ஓய்வூதியம் வரும்போது அமெரிக்கர்கள் கடுமையாக குறைவாகவே உள்ளனர் என்பது இரகசியமல்ல. ஓய்வூதிய பாதுகாப்புக்கான தேசிய நிறுவனம் படி, அமெரிக்காவில் 45% குடும்பங்கள் ஓய்வூதிய சொத்துக்களை பூஜ்ஜியமாகக் கொண்டுள்ளன. அனைத்து உழைக்கும் வயதுடைய குடும்பங்களுக்கான சராசரி ஓய்வூதிய கணக்கு இருப்பு வெறும் $ 3, 000 மட்டுமே.
அந்த எண்கள் சரியாக ஊக்கமளிப்பவை அல்ல, ஆனால் அவை முழுப் படத்தையும் வரைவதற்கு அவசியமில்லை. சில தொழிலாளர்கள் தங்களது 401 (கே) அல்லது ஐ.ஆர்.ஏ-க்கு நிதியளிக்க சிரமப்படுகையில், மற்றவர்கள் தங்கள் 65-வது பிறந்தநாளைச் சுருட்டுவதற்கு முன்பு 9 முதல் 5 கிக் வரை விட்டுச் செல்லத் தயாராகி வருகின்றனர். முன்கூட்டியே ஓய்வு பெறுவதற்கான ஒரு பாடத்திட்டத்தை பட்டியலிடுவது எளிதானது அல்ல, ஆனால் சரியான திட்டமிடல் மூலம், திட்டமிடலுக்கு முன்னதாக பணியாளர்களிடம் சயோனாரா என்று சொல்ல முடியும். அதைச் செய்ய நீங்கள் எடுக்க வேண்டிய படிகள் இங்கே.
உங்கள் இலக்கை அறிந்து கொள்ளுங்கள்
ஓய்வூதியம் என்பது உண்மையில் எண்களின் விளையாட்டு மற்றும் ஆரம்பத்தில் ஓய்வு பெறுவதற்கான திட்டத்தைத் தொடங்குவதற்கு முன், ஒரு இறுதி இலக்கை மனதில் வைத்திருப்பது முக்கியம். நீங்கள் இனி வேலை செய்யாதவுடன் உங்கள் செலவுகளை ஈடுசெய்ய எவ்வளவு பணம் தேவை என்பதை அறிந்து இது தொடங்குகிறது. நீங்கள் ஓய்வு பெற்றவுடன் உங்கள் ஓய்வூதியத்திற்கு முந்தைய வருமானத்தில் 70% முதல் 80% வரை வாழத் திட்டமிடுவது ஒரு நல்ல அடிப்படை. உதாரணமாக, நீங்கள் ஒரு வருடத்திற்கு, 000 100, 000 சம்பாதிக்கிறீர்கள் என்றால், நீங்கள் ஓய்வு பெற்ற ஒவ்வொரு ஆண்டும் 70, 000 முதல், 000 80, 000 வரை வருமானத்தை ஈட்ட தகுதிவாய்ந்த ஓய்வூதிய திட்டத்தில் நீங்கள் போதுமான அளவு சேமிக்க வேண்டும்.
நீங்கள் எவ்வளவு சேமிக்க வேண்டும் என்பதை எப்படி கண்டுபிடிப்பது? உங்கள் பாதுகாப்பான திரும்பப் பெறுதல் வீதத்தின் அடிப்படையில் இதைப் பார்ப்பதற்கான சிறந்த வழி. உங்கள் சொத்துக்களை மிக விரைவாக குறைக்காமல் ஒவ்வொரு ஆண்டும் உங்கள் ஓய்வூதிய கணக்குகளில் இருந்து பணத்தை எடுக்கக்கூடிய வேகம் இதுதான். வரலாற்று ரீதியாக, ஓய்வூதிய திரும்பப் பெறுவதற்கு 4% பரிந்துரைக்கப்பட்ட விகிதமாகும். உங்கள் மொத்த போர்ட்ஃபோலியோ எவ்வளவு பெரியதாக இருக்க வேண்டும் என்பதைக் கண்டுபிடிக்க இந்த விகிதத்தை நீங்கள் ஓய்வூதியத்தில் எதிர்பார்க்கும் வருமானத்துடன் ஒப்பிடலாம்.
எடுத்துக்காட்டாக, ஓய்வூதிய வருமானத்தில் ஆண்டுக்கு, 000 70, 000 உங்கள் இலக்கு என்று வைத்துக் கொள்வோம். 4% விதி ஒரு வருட வருமானத்திற்கு 25 மடங்கு சமமாக சேமிக்க ஆணையிடுகிறது. அந்த சூழ்நிலையில், ஓய்வூதியத்தில் உங்கள் செலவுகளை ஈடுசெய்ய உங்களுக்கு 75 1.75 மில்லியன் தேவைப்படும். நீங்கள் முன்கூட்டியே ஓய்வு பெறத் திட்டமிட்டால், உங்கள் சொத்துக்களைச் செலவழிப்பதற்கான நீண்ட அடிவானத்தை நீங்கள் பார்ப்பீர்கள். அதற்கு பதிலாக 3% வீதத்தைப் பயன்படுத்துவது உங்களுக்கு வேலை செய்ய மிகவும் துல்லியமான எண்ணைக் கொடுக்கலாம். அப்படியானால், உங்கள் இலக்கு வருமானத் தொகையை விட 33 மடங்கு சேமிக்க வேண்டும், இது உங்கள் திட்டமிடப்பட்ட கூடு முட்டையின் அளவை 3 2.3 மில்லியனாக உயர்த்தும்.
