கார் தலைப்பு கடன் என்றால் என்ன?
ஒரு கார் தலைப்பு கடன் என்பது ஒரு வகையான குறுகிய கால கடனாகும், அதில் கடன் வாங்கியவர் தங்கள் காரை பிணையமாக உறுதியளிக்கிறார். அவை ஆட்டோ தலைப்பு கடன்கள் என்றும் அழைக்கப்படுகின்றன.
கார் தலைப்பு கடனைப் பெறுவதற்கு, கடன் வாங்குபவர் தங்கள் காரை இலவசமாகவும் தெளிவாகவும் வைத்திருக்க வேண்டும். கடன் வாங்கியவர் கடனைத் திருப்பிச் செலுத்தத் தவறினால், கடன் கொடுத்தவர் காரின் உரிமையை எடுத்துக் கொண்டு, அவர்களின் முதலீட்டை மீட்டெடுக்க அதை விற்கலாம்.
முக்கிய எடுத்துக்காட்டுகள்
- கார் தலைப்பு கடன்கள் குறுகிய கால பாதுகாப்பான கடன்களாகும், அவை கடன் வாங்குபவரின் காரை அவற்றின் பிணையமாகப் பயன்படுத்துகின்றன. அவை சப் பிரைம் கடனுடன் தொடர்புடையவை, ஏனெனில் அவை பெரும்பாலும் அதிக வட்டி விகிதங்களையும் கடன் வாங்குபவர்களையும் மோசமான கடன் மதிப்பீடுகளுடன் உள்ளடக்குகின்றன. கடன் வழங்குநரைக் குறைக்க கூடுதல் நடவடிக்கைகள் சில நேரங்களில் தேவைப்படும் சாத்தியமான மீள்செலுத்தலுக்கு உதவ காரில் ஜி.பி.எஸ் டிராக்கர்களை நிறுவுவது போன்ற ஆபத்து.
கார் தலைப்பு கடன்களைப் புரிந்துகொள்வது
கார் தலைப்பு கடன்கள் பொதுவாக சப் பிரைம் கடன் வழங்குவதற்கான ஒரு எடுத்துக்காட்டு. ஏனென்றால், இந்த கடன்களைப் பயன்படுத்துபவர்கள் பெரும்பாலும் குறைந்த வருமானம் கொண்ட கடன் மதிப்பீட்டாளர்களைக் கொண்டவர்கள். இயல்புநிலைக்கு அதிக ஆபத்து இருப்பதாக அவர்கள் உணரப்படுவதால், இந்த கடன் வாங்குபவர்களுக்கு தனிப்பட்ட கடன் வரி (எல்.ஓ.சி) போன்ற பாரம்பரியமான நிதியுதவிகளைப் பெற முடியாது. அதன்படி, கார் தலைப்பு கடன்கள் பொதுவாக அதிக வட்டி விகிதங்களைக் கொண்டுள்ளன.
கார் தலைப்புக் கடன்களை விமர்சிப்பவர்கள் அவை கொள்ளையடிக்கும் கடன்களின் ஒரு வடிவம் என்று வாதிடுகின்றனர், இதில் கடன் வழங்குநர்கள் கடனாளர்களின் விரக்தியையும், தெளிவான மாற்று வழிகள் இல்லாததையும் சுரண்ட முற்படுகின்றனர். மறுபுறம், சப் பிரைம் கடன்களுடன் தொடர்புடைய சராசரி இயல்புநிலை அபாயத்தை விட அதிகமாக இருப்பதால், கார் தலைப்பு கடன் வழங்குநர்கள் அதிக வட்டி விகிதங்கள் மற்றும் பிணையத்திற்கு தகுதியுடையவர்கள் என்று நடைமுறையின் பாதுகாவலர்கள் வாதிடுகின்றனர்.
கார் தலைப்புக் கடன்களுடன் தொடர்புடைய ஒரு குறிப்பிட்ட சர்ச்சைக்குரிய நடைமுறைகளில் ஒன்று, பொதுவாக குறுகிய கால கடன்களுடன், ஆண்டு அல்லாத வட்டி விகிதங்களைப் பயன்படுத்துவது. உதாரணமாக, ஒரு கடன் வழங்குபவர் 30 நாள் கடனை 10% வட்டி வீதத்துடன் கொண்டு வருவதாக விளம்பரம் செய்தால், வட்டி விகிதம் வருடாந்திரமா என்பதைக் குறிப்பிடாமல், கடன் வாங்கியவர் மிகவும் விலையுயர்ந்த கடனை ஏற்றுக்கொள்வதில் ஏமாறக்கூடும். சில சந்தர்ப்பங்களில், கடனைத் திருப்பிச் செலுத்துவதற்கு வரவுசெலவு செய்யும் போது வட்டி செலவுகளை குறைத்து மதிப்பிடுவதால் கடன் வாங்கியவர் தற்செயலாக தங்கள் காருக்கு பட்டத்தை இழக்க நேரிடும்.
