வீட்டு பங்கு கடன் மற்றும் ஹெலோக்: வித்தியாசம் என்ன?

உங்கள் குழந்தையை கல்லூரிக்கு அனுப்புவது அல்லது உங்கள் சமையலறையை புதுப்பிப்பது போன்ற ஒரு பெரிய செலவைச் செலுத்த உங்களுக்கு ஒரு வழி தேவையா? அல்லது நிலுவையில் உள்ள கிரெடிட் கார்டு நிலுவைகளை ஒருமுறை நீக்க விரும்புகிறீர்களா? பதில் உண்மையில் உங்கள் சொந்தக் கொல்லைப்புறத்தில் இருக்கலாம். உங்கள் வீட்டில் போதுமான பங்கு இருந்தால், அதற்கு எதிராக மிகக் குறைந்த வட்டி விகிதத்தில் கடன் வாங்கலாம் the நீங்கள் நிதியை எவ்வாறு பயன்படுத்துகிறீர்கள் என்பதைப் பொறுத்து interest வட்டி செலுத்துதல்கள் வரி விலக்கு அளிக்கப்படலாம்.

உங்கள் குடியிருப்பை பிணையமாகப் பயன்படுத்த இரண்டு அடிப்படை வழிகள் உள்ளன: ஒரு வீட்டு ஈக்விட்டி கடன் மற்றும் வீட்டு ஈக்விட்டி வரி (ஹெலோக்). இரண்டிற்கும் இடையிலான முக்கிய வேறுபாடுகளை அறிய தொடர்ந்து படியுங்கள்.

முக்கிய எடுத்துக்காட்டுகள்

• வீட்டு ஈக்விட்டி கடன்கள் மற்றும் வீட்டு ஈக்விட்டி வரிகள் ஆகியவை கடன் வாங்குபவரின் கடன் மதிப்பெண், திருப்பிச் செலுத்தும் வரலாறு மற்றும் அவர்களின் வீட்டிலுள்ள ஈக்விட்டி ஆகியவற்றின் அடிப்படையில் பல்வேறு வகையான கடன்களாகும். கடனின் நீளம். ஹெலோக்குகள் மாறுபட்ட வட்டி விகிதங்களுடன் வரும் கடன் வரிகளைச் சுற்றிக் கொண்டிருக்கின்றன. ஹெலோக்ஸின் டிரா காலங்கள் கடன் வாங்குபவர்களை வட்டி செலுத்தும் வரை தங்கள் கடன் வரிகளிலிருந்து விலக அனுமதிக்கின்றன.

வீட்டு ஈக்விட்டி கடன் எதிராக ஹெலோக்: ஒரு கண்ணோட்டம்

வீட்டு ஈக்விட்டி கடன் என்பது ஒரு கடனளிப்பவரால் அவர்களின் வீட்டிலுள்ள ஈக்விட்டி அடிப்படையில் ஒரு நிலையான கால கடன் வழங்கப்படுகிறது. இந்த வகையான கடன்கள், பெரும்பாலும் இரண்டாவது அடமானங்கள் என குறிப்பிடப்படுகின்றன, ஒரு நிலையான காலத்திற்கு நிலையான வட்டி செலுத்துதலுடன் வருகின்றன. இது நம்பகமான கட்டண விதிமுறைகளுடன் முடிவடையும் கடன் வாங்குபவருக்கு திருப்பிச் செலுத்துவதற்கான அனைத்து யூகங்களையும் எடுக்கும். ஒரு வீட்டு ஈக்விட்டி லைன் கிரெடிட் (ஹெலோக்), மறுபுறம், ஒரு சுழலும் கிரெடிட் லைன் ஆகும், இது கிரெடிட் கார்டு போன்றது. கடன் வாங்குபவரின் வீட்டிலுள்ள ஈக்விட்டியின் அடிப்படையில், கடன் வாங்கியவரை கடன் வரிக்கு எதிராக பணம் எடுக்கவும், பணம் செலுத்தவும், கடன் காலத்தின் நீளத்திற்கு தொடர்ந்து செய்யவும் ஒரு ஹெலோக் அனுமதிக்கிறது he அவர் அல்லது அவள் புதுப்பித்த நிலையில் இருக்கும் வரை இயல்புநிலையாக இல்லை.

