மே 2018 நிலவரப்படி, அமெரிக்கர்கள் சுழலும் கடனில் கிட்டத்தட்ட 4 1.04 டிரில்லியன் வைத்திருப்பதாக பெடரல் ரிசர்வ் மதிப்பிட்டுள்ளது, அவற்றில் பெரும்பாலானவை கிரெடிட் கார்டு கடன். அந்த அச்சுறுத்தும் தொகை ஒவ்வொரு நபரும் சுமக்கும் சராசரி கடனின் அளவை பிரதிபலிக்காது, ஆனால் நம்மில் பெரும்பாலோர் எங்கள் பணப்பையில் குறைந்தது ஒரு கிரெடிட் கார்டையாவது வைத்திருக்கிறார்கள்: 2017 ஆம் ஆண்டின் இறுதியில் அமெரிக்காவில் 364 மில்லியன் திறந்த கிரெடிட் கார்டு கணக்குகள் இருந்தன ஒரு அட்டைதாரர் யார், கிரெடிட் கார்டுகள் மற்றும் அவற்றின் செலவுகளைப் பற்றி நீங்கள் அதிகம் புரிந்துகொண்டால், நீங்கள் சிறப்பாக இருப்பீர்கள்.
பெரும்பாலான ஆர்வமுள்ள நுகர்வோர் அவர்கள் காணக்கூடிய சிறந்த கிரெடிட் கார்டு கட்டணங்களைத் தேடுகிறார்கள். எந்தவொரு குறிப்பிட்ட விகிதத்திலும் வட்டி விகிதங்கள் ஏன் நிர்ணயிக்கப்படுகின்றன என்று நீங்கள் யோசித்திருக்கிறீர்களா? உங்கள் கிரெடிட் கார்டு கொடுப்பனவுகளில் குறைந்த வட்டி விகிதம் எவ்வளவு வித்தியாசத்தை ஏற்படுத்தும் என்பதை நீங்கள் புரிந்துகொள்கிறீர்களா? ஒவ்வொரு அட்டைதாரரும் தெரிந்து கொள்ள வேண்டியது இங்கே.
வட்டி விகிதங்கள் மற்றும் ஏபிஆர்
வருடாந்திர சதவீத வீதம் (ஏபிஆர்) என்பது ஒரு நிதி நிறுவனம் ஒவ்வொரு வாடிக்கையாளருக்கும் கடன் அல்லது கிரெடிட் கார்டு நிலுவைத் தொகையை வசூலிக்கிறது. சில கிரெடிட் கார்டு நிறுவனங்கள் புதிய வாடிக்கையாளர்களுக்கு குறைந்த அறிமுக வீதத்தையும் ஆறு மாதங்கள் அல்லது ஒரு வருடத்திற்கான இருப்பு பரிமாற்றங்களையும் வழங்குகின்றன, மற்றவர்கள் கிரெடிட் கார்டு எவ்வாறு பயன்படுத்தப்படுகின்றன என்பதைப் பொறுத்து வெவ்வேறு ஏபிஆர்களை வசூலிக்கிறார்கள். கிரெடிட் கார்டு நிறுவனங்கள் வழக்கமாக அதிக ஏபிஆரை பண முன்கூட்டியே வசூலிக்கின்றன, எடுத்துக்காட்டாக, வாங்குவதை விட. உங்கள் வட்டி விகிதம் கிரெடிட் கார்டு நிறுவனத்தால் நிர்ணயிக்கப்பட்டுள்ளது, இது உங்கள் கிரெடிட் ஸ்கோரின் அடிப்படையில் இருக்கலாம்.
