ஜம்போ கடன்

ஜம்போ கடன் என்றால் என்ன?

ஜம்போ கடன், ஜம்போ அடமானம் என்றும் அழைக்கப்படுகிறது, இது பெடரல் ஹவுசிங் ஃபைனான்ஸ் ஏஜென்சி (எஃப்.எச்.எஃப்.ஏ) நிர்ணயித்த வரம்புகளை மீறும் ஒரு வகை நிதி. வழக்கமான அடமானங்களைப் போலன்றி, ஜம்போ கடன் ஃபென்னி மே அல்லது ஃப்ரெடி மேக் ஆகியோரால் வாங்கவோ, உத்தரவாதம் அளிக்கவோ அல்லது பத்திரப்படுத்தவோ தகுதியற்றவர். மிகவும் போட்டித்தன்மை வாய்ந்த உள்ளூர் ரியல் எஸ்டேட் சந்தைகளில் ஆடம்பர சொத்துக்கள் மற்றும் வீடுகளுக்கு நிதியளிக்க வடிவமைக்கப்பட்ட ஜம்போ அடமானங்கள் தனித்துவமான எழுத்துறுதி தேவைகள் மற்றும் வரி தாக்கங்களுடன் வருகின்றன. பெரும் மந்தநிலையைத் தொடர்ந்து வீட்டு சந்தை தொடர்ந்து மீண்டு வருவதால் இந்த வகையான அடமானங்கள் இழுவைப் பெற்றுள்ளன.

ஜம்போ அடமானத்தின் மதிப்பு மாநிலம் மற்றும் மாவட்டத்தால் கூட மாறுபடும். FHFA ஆண்டுதோறும் வெவ்வேறு பகுதிகளுக்கு இணக்கமான கடன் வரம்பு அளவை அமைக்கிறது, இருப்பினும் இது அவ்வப்போது மாறுகிறது. 2019 ஆம் ஆண்டு நிலவரப்படி, நாட்டின் பெரும்பாலான பகுதிகளுக்கு வரம்பு 4 484, 350 ஆக நிர்ணயிக்கப்பட்டுள்ளது. இது 2018 இல் $ 453, 100 இலிருந்து அதிகரிக்கப்பட்டது. அதிக வீட்டு மதிப்புகளைக் கொண்ட மாவட்டங்களுக்கு, அடிப்படை வரம்பு 26 726, 525 அல்லது 150% $ 484, 350 ஆக நிர்ணயிக்கப்பட்டுள்ளது.

கடன் வரம்பு கணக்கீடுகளுக்காக அமெரிக்காவிற்கு வெளியே உள்ள பகுதிகளுக்கு FHFA வேறுபட்ட ஏற்பாடுகளைக் கொண்டுள்ளது. இதன் விளைவாக, 2019 ஆம் ஆண்டு நிலவரப்படி அலாஸ்கா, குவாம், ஹவாய் மற்றும் அமெரிக்க விர்ஜின் தீவுகளில் ஜம்போ கடனுக்கான அடிப்படை வரம்பும் 26 726, 525 ஆகும். அதிக வீட்டு மதிப்புகளைக் கொண்ட மாவட்டங்களில் அந்த தொகை உண்மையில் இன்னும் அதிகமாக இருக்கலாம்.

ஒரு ஜம்போ கடன் எவ்வாறு செயல்படுகிறது

பாரம்பரிய அடமானங்களைப் போலவே, ஜம்போவிற்கான குறைந்தபட்ச தேவைகள் 2008 முதல் பெருகிய முறையில் கடுமையாகிவிட்டன. ஒப்புதல் பெற, உங்களுக்கு ஒரு நட்சத்திர கடன் மதிப்பெண் - 700 அல்லது அதற்கு மேல் தேவை - மற்றும் மிகக் குறைந்த கடன்-க்கு-வருமான (டி.டி.ஐ) விகிதம் தேவைப்படும். டி.டி.ஐ 43% க்கு கீழ் இருக்க வேண்டும் மற்றும் முன்னுரிமை 36% க்கு நெருக்கமாக இருக்க வேண்டும். அவை அடமானங்களை உறுதிப்படுத்தாதவை என்றாலும், நுகர்வோர் நிதி பாதுகாப்பு பணியகம் ஒரு “தகுதிவாய்ந்த அடமானம்” என்று கருதும் வழிகாட்டுதல்களுக்கு உட்பட்டிருக்க வேண்டும் - 43% டிடிஐ போன்ற தரப்படுத்தப்பட்ட விதிமுறைகள் மற்றும் விதிகளைக் கொண்ட கடன் வழங்கும் முறை.

