கடன் ஆய்வாளர் வரையறை

கடன் ஆய்வாளர் என்றால் என்ன?

கடன் ஆய்வாளர் என்பது நிதி வல்லுநர், அவர் பத்திரங்கள், தனிநபர்கள் அல்லது நிறுவனங்களின் கடன் தகுதியை மதிப்பிடுகிறார். கடன் ஆய்வாளர்கள் கடன் வாங்குபவரின் நிதி மற்றும் கடன் வரலாற்றை மதிப்பாய்வு செய்வதன் மூலமும், பொருளின் நிதி ஆரோக்கியத்தின் நிலை மற்றும் பொருளாதார நிலைமைகள் திருப்பிச் செலுத்துவதற்கு சாதகமானதா என்பதை தீர்மானிப்பதன் மூலமும் கடன் வாங்குபவர் தங்கள் நிதிக் கடமைகளை திருப்பிச் செலுத்துவதற்கான வாய்ப்பை தீர்மானிக்கின்றனர்.

கடன் ஆய்வாளர்கள் பொதுவாக வணிக மற்றும் முதலீட்டு வங்கிகள், கிரெடிட் கார்டு வழங்கும் நிறுவனங்கள், கடன் மதிப்பீட்டு முகவர் மற்றும் முதலீட்டு நிறுவனங்களால் பணியமர்த்தப்படுகிறார்கள்.

கடன் ஆய்வாளர்கள் நிதி அறிக்கைகளை விளக்குகிறார்கள் மற்றும் சாத்தியமான கடன் வாங்குபவரின் நம்பகமான நடத்தை மற்றும் வரலாற்றை பகுப்பாய்வு செய்யும் போது விகிதங்களைப் பயன்படுத்துகின்றனர். தொழில்துறை தரவு வரையறைகளுடன் விகிதங்களை ஒப்பிடுவதன் மூலம் கடன் வாங்குபவருக்கு போதுமான பணப்புழக்கம் உள்ளதா என்பதை அவர்கள் தீர்மானிக்கிறார்கள். எடுத்துக்காட்டாக, ஒரு வங்கியில் பணிபுரியும் கடன் ஆய்வாளர் புதிய பண்ணை உபகரணங்களுக்கான கடனை அங்கீகரிப்பதற்கு முன்பு ஒரு விவசாய நிறுவனத்தின் நிதிநிலை அறிக்கைகளை ஆராயலாம்.

கடன் ஆய்வாளருக்கான குறைந்தபட்ச கல்வித் தேவை வர்த்தகம், நிதி அல்லது தொடர்புடைய துறையில் இளங்கலை பட்டம் ஆகும்.

கடன் ஆய்வாளரின் பங்கு மற்றும் பொறுப்புகளைப் புரிந்துகொள்வது

கடன் பகுப்பாய்வு என்பது நிதி இடர் பகுப்பாய்வின் ஒரு சிறப்பு பகுதி; எனவே, கடன் ஆய்வாளர்கள் கடன் ஆபத்து ஆய்வாளர்கள் என்று அழைக்கப்படுகிறார்கள். முதலீட்டின் அபாய அளவை மதிப்பிட்ட பிறகு, ஆய்வாளர் வட்டி விகிதம் மற்றும் கடன் வரம்பு அல்லது கடன் வாங்குபவருக்கான கடன் விதிமுறைகளை தீர்மானிப்பார். ஆய்வாளர்கள் தங்கள் ஆராய்ச்சியின் முடிவுகளைப் பயன்படுத்தி கடன் வாங்குபவர் மலிவு கடனைப் பெறுகிறார் என்பதையும், கடன் வாங்குபவர் இயல்புநிலைக்கு வந்தால் கடன் வழங்குபவர் பாதுகாக்கப்படுவதையும் உறுதிசெய்கிறார்.

