பணச் சந்தை கணக்குகள் அல்லது சி.டி.எஸ்: எந்த முதலீடு சிறந்தது?

பொருளடக்கம்

• பணச் சந்தை கணக்குகள் எவ்வாறு செயல்படுகின்றன
• வைப்புச் சான்றிதழ்கள் எவ்வாறு செயல்படுகின்றன
• ஒரு குறுவட்டு விட எம்.எம்.ஏ சிறந்தது
• ஒரு குறுவட்டு எம்.எம்.ஏவை விட சிறந்தது

உங்கள் சொத்துகளில் ஒரு பகுதியை பணச் சந்தை கணக்குகள் (எம்.எம்.ஏ) அல்லது வைப்புச் சான்றிதழ்கள் (சி.டிக்கள்) போன்ற ரொக்கமாகவோ அல்லது பணத்திற்கு சமமாகவோ வைத்திருக்க பல காரணங்கள் உள்ளன. உங்கள் வாழ்க்கைச் செலவுகளில் ஆறு முதல் 12 மாதங்கள் வரையிலான அவசர நிதியை நீங்கள் பராமரிக்க வேண்டும் என்று நன்கு திட்டமிடப்பட்ட நிதித் திட்டம் ஆணையிடுகிறது. உங்கள் முதலீட்டு இலாகாவை பல்வகைப்படுத்த அல்லது குறுகிய கால இலக்கிற்கு நிதியளிக்க எம்.எம்.ஏக்கள் மற்றும் குறுந்தகடுகளைப் பயன்படுத்தலாம்.

எம்.எம்.ஏக்கள் மற்றும் சி.டிக்கள் ஒன்றுக்கொன்று மாறக்கூடியதாகத் தோன்றலாம். அவை இரண்டும் அதிகபட்ச மன அமைதியுடன் குறைந்த விளைச்சலை வழங்கும் வங்கி தயாரிப்புகள். இருப்பினும், அவற்றுக்கிடையே தேர்ந்தெடுப்பது இறுதியில் நீங்கள் பணத்திற்கான குறிப்பிட்ட குறிக்கோள் மற்றும் பணப்புழக்கத்திற்கான உங்கள் தேவையைப் பொறுத்தது. இரண்டிற்கும் இடையிலான வேறுபாடுகளைப் புரிந்துகொள்வது உங்கள் தேவைகளுக்கு மிகவும் பொருத்தமான வாகனம் எது என்பதை தீர்மானிப்பதற்கான முக்கியமாகும்.

முக்கிய எடுத்துக்காட்டுகள்

• வங்கிகளால் வழங்கப்படும் பணச் சந்தை கணக்குகள் (எம்.எம்.ஏக்கள்) மட்டுமே எஃப்.டி.ஐ.சியால் பாதுகாக்கப்படுகின்றன. உங்களுக்கு உடனடித் தேவை இருக்கும்போது எம்.எம்.ஏ பயன்படுத்த சிறந்த வாகனம். ஒரு குறுவட்டு பொதுவாக எம்.எம்.ஏவை விட அதிக மகசூலை வழங்குகிறது, ஆனால் அபராதங்கள் இருந்தால் நீங்கள் ஆரம்பத்தில் உங்கள் பணத்தை எடுத்துக்கொள்கிறீர்கள். குறுவட்டு ஏணி உங்கள் விளைச்சலைப் பாதுகாக்க உதவுகிறது, குறிப்பாக அதிகரித்து வரும் வட்டி வீத சூழலில்.

பணச் சந்தை கணக்குகள் எவ்வாறு செயல்படுகின்றன

எம்.எம்.ஏ என்பது ஒரு வகை மியூச்சுவல் ஃபண்ட் ஆகும், இது மிகக் குறுகிய கால வட்டி தாங்கும் கருவிகளில் முதலீடு செய்கிறது. இது சேமிப்புக் கணக்குகளை விட அதிகமான வட்டி விகிதங்களை வழங்க முனைகிறது, ஆனால் இதற்கு பெரும்பாலும் குறைந்தபட்ச குறைந்தபட்ச வைப்பு தேவைப்படுகிறது. சில கணக்குகளுக்கு அதிக விகிதத்தைப் பெற குறைந்தபட்ச இருப்பு தேவைப்படுகிறது.

எம்.எம்.ஏக்களின் வட்டி விகிதங்கள் மாறுபடும், அதாவது அவை வட்டி வீத சந்தையுடன் உயர்ந்து வீழ்ச்சியடைகின்றன. பெரும்பாலான எம்.எம்.ஏக்கள் வரையறுக்கப்பட்ட காசோலை எழுதுதல் மற்றும் இருப்பு பரிமாற்ற சலுகைகளுடன் வருகின்றன. இருப்பினும், கூட்டாட்சி விதிமுறைகள் எம்.எம்.ஏக்களில் பரிவர்த்தனைகளின் எண்ணிக்கையை மாதத்திற்கு ஆறாகக் கட்டுப்படுத்துகின்றன.

