அடமானம் செய்ய வேண்டியவை மற்றும் செய்யக்கூடாதவை

அடமான விகிதங்கள் பல வேறுபட்ட காரணிகளால் பாதிக்கப்படுகின்றன: பொருளாதார சூழல், பணவீக்கம் மற்றும் பெடரல் ரிசர்வ். அமெரிக்க பொருளாதாரம் மீட்புக்கான அறிகுறிகளைக் காட்டத் தொடங்கியதால், மத்திய வங்கி அதன் முக்கிய வட்டி விகிதத்தை டிசம்பர் 2015 இல் உயர்த்தத் தொடங்கியது. அப்போதிருந்து, மத்திய வங்கி அதன் முக்கிய விகிதத்தை 2016 க்கு ஒரு முறையும், 2017 இல் மூன்று முறையும், செப்டம்பர் 2018 நிலவரப்படி மூன்று முறையும் உயர்த்தியது.

ஆனால் மத்திய வங்கியின் விகித உயர்வு ஏன் முக்கியமானது? அவை உங்கள் அடமான விகிதத்தில் ஒட்டுமொத்த தாக்கத்தை ஏற்படுத்தக்கூடும். எப்போது, ​​எப்படி நீங்கள் அடமானம் வைத்திருக்கிறீர்கள் என்பதைப் பொறுத்தது. நீண்ட கால நிலையான வீத அடமானங்கள் நீண்டகால அமெரிக்க கருவூலக் குறிப்புகளின் விளைச்சலுடன் பிணைக்கப்பட்டுள்ளன. இந்த விளைச்சல் அதிகரிக்கும் போது, ​​வட்டி விகிதங்களும் செய்யுங்கள். சரிசெய்யக்கூடிய-வீத அடமானங்கள் (ARM கள்) மற்றும் வீட்டு ஈக்விட்டி வரிகள் (HELOC கள்) பிரதான கடன் விகிதத்துடன் பிணைக்கப்பட்டுள்ளன. மத்திய வங்கி அதன் வீதத்தை உயர்த்தும்போது, ​​வங்கிகள் அவற்றின் பிரதான வீதத்தை உயர்த்துகின்றன, எனவே உங்கள் அடமான வீதத்தையும் அதிகரிக்கும்.

அடமான விகிதங்களை பொருளாதாரம் தொடர்ந்து வலுப்படுத்தி பாதித்து வருவதால், புதிய அடமானத்தைப் பெறத் திட்டமிடும் எவருக்கும் செய்ய வேண்டியவை மற்றும் செய்யக்கூடாதவற்றைப் பார்ப்பது அர்த்தமுள்ளதாக நாங்கள் நினைத்தோம். (மேலும், அடமான அடிப்படைகளைப் பார்க்கவும்: அடமானம் பெறுவது எப்படி .)

உங்கள் கடன் அறிக்கையை சரிபார்க்கவும்

நீங்கள் கடன் பெற தகுதியுள்ளவரா, எந்த விகிதத்தில் இருக்கிறீர்கள் என்பதை தீர்மானிக்க கடன் வழங்குநர்கள் உங்கள் கடன் அறிக்கையை மதிப்பாய்வு செய்கிறார்கள். சட்டப்படி, ஒவ்வொரு “பெரிய மூன்று” கடன் மதிப்பீட்டு நிறுவனங்களான ஈக்விஃபாக்ஸ், எக்ஸ்பீரியன் மற்றும் டிரான்ஸ்யூனியன் ஆகியவற்றிலிருந்து ஒவ்வொரு ஆண்டும் ஒரு இலவச கடன் அறிக்கைக்கு உங்களுக்கு உரிமை உண்டு. உங்கள் கடன் அறிக்கை துல்லியமானது என்பதை உறுதிப்படுத்திக் கொள்ளுங்கள். ஏதேனும் தவறுகள் இருந்தால், அவற்றை சரிசெய்ய உடனடியாக நடவடிக்கை எடுக்க வேண்டும். சந்தேகத்திற்கிடமான உருப்படிகள், அடையாள திருட்டு, இனி உங்களுக்கு சொந்தமில்லாத முன்னாள் மனைவியிடமிருந்து தரவுகள், காலாவதியான தகவல்கள் மற்றும் மூடிய கணக்குகளுக்கான தவறான குறிப்புகள் ஆகியவற்றைப் பாருங்கள். உருப்படியைப் புகாரளித்த கடன் வழங்குநர் அல்லது கடன் வழங்குநரைப் பின்தொடர்ந்து, முரண்பாடுகளை நேரடியாக மூன்று முகவர் நிறுவனங்களுக்கு நீங்கள் புகாரளிப்பதை உறுதிசெய்க.

