கடனில் ஒரு கைப்பிடியைப் பெறுவதற்கு நிதி ஆலோசகர்கள் ஒரு சிறந்த உதவியாக இருக்க முடியும். இன்றைய மற்றும் எதிர்காலத்திற்கான வாடிக்கையாளர்களுக்கு அவர்களின் நிதிகளை வடிவமைக்க உதவுவதில் அவர்கள் நிபுணர்கள். முதலீட்டு மேலாண்மை, வருமான வரி தயாரித்தல் மற்றும் எஸ்டேட் திட்டமிடல் போன்ற பல சேவைகளை அவை வழங்கக்கூடும்.
பட்ஜெட்டுக்கான திட்டமிடல்
ஆரோக்கியமான நிதி எதிர்காலத்தைத் திட்டமிட நிதி ஆலோசகர் உங்களுக்கு எவ்வாறு உதவ முடியும் என்பதற்கான முக்கிய அங்கமாக கடன் நிர்வகிக்கப்படுகிறது. கடனில் மூழ்கிய ஒரு நபர் திறந்த காயத்திலிருந்து இரத்தம் வருவதைப் போன்றது - முதல் படி இரத்தப்போக்கு நிறுத்தப்பட வேண்டும். நம்பகமான ஆலோசகர் ஒரு வாடிக்கையாளரின் பணப்புழக்கத்தை வரைபடமாக்கி, இருக்கும் மற்றும் சாத்தியமான சிக்கல் பகுதிகளை அடையாளம் காண முடியும்.
உங்கள் ஆலோசகர் முழுப் படத்தைப் பெறுவதை உறுதிசெய்ய வாடிக்கையாளர் தொடர்புடைய அனைத்து ஆவணங்களையும் கூட்டத்திற்கு கொண்டு வர வேண்டும். இதில் வங்கி அறிக்கைகள், கிரெடிட் கார்டு பில்கள், தவணைக் கடன் அறிக்கைகள், சம்பளக் கட்டைகள், கடந்த சில ஆண்டுகளாக வரி வருமானம் மற்றும் உங்கள் நிதி நிலைமையில் தாக்கத்தை ஏற்படுத்தக்கூடிய வேறு எதுவும் அடங்கும்.
அவர்கள் சந்தித்த ஒரு நபரின் செலவு பழக்கவழக்கங்களையும் கடந்தகால பண முடிவுகளையும் விமர்சிப்பது ஊடுருவும் மற்றும் புண்படுத்தும் என்று சிலர் உணரலாம். கூட்டம் பயனுள்ளதாக இருக்க, ஒரு வாடிக்கையாளர் அவர்கள் சில கடினமான உண்மைகளை எதிர்கொள்ளக்கூடும் என்பதை அங்கீகரிக்க வேண்டும்.
வாடிக்கையாளர் இந்த தடையைத் தாண்டியவுடன், நிதி ஆலோசகர் ஒரு புதிய சீரான பட்ஜெட்டை உருவாக்க முடியும், இது அத்தியாவசியங்களை உள்ளடக்கியது, அதே நேரத்தில் குவியலுக்கு அதிக கடனை சேர்க்காது. இது பொதுவாக தேவையற்ற செலவினங்களை குறைப்பதை உள்ளடக்குகிறது, இதனால் எந்தவொரு கூடுதல் நிதியும் செலுத்த முடியும் இருக்கும் கடன்.
முக்கிய எடுத்துக்காட்டுகள்
- நிதி ஆலோசகர்கள் முதலீட்டு மேலாண்மை முதல் வருமான வரி தயாரித்தல் மற்றும் எஸ்டேட் திட்டமிடல் வரையிலான சேவைகளை வழங்குகிறார்கள். ஆலோசகர்கள் கடனை பகுப்பாய்வு செய்ய, மறுசீரமைக்க மற்றும் நிர்வகிக்க உதவுகிறார்கள். நிதி ஆலோசகர்கள் பெரும்பாலும் மணிநேரத்திற்கு, கமிஷனின் அடிப்படையில் அல்லது ஆண்டு சதவீத கட்டணங்களுடன் செலுத்தப்படுகிறார்கள்.