கடன் ஆய்வாளர்கள் வங்கிகள், முதலீட்டு நிறுவனங்கள், கடன் சங்கங்கள், கடன் மதிப்பீட்டு முகவர், காப்பீட்டு நிறுவனங்கள் மற்றும் சொத்து மேலாண்மை நிறுவனங்களில் பணியாற்றுகின்றனர். கடன் ஆய்வாளர் சாத்தியமான கடன் வாங்குபவரின் கட்டண வரலாறு, எந்தவொரு பொறுப்புகள், வருவாய் மற்றும் சொத்துக்கள் உள்ளிட்ட நிதித் தரவை சேகரித்து பகுப்பாய்வு செய்கிறார். ஆய்வாளர் கடன் வாங்குபவர் ஆபத்து அளவை முன்வைக்கக்கூடும் என்பதற்கான குறிகாட்டிகளைத் தேடுகிறார். கடன் அல்லது கடனுக்கான ஒப்புதல் அல்லது மறுப்பை பரிந்துரைக்கவும், கடன் வரம்புகளை அதிகரிக்கவோ குறைக்கவோ அல்லது கூடுதல் கட்டணங்களை வசூலிக்க வேண்டுமா என்பதை தீர்மானிக்கவும் தரவு பயன்படுத்தப்படுகிறது.

கடன் ஆய்வாளர் பொருளாதாரத்தின் ஒட்டுமொத்த நல்வாழ்வுக்கு பங்களிப்பு செய்கிறார், ஏனெனில் கடன் நிதி நடவடிக்கைகளைத் தூண்டுகிறது. கூடுதலாக, தனிநபர்கள் மற்றும் நிறுவனங்கள் கடன்கள், கடன் கோடுகள் மற்றும் மாணவர் கடன்களிலிருந்து கூடுதல் செலவு சக்தியைப் பெறுகின்றன, இது அவர்களின் வாழ்க்கையை மேம்படுத்தலாம் மற்றும் வணிகங்கள் தற்காலிக பணப்புழக்கத்தை சமாளிக்க அனுமதிக்கும்.

பத்திரங்கள், பொருட்கள் ஒப்பந்தங்கள் மற்றும் நிதி முதலீடுகளின் பிற துறைகளில் பணிபுரியும் ஆய்வாளர்கள் கடன் ஆய்வாளர்களிடையே அதிக சம்பளத்தைப் பெறுகிறார்கள் என்று அமெரிக்க தொழிலாளர் புள்ளிவிவர பணியகம் தெரிவித்துள்ளது.

கடன் ஆய்வாளர் மதிப்பீடுகளின் வகைகள்

கடன் ஆய்வாளர்கள் கடன் மதிப்பெண்களையும் வழங்கலாம். தனிநபர்களைப் பொறுத்தவரை, கடன் மதிப்பெண் உருவாக்கம் பொதுவாக ஒரு நபரின் கடன் செலுத்தும் வரலாறு, செலவு மற்றும் கடந்த திவால்நிலைகளின் அடிப்படையில் வழிமுறை செயல்முறைகள் மூலம் தானியங்கி செய்யப்படுகிறது. கிரெடிட் ஸ்கோர் என்பது சுமார் 200 முதல் 800 வரையிலான மூன்று இலக்க எண்ணாகும். தனிப்பட்ட கடன் மதிப்பெண்ணின் பொதுவான வகை ஃபேர் ஐசக் அல்லது FICO மதிப்பெண் ஆகும்.

கடன் வழங்குநர்களுக்கும் அவற்றின் கருவிகளுக்கும் (பத்திரங்கள் போன்றவை), கடன் ஆய்வாளர்கள் AAA, AA + அல்லது BBB போன்ற கடித தரங்களின் அடிப்படையில் மதிப்பெண்களை ஒதுக்குகிறார்கள். ஒரு குறிப்பிட்ட மதிப்பீட்டிற்கு கீழே, ஒரு நிறுவனத்தின் கடன் "குப்பை" அல்லது முதலீட்டு தரத்திற்கு கீழே கருதப்படுகிறது. இந்த குப்பைப் பத்திரங்கள் கூடுதல் கடன் அபாயத்திற்கு இடமளிக்க அதிக மகசூலைக் கொண்டுள்ளன. இறையாண்மை அரசாங்கங்கள் தங்கள் பத்திரங்களில் கடன் மதிப்பெண்களையும் கொண்டிருக்கலாம். பத்திரங்களை மதிப்பிடும் கடன் ஆய்வாளர்கள் பெரும்பாலும் மூடிஸ் அல்லது ஸ்டாண்டர்ட் & புவர்ஸ் (எஸ் & பி) போன்ற கடன் மதிப்பீட்டு நிறுவனங்களில் வேலை செய்கிறார்கள். காப்பீட்டு நிறுவனங்கள் தங்கள் கடன் ஆபத்து மற்றும் நிதி ஸ்திரத்தன்மை குறித்து AM பெஸ்ட் போன்ற மதிப்பீட்டு நிறுவனங்களால் மதிப்பிடப்படுகின்றன.

