IUL vs. முழு வாழ்க்கை: ஒரு கண்ணோட்டம்
சரியான ஆயுள் காப்பீட்டுக் கொள்கையை வாங்குவோர் மலிவான கால ஆயுள் காப்பீடு முதல் விலையுயர்ந்த நிரந்தர ஆயுள் காப்பீட்டுக் கொள்கைகள் வரை பலவிதமான தேர்வுகளைக் கொண்டுள்ளனர். பிந்தையதைப் பொறுத்தவரை, இரண்டு பிரபலமான விருப்பங்கள் முழு ஆயுள் காப்பீடு மற்றும் குறியீட்டு உலகளாவிய ஆயுள் காப்பீடு (IUL). இந்த விருப்பங்களுக்கு இடையில் தீர்மானிக்கும் நபர்கள் வாழ்நாள் முழுவதும் முடிவெடுப்பதற்கு முன் அவர்களின் தேவைகளை கவனமாக ஆராய வேண்டும்.
, இந்தக் கொள்கைகளுக்கிடையேயான முக்கிய வேறுபாடுகள் மற்றும் அவற்றுக்கிடையே முடிவு செய்ய முயற்சிக்கும் தனிநபர்களுக்கான சில உதவிக்குறிப்புகளைப் பார்ப்போம். (பின்னணிக்கு, "ஆயுள் காப்பீடு: மன அமைதிக்கு ஒரு விலையை வைப்பது" ஐப் பார்க்கவும்.)
முக்கிய எடுத்துக்காட்டுகள்
- நிரந்தர ஆயுள் காப்பீடு காப்பீட்டாளரின் வாழ்க்கைக்கு மரண பயன் பாதுகாப்பு அளிக்கிறது. ஓய்வூதிய வருமானம் அல்லது அவசரகால சேமிப்பு போன்ற தள்ளுபடிகளுக்குப் பயன்படுத்தக்கூடிய பண மதிப்பை நிரந்தர கொள்கைகள் பெறுகின்றன. முழு ஆயுள் கொள்கைகள் நிலையான பிரீமியங்கள் மற்றும் அறியப்பட்ட குறைந்தபட்ச வளர்ச்சியுடன் நன்மைகளை உத்தரவாதம் செய்கின்றன. IUL) கொள்கைகள் ஈக்விட்டி குறியீட்டின் செயல்திறனுடன் இணைக்கப்பட்ட பணக் குவிப்புடன் நெகிழ்வான கொடுப்பனவுகளைக் கொண்டுள்ளன.
முழு ஆயுள் காப்பீடு
முழு ஆயுள் காப்பீட்டுக் கொள்கைகள் பல தசாப்தங்களாக உள்ளன. பொதுவாக, இந்தக் கொள்கைகள் இறந்தபின்னர் தங்கள் குடும்பத்திற்கு வழங்க விரும்புவோருக்கு பாதுகாப்பான விருப்பமாகக் கருதப்படுகின்றன.
நன்மை
- உத்தரவாத இறப்பு நன்மைகள் 10 ஆண்டுகளில், 20 ஆண்டுகளில், அல்லது 65 வயதில் முக மதிப்பை செலுத்துவதற்கான வயது விருப்பத்துடன் அதிகரிக்காத நிலையான பிரீமியங்கள், பின்னர் வாழ்க்கையில் தேவைப்பட்டால் பண மதிப்புக்கு எதிராக கடன் வாங்க விருப்பம் மற்றும் ஆர்வமுள்ள மற்றும் பணப்பரிமாற்றங்கள் வருமான வரி இல்லாததாக இருக்கலாம்
பாதகம்
- வட்டி விகிதம் உத்தரவாதம் அளிக்கப்படாமல் போகலாம் (பெரும்பாலும் குறைந்தபட்ச மாடி வீதம் இருக்கும் என்றாலும்) குறைந்த உறவினர் வட்டி விகிதங்களுடன் கூடிய வாய்ப்பு வாய்ப்பு செலவு பிரீமியங்கள் நெகிழ்வானவை அல்ல, தொடர்ந்து செலுத்தப்பட வேண்டும்
குறியிடப்பட்ட யுனிவர்சல் ஆயுள் காப்பீடு
குறியிடப்பட்ட உலகளாவிய ஆயுள் காப்பீட்டுக் கொள்கைகள் ஒப்பீட்டளவில் புதியவை. அவர்களின் பெயர் குறிப்பிடுவது போல, அவர்களின் வருவாய் திறன் ஒரு பங்கு குறியீட்டுடன் பிணைக்கப்பட்டுள்ளது. பொதுவாக, இந்தக் கொள்கைகள் ஆபத்தானவை மற்றும் மிகவும் சிக்கலானவை.