கடன்களை பகுப்பாய்வு செய்தல் மற்றும் மறுசீரமைத்தல்
பல வகையான கடன்கள் உள்ளன. அடமானங்கள் குறைந்த வட்டி வீதம் மற்றும் முழு வரி விலக்கு போன்றவை ஒப்பீட்டளவில் தீங்கற்றவை), மற்றவர்கள் அதிக வட்டி விகிதங்களைக் கொண்ட கிரெடிட் கார்டுகள் மற்றும் அதிகப்படியான வட்டி மேல் அபராதம் கட்டணத்தை உருவாக்கும் குற்றமற்ற கணக்குகள் போன்ற நச்சுத்தன்மையுள்ளவை.
வாடிக்கையாளர் வைத்திருக்கும் கடனைப் பகுப்பாய்வு செய்த பின்னர், நிதி ஆலோசகர் வாடிக்கையாளரின் கடன் திருப்பிச் செலுத்தும் உத்திக்கு முன்னுரிமை அளிக்கத் தொடங்கலாம். மிகவும் விலையுயர்ந்த மற்றும் குற்றமற்ற கணக்குகள் மேலே செல்கின்றன, அதே நேரத்தில் மிகவும் அடக்கமானவை கீழே செல்கின்றன.
எடுத்துக்காட்டாக, புதிய பட்ஜெட்டில் இருக்கும் கடனை அடைக்க ஒரு வாடிக்கையாளருக்கு ஒரு மாதத்திற்கு 600 டாலர் இருந்தால், அதில் பெரும்பகுதி கடன்களை அடைக்க செல்ல வேண்டும், இதனால் கூடுதல் கூடுதல் செலவுகள் ஏற்படும். குறைந்த வட்டி கணக்குகளில் குறைந்தபட்ச கொடுப்பனவுகளைத் தொடர்ந்து செலுத்துவது முக்கியம், இதனால் அவர்கள் குற்றமற்ற நிலைக்கு பின்வாங்க மாட்டார்கள் மற்றும் அபராதங்களைத் தொடங்குவார்கள்.
கடனை அதிக நன்மை பயக்கும் விருப்பங்களாக மறுசீரமைப்பதற்கான விருப்பங்களையும் நிதி ஆலோசகர் கவனிக்கிறார். எடுத்துக்காட்டாக, தங்கள் சொத்துக்களில் ஈக்விட்டி கொண்ட ஒரு வீட்டு உரிமையாளர் இரண்டாவது அடமானத்தை எடுத்துக்கொண்டு, அந்த பணத்தை மூன்று கிரெடிட் கார்டுகளை ஒரே நேரத்தில் செலுத்துவதற்குப் பயன்படுத்தலாம். இரண்டாவது அடமானத்தின் குறைந்த வட்டி விகிதம் வீட்டு உரிமையாளருக்கு வட்டி கொடுப்பனவுகளைத் தவிர்ப்பதற்குப் பதிலாக ஒவ்வொரு மாதமும் புதிய அதிபரின் ஒரு பகுதியை செலுத்த உதவும். உங்கள் சொந்த தகவல்தொடர்புகளையும் கையாளுதல்களையும் கையாள தயாராக இருங்கள். பெரும்பாலான நிதி ஆலோசகர்கள் தங்கள் வாடிக்கையாளர்களுக்கு என்ன செய்ய வேண்டும் என்று அறிவுறுத்துகிறார்கள், கடன் நிவாரணம் தேடும் ஒவ்வொரு நபருக்கும் லெக்வொர்க்கை விட்டுவிடுவார்கள்.