உங்கள் கடன் மதிப்பெண்ணை மேம்படுத்தவும்

பொதுவாக, அதிக கிரெடிட் ஸ்கோர் என்பது நீங்கள் ஒரு சிறந்த அடமானத்திற்கு தகுதி பெறுவீர்கள் என்பதாகும், எனவே அதை முடிந்தவரை அதிகமாக வைத்திருக்க இது பணம் செலுத்துகிறது. மிகவும் பொதுவானது FICO மதிப்பெண் ஆகும், இது பல நிதி நிறுவனங்கள் ஒவ்வொரு மாதமும் தங்கள் வாடிக்கையாளர்களுக்கு இலவசமாக வழங்குகின்றன. மூன்று கடன் மதிப்பீட்டு நிறுவனங்களில் ஒன்றிலிருந்து உங்கள் FICO மதிப்பெண்ணையும் வாங்கலாம்.

உங்கள் கிரெடிட் ஸ்கோரை மேம்படுத்த, கடனை செலுத்துங்கள், சரியான நேரத்தில் பில்கள் செலுத்த கட்டண நினைவூட்டல்களை அமைத்தல், கிரெடிட் கார்டு மற்றும் சுழலும் கடன் நிலுவைகளை குறைவாக வைத்திருத்தல் மற்றும் செலுத்த வேண்டிய கடனின் அளவைக் குறைத்தல். அதற்கான சிறந்த வழிகளில் ஒன்று உங்கள் கிரெடிட் கார்டுகளைப் பயன்படுத்துவதை நிறுத்துவது (அல்லது பயன்பாட்டைக் கட்டுப்படுத்துவது).

உங்கள் கடன்-க்கு-வருமான விகிதத்தைக் குறைக்கவும்

உங்கள் மாதாந்திர கொடுப்பனவுகளை நிர்வகிப்பதற்கான உங்கள் திறனை அளவிடுவதற்கு கடன் வழங்குநர்கள் உங்கள் கடன்-க்கு-வருமான விகிதத்தை - அல்லது உங்கள் ஒட்டுமொத்த வருமானத்துடன் ஒப்பிடும்போது உங்கள் கடன் திருப்பிச் செலுத்துதலைப் பார்க்கிறார்கள். நீங்கள் எவ்வளவு வீட்டை வாங்க முடியும் என்பதை தீர்மானிக்க அவர்கள் இதைப் பயன்படுத்துகிறார்கள். கடன் வழங்குநர்கள் கடன்-க்கு-வருமான விகிதங்களை 36% க்கும் குறைவாகக் காண விரும்புகிறார்கள், அந்தக் கடனில் 28% க்கும் அதிகமானவை அடமானக் கொடுப்பனவுகள் அல்லது முன்-இறுதி விகிதத்தை நோக்கிச் செல்லவில்லை. இந்த விகிதங்கள் வலுவானவை, உங்கள் அடமான விகிதம் சிறந்தது.

உங்கள் கடன்-க்கு-வருமான விகிதத்தைக் குறைக்க இரண்டு வழிகள் உள்ளன, எனவே நீங்கள் ஒரு சிறந்த அடமான வீதத்தைப் பெறுவீர்கள்:

• உங்கள் மாதாந்திர தொடர்ச்சியான கடனைக் குறைக்கவும்: மிக அவசரமான கொள்முதல் தவிர வேறு எதற்கும் பணம் செலவழிப்பதை நிறுத்துங்கள்.உங்கள் மொத்த மாத வருமானத்தை அதிகரிக்கவும்: உங்கள் வருமான திறனை அதிகரிக்க இரண்டாவது வேலையைப் பெறுங்கள் அல்லது கூடுதல் மணிநேரம் வேலை செய்யுங்கள்.

இந்த விருப்பங்கள் சாத்தியமானாலும், இவை இரண்டையும் எப்போதும் நிறைவேற்றுவது எளிதல்ல என்பதை நினைவில் கொள்ளுங்கள்.

அடமானத்தின் அளவைக் கவனியுங்கள்

பெரும் மந்தநிலையைத் தொடர்ந்து, கடனளிப்பவர்கள் கடன்களை திருப்பிச் செலுத்துவதற்கான உங்கள் திறனை மீறும் கடன்களை முன்கூட்டியே பெறுவதற்கான வாய்ப்புகள் குறைவு. ஆனால் நினைவில் கொள்ளுங்கள், ஒரு குறிப்பிட்ட தொகைக்கு தகுதி பெறுவது என்பது நீங்கள் ஒரு வீட்டிற்கு இவ்வளவு செலவு செய்ய வேண்டும் என்று அர்த்தமல்ல.