குறியிடப்பட்ட உலகளாவிய ஆயுள் காப்பீட்டுக் கொள்கைகள் பாலிசிதாரர்களுக்கு அவர்களின் நிகர பிரீமியத்தின் அனைத்து அல்லது ஒரு பகுதியையும் (காப்பீட்டுத் தொகை மற்றும் செலவினங்களைச் செலுத்திய பிறகு) பணக் கணக்கில் ஒதுக்க விருப்பம் அளிக்கிறது. இந்த கணக்கு 0% வருவாய் மற்றும் ஒரு தொப்பி வீதம் மற்றும் / அல்லது திரும்பும் போது பங்கேற்பு தொப்பி ஆகியவற்றைக் கொண்ட அடிப்படைக் குறியீட்டின் செயல்திறனை அடிப்படையாகக் கொண்டு வட்டிக்கு வரவு வைக்கிறது.
குறியீட்டு வெளிப்பாடு எவ்வாறு கட்டமைக்கப்படுகிறது என்பதைப் பார்க்கும்போது இயக்கவியல் ஒரு பிட் இருண்டதாகத் தொடங்குகிறது. பங்குகளை நேரடியாக வாங்குவதற்குப் பதிலாக, காப்பீட்டு நிறுவனம் பொதுவாக பாலிசி பிரீமியத்தின் சில பகுதியைப் பயன்படுத்தி விருப்ப ஒப்பந்தங்களில் நுழைகிறது, இது எதிர்மறையான இழப்புகள் இல்லாமல் தலைகீழ் ஆதாயங்களை கடக்க உதவுகிறது - ஆனால் கூடுதல் எதிர் ஆபத்து செலவில்.
பல காப்பீட்டு நிறுவனங்கள் குறைந்தபட்ச தொப்பி விகிதங்களை 1% முதல் 4% வரை மற்றும் பங்கேற்பு விகிதங்களை 50% வரை வழங்குகின்றன, இருப்பினும் சில உத்தரவாதமற்ற தொப்பி விகிதங்களை சுமார் 10% முதல் 14% வரை மற்றும் விற்பனை பொருட்களில் 100% க்கும் அதிகமான பங்கேற்பு விகிதங்களை வழங்குகின்றன. பிஷப் கம்பெனி எல்.எல்.சி அறிக்கைக்கு. ஒரு அடிப்படைக் குறியீடு 20% திரும்பினால், ஒரு பாலிசிதாரர் இந்த தொப்பிகளுடன் 10% முதல் 12% வருமானத்தை மட்டுமே உணர முடியும். பங்கு விருப்பங்களின் பயன்பாடு எந்தவொரு குறியீட்டு வருவாய் கணக்கீட்டிலிருந்தும் ஈவுத்தொகையை நீக்குகிறது, இது பொதுவாக மொத்த சந்தை வருவாயில் 2% முதல் 4% வரை இருக்கும். இந்த வருமானம் இல்லாமல், பாலிசிதாரர்கள் பெஞ்ச்மார்க் குறியீடுகளை விட குறைந்த வருமானத்தை ஈட்டலாம்.
நன்மை
- உத்தரவாத நன்மைகள் நெகிழ்வான பிரீமியம் கொடுப்பனவுகள் அதிக வட்டி வருவாய்க்கான சாத்தியம். பிற்கால வாழ்க்கையில் கொள்கைக்கு எதிராக கடன் வாங்க விருப்பம்
பாதகம்
- வருவாய் ஈக்விட்டி செயல்திறனைப் பொறுத்தது, குறியீட்டு வீழ்ச்சி ஏற்பட்டால், வருமானம் தரக்குறைவாக இருக்கலாம், இருப்பினும் தீவிர இழப்புகளைத் தடுக்க மாடிகள் உள்ளன. பிரீமியங்கள் காலப்போக்கில் உயரக்கூடியது சிக்கலான வழித்தோன்றல் முதலீடுகளின் பயன்பாடு அதிக செலவுகள் பிரீமியம் கொடுப்பனவுகள் செயல்திறனைக் காட்டிலும் பின்தங்கியிருந்தால் இறப்பு நன்மை குறைக்கப்படலாம் அல்லது இழக்கப்படலாம்.