பி.எல்.எஸ் இன் மிக சமீபத்திய புள்ளிவிவரங்களின்படி, கடன் ஆய்வாளரின் சராசரி ஆண்டு சம்பளம், 900 82, 900 ஆகும். அமெரிக்காவில் அதிகபட்சம் நியூயார்க் மாநிலத்தில் 1 121, 480 ஆகும்.

சிறப்புக் கருத்தாய்வு: அபாயத்தைக் குறைத்தல்

கடன் ஆய்வாளர் ஆபத்து காரணிகளைக் கருத்தில் கொண்டு வணிக கடன் அல்லது வணிக கடன் பரிந்துரைக்கலாம். பொருளாதார மாற்றங்கள், பங்குச் சந்தை ஏற்ற இறக்கங்கள், சட்டமன்ற மாற்றங்கள் மற்றும் ஒழுங்குமுறை தேவைகள் போன்ற சுற்றுச்சூழல் சார்ந்த ஆபத்து காரணிகள் இருக்கலாம்.

எடுத்துக்காட்டாக, ஒரு வணிக வாடிக்கையாளர் ஊதியத்தை சந்திக்க சிரமப்பட்டால், இது வருவாய் சரிவு மற்றும் திவால்நிலை ஆகியவற்றின் குறிகாட்டியாக இருக்கலாம், இது வங்கியின் சொத்துக்கள், மதிப்பீடுகள் மற்றும் நற்பெயரை பாதிக்கலாம்.

கடனை நீட்டிப்பதில் ஈடுபடும் அபாயத்தின் அளவை நிதித் தரவு தீர்மானிக்கிறது, இதனால் கடன் ஒப்புதலுடன் தொடர வேண்டுமா என்று ஒரு வங்கி தீர்மானிக்க முடியும். வங்கி நிதியுதவி வழங்கினால், கடன் ஆய்வாளர் கடன் வாங்கியவரின் செயல்திறனைக் கண்காணிப்பார் மற்றும் கடன் ஒப்பந்தம் ஆபத்தானதாக இருந்தால் அதை நிறுத்துவதற்கான பரிந்துரைகளை வழங்கலாம். கடன் அல்லது முதலீட்டில் அபாயத்தின் அளவைத் தீர்மானிப்பது வங்கிகளுக்கு அபாயங்களை நிர்வகிக்கவும் வருவாயை உருவாக்கவும் உதவுகிறது.

எடுத்துக்காட்டாக, கிரெடிட் கார்டு கொடுப்பனவுகளில் தவறிழைத்த ஒரு நபருக்கான தீர்வை கடன் ஆய்வாளர் பரிந்துரைக்க முடியும். தனிநபரின் கடன் வரம்பைக் குறைக்க, அவர்களின் கணக்கை மூடுவதற்கு அல்லது குறைந்த வட்டி விகிதத்துடன் புதிய கிரெடிட் கார்டுக்கு மாற ஆய்வாளர் பரிந்துரைக்கலாம்.

முக்கிய எடுத்துக்காட்டுகள்

• ஒரு கடன் ஆய்வாளர் முதலீட்டாளருக்கான சாத்தியமான ஆபத்தை தீர்மானிக்க முதலீடுகளை பகுப்பாய்வு செய்கிறார். கடன் ஆய்வாளர்கள் பொதுவாக வணிக மற்றும் முதலீட்டு வங்கிகள், கிரெடிட் கார்டு வழங்கும் நிறுவனங்கள், கடன் மதிப்பீட்டு முகவர் மற்றும் முதலீட்டு நிறுவனங்களால் பயன்படுத்தப்படுகிறார்கள். கடன் ஆய்வாளர்கள் நிதி அறிக்கைகளை ஆராய்ந்து நிதி பகுப்பாய்வு செய்யும் போது விகிதங்களைப் பயன்படுத்துகின்றனர் சாத்தியமான கடன் வாங்குபவரின் வரலாறு. கடன் வழங்குநர்கள் மற்றும் பத்திரங்கள் போன்ற அவர்களின் கருவிகளுக்கு, கடன் ஆய்வாளர்கள் ஏஏஏ, ஏஏ +, பிபிபி அல்லது குப்பை போன்ற கடித தரங்களின் அடிப்படையில் மதிப்பெண்களை ஒதுக்குகிறார்கள், இது முதலீட்டு தரத்திற்கு கீழே உள்ளது.