வீட்டு பங்கு கடன்

வீட்டு ஈக்விட்டி கடன்கள் சில நேரங்களில் வீட்டு ஈக்விட்டி தவணைக் கடன் அல்லது ஈக்விட்டி கடன் என்று அழைக்கப்படுகின்றன. கடன் வழங்குபவர் உங்கள் வீட்டிலுள்ள ஈக்விட்டியை பிணையமாகப் பயன்படுத்துவதால், நீங்கள் அடிப்படையில் உங்கள் வீட்டில் இரண்டாவது அடமானத்தை எடுத்துக்கொள்கிறீர்கள், இது வழக்கமான நிலையான வீத அடமானம் போல செயல்படுகிறது. கடனின் அளவு ஒருங்கிணைந்த கடன்-க்கு-மதிப்பு (சி.எல்.டி.வி) விகிதம் உட்பட பல காரணிகளை அடிப்படையாகக் கொண்டது-இது பொதுவாக சொத்தின் மதிப்பிடப்பட்ட மதிப்பில் 80% முதல் 90% வரை இருக்கும் your அத்துடன் உங்கள் கடன் மதிப்பெண் மற்றும் கட்டண வரலாறு.

கடனின் அளவைப் போலவே, கடன் வழங்குபவர் உங்கள் கடன் மதிப்பெண் மற்றும் கட்டண வரலாற்றில் உங்கள் ஈக்விட்டி கடனின் வட்டி விகிதத்தை தீர்மானிக்கிறார். பாங்க்ரேட்டின் கூற்றுப்படி, வீட்டு பங்கு கடன் வட்டி விகிதங்கள் நவம்பர் 8, 2019 நிலவரப்படி 3.79% மற்றும் 11.99% வரை உள்ளன. வட்டி விகிதம் பொதுவாக பூட்டப்பட்டுள்ளது, உங்கள் கொடுப்பனவுகள் ஒரு குறிப்பிட்ட வட்டி விகிதத்தில் நிர்ணயிக்கப்படுகின்றன. இதன் பொருள் உங்கள் கொடுப்பனவுகள் கடனின் முழு காலத்திற்கும் சமம், மேலும் 5 முதல் 30 ஆண்டுகள் வரை நீடிக்கும். காலம் எதுவாக இருந்தாலும், கடனின் ஆயுள் குறித்த நிலையான, கணிக்கக்கூடிய மாதாந்திர கொடுப்பனவுகள் உங்களிடம் இருக்கும்.

உங்கள் நிதி முடிவுகளைப் பற்றி ஒரு பெரிய படத்தைப் பார்க்கும் நபராக நீங்கள் இருந்தால், வீட்டு பங்கு கடன் அதிக அர்த்தமுள்ளதாக இருக்கும். நீங்கள் ஒரு நிலையான வட்டி விகிதத்தில் ஒரு நிலையான தொகையை கடன் வாங்குவதால், ஒரு வீட்டு ஈக்விட்டி கடனை எடுப்பது என்பது நீங்கள் அதை எடுக்கும் நிமிடத்தில் நீண்ட காலத்திற்கு கடனுக்கு எவ்வளவு பணம் செலுத்துவீர்கள் என்பதை அறிவது. நீங்கள் கடனை முன்கூட்டியே செலுத்தினால் அல்லது குறைந்த கட்டணத்தில் மறுநிதியளித்தால் அந்த தொகையை குறைக்கலாம். எனவே நீங்கள் 20 ஆண்டுகளுக்கு 5.5% க்கு $ 30, 000 கடன் வாங்கினால், வட்டி உட்பட மொத்த கடன் செலவு $ 49, 528 என்று எளிதாக கணக்கிடலாம்.

HELOC

வீட்டு ஈக்விட்டி கிரெடிட் கோடுகள் அல்லது ஹெலோக்ஸ் ஆகியவை பாதுகாப்பான வரிகளின் வரிகளாகும் your இது உங்கள் வீட்டில் உள்ள ஈக்விட்டி மூலம் பாதுகாக்கப்படுகிறது. அவை ஒரு பகுதியாக, கிரெடிட் கார்டு போலவே இயங்குகின்றன, எனவே அவை ஒரு சுழலும் கடன் வரியைக் கொண்டுள்ளன, அவை நீங்கள் ஒரு முறைக்கு மேல் பயன்படுத்தலாம் your உங்கள் கொடுப்பனவுகளை நீங்கள் வைத்திருக்கும் வரை.

