பொருளடக்கம்
- அடமான கொடுப்பனவு கணக்கீடு
- நிலையான வீதம் எதிராக சரிசெய்யக்கூடிய வீதம்
- நிலையான விகிதம் அடமானம்
- சரிசெய்யக்கூடிய-வீத அடமானம் (ARM)
- வட்டி மட்டும் கடன்கள்
- எஸ்க்ரோ மற்றும் பிற கட்டணம்
- ஒவ்வொரு மாதமும் கூடுதல் கட்டணம் செலுத்துதல்
- வரி விலக்கு என வட்டி
- அடிக்கோடு
அடமானத்துடன் ஒரு வீட்டை வாங்குவது என்பது நீங்கள் நுழையும் மிகப்பெரிய நிதி பரிவர்த்தனை. பொதுவாக, ஒரு வங்கி அல்லது அடமானக் கடன் வழங்குபவர் வீட்டின் விலையில் 80% நிதியளிப்பார், மேலும் ஒரு குறிப்பிட்ட காலப்பகுதியில் அதை வட்டியுடன் திருப்பிச் செலுத்த ஒப்புக்கொள்கிறீர்கள். நீங்கள் கடன் வழங்குநர்கள், அடமான விகிதங்கள் மற்றும் விருப்பங்களை ஒப்பிடுகையில், ஒவ்வொரு மாதமும் வட்டி எவ்வாறு பெறுகிறது மற்றும் செலுத்தப்படுகிறது என்பதைப் புரிந்துகொள்வது உதவியாக இருக்கும்.
முக்கிய எடுத்துக்காட்டுகள்
- அடமானங்கள் என்பது குடும்பங்கள் வைத்திருக்கும் தனிநபர் கடனின் மிகவும் பொதுவான வகையாகும். இந்த கடன்கள் நிலையான அல்லது மாறக்கூடிய / சரிசெய்யக்கூடிய வட்டி விகிதங்களுடன் வருகின்றன. பெரும்பாலான அடமானங்கள் முழுமையாக கடனளிக்கப்பட்ட கடன்கள், அதாவது ஒவ்வொரு மாத கட்டணமும் ஒரே மாதிரியாக இருக்கும், மற்றும் வட்டிக்கு வட்டி விகிதம் காலப்போக்கில் மாறும்.
அடமான கொடுப்பனவு கணக்கீடு
எளிமையாகச் சொன்னால், ஒவ்வொரு மாதமும் நீங்கள் அசல் ஒரு பகுதியை (நீங்கள் கடன் வாங்கிய தொகை) மற்றும் மாதத்திற்கான வட்டி ஆகியவற்றை திருப்பிச் செலுத்துகிறீர்கள். உங்கள் கடனளிப்பவர் ஒரு கட்டண அட்டவணையை உருவாக்க ஒரு கடன் சூத்திரத்தைப் பயன்படுத்துவார், இது ஒவ்வொரு கட்டணத்தையும் அசல் மற்றும் வட்டியை செலுத்துவதற்கு உடைக்கிறது. உங்கள் கடனின் நீளம் அல்லது ஆயுள், ஒவ்வொரு மாதமும் நீங்கள் எவ்வளவு செலுத்த வேண்டும் என்பதையும் தீர்மானிக்கிறது. முழுமையான கடன்தொகை செலுத்துதல் என்பது ஒரு குறிப்பிட்ட காலக் கடனைக் குறிக்கிறது, அங்கு கடன் வாங்கியவர் கடனின் கடன்தொகை அட்டவணையின்படி பணம் செலுத்தினால், கடன் அதன் நிர்ணயிக்கப்பட்ட காலத்தின் முடிவில் முழுமையாக செலுத்தப்படுகிறது. கடன் ஒரு நிலையான வீதக் கடனாக இருந்தால், ஒவ்வொன்றும் முழுமையாக மன்னிப்புக் கொடுப்பது சமமான டாலர் தொகையாகும். கடன் ஒரு அனுசரிப்பு விகிதக் கடனாக இருந்தால், கடனுக்கான வட்டி விகிதம் மாறும்போது முழுமையாக கடன் செலுத்தும் கட்டணம் மாறுகிறது.
அதிக ஆண்டுகளில் (30 வரை) கொடுப்பனவுகளை நீட்டிப்பது பொதுவாக குறைந்த மாதாந்திர கொடுப்பனவுகளை ஏற்படுத்தும். உங்கள் அடமானத்தை அடைக்க எவ்வளவு நேரம் எடுத்துக்கொள்கிறீர்களோ, உங்கள் வீட்டிற்கான ஒட்டுமொத்த கொள்முதல் செலவு அதிகமாக இருக்கும், ஏனெனில் நீங்கள் நீண்ட காலத்திற்கு வட்டி செலுத்துவீர்கள்.