இருவருக்கும் இடையில் தீர்மானித்தல்
முழு ஆயுள் காப்பீடும் சரியாகவே வடிவமைக்கப்பட்டுள்ளது - ஆயுள் காப்பீடு. இதற்கு மாறாக, குறியீட்டு உலகளாவிய ஆயுள் காப்பீட்டுக் கொள்கைகள் ஓய்வூதிய-வருமான வாகனங்கள் போன்றவை. இந்த பாலிசிகளுக்குள் உள்ள பணம் வரி ஒத்திவைக்கப்பட்ட அடிப்படையில் வளர்கிறது மற்றும் பிரீமியத்தை செலுத்த பயன்படுத்தலாம். கூடுதலாக, ஓய்வூதியத்தின் போது, பாலிசிதாரர்கள் எந்தவொரு செலவினங்களையும் ஈடுசெய்ய உதவும் திரட்டப்பட்ட பண மதிப்பிலிருந்து வரி இல்லாத விநியோகங்களை எடுக்கலாம் already இது ஏற்கனவே தங்கள் ரோத் ஐஆர்ஏ மற்றும் பிற விருப்பங்களை அதிகப்படுத்தியவர்களுக்கு பயனுள்ளதாக இருக்கும். உண்மையில், பல பாலிசிகள் உத்தரவாத மரண நன்மைக்கு பதிலாக பண மதிப்பைக் குவிக்கும் கருத்தின் அடிப்படையில் விற்கப்படுகின்றன.
குறியிடப்பட்ட உலகளாவிய ஆயுள் காப்பீட்டாளர்களால் வழித்தோன்றல்களின் பயன்பாட்டைக் கருத்தில் கொள்வதும் முக்கியம். அழைப்பு விருப்பம் இயல்பாகவே ஒரு குறிப்பிட்ட மட்டத்தில் மூடப்பட்டிருப்பதால் அல்லது பயனற்றதாக காலாவதியாகி வருவதால், IUL கொள்கைகள் நல்ல ஆண்டுகளில் அதிகபட்ச வருவாய்க்கு வரம்புகளைக் கொண்டுள்ளன, மேலும் மோசமான ஆண்டுகளில் எதிர்மறையானது 0% வருமானமாக வரையறுக்கப்படுகிறது. ஐ.யூ.எல் பாலிசிகளுக்கு அதிக வருவாயைக் கொடுக்கும் காப்பீட்டு வழங்குநர்கள், ஈக்விட்டி குறியீடுகள் தாமதமாகவும் சிறப்பாக செயல்பட்டு வந்தால், “தற்காலிக சார்பு” யைப் பயன்படுத்த முயற்சிக்கலாம்.
சில ஐ.யூ.எல் கள் ரைடர்ஸ் மூலம் உத்தரவாதமான ஒப்பந்த சலுகைகளுடன் வருகின்றன, அவை உண்மையில் பொது கணக்கு தயாரிப்புகளுடன் ஒப்பிடக்கூடிய உத்தரவாத நன்மைகளை வழங்க முடியும். இருப்பினும், ஐ.யூ.எல் பாலிசிதாரர்கள் காலப்போக்கில் தங்கள் ஆயுள் காப்பீட்டிற்கு நிதியளிக்க அதிக பங்கு குறியீட்டு வருமானத்தை நம்பக்கூடாது. சில ஆண்டுகளில் அதிக வருமானம் பாலிசிதாரர்கள் பாலிசியின் பண மதிப்புக்கு நிதியளிப்பதை புறக்கணிக்க வழிவகுக்கும், இது வருமானம் அவ்வளவு சிறப்பாக இல்லாவிட்டால், பிற்காலத்தில் கவரேஜ் குறைவதற்கு வழிவகுக்கும். வரவுள்ள வட்டி கடனின் செலவுகளை ஈடுசெய்யாவிட்டால், பண மதிப்பிலிருந்து பாலிசி கடன்களை எடுத்துக்கொள்வதும், வட்டி செலுத்துவதும் ஆபத்தான முயற்சியாகும்.
அடிக்கோடு
நிரந்தர ஆயுள் காப்பீட்டிற்காக ஷாப்பிங் செய்யும் நபர்கள், இது ஒரு பணக் கூறு மற்றும் காப்பீட்டுத் தொகையை வழங்குகிறது, பல வேறுபட்ட விருப்பங்கள் உள்ளன. கணிக்கக்கூடிய மற்றும் நம்பகமான ஒன்றைத் தேடுவோருக்கு முழு வாழ்க்கையும் பொதுவாக பாதுகாப்பான பாதையாகும், அதே நேரத்தில் IUL கொள்கைகள் ஒரு சுவாரஸ்யமான ஓய்வூதியத்தை வழங்கும்- அதிக தலைகீழ் திறன் மற்றும் வரி நன்மைகள் கொண்ட திட்டமிடல் வாகனம். (மேலும், "நீங்கள் கேட்க வேண்டிய 5 ஆயுள் காப்பீட்டு கேள்விகள்" ஐப் பார்க்கவும்)
