ரொக்க-அவுட் எதிராக வீதம்-மற்றும்

பணத்தை சேமிக்க அல்லது பெற உங்கள் அடமானத்தை மறு நிதியளிக்கும்போது உங்களுக்கு இரண்டு அடிப்படை தேர்வுகள் உள்ளன. முதலாவதாக, குறைந்த வட்டி விகிதத்தைப் பெற அல்லது விதிமுறைகளை மாற்ற உங்கள் இருக்கும் கடனை மறுநிதியளித்தால், அது விகிதம் மற்றும் கால மறுநிதியளிப்பு என்று அழைக்கப்படுகிறது. அல்லது, இரண்டாவதாக, உங்கள் வீட்டிலுள்ள சில பங்குகளை நீங்கள் பிரித்தெடுக்க விரும்பலாம் - ஒருவேளை புதுப்பித்தல், கடன்களை செலுத்துதல் அல்லது கல்லூரி செலவுகளைச் செலுத்த உதவுதல் cash பணத்தை வெளியேற்றும் கடனுடன். இந்த இரண்டு மறுநிதியளிப்பு விருப்பங்கள் உங்கள் நிதி நிலையை எவ்வாறு பாதிக்கும் என்பதை இங்கே காணலாம்.

அடமான மறு நிதியளிப்பின் அடிப்படைகள்

ஏற்கனவே உள்ள அடமானத்தை இன்னொருவருடன் மாற்றுவது அல்லது ஒரு ஜோடி அடமானங்களை ஒரே கடனாக ஒருங்கிணைப்பது என மறு நிதியளிப்பைப் பற்றி சிந்தியுங்கள். அவர்கள் சொல்வது போல் பழைய (அடமானம்) மற்றும் புதியவற்றுடன் வெளியேறுங்கள். மறுநிதியளிப்புக்குப் பிறகு, பழைய கடன் (அல்லது கடன்கள்) செலுத்தப்படுகின்றன, மேலும் புதியது அதை மாற்றுகிறது.

முக்கிய எடுத்துக்காட்டுகள்

• அடமானத்தை மறுநிதியளிக்கும் போது அடிப்படை விருப்பங்கள் ரொக்க-அவுட் அல்லது வீதம் மற்றும் கால மறுநிதியளிப்பு ஆகும்.உங்கள் வீட்டிலுள்ள சில பங்குகளை ரொக்க-அவுட் ரிஃபை மூலம் பிரித்தெடுக்கலாம். விகிதம் மற்றும் கால மறுநிதியளிப்பில், கடன் வாங்குபவர் தற்போதையதை பரிமாறிக்கொள்கிறார் சிறந்த விதிமுறைகளைக் கொண்ட ஒருவருக்கான கடன். காஷ்-அவுட் கடன்கள் பொதுவாக கூடுதல் கட்டணம், புள்ளிகள் அல்லது அதிக வட்டி விகிதத்துடன் வருகின்றன, ஏனெனில் அவை கடன் வழங்குபவருக்கு அதிக ஆபத்தை ஏற்படுத்துகின்றன. கூடுதல் கட்டணங்களைச் செலுத்தாமல் உங்கள் மறுநிதியிலிருந்து சில பணத்தை எடுக்க முடியும். ஒரு கடனின் முடிவிலும் இன்னொரு கடனின் தொடக்கத்திலும் உள்ள நிதிகளின் மேலெழுதலைப் பயன்படுத்தி பணமளிக்கும் கடனின்.