ஒரு கால கட்டத்தை வரைபடம்
நீங்கள் சேமிக்க வேண்டிய மொத்தத்தில் ஒரு பிடியை நீங்கள் பெற்றவுடன், அடுத்த கட்டம் அதை ஜீரணிக்கக்கூடிய கடிகளாக உடைக்கிறது. ஆரம்பத்தில் ஓய்வு பெறுவதற்கு நீங்கள் 1 மில்லியன் டாலர் அல்லது அதற்கு மேற்பட்டதைச் சேமிக்க வேண்டும் என்பதை அறிவது அச்சுறுத்தலாக இருக்கும், ஆனால் வருடாந்திர அல்லது மாதாந்திர அடிப்படையில் நீங்கள் சேமிக்க வேண்டியவற்றின் அடிப்படையில் அதைப் பற்றி யோசிப்பது குறைவு. இந்த எண்ணைக் கணக்கிடுவது உங்கள் குறிக்கோள் யதார்த்தமானதா என்பதையும் உங்களுக்குத் தெரிவிக்கும்.
நீங்கள் 35 வயதாக இருந்தால், வங்கியில் 75 1.75 மில்லியனுடன் 50 வயதிற்குள் ஓய்வு பெற விரும்பினால், அதைச் செய்ய உங்களுக்கு போதுமான பணம் செலவழிக்க 15 ஆண்டுகள் உள்ளன. நீங்கள் ஆண்டுக்கு, 000 100, 000 சம்பாதிக்கிறீர்கள் என்றால், உங்கள் இலக்கை அடைய ஆண்டுதோறும் உங்கள் வருமானத்தில் குறைந்தது 50% சேமிக்க வேண்டும். உங்கள் தற்போதைய சம்பளத்தின் அடிப்படையில் நீங்கள் எவ்வளவு வேண்டுமானாலும் சேமிக்க முடியாவிட்டால், உங்கள் செலவினங்களைக் குறைக்க வேண்டும், உங்கள் வருமானத்தை அதிகரிக்க வேண்டும் அல்லது உங்கள் காலவரிசை வேலை செய்ய இரண்டையும் செய்ய வேண்டும்.
மூலோபாய ரீதியாக சேமிக்கவும்
நீங்கள் எவ்வளவு சேமிக்க வேண்டும் என்பதை அறிவது மட்டும் போதாது; அதை எங்கு வைக்க வேண்டும் என்பதையும் நீங்கள் அறிந்து கொள்ள வேண்டும். உங்களுடைய ஓய்வூதிய சேமிப்பிற்கான முதல் நிறுத்தம் உங்களிடம் இருந்தால் உங்கள் முதலாளியின் ஓய்வூதியத் திட்டமாகும். நீங்கள் 401 (கே) க்கான அணுகலைக் கொண்டிருந்தால், எடுத்துக்காட்டாக, நீங்கள் முதலில் அந்தக் கணக்கை வெளியேற்ற விரும்புகிறீர்கள், பின்னர் ஒரு பாரம்பரிய அல்லது ரோத் ஐஆர்ஏவுக்குச் செல்லுங்கள். ஒரு தனி 401 (கே) அல்லது சோ.ச.க. ஐ.ஆர்.ஏ என்பது சுயதொழில் செய்பவர்களுக்கு இரண்டு விருப்பங்கள்.
அடிக்கோடு
முன்கூட்டியே ஓய்வு பெறுவது என்பது நீங்கள் செல்ல விரும்பும் இடத்திற்கு தெளிவான பாதை வரைபடம் இல்லாமல் நீங்கள் செய்யக்கூடிய ஒன்றல்ல. நம்பர் ஒன் விதி இன்னும் சிலவற்றைச் சேமிப்பது, சேமிப்பது மற்றும் சேமிப்பது, ஆனால் அதை விட அதிகமானவை உள்ளன. நீங்கள் எவ்வளவு நேரம் சேமிக்க வேண்டும், எவ்வளவு யதார்த்தமாக சேமிக்க முடியும் மற்றும் நீங்கள் ஓய்வு பெற்றவுடன் உங்கள் செலவுகள் என்ன என்பது பற்றி யதார்த்தமாக இருப்பது உங்கள் இறுதி இலக்கை நோக்கி உங்களை வழிநடத்த உதவும்.