உங்கள் கொடுப்பனவுகளை ஈடுகட்ட உங்களிடம் அணுகக்கூடிய பணம் இருப்பதை நீங்கள் நிரூபிக்க வேண்டும், அவை நிலையான 30 ஆண்டு நிலையான வீத அடமானத்தைத் தேர்வுசெய்தால் மிக அதிகமாக இருக்கும். குறிப்பிட்ட வருமான நிலைகள் மற்றும் இருப்புக்கள் ஒட்டுமொத்த கடனின் அளவைப் பொறுத்தது, ஆனால் அனைத்து கடன் வாங்குபவர்களுக்கும் 30 நாட்கள் சம்பளக் கட்டைகள் மற்றும் W2 வரி படிவங்கள் இரண்டு ஆண்டுகள் வரை நீடிக்க வேண்டும். நீங்கள் சுயதொழில் புரிபவராக இருந்தால், வருமானத் தேவைகள் அதிகம்: இரண்டு ஆண்டு வரி வருமானம் மற்றும் குறைந்தபட்சம் 60 நாட்கள் தற்போதைய வங்கி அறிக்கைகள். கடன் பெறுபவருக்கு தகுதி பெறுவதற்கு நிரூபிக்கக்கூடிய திரவ சொத்துக்கள் மற்றும் அடமானக் கொடுப்பனவுகளின் ஆறு மாதங்களுக்கு சமமான பண இருப்புக்கள் தேவை. அனைத்து விண்ணப்பதாரர்களும் வைத்திருக்கும் மற்ற அனைத்து கடன்களிலும் முறையான ஆவணங்கள் மற்றும் திரவமற்ற சொத்துகளின் உரிமையை நிரூபிக்க வேண்டும் (பிற ரியல் எஸ்டேட் போன்றவை).

முக்கிய எடுத்துக்காட்டுகள்

• ஜம்போ கடன் என்பது பெடரல் ஹவுசிங் ஃபைனான்ஸ் ஏஜென்சி நிர்ணயித்த வரம்புகளை மீறும் ஒரு வகை நிதியுதவி, இது ஃபென்னி மே அல்லது ஃப்ரெடி மேக் ஆகியோரால் வாங்கவோ, உத்தரவாதம் அளிக்கவோ அல்லது பத்திரப்படுத்தவோ முடியாது. வழக்கமான கடனுக்காக விண்ணப்பிப்பவர்களை விட வீட்டு உரிமையாளர்கள் அதிக கடுமையான கடன் தேவைகளுக்கு உட்படுத்த வேண்டும். ஒப்புதலுக்கு நட்சத்திர கடன் மதிப்பெண் மற்றும் மிகக் குறைந்த கடன்-வருமான விகிதம் தேவை. ஜம்போ அடமானத்திற்கான சராசரி ஏபிஆர் பெரும்பாலும் வழக்கமான அடமானங்களுடன் இணையாக இருக்கும், அதே நேரத்தில் டவுன் கொடுப்பனவுகள் மொத்த கொள்முதல் விலையில் சுமார் 10% முதல் 15% வரை இருக்கும்.

ஜம்போ கடன் விகிதங்கள்

வழக்கமான அடமானங்களை விட அதிக வட்டி விகிதங்களைக் கொண்டு செல்ல ஜம்போ அடமானங்கள் பயன்படுத்தப்பட்டாலும், இடைவெளி சமீபத்திய ஆண்டுகளில் மூடப்பட்டு வருகிறது. இன்று, ஜம்போ அடமானத்திற்கான சராசரி ஆண்டு சதவீத வீதம் (ஏபிஆர்) பெரும்பாலும் வழக்கமான அடமானங்களுடன் இணையாக இருக்கிறது some சில சந்தர்ப்பங்களில் உண்மையில் குறைவாகவே உள்ளது. எடுத்துக்காட்டாக, மார்ச் 2019 நிலவரப்படி, வெல்ஸ் பார்கோ, 30 ஆண்டு நிலையான வீதத்தை உறுதிப்படுத்தும் கடனில் 4.092% ஏபிஆர் மற்றும் ஜம்போ கடனில் அதே காலத்திற்கு 3.793% வசூலித்தார்.