மறு நிதியளிப்பைக் கருத்தில் கொள்ள ஏராளமான காரணங்கள் உள்ளன. பணத்தை மிச்சப்படுத்துவது வெளிப்படையானது. ஆகஸ்ட் 2008 இல், சராசரியாக 30 ஆண்டு நிலையான அடமானம் 6.48% வட்டி விகிதத்தைக் கொண்டிருந்தது. நிதி நெருக்கடிக்குப் பிறகு, அதே வகையான அடமானத்திற்கான விகிதங்கள் படிப்படியாகக் குறைந்துவிட்டன. டிசம்பர் 2012 க்குள், 30 ஆண்டு நிலையான அடமான வீதம் நான்கு ஆண்டுகளுக்கு முந்தைய காலத்திலிருந்து 3.35% ஆக கிட்டத்தட்ட குறைக்கப்பட்டது. 2017 ஆம் ஆண்டின் சராசரி ஆண்டு வீதம் 3.99% வரை உயர்ந்துள்ளது. ஃப்ரெடி மேக் கருத்துப்படி, 2018 க்குள் இது 4.54% ஆக உயர்ந்துள்ளது. ஆனால் இந்த உயர் விகிதங்கள் கூட உங்களிடம் இருக்கும் பழைய அடமானங்களை விட குறைவாக இருக்கலாம்.

மார்ச் 2019 இல், அடமான விகிதங்கள் 4.27% ஆக குறைந்தது, இது 60 வார குறைவு. மார்ச் 29, 2019 உடன் முடிவடைந்த வாரத்தில், அடமான விண்ணப்பங்கள் 18.6% உயர்ந்ததாக அடமான வங்கியாளர்கள் சங்கம் தெரிவித்துள்ளது. மறுநிதியளிப்பு நிலை மொத்த விண்ணப்பங்களில் 39% அதிகரித்து 47.4% ஆக இருந்தது, இது நவம்பர் 2016 முதல் மிக உயர்ந்த மட்டமாக இருந்தது. (2011 முதல் 2013 மற்றும் 2015 முதல் 2016 வரை, வட்டி விகிதங்கள் மிகக் குறைவான நிலையில் இருந்தபோது அடமான மறுநிதியளிப்புகளின் மிகப் பெரிய அலை.) இருப்பினும் மறுநிதியளிப்பு குறியீடு அடுத்த வாரம் மொத்த விண்ணப்பங்களில் 44.1% ஆக குறைந்தது, குறைந்த கடன் செலவுகள் மற்றும் ஒரு வலுவான வேலை சந்தை தொடர்ந்து பயன்பாடுகளை இயக்குகிறது.

வரலாற்று ரீதியாக, விகிதங்கள் இன்னும் ஒப்பீட்டளவில் குறைவாகவே உள்ளன, மேலும் பழைய, அதிக வட்டி அடமானங்களைக் கொண்ட வீட்டு உரிமையாளர்களுக்கு (அல்லது வீட்டு பங்கு உயர்ந்துள்ளவர்கள், அல்லது அவர்கள் முதலில் தங்கள் வீட்டிற்கு நிதியளித்ததை விட சிறந்த கடன் மதிப்பீடுகளைக் கொண்டவர்கள்) மறுநிதியளிப்பைப் பார்க்க இது ஒரு முக்கிய காரணம். இப்போது.

விகிதங்கள் அதிகமாக நகரும் போது, ​​மறுநிதியளிப்பு ஒரு சரிசெய்யக்கூடிய-வீத அடமானத்தை ஒரு நிலையான வீதமாக மாற்றுவதற்கான வாய்ப்பை வழங்கலாம், விகிதங்கள் இன்னும் அதிகமாக ஏறுவதற்கு முன்பு குறைந்த வட்டி செலுத்துதல்களைப் பூட்டலாம். இருப்பினும், வட்டி விகிதங்களின் எதிர்கால திசையை முன்னறிவிப்பது பெரும்பாலும் சவாலானது, மிகவும் அனுபவமுள்ள பொருளாதார வல்லுநர்களுக்கு கூட.

