1980 களில், ஒரு புதிய வகை ஓய்வூதிய தயாரிப்பு சந்தையை மாற்றத் தொடங்கியது, அதேபோல் பரிமாற்ற-வர்த்தக நிதிகள் இன்று அதை மாற்றுகின்றன. ஐஆர்எஸ் குறியீட்டின் 401 (கே) துணைக்கு பெயரிடப்பட்ட இந்த 401 (கே) திட்டங்கள் அனைவருக்கும் ஏதோவொன்றைக் கொண்டிருந்தன. இந்தத் திட்டங்கள் ஊழியர்களின் ஓய்வூதியத்தைத் திட்டமிடுவதில் முதலாளிகளுக்கு நிவாரணம் அளித்தன, அந்தப் பொறுப்பை ஊழியரிடம் திருப்பித் தந்தன. அதேபோல், ஊழியர்கள் 401 (கே) திட்டத்தில் செலுத்த வேண்டியிருந்தது, இது முதலாளியின் செலவில் பெரும்பகுதியை எடுத்துக் கொண்டது.
இந்த திட்டங்கள் மிகவும் பிரபலமடைந்தன, அமெரிக்க தொழிலாளர்களில் 60% இப்போது 401 (கி) உள்ளனர் என்று தி வால் ஸ்ட்ரீட் ஜர்னல் தெரிவித்துள்ளது. முதல் தலைமுறை 401 (கே) முதலீட்டாளர்கள் ஓய்வு பெறத் தொடங்கியுள்ள நிலையில், இந்தத் திட்டம் மிகைப்படுத்தலுடன் வாழ்கிறதா?
வோல் ஸ்ட்ரீட் ஜர்னலின் ஒரு ஆய்வு 2011 ஆம் ஆண்டின் முற்பகுதியில் சமூகப் பாதுகாப்பைக் கணக்கில் எடுத்துக் கொண்டபின், சராசரி அமெரிக்கரின் 401 (கே) அவர்களின் சராசரி வருமானத்தில் 85% ஐ பராமரிக்க ஆண்டுக்கு சுமார், 000 36, 000 செலுத்த வேண்டும் என்று முடிவு செய்தார். இந்த கணக்குகள் பெரும்பாலான அமெரிக்கர்களின் தேவையை பூர்த்தி செய்வதற்கு அருகில் வரவில்லை. உண்மையில், ஓய்வூதிய ஆராய்ச்சி மையம் 2011 இல் மேற்கொண்ட ஆய்வின்படி, சராசரி திட்டத்தில் ஓய்வூதியத்தில் சுமார் 9 149, 400 உள்ளது, இது சராசரியாக ஆண்டுக்கு, 9, 073 ஆகும்.
401 (கே) திட்டங்களை வழங்கும் மிகப்பெரிய வழங்குநர்களில் ஒருவரான வான்கார்ட்டின் கூற்றுப்படி, அவர்கள் இப்போது வாடிக்கையாளர்களுக்கு அவர்களின் சம்பள காசோலையில் 12% முதல் 15% வரை தங்கள் 401 (k) க்கு பங்களிக்க அறிவுறுத்துகிறார்கள், ஆனால் பெரும்பாலான ஊழியர்கள் அதைவிட மிகக் குறைவாகவே செலுத்துகிறார்கள்.
ஒரு நபரின் ஓய்வூதியத் திட்டத்தை மீண்டும் தங்கள் கைகளில் வைப்பது நிறுவனத்தின் பணத்தை மிச்சப்படுத்தக்கூடும், ஆனால் சமீபத்திய தரவு ஊழியருக்கு சிறந்ததல்ல என்பதை நிரூபிக்கிறது. முதலீட்டுச் சந்தைகளைப் பற்றி சிறிதும் தெரியாமலும் இருக்கும் ஒருவரிடம், புரியாத ப்ரஸ்பெக்டஸின் அடுக்கின் அடிப்படையில் இதுபோன்ற முக்கியமான முடிவுகளை எடுக்கச் சொல்வது, வேலை செய்வதாகத் தெரியவில்லை. சில 401 (கே) திட்டங்களில் சுய இயக்கிய விருப்பத்திற்கு நன்றி, ஊழியர்கள் தங்கள் 401 (கே) சேமிப்புகளை அதிகரிக்கவும், அவர்களின் ஓய்வூதிய தேவைகளை பூர்த்தி செய்வதை உறுதிப்படுத்தவும் மற்றொரு வழி உள்ளது.