நிலையான விகிதங்கள் எதிராக மாறி விகிதங்கள்
கிரெடிட் கார்டுகளில் மாறி ஏபிஆர் அல்லது நிலையான ஏபிஆர் இருக்கும். உங்களிடம் ஒரு நிலையான வீத கிரெடிட் கார்டு இருந்தால், உங்கள் கட்டணத்தை தாமதமாக செலுத்தினாலும் இல்லாவிட்டாலும் வட்டி விகிதம் இன்னும் மாறக்கூடும், அல்லது கிரெடிட் கார்டு நிறுவனம் உங்களுக்கு விகித அதிகரிப்பு குறித்த எழுத்துப்பூர்வ அறிவிப்பை அனுப்பினால். மாறுபடும் ஏபிஆர்கள் பொதுவாக பிரதம வீதத்துடன் பிணைக்கப்படுகின்றன, இது வங்கிகளுக்கு நிறுவனங்கள் வசூலிக்கும் வட்டி வீதமாகும். பெடரல் ரிசர்வ் கூட்டாட்சி நிதி விகிதத்தை சரிசெய்யும்போது பிரதான வீதம் பொதுவாக சரிசெய்யப்படுகிறது. உங்கள் கிரெடிட் கார்டு ஒப்பந்தத்தில் சிறந்த அச்சிடலைப் படிக்கும்போது, உங்கள் வீத வாசிப்புடன் “பிரைம் ரேட் பிளஸ் 8%” அல்லது அந்த வழிகளில் ஏதேனும் ஒரு அறிக்கையைப் பார்ப்பீர்கள்.
வட்டி வசூலிக்கப்படும் போது
ஒன்று அல்லது அதற்கு மேற்பட்ட பில்லிங் சுழற்சிகளுக்கு நிலுவைத் தொகை நிலுவையில் இருந்தபின் கடன் அட்டை நிறுவனங்கள் வட்டி வசூலிக்கத் தொடங்குகின்றன. வட்டி செலுத்துவதைத் தவிர்க்க விரும்பினால், ஒவ்வொரு மாதமும் உரிய தேதிக்கு முன்பே உங்கள் கிரெடிட் கார்டு நிலுவைத் தொகையை முழுமையாக செலுத்த வேண்டும். மற்றொரு விருப்பம் பூஜ்ஜிய வட்டி கிரெடிட் கார்டில் கட்டணங்களை வைப்பது, ஆனால் அது ஒரு தற்காலிக தீர்வாகும்: பூஜ்ஜிய வட்டி ஊக்குவிப்பு விகிதங்கள் பொதுவாக ஆறு மாதங்கள் முதல் ஒரு வருடம் வரை நீடிக்கும். விளம்பர காலத்தின் கடைசி நாளுக்குள் முழு நிலுவைத் தொகையையும் நீங்கள் செலுத்தாவிட்டால், முழு நிலுவைத் தொகையையும் நீங்கள் முன்கூட்டியே வட்டி கட்டணங்களுடன் தாக்கலாம்.
உங்கள் வட்டி விகிதம் ஏன் மாறுகிறது
பெரும்பாலான கிரெடிட் கார்டு நிறுவனங்கள் வாங்குவதற்கு ஒரு வீதத்தையும், இருப்பு பரிமாற்றத்திற்கு மற்றொரு வீதத்தையும், ரொக்க முன்கூட்டியே கட்டணம் வசூலிக்கின்றன. கூடுதலாக, நீங்கள் ஏற்கனவே இருக்கும் நிலுவைத் தொகையை செலுத்த 60 நாட்கள் தாமதமாக இருந்தால், இயல்புநிலை அல்லது அபராதம் வசூலிக்கப்படலாம். உங்கள் கடன் வரம்பை மீறிவிட்டால் அல்லது உங்கள் மசோதாவில் 30 நாட்கள் கடந்துவிட்டால், இயல்புநிலை ஏபிஆர் எதிர்கால பரிவர்த்தனைகளில் வசூலிக்கப்படும். உங்கள் விகிதம் மாறக்கூடிய மற்றொரு காரணம், நீங்கள் குறைந்த அறிமுக வட்டி விகிதத்தில் கார்டுக்கு பதிவுசெய்துள்ளீர்கள், மேலும் அறிமுக காலம் காலாவதியானது.