நிலையான வீதம் எதிராக சரிசெய்யக்கூடிய வீதம்
வங்கிகள் மற்றும் கடன் வழங்குநர்கள் முதன்மையாக இரண்டு வகையான கடன்களை வழங்குகிறார்கள்:
- நிலையான வீதம்: வட்டி விகிதம் மாறாது. சரிசெய்யக்கூடிய விகிதம்: வரையறுக்கப்பட்ட நிபந்தனைகளின் கீழ் வட்டி விகிதம் மாறும் (மாறி-வீதம் அல்லது கலப்பின கடன் என்றும் அழைக்கப்படுகிறது).
வீட்டு அடமானத்தில் இவை எவ்வாறு செயல்படுகின்றன என்பது இங்கே.
நிலையான விகிதம் அடமானம்
இந்த கடனின் ஆயுள் மாதாந்திர கட்டணம் அப்படியே உள்ளது. வட்டி விகிதம் பூட்டப்பட்டுள்ளது மற்றும் மாறாது. கடன்களுக்கு திருப்பிச் செலுத்தும் ஆயுட்காலம் 30 ஆண்டுகள் ஆகும்; 10, 15 அல்லது 20 ஆண்டுகள் குறுகிய நீளங்களும் பொதுவாக கிடைக்கின்றன. குறுகிய கடன்கள் பெரிய மாதாந்திர கொடுப்பனவுகளைக் கொண்டிருக்கும், அவை குறைந்த வட்டி விகிதங்கள் மற்றும் குறைந்த ஒட்டுமொத்த செலவுகளால் ஈடுசெய்யப்படுகின்றன.
எடுத்துக்காட்டு - ஆண்டுக்கு 4.5% வட்டி விகிதத்தில் 30 ஆண்டுகளுக்கு (360 மாதாந்திர கொடுப்பனவுகள்) $ 200, 000 நிலையான வீத அடமானம் மாதாந்தம் சுமார் 0 1, 013 செலுத்தப்படும்… ஒவ்வொரு மாதமும் நீங்கள் உண்மையில் வீட்டிற்கு செலுத்த வேண்டிய தொகைக்கு 0.375% வட்டி செலுத்துவீர்கள்.
உங்கள் முதல் கட்டணம் 0 1, 013 (360 இல் 1) வட்டிக்கு $ 750 மற்றும் அசலுக்கு 3 263 பொருந்தும். இரண்டாவது மாதாந்திர கட்டணம், அசல் கொஞ்சம் சிறியதாக இருப்பதால், கொஞ்சம் குறைந்த வட்டி கிடைக்கும், மேலும் அசலில் சற்று அதிகமாக செலுத்தப்படும். கட்டணம் செலுத்துவதன் மூலம் 359 மாதாந்திர கொடுப்பனவு முதல்வருக்கு பயன்படுத்தப்படும்.
சரிசெய்யக்கூடிய-வீத அடமானம் (ARM)
வட்டி விகிதம் பூட்டப்படாததால், இந்த வகை கடனுக்கான மாதாந்திர கட்டணம் கடனின் வாழ்நாளில் மாறும். பெரும்பாலான ARM களில் வட்டி விகிதம் எவ்வளவு ஏற்ற இறக்கமாக இருக்கக்கூடும் என்பதற்கான வரம்பு அல்லது தொப்பியைக் கொண்டுள்ளது, அதே போல் அதை எத்தனை முறை மாற்றலாம். விகிதம் அதிகரிக்கும் அல்லது குறையும் போது, கடன் வழங்குபவர் உங்கள் மாதாந்திர கட்டணத்தை மீண்டும் கணக்கிடுகிறார், இதன்மூலம் அடுத்த விகித சரிசெய்தல் நிகழும் வரை நீங்கள் சமமான கொடுப்பனவுகளைச் செய்வீர்கள்.
வட்டி விகிதங்கள் அதிகரிக்கும் போது, உங்கள் மாதாந்திர கொடுப்பனவும், ஒவ்வொரு கட்டணமும் வட்டி மற்றும் அசலுக்கு ஒரு நிலையான விகித அடமானத்தைப் போலவே, ஒரு குறிப்பிட்ட எண்ணிக்கையிலான ஆண்டுகளில் பயன்படுத்தப்படும். கடன் வழங்குநர்கள் பெரும்பாலும் ARM இன் முதல் சில ஆண்டுகளில் குறைந்த வட்டி விகிதங்களை வழங்குகிறார்கள், ஆனால் அதன் பின்னர் விகிதங்கள் அடிக்கடி மாறுகின்றன - பெரும்பாலும் வருடத்திற்கு ஒரு முறை. ARM இன் ஆரம்ப வட்டி விகிதம் ஒரு நிலையான வீத அடமானத்தை விட கணிசமாகக் குறைவு.