அரசாங்கத்தால் வழங்கப்படும் நிறுவனங்களால் அவற்றைக் கையாள முடியாது என்றாலும், ஜம்போ கடன்கள் பெரும்பாலும் பிற நிதி நிறுவனங்களால் பாதுகாக்கப்படுகின்றன; இந்த பத்திரங்கள் அதிக ஆபத்தைக் கொண்டிருப்பதால், அவை வழக்கமான பத்திரமயமாக்கப்பட்ட அடமானங்களுக்கு மகசூல் பிரீமியத்தில் வர்த்தகம் செய்கின்றன. இருப்பினும், கடன்களின் வட்டி விகிதத்துடன் இந்த பரவல் குறைக்கப்பட்டுள்ளது.

ஜம்போ கடனில் பணம் செலுத்துதல்

அதிர்ஷ்டவசமாக, குறைந்த கட்டண தேவைகள் ஒரே நேரத்தில் தளர்த்தப்பட்டுள்ளன. கடந்த காலங்களில், ஜம்போ அடமானக் கடன் வழங்குநர்கள் பெரும்பாலும் வீடு வாங்குபவர்களுக்கு குடியிருப்பு கொள்முதல் விலையில் 30% (வழக்கமான அடமானங்களுக்கு 20% உடன் ஒப்பிடும்போது) தேவை. இப்போது, ​​அந்த எண்ணிக்கை 10% முதல் 15% வரை குறைந்துவிட்டது. எந்தவொரு அடமானத்தையும் போலவே, அதிக கட்டணம் செலுத்துவதற்கு பல்வேறு நன்மைகள் இருக்கலாம் them அவற்றில், தனியார் அடமான காப்பீட்டு கடன் வழங்குநர்கள் 20% க்கும் குறைவான கொடுப்பனவுகளுக்கு தேவைப்படும் செலவைத் தவிர்க்க.

ஜம்போ கடனை யார் எடுக்க வேண்டும்?

நீங்கள் இறுதியில் எவ்வளவு கடன் வாங்கலாம் என்பது நிச்சயமாக, உங்கள் சொத்துக்கள், உங்கள் கடன் மதிப்பெண் மற்றும் நீங்கள் வாங்க விரும்பும் சொத்தின் மதிப்பு ஆகியவற்றைப் பொறுத்தது. இந்த அடமானங்கள் ஆண்டுக்கு, 000 250, 000 முதல், 000 500, 000 வரை சம்பாதிக்கும் உயர் வருமானம் ஈட்டுபவர்களின் ஒரு பிரிவுக்கு மிகவும் பொருத்தமானதாக கருதப்படுகிறது. இந்த பிரிவு ஹென்றி என அழைக்கப்படுகிறது, இது அதிக வருமானம் ஈட்டுபவர்களின் சுருக்கமாகும், இது இன்னும் பணக்காரர்களாக இல்லை. அடிப்படையில், இவர்கள் பொதுவாக நிறைய பணம் சம்பாதிப்பவர்கள், ஆனால் மில்லியன் கணக்கான கூடுதல் பணம் அல்லது பிற சொத்துக்கள் இன்னும் இல்லை.

ஹென்றி பிரிவில் உள்ள ஒரு நபர் பணத்துடன் ஒரு விலையுயர்ந்த புதிய வீட்டை வாங்குவதற்கான செல்வத்தை குவித்து வைத்திருக்கவில்லை என்றாலும், அத்தகைய உயர் வருமானம் உடைய நபர்கள் வழக்கமாக சிறந்த கடன் மதிப்பெண்களையும், வழக்கமாக அடமானக் கடனைத் தேடும் சராசரி வீட்டு உரிமையாளரைக் காட்டிலும் விரிவாக நிறுவப்பட்ட கடன் வரலாறுகளையும் கொண்டிருக்கிறார்கள். குறைந்த அளவு. அவர்கள் இன்னும் உறுதியான ஓய்வூதியக் கணக்குகளைக் கொண்டிருக்கிறார்கள். அவர்கள் பெரும்பாலும் குறைந்த வருமானம் ஈட்டுபவர்களை விட நீண்ட காலத்திற்கு பங்களித்து வருகின்றனர்.

ஜம்போ கடனுக்கு பெரிய வரிவிலக்கு எதிர்பார்க்க வேண்டாம். அடமான வட்டி விலக்கின் தொப்பி புதிய அடமானக் கடனுக்கு 50, 000 750, 000 ஆக வரையறுக்கப்பட்டுள்ளது.