ஹெலோக் சொற்கள் இரண்டு பகுதிகளைக் கொண்டுள்ளன. முதலாவது சமநிலை காலம், இரண்டாவது திருப்பிச் செலுத்தும் காலம். டிரா காலம், நீங்கள் நிதிகளை திரும்பப் பெறலாம், இது 10 ஆண்டுகள் நீடிக்கும் மற்றும் திருப்பிச் செலுத்தும் காலம் இன்னும் 20 ஆண்டுகள் நீடிக்கும், இது ஹெலோக்கை 30 ஆண்டு கடனாக மாற்றும். டிரா காலம் முடிந்ததும், நீங்கள் அதிக பணம் கடன் வாங்க முடியாது.

HELOC இன் டிரா காலத்தில், நீங்கள் பணம் செலுத்த வேண்டும். இவை சிறியதாக இருக்கும் - பெரும்பாலும் ஆர்வத்திற்கு மட்டுமே. திருப்பிச் செலுத்தும் காலத்தில், கொடுப்பனவுகள் கணிசமாக அதிகமாகின்றன. அதனால்தான் நீங்கள் அசலைத் திருப்பிச் செலுத்தத் தொடங்க வேண்டும். 20 ஆண்டு திருப்பிச் செலுத்தும் காலத்தில், நீங்கள் கடன் வாங்கிய எல்லா பணத்தையும் திருப்பிச் செலுத்த வேண்டும், மேலும் வட்டி மாறி விகிதத்தில். கொடுப்பனவுகளில் இந்த முன்னேற்றம் கட்டண அதிர்ச்சியை ஏற்படுத்தும். தொகைகள் போதுமானதாக இருந்தால், அது நிதி நெருக்கடியில் உள்ளவர்கள் இயல்புநிலைக்கு கூட காரணமாகலாம். அவர்கள் பணம் செலுத்துவதில் இயல்புநிலையாக இருந்தால், அவர்கள் வீடுகளை இழக்க நேரிடும். நினைவில் கொள்ளுங்கள், அது கடனுக்கான பிணையமாகும்.

HELOC க்கு அதன் டிரா காலத்தில் பணம் செலுத்தப்பட வேண்டும், இது வழக்கமாக வட்டிக்கு மட்டுமே.

ஒரு ஹெலோக் மூலம், நீங்கள் கடன் வாங்கக்கூடிய அதிகபட்சம் உங்கள் கடன் வரம்பின் அளவு என்பதை நீங்கள் அறிவீர்கள். ஆனால் ஒரு ஹெலோக்கின் ஒட்டுமொத்த செலவை தீர்மானிக்க கடினமாக இருக்கும். ஏனென்றால் நீங்கள் உண்மையில் எவ்வளவு கடன் வாங்குவீர்கள் என்பது உங்களுக்குத் தெரியாது. நீங்கள் எந்த வட்டி விகிதத்தை செலுத்த வேண்டும் என்று உங்களுக்குத் தெரியாது. நவம்பர் 8, 2019 நிலவரப்படி சராசரி ஹெலோக் வட்டி விகிதங்கள் 3.49% முதல் 21.00% வரை இருக்கும் என்று பாங்க்ரேட் குறிப்பிடுகிறார். வீதம், வீட்டு பங்கு கடனைப் போலவே, உங்கள் கடன் மதிப்பு, கட்டண வரலாறு மற்றும் நீங்கள் கடன் வாங்கும் தொகையைப் பொறுத்தது. கவனிக்க வேண்டிய மற்றொரு முக்கிய அம்சம்: ஹெலோக்களுக்கான வட்டி விகிதங்கள் மாறுபடும், அதாவது அவை பொருளாதாரத்தின் அடிப்படையில் மேலே அல்லது கீழ்நோக்கி செல்லக்கூடும்.

சிறப்பு பரிசீலனைகள்

நீங்கள் கேட்க வேண்டிய ஒரு கேள்வி: கடனின் நோக்கம் என்ன? நீங்கள் எவ்வளவு கடன் வாங்க வேண்டும், எதற்காக பணத்தை பயன்படுத்துகிறீர்கள் என்பது உங்களுக்குத் தெரிந்தால், வீட்டு பங்கு கடன் ஒரு நல்ல தேர்வாகும். நீங்கள் ஒரு குறிப்பிட்ட தொகைக்கு உத்தரவாதம் அளிக்கப்படுகிறீர்கள், கடன் முன்னேறும் போது நீங்கள் முழுமையாகப் பெறுவீர்கள்.