- சில வருடங்கள் மட்டுமே உங்கள் வீட்டில் தங்க திட்டமிட்டால் ARM கள் கவர்ச்சிகரமானதாக இருக்கும். வட்டி விகிதம் எவ்வளவு அடிக்கடி சரிசெய்யப்படும் என்பதைக் கவனியுங்கள். எடுத்துக்காட்டாக, ஐந்து முதல் ஒரு ஆண்டு ARM க்கு ஐந்து ஆண்டுகளுக்கு ஒரு நிலையான விகிதம் உள்ளது, பின்னர் ஒவ்வொரு ஆண்டும் வட்டி விகிதம் மீதமுள்ள கடன் காலத்தை சரிசெய்யும். வட்டி விகிதங்கள் எவ்வாறு தீர்மானிக்கப்படுகின்றன என்பதை ARM கள் குறிப்பிடுகின்றன - அவை வேறுபட்டவற்றுடன் பிணைக்கப்படலாம் ஒரு வருட அமெரிக்க கருவூல பில்கள் போன்ற நிதிக் குறியீடுகள். மிகவும் நிலையான வட்டி விகிதத்துடன் ARM ஐத் தேர்ந்தெடுப்பதற்கான ஆலோசனையை உங்கள் நிதித் திட்டத்திடம் கேளுங்கள்.
எடுத்துக்காட்டு - ஒரு, 000 200, 000 ஐந்து முதல் ஒரு வருடம் 30 ஆண்டுகளாக சரிசெய்யக்கூடிய-வீத அடமானம் (360 மாதாந்திர கொடுப்பனவுகள்) ஐந்து ஆண்டுகளுக்கு 4% வருடாந்திர வட்டி வீதத்துடன் தொடங்குகிறது, பின்னர் விகிதம் ஒவ்வொரு ஆண்டும்.25% ஆக மாற்ற அனுமதிக்கப்படுகிறது. இந்த ARM வட்டி தொப்பி 12% ஆகும். ஒன்று முதல் 60 மாதங்களுக்கு செலுத்தும் தொகை ஒவ்வொன்றும் 5 955 ஆகும். 61 முதல் 72 வரை கட்டணம் $ 980 ஆகும். 73 முதல் 84 வரை கட்டணம் $ 1, 005. (வரி, காப்பீடு மற்றும் எஸ்க்ரோ ஆகியவை கூடுதல் மற்றும் இந்த புள்ளிவிவரங்களில் சேர்க்கப்படவில்லை.) ஒரு ARM க்காக உங்கள் செலவுகளை ஆன்லைனில் கணக்கிடலாம்.
வட்டி மட்டும் கடன்கள்
மூன்றாவது விருப்பம் - பொதுவாக வசதியான வீடு வாங்குபவர்களுக்கு அல்லது ஒழுங்கற்ற வருமானம் உள்ளவர்களுக்கு ஒதுக்கப்பட்டுள்ளது interest என்பது வட்டிக்கு மட்டுமே அடமானம். பெயர் குறிப்பிடுவது போல, இந்த வகை கடன் முதல் சில ஆண்டுகளுக்கு வட்டி மட்டுமே செலுத்துவதற்கான விருப்பத்தை உங்களுக்கு வழங்குகிறது, மேலும் இது குறைந்த வருமானம் ஈட்டும் ஆண்டுகளில் குறைந்த கட்டணம் செலுத்துவதால் முதல் முறையாக வீட்டு உரிமையாளர்களுக்கு இது கவர்ச்சிகரமானதாக இருக்கிறது. ஒப்பீட்டளவில் குறுகிய காலத்திற்கு வீட்டை சொந்தமாக்க வேண்டும் என்று எதிர்பார்க்கிறீர்கள் மற்றும் பெரிய மாதாந்திர கொடுப்பனவுகள் தொடங்குவதற்கு முன்பு விற்க விரும்பினால் அது சரியான தேர்வாக இருக்கலாம்.
ஒரு ஜம்போ அடமானம் என்பது வழக்கமாக கடன் வரம்பை மீறும் தொகையாகும், தற்போது ஹவாய் மற்றும் அலாஸ்கா தவிர அனைத்து மாநிலங்களுக்கும் 3 453, 100, இது அதிகமாக உள்ளது. கூடுதலாக, நியூயார்க் நகரம், லாஸ் ஏஞ்சல்ஸ் மற்றும் முழு சான் ஜோஸ்-சான் பிரான்சிஸ்கோ-ஓக்லாண்ட் பகுதி போன்ற சில கூட்டாட்சி நியமிக்கப்பட்ட உயர் விலை வீட்டு சந்தைகளில், உறுதிப்படுத்தும் கடன் வரம்பு 9 679, 650 ஆகும்.