நிறுவனங்கள் நீண்டகால தயாரிப்புகளுக்காக பதிவுபெற விரும்பும் தனிநபர்களின் வகைகள் இவைதான், ஏனென்றால் அவர்களுக்கு பெரும்பாலும் கூடுதல் செல்வ மேலாண்மை சேவைகள் தேவைப்படுகின்றன. கூடுதலாக, ஒரு வங்கிக்கு 200, 000 டாலர் மதிப்புள்ள 10 கடன்களைக் காட்டிலும் ஒரு $ 2 மில்லியன் அடமானத்தை நிர்வகிப்பது மிகவும் நடைமுறைக்குரியது.

ஜம்போ கடனுக்கான சிறப்பு பரிசீலனைகள்

இந்த கடன்களில் ஒன்றிற்கு நீங்கள் தகுதி பெறுவதால், நீங்கள் ஒன்றை வெளியே எடுக்க வேண்டும் என்று அர்த்தமல்ல. உதாரணமாக, கணிசமான வரிவிலக்கு உங்களுக்கு வழங்குவதை நீங்கள் எண்ணினால் நிச்சயமாக நீங்கள் கூடாது.

எந்தவொரு வருடத்திற்கும் நீங்கள் செலுத்திய அடமான வட்டியை உங்கள் வரிகளிலிருந்து கழிக்க முடியும் என்பதை நீங்கள் அறிந்திருக்கலாம், இது உங்கள் விலக்குகளை வகைப்படுத்துகிறது. ஆனால் இந்த விலக்கின் மீது ஐஆர்எஸ் இடங்களைப் பற்றி நீங்கள் ஒருபோதும் கவலைப்பட வேண்டியதில்லை - வரி குறைப்புக்கள் மற்றும் வேலைகள் சட்டத்தை நிறைவேற்றுவதன் மூலம் குறைக்கப்பட்ட ஒரு தொப்பி. டிசம்பர் 14, 2017 அன்று அல்லது அதற்கு முன்னர் அடமானம் பெற்ற எவரும் million 1 மில்லியன் வரை கடனில் வட்டியைக் கழிக்க முடியும், இது பழைய தொப்பியின் அளவு. ஆனால் டிசம்பர் 14, 2017 க்குப் பிறகு மேற்கொள்ளப்பட்ட வீடு வாங்குவதற்கு, நீங்கள் அடமானக் கடனில் 50, 000 750, 000 வரை வட்டியைக் கழிக்க முடியும். உங்கள் அடமானம் பெரியதாக இருந்தால், நீங்கள் முழு விலக்கு பெறவில்லை. ஒரு வருடத்திற்கு, 000 80, 000 வட்டிக்கு 2 மில்லியன் டாலர் ஜம்போ அடமானத்தை எடுக்க நீங்கள் திட்டமிட்டால், எடுத்துக்காட்டாக, நீங்கள் அடமானத்தின் முதல் 50, 000 750, 000 வட்டிக்கு $ 30, 000 மட்டுமே கழிக்க முடியும். இதன் விளைவாக, அடமான வட்டிக்கு 37.5% மட்டுமே வரி விலக்கு கிடைக்கும்.

அதாவது நீங்கள் உண்மையிலேயே என்ன வாங்க முடியும், என்ன வகையான வரி சலுகைகளைப் பெறுவீர்கள் என்பதைப் பார்க்க நீங்கள் கவனமாக கடன் வாங்கி எண்களை கவனமாக நசுக்க வேண்டும். அதே வரி மசோதா காரணமாக, மாநில மற்றும் உள்ளூர் வரி விலக்கு ஆண்டுக்கு $ 10, 000 ஆக வரையறுக்கப்பட்டுள்ளதால், அதிக வரி விதிக்கப்பட்ட சொத்து உங்களுக்கு சொந்தமாக அதிக செலவாகும். மற்றொரு மூலோபாயம்: ஒரு பெரிய ஜம்போவுக்குப் பதிலாக, சிறிய அளவிலான கடனையும், இரண்டாவது கடனையும் எடுத்துக்கொள்வதற்கான விதிமுறைகளை ஒப்பிட்டுப் பாருங்கள், நீண்ட காலத்திற்கு உங்கள் நிதிக்கு இது சிறந்ததாக இருக்கும். (தொடர்புடைய வாசிப்புக்கு, "ஜம்போ Vs. வழக்கமான அடமானங்களைப் புரிந்துகொள்வது" ஐப் பார்க்கவும்)