ரொக்க-அவுட் எதிராக விகிதம் மற்றும் கால ரெஃபி

இரண்டு அடிப்படை மறுநிதியளிப்பு கடன்கள் உள்ளன. விகிதம் மற்றும் கால மறுநிதியளிப்பு எளிமையான மற்றும் நேரடியானது. இந்த வழக்கில் உண்மையான பணம் எதுவும் கைமாறாது, கடனுடன் தொடர்புடைய கட்டணங்களுக்கு வெளியே. அடமானத்தின் அளவு அப்படியே உள்ளது; உங்கள் தற்போதைய அடமான விதிமுறைகளை புதிய (மறைமுகமாக சிறந்த) விதிமுறைகளுக்கு வர்த்தகம் செய்கிறீர்கள்.

இதற்கு நேர்மாறாக, பணத்தை மறுநிதியளிப்பதில், புதிய அடமானம் பழையதை விட பெரியது. புதிய கடன் விதிமுறைகளுடன், நீங்கள் மேம்பட்ட பணமும் - பணத்தின் வடிவத்தில் உங்கள் வீட்டிலிருந்து பங்குகளை திறம்பட எடுத்துக்கொள்கிறீர்கள்.

அதிக கடன்-க்கு-மதிப்பு விகிதத்துடன் (சொத்தின் மதிப்பிடப்பட்ட மதிப்பால் வகுக்கப்பட்ட கடனின் அளவு) விகித மற்றும் கால மறுநிதியளிப்பிற்கு நீங்கள் தகுதி பெறலாம். வேறுவிதமாகக் கூறினால், நீங்கள் ஒரு ஏழை கடன் அபாயமாக இருந்தாலும் கூட, வீட்டைப் பெறக்கூடியவற்றில் அதிக சதவீதத்தை நீங்கள் கடன் வாங்குகிறீர்கள்.

முதலீடு செய்வதற்காக பணத்தை வெளியேற்றும் கடனைப் பெறுவதற்கு முன்பு கவனமாக சிந்தியுங்கள், ஏனெனில் உங்கள் அடமான வட்டி 5% அல்லது 6% ஆக இருக்கும்போது உங்கள் நிதியை 2.5% சம்பாதிக்கும் ஒரு குறுவட்டுக்குள் வைப்பது அர்த்தமல்ல.

பணமளிக்கும் கடன்கள் கடுமையான விதிமுறைகளுடன் வருகின்றன. உங்கள் வீட்டில் நீங்கள் கட்டியிருக்கும் சில பங்குகளை பண வடிவில் திரும்பப் பெற விரும்பினால், அது உங்களுக்கு செலவாகும் your உங்கள் வீட்டில் நீங்கள் எவ்வளவு ஈக்விட்டி மற்றும் உங்கள் கிரெடிட் ஸ்கோரைக் கட்டியெழுப்புகிறீர்கள் என்பதைப் பொறுத்தது.

எடுத்துக்காட்டாக, கடன் வாங்குபவரின் FICO மதிப்பெண் 700 ஆக இருந்தால், கடன்-மதிப்பு-மதிப்பு விகிதம் 76%, மற்றும் கடன் பணமாக கருதப்பட்டால், கடன் வழங்குபவர் 0.750 புள்ளிகளை கடனின் முன் செலவில் சேர்க்கலாம். கடன் தொகை, 000 200, 000 ஆக இருந்தால், கடன் வழங்குபவர், 500 1, 500 செலவைச் சேர்ப்பார். (ஒவ்வொரு கடன் வழங்குநரும் வேறுபட்டவர்கள்.) மாற்றாக, கடன் வாங்குபவர் சந்தை நிலைமைகளைப் பொறுத்து அதிக வட்டி விகிதத்தை 12 0.125% முதல் 0.250% வரை செலுத்தலாம்.