சுய இயக்கிய திட்டம்
பல ஊழியர்களுக்கு மியூச்சுவல் ஃபண்டுகளை எவ்வாறு மதிப்பிடுவது என்று புரியவில்லை என்பதால், அவர்கள் பெரும்பாலும் இயல்புநிலையாக எடுக்கப்படும் நிதிகளுடன் செல்கிறார்கள். "ஒரு அளவு அனைவருக்கும் பொருந்துகிறது" அணுகுமுறை தனிநபரின் வயது, இடர் சகிப்புத்தன்மை மற்றும் ஓய்வூதிய இலக்குகளை விரிவாகப் பார்க்காது, எனவே பெரும்பாலான தொழிலாளர்களுக்கு இது போதுமானதாக இல்லை. இது தவறான பாதுகாப்பு உணர்வுக்கு வழிவகுக்கும், அங்கு பணியாளர் தங்களுக்கு எடுக்கப்பட்ட முடிவுகள் அவர்களின் ஓய்வூதிய இலக்குகளை பூர்த்தி செய்ய போதுமானதாக இருக்கும் என்று கருதுகிறார்.
முன்பே தேர்ந்தெடுக்கப்பட்ட நிதியை மக்கள் பெரும்பாலும் தேர்ந்தெடுப்பதால், திட்டத்தின் சுய இயக்கிய விருப்பத்தைப் பற்றி அவர்களுக்குத் தெரியாது. சுய இயக்கிய விருப்பம், பணியாளர் தங்கள் நிதிகளில் ஒரு குறிப்பிட்ட தொகையை, பெரும்பாலும் 50% வரை, அங்கீகரிக்கப்பட்ட நிதி ஆலோசகரின் காவலில் வைக்க, வழங்கப்படும் நிதிக்கு வெளியே வாகனங்களில் முதலீடு செய்ய அனுமதிக்கிறது.
நிறுவனங்கள் நிதி அறிக்கையிடல் தேவைகளை பூர்த்தி செய்ய வேண்டியிருப்பதால், அவர்களிடம் முன்பே தேர்ந்தெடுக்கப்பட்ட நிதி ஆலோசகர்களின் பட்டியல் உள்ளது, ஆனால் பட்டியலில் கட்டணம் மட்டுமே அல்லது கட்டண அடிப்படையிலான ஆலோசகர்கள் வெற்றியின் தட பதிவு இருந்தால், இது பெரும்பாலும் ஊழியரின் நன்மைக்காக செயல்படும்.
முதல் மற்றும் மிக முக்கியமாக, நிதி ஆலோசகரால் நிதியை நிர்வகிக்க அனுமதிப்பதன் மூலம், ஒரு உறவு உருவாகிறது, யாரோ ஒருவர் அந்த நபருக்கு ஏற்றவாறு ஆலோசனைகளை வழங்குகிறார். அவர்கள் சுய இயக்கிய நிதியை முதலீடு செய்வது மட்டுமல்லாமல், அந்த உறவு ஊழியருக்கு சுயமாக இயக்கிய பணத்தின் ஒதுக்கீட்டை அதிகரிக்க உதவக்கூடிய ஒரு நபரை வழங்குகிறது. ஒரு பயிற்சி பெற்ற நபரைக் கொண்டிருப்பது, முன் தயாரிக்கப்பட்ட திட்டங்களைத் தேர்ந்தெடுப்பதை விட மிக உயர்ந்ததாகும்.
இரண்டாவதாக, இந்த உறவு நிதி ஆலோசகருக்கு அவர்களின் ஓய்வூதிய இலக்குகளை அடைவதற்கு அவர்களின் ஓய்வூதியக் கணக்குகளில் எவ்வளவு தேவை என்பதைக் காட்டும் விரிவான அறிக்கையை தயாரிக்க அனுமதிக்கும். ஒரு நல்ல நிதித் திட்டமிடுபவர் நபரின் தொழில் வாழ்க்கையின் ஆரம்பத்தில் மிக விரிவான அறிக்கைகளை வழங்க வேண்டும், எனவே இந்த இலக்குகளை அடைய அவர்களுக்கு நேரம் இருக்கிறது. ஊழியர்கள் தங்கள் 401 (கே) க்கு பதிவுபெறும் போது இது நடக்காது.
இறுதியாக, சில 401 (கே) திட்டங்கள் அதிக கட்டணம் மற்றும் செயல்திறன் குறைவாக இருக்கும் நிதி விருப்பங்களால் நிரப்பப்படுகின்றன. இந்த சிக்கல் 401 (கே) திட்டங்களுக்கு ஓய்வுபெற்றவர்களின் இலக்குகளை அடைவதற்கு குறைந்துவிட்டது, ஆனால் சில விருப்பங்கள் மட்டுமே உள்ள நிலையில், ஊழியர்கள் மோசமானவற்றில் சிறந்தவற்றைத் தேர்ந்தெடுப்பதில் சிக்கித் தவிக்கின்றனர். சுய-இயக்கிய விருப்பத்திற்கு ஒதுக்கப்பட்ட பணம் ஐஆர்எஸ் அனுமதிக்கும் எந்தவொரு முதலீட்டு விருப்பங்களுக்கும் திறந்திருக்கும், இதில் குறைந்த அல்லது கட்டணமில்லாத விருப்பங்களின் பரந்த சலுகையும் அடங்கும், மேலும் பணம் மிகவும் திறமையாக வேலை செய்யும்.