வங்கிகள் வழங்கும் பணச் சந்தை கணக்குகளுக்கும் தரகர்கள் அல்லது மியூச்சுவல் ஃபண்டுகள் வழங்கும் பணச் சந்தை நிதிகளுக்கும் முக்கியமான வேறுபாடுகள் உள்ளன. பணச் சந்தை நிதிகள் எம்.எம்.ஏக்களைப் போலவே செயல்படுகின்றன, தவிர பணச் சந்தை நிதிகள் எஃப்.டி.ஐ.சி மூலம் காப்பீடு செய்யப்படவில்லை. 401 (கே) திட்டங்களில் பணச் சந்தை நிதிகள் பொதுவாக ஒரு விருப்பமாக வழங்கப்படுகின்றன. 2016 முதல், இந்த நிதி பெருநிறுவன அல்லது நகராட்சி பத்திரங்களை விட அமெரிக்க கருவூலம் அல்லது அரசாங்க பத்திரங்களில் முதலீடு செய்யப்பட்டுள்ளது. இந்த மாற்றம் பணப்புழக்கம் மற்றும் தரத் தேவைகளை மேம்படுத்த SEC இன் மரியாதைக்குரியது.

வைப்புச் சான்றிதழ்கள் எவ்வாறு செயல்படுகின்றன

வைப்புத்தொகையின் சான்றிதழ்கள் முதிர்வு தேதியுடன் பிணைக்கப்பட்ட ஒரு நிலையான வட்டி விகிதத்தை வரவு வைக்கும் நேர வைப்பு என சிறப்பாக விவரிக்கப்படுகின்றன. டெபாசிட் நீண்ட நேரம் அதிக வட்டி விகிதத்தில் விளைகிறது. குறுந்தகடுகள் ஒரு மாதத்திலிருந்து 10 ஆண்டுகள் வரை முதிர்வுடன் வழங்கப்படுகின்றன. பாரம்பரிய குறுந்தகடுகளுடன், முதிர்வு தேதிக்கு முன்னர் பணத்தை திரும்பப் பெறுவதற்கு வங்கிகள் அபராதம் வசூலிக்கின்றன. சில வங்கிகள் இப்போது அபராதம் இல்லாமல் உங்கள் பணத்தை திரும்பப் பெற அனுமதிக்கும் அபராதம் இல்லாத குறுந்தகடுகளை வழங்குகின்றன, ஆனால் நீங்கள் சலுகைக்காக மிகக் குறைந்த வட்டி விகிதத்தைப் பெற வாய்ப்புள்ளது. பிற வகை குறுந்தகடுகள் அபராதம் இல்லாமல் வட்டியை மட்டுமே திரும்பப் பெற உங்களை அனுமதிக்கின்றன.

எந்தவொரு வங்கி வைப்பையும் போலவே, பணச் சந்தை கணக்குகள் மற்றும் வைப்புச் சான்றிதழ்கள் இரண்டையும் ஒரு கணக்கிற்கு ஒரு நபருக்கு, 000 250, 000 வரை பெடரல் டெபாசிட் இன்சூரன்ஸ் கார்ப்பரேஷன் (எஃப்.டி.ஐ.சி) காப்பீடு செய்கிறது.

ஒரு குறுவட்டு விட எம்.எம்.ஏ சிறந்தது

பொதுவாக, எம்.எம்.ஏ என்பது உங்களிடம் பணம் தேவைப்படும்போது அல்லது பயன்படுத்தும்போது பயன்படுத்த சிறந்த வாகனம். உங்கள் கார் எஞ்சின் வெடித்தால், ஒரு வருட சிடியில் இருந்து முன்கூட்டியே பணத்தை திரும்பப் பெறுவதற்கு அபராதம் செலுத்த நீங்கள் விரும்ப மாட்டீர்கள். புதிய கார் அல்லது ஒரு பெரிய சாதனம் போன்ற ஒரு அருகிலுள்ள கொள்முதல் திட்டமிடப்பட்டிருந்தால், ஒரு எம்.எம்.ஏ ஒரு பணப்புழக்க நிலைப்பாட்டில் இருந்து அதிக நெகிழ்வுத்தன்மையை வழங்குகிறது.