ஏன் கடுமையான சொற்கள்? ஏனெனில் பணமளிக்கும் கடன்கள் கடனளிப்பவருக்கு அதிக ஆபத்தை ஏற்படுத்துகின்றன என்று சி 2 நிதிக் கூட்டுத்தாபனத்தின் அடமான ஆலோசகரும், கடன் வழிகாட்டியின் ஆசிரியருமான கேசி ஃப்ளெமிங் கூறுகிறார் : சிறந்த சாத்தியமான அடமானத்தை எவ்வாறு பெறுவது . ஃப்ளெமிங்கின் கூற்றுப்படி,

"புள்ளிவிவரப்படி, கடன் வாங்குபவர் ஒரு வீட்டிலிருந்து விலகிச் செல்வதற்கான வாய்ப்புகள் அதிகம் இருந்தால், அவர் சிக்கலில் சிக்கினால், அவர் ஏற்கனவே பங்குகளை வெளியே எடுத்திருந்தால். ஆரம்பத்தில் பணம் செலுத்தியதில் அவர் முதலீடு செய்ததை விட அதிகமாக வெளியே எடுத்திருந்தால் அது குறிப்பாக உண்மை. இதன் விளைவாக, எந்தவொரு கடனும் பணமதிப்பிழப்பு என்று கருதப்படுவதால், அந்த அபாயத்தை பிரதிபலிக்கும் வகையில் அதிக விலை நிர்ணயிக்கப்படுகிறது, கடன் வாங்கியவர் இனி விலகிச் செல்ல வாய்ப்பில்லை.

ஆனால் அதிக கடன் மதிப்பெண் மற்றும் குறைந்த கடன்-க்கு-மதிப்பு விகிதம் ஆகியவை உங்களுக்கு ஆதரவாக எண்களை கணிசமாக மாற்றும். கடன் மதிப்பெண் 750 மற்றும் கடன்-மதிப்பு-மதிப்பு விகிதம் 60% க்கும் குறைவாக உள்ள கடன் வாங்குபவருக்கு, எடுத்துக்காட்டாக, பணத்தை வெளியேற்றும் கடனுக்கு கூடுதல் கட்டணம் வசூலிக்கப்படாது; விகிதம் மற்றும் கால ரெஃபி செய்வதை விட கடனளிப்பவர் கடனில் இயல்புநிலைக்கு வர வாய்ப்பில்லை என்று நம்புகிறார்கள்.

நீங்கள் எந்தவொரு பணத்தையும் பெறாவிட்டாலும் கூட, உங்கள் கடன் பணமளிக்கும் கடனாக இருக்கலாம். கிரெடிட் கார்டுகள், வாகனக் கடன்கள் அல்லது உங்கள் அடமானத்தின் ஒரு பகுதியாக இல்லாத வேறு எதையும் நீங்கள் செலுத்துகிறீர்களானால், கடன் வழங்குபவர் அதை பணமாகக் கடனாகக் கருதுகிறார். நீங்கள் இரண்டு அடமானங்களை ஒன்றில் ஒருங்கிணைக்கிறீர்கள் என்றால்-ஒன்று முதலில் பணமளிக்கும் கடனாக இருந்தால்-புதிய ஒருங்கிணைந்த கடன் பண-அவுட் என வகைப்படுத்தப்படும்.

பண-அவுட்களைப் பற்றி இருமுறை யோசிக்க இன்னும் ஒரு காரணம்: பணத்தை மறுநிதியளிப்பது உங்கள் FICO மதிப்பெண்ணை எதிர்மறையாக பாதிக்கும்.

83%

2018 ஆம் ஆண்டின் 4 ஆம் ஆண்டில் பணமளிக்கப்பட்ட கடன்களாக இருந்த அடமான மறுநிதியளிப்புகளின் எண்ணிக்கை.