உங்கள் வட்டி கொடுப்பனவுகளில் மாற்றங்கள்
உங்கள் கிரெடிட் கார்டு நிறுவனங்களால் நீங்கள் வசூலிக்கப்படும் வட்டி வீதத்தைப் பற்றி குறிப்பாக எச்சரிக்கையாக இருங்கள், ஏனெனில் விகிதம் ஒவ்வொரு மாதமும் உங்கள் கடனில் நீங்கள் செலுத்தும் வட்டித் தொகையில் வியத்தகு தாக்கத்தை ஏற்படுத்துகிறது. எடுத்துக்காட்டாக, உங்களிடம் 18% வட்டிக்கு $ 2, 000 இருப்புடன் ஒரு கிரெடிட் கார்டு இருந்தால், அந்த நிலுவைத் தொகையை நீங்கள் மாதத்திற்கு $ 50 செலுத்தினால், அதைச் செலுத்த 62 மாதங்கள் ஆகும் - மற்றும் மொத்தம் interest 1, 000 க்கும் அதிகமான வட்டி உட்பட, 100 3, 100 க்கு வரும். அந்த நிலுவைத் தொகையை 9% வட்டி விகிதத்துடன் கிரெடிட் கார்டுக்கு மாற்றி, அதே $ 50 மாதாந்திரக் கட்டணத்தைச் செய்தால், வட்டி உட்பட மொத்தம் 4 2, 400 செலுத்துவீர்கள், அதற்கு வெறும் 48 மாதங்கள் ஆகும்.
பல நுகர்வோர் தங்களால் முடிந்தால் நிலுவைகளை குறைந்த வட்டி விகிதத்திற்கு அல்லது பூஜ்ஜிய வட்டி விகிதத்திற்கு மாற்ற விரும்புகிறார்கள். ஒரு எச்சரிக்கை: பெரும்பாலான கிரெடிட் கார்டு நிறுவனங்கள் இந்த குறைந்த வட்டி காலங்களை மட்டுப்படுத்தி 3-5% இருப்பு பரிமாற்றக் கட்டணத்தை வசூலிக்கின்றன. எந்தவொரு இருப்பு பரிமாற்றக் கட்டணத்தையும் ஈடுசெய்ய வட்டி செலுத்துதலில் நீங்கள் சேமிக்கும் தொகை போதுமானதாக இருக்குமா என்பதை தீர்மானிக்க கணக்கீடு செய்யுங்கள். (கடன் திருப்பிச் செலுத்தும் கால்குலேட்டரை இங்கே கண்டுபிடிக்கவும்.) பூஜ்ஜிய வட்டி கால எல்லைக்குள் உங்கள் கிரெடிட் கார்டு கடனை அடைப்பதே குறிக்கோள் என்றால், அறிமுக விகிதத்திற்கு முன் உங்கள் நிலுவைத் தொகையை பூஜ்ஜியமாகக் குறைக்க ஒவ்வொரு மாதமும் எவ்வளவு செலுத்த வேண்டும் என்பதைக் கணக்கிடுங்கள். காலாவதியாகிறது.
அடிக்கோடு
கிரெடிட் கார்டு நிலுவையில் மிகக் குறைந்த வட்டி விகிதத்தை நீங்கள் செலுத்துகிறீர்கள் என்பதை உறுதிப்படுத்த சிறந்த வழி உங்கள் கிரெடிட் ஸ்கோரை அதிகமாக வைத்திருப்பதுதான். கிரெடிட் கார்டு நிறுவனங்கள் பொதுவாக தங்கள் சிறந்த கட்டணங்களை மிகவும் கடன் பெறக்கூடிய வாடிக்கையாளர்களுக்கு வழங்குகின்றன. நீங்கள் கார்டைப் பெற்றதிலிருந்து உங்கள் மதிப்பெண் மேம்பட்டிருந்தால், உங்கள் கிரெடிட் கார்டு நிறுவனத்தை அழைத்து அவர்கள் விகிதத்தைக் குறைக்கலாமா என்று அவர்களிடம் கேட்க பயப்பட வேண்டாம். பெரும்பாலும், விசுவாசமான வாடிக்கையாளரை வைத்திருக்க அவர்கள் உங்களுடன் பணியாற்ற தயாராக இருப்பார்கள்.