அதிகரித்து வரும் வட்டி வீத சூழலில் எம்.எம்.ஏக்களும் சிறந்த தேர்வாக இருக்கலாம். வங்கிகள் அவ்வப்போது எம்.எம்.ஏக்களின் விளைச்சலை சரிசெய்கின்றன, வட்டி விகிதங்கள் உயரும்போது உங்கள் பணத்தில் அதிக சம்பாதிக்க வாய்ப்பளிக்கின்றன. இருப்பினும், குறுகிய கால குறுந்தகடுகளில் முதலீடு செய்வதன் மூலமும், அவை முதிர்ச்சியடையும் போது அதிக மகசூல் தரும் குறுந்தகடுகளாக உருட்டுவதன் மூலமும் அதிக விளைச்சலுடன் அதே விளைவை நீங்கள் அடையலாம்.

தற்போதைய குறைந்த வட்டி விகித சூழலில், குறுகிய கால குறுந்தகடுகள் நீண்ட கால குறுவட்டு அல்லது பணச் சந்தைக் கணக்கு வட்டி அடிப்படையில் அதிக பலனைத் தராது என உங்கள் சிறந்த பந்தயமாக இருக்கலாம்.

ஒரு குறுவட்டு எம்.எம்.ஏவை விட சிறந்தது

குறுந்தகடுகள் பொதுவாக எம்.எம்.ஏக்களை விட அதிக மகசூலை வழங்குகின்றன. நீண்ட முதிர்வு தேதி என்றால் நீங்கள் அதிக வட்டி விகிதத்தைப் பெறுவீர்கள். உங்களிடம் பணத்தின் தேவை முற்றிலும் இல்லை என்றால், நீங்கள் ஒரு குறிப்பிட்ட காலத்திற்கு அதிக விகிதத்தில் பூட்டலாம். குறுந்தகடுகள் பெரும்பாலும் 10 ஆண்டு கால எல்லைக்குள் இலக்குகளுக்கு நிதியளிக்கப் பயன்படுகின்றன, ஒரு பங்கு மியூச்சுவல் ஃபண்ட் போன்ற சந்தை அடிப்படையிலான விருப்பங்களின் விலை ஏற்ற இறக்கத்தை நீங்கள் அபாயப்படுத்த விரும்பாதபோது.

நீண்ட கால குறுந்தகடுகளில் முதலீடு செய்வது அதிக நிலையான விகிதத்தைப் பெற முடியும் என்றாலும், வட்டி விகிதங்கள் அதிகரிக்கும் காலகட்டத்தில் இது ஒரு பாதகமாக இருக்கும். ஒரு குறிப்பிட்ட காலத்திற்கு வட்டி விகிதங்கள் உயரும் என்று நீங்கள் நினைத்தால், குறுகிய கால குறுந்தகடுகளில் முதலீடு செய்வது நல்லது. சில வங்கிகள் மாறி-விகித குறுந்தகடுகளை விகிதங்களுடன் வழங்குகின்றன, அவை வட்டி விகிதங்கள் அதிகரிக்கும் போது அதிகரிக்கும், ஆனால் அவற்றின் ஆரம்ப மகசூல் பாரம்பரிய குறுந்தகடுகளை விட குறைவாக இருக்கும்.

அதிக மகசூலைப் பெறுவதன் மூலம் பணப்புழக்கத்திற்கான உங்கள் தேவையை சமப்படுத்த ஒரு குறுவட்டு ஏணி உத்தி ஒன்றையும் நீங்கள் பயன்படுத்தலாம். எடுத்துக்காட்டாக, நீங்கள் ஒன்று, இரண்டு, மற்றும் மூன்று ஆண்டு குறுந்தகடுகளில் சம அளவு முதலீடு செய்யலாம். ஒரு வருட குறுவட்டு முதிர்ச்சியடையும் போது, ​​அது புதிய மூன்று ஆண்டு குறுவட்டுக்குள் உருட்டப்படுகிறது. இரண்டு ஆண்டு குறுவட்டு முதிர்ச்சியடைந்து மற்றொரு மூன்று ஆண்டு குறுவட்டுக்குள் உருட்டப்பட்ட பிறகு, ஒவ்வொரு ஆண்டும் முதிர்ச்சியடையும் மூன்று ஆண்டு குறுவட்டு உங்களிடம் உள்ளது.

நீண்ட கால ஏணி உத்திகள் ஐந்தாண்டு குறுந்தகடுகளைப் பயன்படுத்தலாம், இது உங்கள் சராசரி மகசூலை இன்னும் அதிகப்படுத்தும். குறுந்தகடுகள் முதிர்ச்சியடையும் போது முதலீடு செய்யும்போது, ​​ஒவ்வொரு ஆண்டும் முதிர்ச்சியடையும் குறுந்தகடுகளுடன் பணப்புழக்கத்தை பராமரிக்கும் போது அதிக வட்டி விகிதங்களைக் கைப்பற்றும் திறன் மூலோபாயத்தின் நிகர விளைவு ஆகும்.