"வீட்டு சமபங்கு கடன்கள் பொதுவாக மறுவடிவமைப்பு, உயர்கல்விக்கு பணம் செலுத்துதல் அல்லது கடன் ஒருங்கிணைப்பு போன்ற பெரிய, அதிக விலை கொண்ட இலக்குகளுக்கு முன்னுரிமை அளிக்கப்படுகின்றன, ஏனெனில் நிதி ஒரே தொகையில் பெறப்படுகிறது" என்று முதல் நிதி அடமானத்தின் கடன் அதிகாரி ரிச்சர்ட் ஐரி கூறுகிறார். நிச்சயமாக, விண்ணப்பிக்கும்போது, ​​உங்களுக்கு உடனடியாக தேவைப்படுவதை விட அதிகமாக கடன் வாங்க சில சோதனைகள் இருக்கலாம், ஏனெனில் நீங்கள் ஒரு முறை மட்டுமே பணம் செலுத்துவீர்கள், எதிர்காலத்தில் நீங்கள் மற்றொரு கடனுக்கு தகுதி பெறுவீர்களா என்பது உங்களுக்குத் தெரியாது.

மாறாக, நீங்கள் எவ்வளவு கடன் வாங்க வேண்டும் அல்லது உங்களுக்குத் தேவைப்படும்போது உங்களுக்குத் தெரியாவிட்டால் ஹெலோக் ஒரு நல்ல தேர்வாகும். பொதுவாக, இது ஒரு குறிப்பிட்ட காலத்திற்கு பணத்திற்கான தொடர்ச்சியான அணுகலை உங்களுக்கு வழங்குகிறது-சில நேரங்களில் 10 ஆண்டுகள் வரை. நீங்கள் உங்கள் வரிக்கு எதிராக கடன் வாங்கலாம், அனைத்தையும் திருப்பிச் செலுத்தலாம், பின்னர் அந்த பணத்தை மீண்டும் கடன் வாங்கலாம், நீங்கள் இன்னும் ஹெலோக்கின் அறிமுக காலத்தில் இருக்கும் வரை.

நீங்கள் நினைவில் கொள்ள வேண்டிய ஒரு விஷயம் என்னவென்றால், கிரெடிட் கார்டைப் போலவே ஒரு வரிக் கடனும் திரும்பப்பெறக்கூடியது. உங்கள் நிதி நிலைமை மோசமடைந்துவிட்டால் அல்லது உங்கள் வீட்டின் சந்தை மதிப்பு குறைந்துவிட்டால், உங்கள் கடன் வரியைக் குறைக்க அல்லது அதை முழுவதுமாக மூட உங்கள் கடன் வழங்குபவர் முடிவு செய்யலாம். எனவே ஒரு ஹெலோக்கின் பின்னால் உள்ள யோசனை என்னவென்றால், உங்களுக்கு தேவையான அளவு நிதிகளை நீங்கள் பெற முடியும், அந்த பணத்தை அணுகுவதற்கான உங்கள் திறன் ஒரு உறுதியான விஷயம் அல்ல. "ஹெலோக்ஸ் குறுகிய கால இலக்குகளுக்கு சிறந்த முறையில் பயன்படுத்தப்படுகின்றன, 12 முதல் 20 மாதங்கள் என்று சொல்லுங்கள், ஏனெனில் விகிதம் ஏற்ற இறக்கமாக இருக்கும், பொதுவாக இது முதன்மை விகிதத்துடன் பிணைக்கப்பட்டுள்ளது, " என்று ஐரி கூறுகிறார்.