அதிகமான அமெரிக்கர்கள் பண-மறுநிதியளிப்பைத் தேர்வு செய்கிறார்கள்

பல தனிப்பட்ட நிதி வல்லுநர்கள் உங்கள் வீட்டை அதன் ஈக்விட்டி பணத்தை மறுநிதியளிப்பதில் இருந்து அகற்றுவதை எதிர்த்து ஆலோசனை வழங்கினாலும், சமீபத்திய தரவு பல அமெரிக்கர்கள் இந்த கடன் வகையைத் தேர்ந்தெடுப்பதைக் காட்டுகிறது. ஃப்ரெடி மேக்கின் காலாண்டு மறுநிதியளிப்பு புள்ளிவிவரங்கள், 2018 ஆம் ஆண்டின் நான்காம் காலாண்டில் (மார்ச் 2019 இல் வெளியிடப்பட்டது), பணத்தை வெளியேற்றும் கடன் வாங்கியவர்கள் அனைத்து மறுநிதியளிப்பு கடன்களிலும் 83% பிரதிநிதித்துவப்படுத்தியுள்ளனர், இது 2007 மூன்றாம் காலாண்டில் இருந்து அதிகபட்சமாகும்.

இந்த மறுநிதியளிப்புகள் பல விகிதத்தைக் குறைப்பதற்காக இல்லை. நிதிகளின் மிகவும் பொதுவான பயன்பாடுகள் வீட்டு மேம்பாடுகள் அல்லது பில்கள் மற்றும் கடன்களை செலுத்துதல். பணமதிப்பிழப்புக்கு மேற்கோள் காட்டப்பட்ட பிற காரணங்கள் கல்லூரி செலவுகள், வாகன கொள்முதல் மற்றும் வணிக முதலீடுகளுக்கு பணம் செலுத்துதல் ஆகியவை அடங்கும்.

ஒரு சுவாரஸ்யமான அடமான-மறுநிதியளிப்பு லூபோல்

உங்கள் அடமான தரகரின் உதவியுடன், உங்கள் மறுநிதியளிப்பிலிருந்து ஒரு பணத்தை வெளியேற்றக் கடனாகக் கருதாமல் (மற்றும் அதனுடன் வரும் கூடுதல் கட்டணங்களை உருவாக்குவது) நீங்கள் உருவாக்க முடியும். அடிப்படையில், இது ஒரு கடனின் முடிவிலும் மற்றொரு கடனின் தொடக்கத்திலும் உள்ள நிதிகளின் மேலெழுதலைப் பயன்படுத்துவதன் மூலம் செயல்படுகிறது. இது ஒரு சிக்கலான செயல்முறையாகும், இது எந்த எஸ்க்ரோ கணக்குகளையும் பாதிக்கும், எனவே ஃப்ளெமிங் அதை எவ்வாறு விவரிக்கிறார் என்பதில் கவனம் செலுத்துங்கள்:

"இறுதி செலவினங்களை ஒரு வீதம் / கால புதுப்பிப்பில் நிதியளிக்க உங்களுக்கு அனுமதி உண்டு. ப்ரீபெய்ட் வட்டி, உங்களுடைய தற்போதைய அடமானத்தில் செலுத்தப்படாத வட்டி, உங்கள் எஸ்க்ரோ கணக்கிற்கு முன்கூட்டியே நிதியளிக்கத் தேவையான பணம், மற்றும் நீங்கள் சரியான நேரத்தில் சொத்து வரி மற்றும் காப்பீடு போன்ற ப்ரீபெய்ட் செலவுகளைச் சேர்க்க பெரும்பாலான கடன் வழங்குநர்கள் அனுமதிக்கின்றனர்.

“நீங்கள் மறுநிதியளிப்பு செய்யும்போது, ​​உங்கள் அடமானத்தின் திரட்டப்பட்ட வட்டியை அது செலுத்தப்பட்ட நாள் வரை செலுத்துகிறீர்கள். நீங்கள் நிதியளித்த நாளிலிருந்து அடுத்த மாதத்தின் முதல் தேதி வரை உங்கள் புதிய கடனுக்கான வட்டியை நீங்கள் முன்கூட்டியே செலுத்துகிறீர்கள், பின்னர் அடுத்த மாதம் நீங்கள் பணம் செலுத்த மாட்டீர்கள். எனவே, புதிய கடனுக்குள் உங்கள் அடமானத்திற்கு ஒரு மாத வட்டிக்கு நிதியளித்துள்ளீர்கள்.