கடனின் அளவைக் கட்டுக்குள் கொண்டுவருவதன் மற்றொரு நன்மை என்னவென்றால், வாடிக்கையாளரின் கடன் மதிப்பெண் ஒவ்வொரு மாதமும் அதிக இருப்பு அல்லது குற்றமற்ற கணக்குகளைக் கொண்டிருக்கிறது. புதிய பட்ஜெட் நடைமுறைக்கு வரும்போது, கணக்குகள் நடப்பு ஆகின்றன, மற்றும் நிலுவைகள் படிப்படியாக மூழ்கும். அவற்றின் கடன் மதிப்பெண் அதற்கேற்ப அதிகரிக்கிறது, இது கடனாளர்களுடன் (குறைந்த வட்டி விகிதத்தில்) மீண்டும் பேச்சுவார்த்தை நடத்தப்படுவதற்கான கதவைத் திறக்கிறது, மேலும் காப்பீட்டு பிரீமியங்கள் போன்ற தொடர்பில்லாத விஷயங்களைக் கூட குறைக்கலாம்.
முடிந்தவரை விரைவாக கடனை அடைப்பதே குறிக்கோள் அல்ல. நிதி ஆலோசகர் முன்னுரிமைகள் தீர்மானிக்க உதவும்.
நீண்ட கால திட்டத்தை உருவாக்குதல்
நிதி ஆலோசகரைச் சந்திப்பதன் குறிக்கோள், வாடிக்கையாளர் அனைத்து கடனையும் சீக்கிரம் செலுத்த உதவுவது அவசியமில்லை. ஆரம்ப கவனம் கடன் குறைப்பு என்றாலும், உடனடி தீ வெளியேற்றப்பட்டவுடன் பெரும்பாலும் பிற கருத்துக்கள் எழுகின்றன. ஒவ்வொரு சூழ்நிலையும் வித்தியாசமாக இருக்கும்போது, ஒவ்வொரு வாடிக்கையாளரின் குறிப்பிட்ட தேவைகளுக்கு ஏற்ற ஒரு நீண்ட கால திட்டத்தை நிறுவ ஒரு முழுமையான பார்வையை எடுப்பது நிதி ஆலோசகரின் வேலை.
எடுத்துக்காட்டாக, சார்பற்ற நபருக்கு அகால மரணம் ஏற்பட்டால் அவர்களுக்கு ஆயுள் காப்பீடு தேவைப்படலாம். நிதி ஆலோசகர் முதல் மற்றும் முக்கியமாக இரண்டு உயர் வட்டி கணக்குகளை செலுத்த பரிந்துரைக்கலாம், ஆனால் பின்னர் உறுதியான ஆயுள் காப்பீட்டுக் கொள்கையைத் தொடங்க கடன் கொடுப்பனவுகளை மெதுவாக்குங்கள். அடுத்த கட்டமாக இன்னும் சில கடன்கள் முழுமையாக செலுத்தப்பட்டவுடன் ஓய்வூதிய சேமிப்புக் கணக்கைத் தொடங்கலாம்.
பரிந்துரைக்கப்பட்ட நடவடிக்கைகளை வெளிப்படையாக உச்சரிக்கும் எழுத்துப்பூர்வ திட்டத்துடன் வாடிக்கையாளர் கூட்டத்தை விட்டு வெளியேற வேண்டும். வெறுமனே, நிதி ஆலோசகர் சரிபார்க்க மைல்கற்களையும், சிவப்பு கொடிகளையும் கவனிக்க வேண்டும், இதனால் வாடிக்கையாளர் அவர்களின் முன்னேற்றத்தை சரிபார்த்து, ஏதேனும் தவறான தவறுகளை ஆரம்பத்தில் பிடிக்க முடியும்.
ஒரு நல்ல ஆலோசகரை எவ்வாறு கண்டுபிடிப்பது
நிதி ஆலோசகரை நியமிக்கும் முடிவு இலகுவாக எடுத்துக்கொள்ள வேண்டிய ஒன்றல்ல. நிதி ஆலோசனையை வழங்க அந்த நபர் உண்மையில் சான்றிதழ் பெற்றவர் என்பதை உறுதிப்படுத்திக் கொள்ளுங்கள். சிறந்த பந்தயம் ஒரு சான்றளிக்கப்பட்ட நிதித் திட்டக்காரரை (சி.எஃப்.பி) தேடுகிறது. ஒரு பட்டய நிதி ஆலோசகர் (சிஎஃப்சி) குறைந்த கல்வியைக் கொண்டிருக்கிறார், ஆனால் அவர்கள் தனிப்பட்ட நிதி மற்றும் காப்பீட்டிலும் நன்கு அறிந்தவர்கள்.