உங்கள் அடமானம், சொத்து வரி, வீட்டு உரிமையாளரின் காப்பீடு மற்றும் வீட்டு உரிமையாளரின் சங்க நிலுவைத் தொகையை உள்ளடக்கிய வீட்டுவசதி செலவினங்களில் 30% க்கும் அதிகமாக செலவழிக்க வேண்டும் என்பது பழமைவாத அணுகுமுறை. நீங்கள் சரியான விலை வரம்பில் இருக்கிறீர்கள் என்பதை உறுதிப்படுத்த விரும்பினால் பராமரிப்பு செலவுகளைச் சேர்க்க மறக்காதீர்கள். வீடுகளுக்கு ஷாப்பிங் செய்யும்போது, ​​மிக முக்கியமானது என்ன என்பதைத் தீர்மானியுங்கள்: அதிக விலை கொண்ட வீடு அல்லது ஒவ்வொரு மாதமும் உங்கள் பட்ஜெட்டில் கொஞ்சம் கூடுதல் அசைவு அறை வைத்திருங்கள். மனதில் கொள்ளுங்கள், அடமானத்துடன் வீட்டு உரிமையாளராக இருப்பது 30 வருட உறுதிப்பாடாகும்.

உங்கள் வட்டி வீதத்தைக் குறைக்க மறு நிதியளிப்பதை நம்ப வேண்டாம்

அடமான விகிதங்கள் ஏறும் என்று எதிர்பார்க்கப்படுகிறது, எனவே உங்கள் வீதத்தை குறைக்க விரும்பினால் மறுநிதியளிப்பதற்கான சரியான நேரம் இதுவல்ல. ஆனால் உங்கள் கடன் காலத்தை குறைப்பதன் மூலம் நீங்கள் பணத்தை சேமிக்க முடியும்.

எடுத்துக்காட்டாக, 30 ஆண்டு நிலையான வீத அடமானத்திலிருந்து 15 ஆண்டு கடனுக்கு சிறந்த வீதத்துடன் அல்லது பணத்தை வெளியேற்ற மறுநிதியளிப்பு மூலம் நகர்த்துவது, இதில் உங்கள் புதிய அடமானத் தொகை ஏற்கனவே உள்ளதை விட அதிகமாகும். இது மற்ற கடன்களை அடைக்க உங்கள் வீட்டு பங்குகளில் தட்டவும் உங்களை அனுமதிக்கிறது. உங்கள் மாதாந்திர கட்டணம் உயரும் என்றாலும், உங்கள் கார் கடன், மாணவர் கடன்கள் மற்றும் / அல்லது கிரெடிட் கார்டுகள் போன்ற அதிக வட்டி கடனை அடைப்பதன் மூலம் பணத்தை மிச்சப்படுத்தலாம்.

எந்தவொரு மறு நிதியளிப்பையும் செய்வதற்கு முன், உங்கள் நிதி அழுத்தத்தை நீங்கள் சேர்க்கவில்லை என்பதை உறுதிப்படுத்த எண்களை நசுக்க வேண்டும். (மேலும், உங்கள் அடமானத்தை மறுநிதியளிக்க எப்போது (எப்போது இல்லை) பார்க்கவும்.)

அடிக்கோடு

ஹோம் பியூயர்கள் வட்டி விகிதங்களில் நடுத்தர முதல் நீண்ட கால வரம்பில் மாற்றத்தைக் காணலாம். விகிதங்களில் ஒரு சிறிய மாற்றம் கூட மாதாந்திர கொடுப்பனவுகளில் பெரிய வித்தியாசத்தை ஏற்படுத்தும், கடனின் போது செலுத்தப்படும் வட்டி அளவு மற்றும் நீங்கள் தகுதி பெறும் கடனின் அளவு (மற்றும் வீடு). உங்களிடம்% 200, 000 30 ஆண்டு நிலையான வீத அடமானம் 4% எனில், எடுத்துக்காட்டாக, உங்கள் மாதாந்திர கட்டணம் 4 954.83 ஆக இருக்கும், மேலும் மொத்த வட்டிக்கு 3 143, 739.01 செலுத்த வேண்டும். விகிதத்தை 0.5% (மொத்தம் 4.5% க்கு) உயர்த்துங்கள், நீங்கள் மாதாந்தம் 0 1, 013.37 செலுத்துவதைப் பார்ப்பீர்கள், மேலும் உங்கள் மொத்த வட்டி 4 164, 813.42 ஆக இருக்கும் - இது 30 ஆண்டுகளுக்கு ஒரு நாளைக்கு சுமார் $ 2 அதிகம்.

மேலே குறிப்பிட்டுள்ளபடி, உங்கள் கிரெடிட் ஸ்கோர், கிரெடிட் வரலாறு மற்றும் கடன்-க்கு-வருமான விகிதத்தை மேம்படுத்துவதில் எப்போதும் பணியாற்றுவது நல்லது, எனவே நீங்கள் கிடைக்கும் சிறந்த விகிதத்திற்கு தகுதி பெறலாம். மற்றும், நிச்சயமாக, நீங்கள் வசதியாக வாங்கக்கூடியதை விட அதிகமான வீட்டை எடுத்துக் கொள்ள வேண்டாம்.