"உங்களுடைய தற்போதைய அடமானத்துடன் காப்பீடு மற்றும் வரிகளை செலுத்த உங்களிடம் ஒரு இம்பவுண்ட் (அல்லது எஸ்க்ரோ) கணக்கு இருந்தால், உங்கள் தற்போதைய கடன் வழங்குபவர் உங்கள் பணத்தில் சிலவற்றை வைத்திருக்கிறார் least குறைந்தது இரண்டு மாத வரிகள் மற்றும் காப்பீடு ஒவ்வொன்றும். நீங்கள் மறுநிதியளிக்கும் போது, ​​உங்கள் வரி மற்றும் காப்பீட்டு பில்கள் வரும்போது உங்கள் புதிய கடன் வழங்குபவருக்கு கொஞ்சம் பணம் தேவைப்படும், எனவே அவர்கள் முன்பணத்தில் சில பணத்தை கேட்பார்கள். நீங்கள் வழக்கமாக இதற்கு நிதியளிக்கலாம்.

“பின்னர், உங்கள் கடன் முடிந்ததும், உங்கள் பழைய கடனளிப்பவர் your உங்கள் பணத்தில் சிலவற்றை வைத்திருப்பவர் you நீங்கள் அந்தக் கடனைச் செலுத்தும்போது உங்கள் எஸ்க்ரோ கணக்கின் இருப்புக்கு சமமான காசோலையை உங்களுக்கு அனுப்புகிறார். பணம்!

“மேலும், சில கட்டணங்கள் நிதியளிக்கும் வரை கொஞ்சம் கொஞ்சமாக மாறும் என்பதால், பெரும்பாலான கடன் வழங்குநர்கள் கொஞ்சம் கொஞ்சமாக குஷனை அனுமதிக்கின்றனர் the 2, 000 டாலர் வரை பணத்தை எஸ்க்ரோவில் திரும்பப் பெற முடியாது.

"இதன் பொருள் என்னவென்றால், நீங்கள் 'செலவினங்களுக்கு' நிதியளிக்க முடியும், அவை உண்மையில் கடனைத் தோற்றுவிப்பதற்கான செலவு அல்ல, மாறாக கடனைக் கொண்டிருப்பதற்கான செலவைக் குறிக்கும்., 000 200, 000 வீதம் / கால கடனில், சரியான சூழ்நிலையில், கவனமாக கட்டமைக்கப்பட்டிருந்தால், பணமதிப்பிழப்பு அபராதம் செலுத்தாமல், சுமார், 000 4, 000 பணத்தை உருவாக்குவது மிகவும் சாத்தியமாகும். ”

அடிக்கோடு

கடன் வாங்குபவராக உங்கள் பொறுப்பு உங்கள் கடன் வழங்குநருடன் விருப்பங்களைப் பற்றி விவாதிக்க போதுமான அறிவு இருக்க வேண்டும். பெரும்பாலான மக்களுக்கு, பணத்தை வெளியேற்றும் கடனின் கூடுதல் செலவைத் தவிர்ப்பது சிறந்த நிதி நடவடிக்கையாகும். உங்கள் வீட்டிலிருந்து பணத்தை எடுத்துக்கொள்வதற்கு உங்களுக்கு ஒரு குறிப்பிட்ட காரணம் இருந்தால், பணத்தை வெளியேற்றும் கடன் மதிப்புமிக்கதாக இருக்கலாம், ஆனால் கடனின் வாழ்நாளில் வட்டிக்கு நீங்கள் செலுத்தும் கூடுதல் தொகை ஒரு மோசமான யோசனையாக மாறும் என்பதை நினைவில் கொள்ளுங்கள்.