பொதுவாக மிகவும் செல்வந்தர்களுக்கு வட்டி மட்டுமே ஜம்போ கடன்களும் கிடைக்கின்றன. அவை ARM ஐப் போலவே கட்டமைக்கப்பட்டுள்ளன, மேலும் வட்டி மட்டுமே காலம் 10 ஆண்டுகள் வரை நீடிக்கும். அதன்பிறகு, விகிதம் ஆண்டுதோறும் சரிசெய்கிறது மற்றும் கொடுப்பனவுகள் அசல் தொகையை செலுத்துவதை நோக்கி செல்கின்றன. அந்த நேரத்தில் கொடுப்பனவுகள் கணிசமாக உயரக்கூடும்.
எஸ்க்ரோ மற்றும் பிற கட்டணம்
வரி, காப்பீடு மற்றும் எஸ்க்ரோ செலவுகள் போன்ற உங்கள் மாத அடமானக் கட்டணத்தின் அளவைக் கணிசமாகச் சேர்க்கும் பிற பொருட்களுக்கான பட்ஜெட்டை நீங்கள் செய்ய வேண்டும். இந்த செலவுகள் சரி செய்யப்படவில்லை மற்றும் ஏற்ற இறக்கத்தை ஏற்படுத்தும். உங்கள் அடமான ஒப்பந்தத்தின் ஒரு பகுதியாக உங்கள் கடன் வழங்குபவர் கூடுதல் செலவுகளை வகைப்படுத்துவார்.
ஒவ்வொரு மாதமும் கூடுதல் கட்டணம் செலுத்துதல்
கோட்பாட்டில், ஒவ்வொரு மாதமும் அசலைக் குறைப்பதில் கொஞ்சம் கூடுதல் கட்டணம் செலுத்துவது உங்கள் வீட்டை விரைவாக சொந்தமாக்குவதற்கான ஒரு வழியாகும். கிரெடிட் கார்டுகள் அல்லது மாணவர் கடன்கள் போன்ற நிலுவைக் கடனை முதலில் செலுத்த வேண்டும் என்றும் ஒவ்வொரு மாதமும் கூடுதல் கட்டணம் செலுத்துவதற்கு முன்பு சேமிப்புக் கணக்குகள் நன்கு நிதியளிக்கப்பட வேண்டும் என்றும் நிதி வல்லுநர்கள் பரிந்துரைக்கின்றனர்.
வரி விலக்கு என வட்டி
அடிக்கோடு
தேசியக் கொள்கை வரிக் குறியீடு வழியாக வீட்டு உரிமையாளர்களுக்கு சாதகமாக இருக்கிறது (முன்பு செய்ததை விட குறைவாக இருந்தாலும்). பல குடும்பங்களுக்கு, சரியான வீடு வாங்குவது அவர்களின் ஓய்வூதிய கூடு முட்டைக்கு ஒரு சொத்தை உருவாக்க சிறந்த வழியாகும். மேலும், நீங்கள் பணத்தை மறுநிதியளிப்பதைத் தவிர்க்க முடியுமானால், 30 வயதில் நிலையான வீத அடமானத்துடன் நீங்கள் 30 வயதில் வாங்கும் வீடு, நீங்கள் சாதாரண ஓய்வூதிய வயதை எட்டும் நேரத்தில் முழுமையாக செலுத்தப்படும், இது உங்களுக்கு குறைந்த விலையில் வாழும் உங்கள் வருவாய் குறையும் போது.
2008 ஆம் ஆண்டின் நிதி சரிவு மற்றும் வீட்டுக் குமிழியின் அடுத்தடுத்த சரிவைத் தொடர்ந்து, பல (ஆனால் அனைத்துமே இல்லை) ரியல் எஸ்டேட் சந்தைகள் இறுதியில் மீண்டன. ஒரு விவேகமான வழியில் நுழைந்தால், வீட்டு உரிமையானது உங்கள் நீண்டகால நிதித் திட்டத்தில் நீங்கள் கருத்தில் கொள்ள வேண்டிய ஒன்றாகும். அடமானங்கள் மற்றும் அவற்றின் வட்டி விகிதங்கள் எவ்வாறு செயல்படுகின்றன என்பதைப் புரிந்துகொள்வது, அந்தச் சொத்தை நீங்கள் மிகவும் நிதி ரீதியாக நன்மை பயக்கும் வகையில் உருவாக்குகிறீர்கள் என்பதை உறுதிப்படுத்த சிறந்த வழியாகும்.