கூடுதல் கட்டணம்
கார் தலைப்பு கடன்கள் பெரும்பாலும் கூடுதல் கட்டணங்களை உள்ளடக்குகின்றன, இது கடனின் விலையை பொருள் ரீதியாக அதிகரிக்கக்கூடும். கடன் வாங்குபவர் தங்கள் கொடுப்பனவுகளைச் செய்ய முடியாவிட்டால், அவர்கள் கடனை புதிதாக நீட்டிக்கப்பட்ட முதிர்வு காலத்திற்கு மாற்றலாம். அந்த சூழ்நிலைகளில், புதிய கடனில் கூடுதல் கட்டணம் மற்றும் அதிக வட்டி விகிதம் ஆகியவை அடங்கும். கடன் வாங்கியவர் தொடர்ந்து கடனைத் திருப்பிச் செலுத்த முடியாவிட்டால், அவர்களின் காரை கடனளிப்பவர் மீண்டும் கையகப்படுத்தி விற்கலாம்.
கார் தலைப்பு கடன்கள் பொதுவாக சில நூறு முதல் சில ஆயிரம் டாலர்கள் வரை சிறிய தொகைகளுக்கு செய்யப்படுகின்றன. காரின் சந்தை மதிப்பின் அடிப்படையில் துல்லியமாக இருப்பு கணக்கிடப்படுகிறது, கடன் தொகை பெரும்பாலும் காரின் மதிப்பில் 25% முதல் 50% வரை இருக்கும்.
கார் தலைப்பு கடன்களுக்கான விண்ணப்பங்கள் ஆன்லைனில் அல்லது ஒரு கடை முன்புறத்தில் பூர்த்தி செய்யப்படலாம். எந்தவொரு சந்தர்ப்பத்திலும், விண்ணப்பதாரர் தங்களது தலைப்புக்கான சான்றுகளை கார், அவர்களின் கார் காப்பீடு, ஓட்டுநர் உரிமம் மற்றும் நிச்சயமாக காரில் சமர்ப்பிக்க வேண்டும். கடனளிப்பவரைப் பொறுத்து, கடன் வாங்குபவர் காரில் ஜி.பி.எஸ் டிராக்கரை நிறுவ வேண்டியிருக்கலாம், அதேபோல் கடன் கொடுத்தவர் வாகனத்தை மீளக் கையகப்படுத்த வேண்டியது அவசியமானால் காரின் பற்றவைப்பை முடக்கும் ஒரு சாதனமும்.
கார் தலைப்பு கடனின் உண்மையான உலக எடுத்துக்காட்டு
மேரி சமீபத்தில் தனது வேலையை இழந்தார், மேலும் வரவிருக்கும் வாடகைக் கட்டணத்தை வாங்குவதற்கான வழிகளைக் கண்டுபிடிக்க அவர் சிரமப்படுகிறார். ஒரு குறுகிய கால தீர்வாக, தனது காருக்கு எதிராக ஒரு கார் தலைப்பு கடனைப் பயன்படுத்தி கடன் வாங்க முடிவு செய்கிறாள், இது தற்போதைய சந்தை மதிப்பு, 500 2, 500 ஆகும். கடன் வழங்குநர் ஒரு கார் தலைப்பு கடனை 2 1, 250 க்கு நீட்டிக்க ஒப்புக்கொள்கிறார்.
விண்ணப்ப செயல்பாட்டில், மேரி தனது தலைப்புக்கான சான்றையும் காருக்கும் கூடுதல் ஆவணங்களையும் வழங்க வேண்டியிருந்தது. கடனின் ஒரு மாத காலத்திற்கு வட்டி விகிதம் 20% என விளம்பரப்படுத்தப்பட்டது, ஆனால் வட்டி விகிதம் ஏற்கனவே வருடாந்திரம் என்று கருதி மேரி தவறு செய்தார். உண்மையான வருடாந்திர வட்டி விகிதம் உண்மையில் 240% ஆகும் - மேரி தெரிந்தே ஏற்றுக்கொண்டதை விட அதிகம்.
ஒரு மாத காலத்தின் முடிவில், மேரி, 500 1, 500 திருப்பிச் செலுத்த வேண்டியிருந்தது, இது அவர் எதிர்பார்த்திருந்த சுமார் 2 1, 270 ஐ விட கணிசமாக அதிகம். அவரது அவநம்பிக்கையான நிதி நிலைமையைக் கருத்தில் கொண்டு, மேரிக்கு கூடுதல் 30 230 ஐக் கண்டுபிடிக்க முடியவில்லை, எனவே தனது காருக்கு அந்த பட்டத்தை இழக்க வேண்டிய கட்டாயம் ஏற்பட்டது.
