட்டி விகிதத்திற்கான வெளிப்பாட்டை அதிகரிக்கக்கூடும் ஆபத்து.

எதிர்மறை கடன்தொகுப்பைப் புரிந்துகொள்வது

ஒரு பொதுவான கடனில், கடன் வாங்குபவர் பணம் செலுத்துவதால் அசல் இருப்பு படிப்படியாகக் குறைக்கப்படுகிறது. எதிர்மறையான கடன்தொகை கடன் என்பது தலைகீழ் நிகழ்வு ஆகும், அங்கு கடன் வாங்குபவர் பணம் செலுத்தத் தவறும் போது முதன்மை இருப்பு வளரும்.

கட்டண விருப்பத்தேர்வு சரிசெய்யக்கூடிய-வீத அடமானங்கள் (ARM கள்) போன்ற சில வகையான அடமானக் கடன்களில் எதிர்மறையான கடன்தொகுப்புகள் இடம்பெறுகின்றன, அவை ஒவ்வொரு மாதக் கட்டணத்தின் வட்டி பகுதியையும் எவ்வளவு செலுத்த வேண்டும் என்பதை கடன் வாங்கியவர்கள் தீர்மானிக்க அனுமதிக்கின்றனர். அவர்கள் செலுத்த விரும்பாத வட்டி எந்த பகுதியும் அடமானத்தின் முதன்மை இருப்புடன் சேர்க்கப்படும்.

எதிர்மறை கடன்தொகைகளை உள்ளடக்கிய மற்றொரு வகை அடமானம் பட்டம் பெற்ற கட்டண அடமானம் (ஜிபிஎம்) என்று அழைக்கப்படுகிறது. இந்த மாதிரியுடன், கடனளிப்பு அட்டவணை கட்டமைக்கப்பட்டுள்ளது, இதனால் முதல் கொடுப்பனவுகளில் வட்டிக்கு ஒரு பகுதி மட்டுமே அடங்கும், பின்னர் அவை வசூலிக்கப்படும். இந்த பகுதி செலுத்துதல்கள் செய்யப்படும்போது, ​​காணாமல் போன வட்டி பகுதி கடனின் அசல் இருப்புக்கு மீண்டும் சேர்க்கப்படும். பின்னர் செலுத்தும் காலங்களில், மாதாந்திர கொடுப்பனவுகள் முழு வட்டி கூறுகளையும் உள்ளடக்கும், இதனால் முதன்மை இருப்பு மிக விரைவாக குறையும்.

எதிர்மறையான கடன்தொகுப்புகள் கடன் வாங்குபவர்களுக்கு நெகிழ்வுத்தன்மையைக் கொடுத்தாலும், அவை இறுதியில் விலை உயர்ந்தவை என்பதை நிரூபிக்க முடியும். எடுத்துக்காட்டாக, ஒரு ARM விஷயத்தில், கடன் வாங்குபவர் பல ஆண்டுகளாக வட்டி செலுத்துவதை தாமதப்படுத்த தேர்வு செய்யலாம். இது குறுகிய காலத்தில் மாதாந்திர கொடுப்பனவுகளின் சுமையை எளிதாக்க உதவக்கூடும் என்றாலும், வட்டி விகிதங்கள் பின்னர் அதிகரிக்கும் பட்சத்தில் கடன் வாங்குபவர்களுக்கு கடுமையான எதிர்கால கட்டண அதிர்ச்சியை இது வெளிப்படுத்தக்கூடும். இந்த அர்த்தத்தில், கடன் வாங்கியவர்கள் செலுத்தும் மொத்த வட்டி, இறுதியில் எதிர்மறையான கடன்களை நம்பியிருக்காவிட்டால் அதைவிட மிக அதிகமாக இருக்கலாம்.

எதிர்மறை கடன்தொகுப்பின் உண்மையான உலக எடுத்துக்காட்டு

பின்வரும் அனுமான உதாரணத்தைக் கவனியுங்கள்: முதன்முதலில் வீடு வாங்குபவர் மைக், தனது மாத அடமானக் கொடுப்பனவுகளை முடிந்தவரை குறைவாக வைத்திருக்க விரும்புகிறார். இதை அடைய, அவர் ஒரு ARM ஐத் தேர்வுசெய்கிறார், தனது மாதக் கொடுப்பனவுகளில் வட்டியில் ஒரு சிறிய பகுதியை மட்டுமே செலுத்தத் தேர்வு செய்கிறார்.

வட்டி விகிதங்கள் வரலாற்று ரீதியாக குறைவாக இருந்தபோது மைக் தனது அடமானத்தைப் பெற்றார் என்று வைத்துக் கொள்வோம். இதுபோன்ற போதிலும், அவரது மாதாந்திர அடமானக் கொடுப்பனவுகள் அவரது மாத வருமானத்தில் கணிசமான சதவீதத்தை ஈட்டுகின்றன-ஏ.ஆர்.எம் வழங்கிய எதிர்மறை கடன்தொகையை அவர் பயன்படுத்திக் கொள்ளும்போது கூட.

மைக்கின் கட்டணத் திட்டம் குறுகிய காலத்தில் தனது செலவுகளை நிர்வகிக்க அவருக்கு உதவக்கூடும் என்றாலும், இது அவரை நீண்ட கால வட்டி வீத அபாயத்திற்கு ஆளாக்குகிறது, ஏனெனில் எதிர்கால வட்டி விகிதங்கள் உயர்ந்தால், அவர் சரிசெய்த மாதாந்திர கொடுப்பனவுகளை அவரால் வாங்க முடியாமல் போகலாம். மேலும், மைக்கின் குறைந்த வட்டி-செலுத்தும் உத்தி அவரது கடன் இருப்பு மற்றபடி இருப்பதை விட மெதுவாகக் குறைந்து வருவதால், எதிர்காலத்தில் திருப்பிச் செலுத்துவதற்கு அவருக்கு அதிக அசல் மற்றும் வட்டி இருக்கும். மாதம்.

எதிர்மறை கடன்தொகுப்பு மாற்றாக "நெகாம்" அல்லது "ஒத்திவைக்கப்பட்ட வட்டி" என்று குறிப்பிடப்படுகிறது.