வட்டி விலக்கு

வரி குறைப்புக்கள் மற்றும் வேலைகள் சட்டம் இயற்றப்பட்டதைத் தொடர்ந்து வீட்டு உரிமையாளர்கள் தங்கள் வீட்டு ஈக்விட்டி கடன்கள் மற்றும் ஹெலோக்ஸிலிருந்து தங்கள் வரி வருமானத்தில் வட்டியைக் கழிக்க முடியுமா என்பது குறித்து சில குழப்பங்கள் இருந்தன. சட்டத்தின் கீழ், வீட்டு உரிமையாளர்கள் அடமான வட்டி தொடர்பான எந்தவொரு செலவையும் 2018 மற்றும் 2025 க்கு இடையிலான வரி ஆண்டுகளில் - இரண்டு வகையான கடன்களையும் உள்ளடக்கியது. கழித்தல் தனித்தனி தாக்கல் செய்பவர்கள் அல்லது திருமணமான தம்பதிகள் தனித்தனியாக தாக்கல் செய்யும் தகுதிவாய்ந்த கடன்களில் 5, 000 375, 000 ஆக வரையறுக்கப்பட்டுள்ளது, அல்லது திருமணமானவர்களுக்கு 50, 000 750, 000 ஜோடிகளுக்கு. ஆனால் ஒரு நிபந்தனை உள்ளது: உங்கள் வீட்டை "வாங்க, கட்டியெழுப்ப அல்லது கணிசமாக மேம்படுத்துவதற்கு" பயன்படுத்தப்படும் நிதியில் இருந்து விலக்குகள் பெறப்பட வேண்டும், மேலும் இதுபோன்ற மேம்பாடுகளுக்கு நீங்கள் செலவழிக்கும் பணம் கடனுக்கான ஈக்விட்டியாகப் பயன்படுத்தப்படும் சொத்துக்காக செலவிடப்பட வேண்டும். எனவே, உங்கள் குழந்தையின் கல்லூரிக்கு பணம் செலுத்தவோ அல்லது கடனை அகற்றவோ இந்த பணத்தை பயன்படுத்தினால், இனி இந்த கடன்களிலிருந்து வட்டியைக் கழிக்க முடியாது. கூடுதல் விதிகள் உள்ளன, எனவே இந்த விலக்கைப் பயன்படுத்துவதற்கு முன்பு வரி நிபுணரிடம் சரிபார்க்கவும்.

அடிக்கோடு

உங்கள் வீட்டின் ஈக்விட்டிக்கு எதிராக நீங்கள் கடன் வாங்க முடியும் என்பதால் நீங்கள் வேண்டும் என்று அர்த்தமல்ல என்பதை நினைவில் கொள்ளுங்கள். நீங்கள் தேவைப்பட்டால், கடன் வாங்குவதற்கான சிறந்த வழி எது என்பதை தீர்மானிக்கும்போது பல காரணிகள் உள்ளன: நீங்கள் பணத்தை எவ்வாறு பயன்படுத்துவீர்கள், வட்டி விகிதங்களுக்கு என்ன நேரிடும், உங்கள் நீண்டகால நிதித் திட்டங்கள் மற்றும் ஆபத்து மற்றும் ஏற்ற இறக்கங்களுக்கான உங்கள் சகிப்புத்தன்மை விகிதங்கள்.

சிலர் ஹெலோக்கின் மாறி வட்டி விகிதத்தில் வசதியாக இல்லை, மேலும் அவர்களின் கொடுப்பனவுகள் எவ்வளவு இருக்கும், மொத்தத்தில் எவ்வளவு கடன்பட்டிருக்கும் என்பதை அறிந்து கொள்வதற்கான ஸ்திரத்தன்மை மற்றும் முன்கணிப்புக்கு வீட்டு பங்கு கடனை விரும்புகிறார்கள். ஐரி சுட்டிக்காட்டியுள்ளபடி, வீட்டு ஈக்விட்டி கடன்கள் பட்ஜெட்டில் வேலை செய்வது மிகவும் எளிதானது.

கூடுதலாக, "நிலையான வீட்டு ஈக்விட்டி கடன்கள் குறைவான அற்பமான செலவினங்களை விளைவிக்கின்றன" என்று ஐரி மேலும் கூறுகிறார். ஒரு ஹெலோக் உடன், "குறைந்த, வட்டி மட்டுமே செலுத்தும் மற்றும் எளிதான அணுகல் நிதி ஒழுக்கமற்றவர்களுக்கு தூண்டுதலாக இருக்கும். இது எளிதானது கிரெடிட் கார்டைப் போலவே தேவையற்ற பொருட்களுக்காக செலவழிக்கவும், ”என்று அவர் கூறுகிறார். இருப்பினும், உங்களிடம் அந்த ஒழுக்கம் இருந்தால், மேலும் திறந்த நிதி ஆதாரங்களின் யோசனையைப் போலவே, கடன் வரியும் உங்களுக்கு விருப்பமாக இருக்கலாம்.