தேசிய தனிப்பட்ட நிதி ஆலோசகர்கள் சங்கத்தில் (நாப்ஃபா) செயலில் உறுப்பினராக உள்ள ஆலோசகரைக் கண்டுபிடிப்பது ஒரு நல்ல நடைமுறையாகும். அவர்கள் கட்டணம் மட்டுமே ஆலோசகர் என்பதை இது குறிக்கிறது, அதாவது அவர்களின் ஆலோசனையை சார்புடைய எந்தவொரு கிக்பேக்குகளும் இல்லை.
உங்கள் நிதி ஆலோசகரும் ஒரு நம்பகமானவராக இருக்க வேண்டும். அதாவது ஒவ்வொரு திருப்பத்திலும் அவர் / அவள் உங்கள் நலனில் செயல்பட கடமைப்பட்டிருக்கிறார்கள். ஒரு நபர் ஒரு நிதி நிபுணராக இருக்க முடியும் மற்றும் பணத்தைப் பற்றி எல்லாவற்றையும் அறிந்திருக்கலாம், ஆனால் அவர்கள் ஒரு நம்பகமானவர் இல்லையென்றால், நீங்கள் பெறும் ஆலோசனையின் மீது உங்களுக்கு குறைவான பாதுகாப்புகள் இருக்கும். இது ஒரு சிறிய விவரம் போல் தோன்றலாம், ஆனால் இது 25 சதவீத வட்டி கிரெடிட் கார்டை செலுத்த அறிவுறுத்தப்படுவதற்கோ அல்லது ஒரு தரகு கணக்கை மாதத்திற்கு 200 டாலராகத் தொடங்குவதற்கோ உள்ள வித்தியாசமாக இருக்கலாம். பிந்தையது தொழில்நுட்ப ரீதியாக ஒரு பொருத்தமற்ற தயாரிப்பு அல்ல, இதனால் தவறில்லை, ஆனால் ஒரு புதிய முதலீடுகளைச் செய்வதற்கு முன் அதிக வட்டி கடனை செலுத்த ஒரு நம்பகமானவர் பரிந்துரைப்பார்.
பரிந்துரைகளை கேட்டு உள்ளூர் ஆலோசகர்களின் பட்டியலை சுருக்கவும். கடந்த காலத்தில் கடனைச் சமாளிக்க உதவி பெற்ற நண்பர்கள் மற்றும் குடும்பத்தினருடன் பேசுவதன் மூலம் தொடங்கவும். ஒரு வரி தயாரிப்பாளர் பல நிதி ஆலோசகர்களையும் அறிவது உறுதி.
ஆலோசகர்கள் எவ்வாறு பணம் செலுத்தப்படுகிறார்கள்
கடன் மேலாண்மை உடனடி கவனம் செலுத்துவதால், நிதி ஆலோசகரின் ஊதிய அமைப்பு பொதுவாக ஒரு மணிநேர வீதமாக இருக்க வேண்டும். கமிஷன் அடிப்படையிலான ஆலோசகர்கள் காப்பீட்டுக் கொள்கைகள், முதலீடுகள் மற்றும் பலவற்றை விற்பனை செய்வதைப் பொறுத்தது, இது வெளிப்படையான வட்டி மோதலை உருவாக்குகிறது. கமிஷன்களைக் காட்டிலும் சதவீதக் கட்டணம் குறைவான சிக்கலானது. இந்த முறையைப் பயன்படுத்தும் ஆலோசகர்களுக்கு பொதுவாக சொத்து இலாகாவில் ஆண்டுக்கு ஒரு சதவீதம் வழங்கப்படுகிறது. தனது செல்வத்தை நிர்வகிக்க உதவி தேடும் ஒரு மில்லியனருக்கு இது அர்த்தமுள்ளதாக இருக்கும், ஆனால் இதன் பொருள் கடனில் மூழ்கி இருக்கும் ஒருவருக்கு உதவ ஆலோசகருக்கு மெலிதான தேர்வுகள்.