கட்டணம்
நிதி ஆலோசகர்கள் இலவசமாக வேலை செய்ய மாட்டார்கள், எனவே முதலீட்டு விருப்பங்களைக் கருத்தில் கொள்ளும்போது, ஆலோசகர் தங்கள் சேவைக்கு வசூலிக்கும் கட்டணங்களைச் சேர்க்கவும். சட்டப்படி, அவர்களால் எதிர்கால செயல்திறன் வாக்குறுதிகளை வழங்க முடியாது, ஆனால் வருடாந்திர கட்டணத்தில் அவர்கள் எந்த சதவீதத்தை எடுத்துக்கொள்கிறார்கள் என்பதை அவர்கள் உங்களுக்குச் சொல்ல முடியும்.
ஆலோசகர் ஓய்வூதிய திட்டமிடல் சேவைகளை வழங்கினால், அவர்கள் "மேஜிக் எண்ணை" முன்னறிவித்தால், வசதியாக ஓய்வு பெறுவதற்குத் தேவையான தொகை, மற்றும் அவர்கள் உறவு முழுவதும் ஆலோசனை சேவைகளைத் தொடர்ந்தால், மொத்தக் கட்டணங்களில் 1 முதல் 2% வரை செலுத்துதல் (முதலீடுகள் மற்றும் ஆலோசகர் கட்டணம்) நன்றாக செலவழித்த பணம்.
எல்லாம் இல்லை
எல்லா 401 (கே) திட்டங்களும் சுய இயக்கிய விருப்பங்களை வழங்காது. இந்த விருப்பம் இருக்கிறதா என்பதைக் கண்டறிய ஒரே வழி நிறுவனத்தின் மனித வளங்கள் அல்லது நன்மைகள் துறையை அழைப்பதுதான். அவர்களுக்கு சுய இயக்கிய விருப்பங்கள் இருந்தால், அங்கீகரிக்கப்பட்ட ஆலோசகர்களின் பட்டியலைக் கேளுங்கள். சுய இயக்கிய விருப்பத்திற்கு நிதி ஒதுக்கீடு செய்வதற்கு முன் ஆராய்ச்சி மற்றும் / அல்லது அந்த ஒவ்வொரு ஆலோசகர்களையும் அழைக்கவும்.
அடிக்கோடு
2008 ஆம் ஆண்டில், பரஸ்பர நிதிகள் மற்றும் பிற முதலீட்டு தயாரிப்புகளை பிரதிநிதித்துவப்படுத்தும் வர்த்தக அமைப்பான இன்வெஸ்ட்மென்ட் கம்பெனி இன்ஸ்டிடியூட், அனைத்து மியூச்சுவல் ஃபண்டுகளிலும் 90% மொத்த கட்டணம் 1.72% க்கும் குறைவாகவும், சராசரி கட்டணம் 0.73% ஆகவும் உள்ளது என்று கூறுகிறது. சில நுகர்வோர் வக்கீல்கள் அந்தக் கோரிக்கையை மறுக்கிறார்கள் என்றாலும், பணியாளருக்கு அணுகக்கூடிய நிதியில் வசூலிக்கப்படும் கட்டணங்கள் மட்டுமே முக்கியமானவை, மேலும் அந்தக் கட்டணங்கள் துணை செயல்திறன் மூலம் ஆதரிக்கப்பட்டால், பணியாளர் எதுவும் பெற நிறைய பணம் செலுத்தலாம்.
ஊழியர்களுக்கு உதவி தேவை, அவர்கள் தங்களது 401 (கே) டாலர்களை தாங்களாகவே ஒதுக்கியிருந்தால், அவர்களின் பங்களிப்பின் அளவைத் தேர்ந்தெடுத்திருந்தால், அவர்கள் இப்போது போதுமான பணம் இல்லாமல் ஓய்வு பெறும் குழந்தை பூமர்களுடன் சேருவார்கள். சில நிதிகளை சுயமாக இயக்குவதே உதவி பெற சிறந்த வழி. அது ஒரு விருப்பமல்ல என்றால், கட்டணம் மட்டுமே நிதி திட்டமிடுபவரைக் கண்டறியவும்.
