கிரெடிட் ஸ்கோர் என்பது கொடுக்கப்பட்ட கடன் வாங்குபவருக்கு கடன் கொடுக்கும் அபாயத்தை தீர்மானிக்க கடன் வழங்குநர்கள் பயன்படுத்தும் எண். கிரெடிட் கார்டு நிறுவனங்கள், வாகன விநியோகஸ்தர்கள் மற்றும் அடமான வங்கியாளர்கள் மூன்று வகையான கடன் வழங்குநர்கள், அவர்கள் உங்களுக்கு எவ்வளவு கடன் கொடுக்க தயாராக இருக்கிறார்கள், எந்த வட்டி விகிதத்தில் தீர்மானிப்பதற்கு முன் உங்கள் கடன் மதிப்பெண்ணை சரிபார்க்கும். காப்பீட்டு நிறுவனங்கள், நில உரிமையாளர்கள் மற்றும் முதலாளிகள் காப்பீட்டுக் கொள்கையை வெளியிடுவதற்கு முன்பு, ஒரு குடியிருப்பை வாடகைக்கு எடுப்பதற்கு அல்லது உங்களுக்கு வேலை வழங்குவதற்கு முன் நீங்கள் எவ்வளவு நிதி பொறுப்புடன் இருக்கிறீர்கள் என்பதைப் பார்க்க உங்கள் கடன் மதிப்பெண்ணைப் பார்க்கலாம்.
உங்கள் மதிப்பெண்ணைப் பாதிக்கும் ஐந்து பெரிய விஷயங்கள் இங்கே, அவை உங்கள் கிரெடிட்டை எவ்வாறு பாதிக்கின்றன, நீங்கள் கடனுக்கு விண்ணப்பிக்கும்போது என்ன அர்த்தம்.
உங்கள் கிரெடிட்டை பாதிக்கும் 5 மிகப்பெரிய காரணிகள்
உங்கள் மதிப்பெண்ணை நோக்கி என்ன இருக்கிறது
உங்களிடம் நிதி ஸ்திரத்தன்மை மற்றும் பொறுப்பான கடன் நிர்வாகத்தின் வரலாறு இருக்கிறதா இல்லையா என்பதை உங்கள் கடன் மதிப்பெண் காட்டுகிறது. மதிப்பெண் 300 முதல் 850 வரை இருக்கலாம். உங்கள் கடன் கோப்பில் உள்ள தகவல்களின் அடிப்படையில், முக்கிய கடன் முகவர் நிறுவனங்கள் இந்த மதிப்பெண்ணை தொகுக்கின்றன, இது FICO மதிப்பெண் என்றும் அழைக்கப்படுகிறது. உங்கள் மதிப்பெண்ணை உருவாக்கும் கூறுகள் மற்றும் ஒவ்வொரு அம்சமும் எவ்வளவு எடை கொண்டவை என்பது இங்கே.
1. கட்டண வரலாறு: 35%
ஒருவரிடம் பணம் கொடுக்கும்போது கடன் வழங்குநர்கள் தங்கள் மனதில் ஒரு முக்கிய கேள்வி உள்ளது: “நான் அதை திரும்பப் பெறுவேனா?”
உங்களுடைய கடன் மதிப்பெண்ணின் மிக முக்கியமான கூறு, உங்களுக்கு கடன் வழங்கப்பட்ட நிதியை திருப்பிச் செலுத்துவதில் உங்களை நம்ப முடியுமா என்பதைப் பார்க்கிறது. உங்கள் மதிப்பெண்ணின் இந்த கூறு பின்வரும் காரணிகளைக் கருதுகிறது:
- உங்கள் கடன் அறிக்கையில் ஒவ்வொரு கணக்கிற்கும் உங்கள் பில்களை சரியான நேரத்தில் செலுத்தியுள்ளீர்களா? தாமதமாக பணம் செலுத்துவது உங்கள் மதிப்பெண்ணில் எதிர்மறையான விளைவை ஏற்படுத்துகிறது.நீங்கள் தாமதமாக பணம் செலுத்தியிருந்தால், நீங்கள் 30 நாட்கள், 60 நாட்கள் அல்லது 90+ நாட்கள் எவ்வளவு தாமதமாக வந்தீர்கள்? பின்னர் நீங்கள், உங்கள் மதிப்பெண்ணுக்கு மோசமானது.உங்கள் கணக்குகளில் ஏதேனும் வசூலுக்கு அனுப்பப்பட்டதா? சாத்தியமான கடன் வழங்குபவர்களுக்கு இது ஒரு சிவப்புக் கொடி, நீங்கள் திருப்பிச் செலுத்தக்கூடாது. உங்களிடம் ஏதேனும் கட்டணம் வசூலித்தல், கடன் தீர்வுகள், திவால்நிலைகள், முன்கூட்டியே முன்கூட்டியே, வழக்குகள், ஊதிய அலங்காரங்கள் அல்லது இணைப்புகள், உரிமையாளர்கள் அல்லது பொது தீர்ப்புகள் உங்களுக்கு உள்ளதா? பொது பதிவின் இந்த உருப்படிகள் உங்கள் கடன் அறிக்கையில் கடன் வழங்குபவரின் பார்வையில் வைத்திருப்பது மிகவும் ஆபத்தான மதிப்பெண்களாகும். கடைசி எதிர்மறை நிகழ்வின் நேரம் மற்றும் தவறவிட்ட கொடுப்பனவுகளின் அதிர்வெண் ஆகியவை கடன் மதிப்பெண் விலக்கைப் பாதிக்கின்றன. ஐந்து ஆண்டுகளுக்கு முன்பு பல கிரெடிட் கார்டு கொடுப்பனவுகளைத் தவறவிட்ட ஒருவர், எடுத்துக்காட்டாக, இந்த ஆண்டு ஒரு பெரிய கட்டணத்தைத் தவறவிட்ட நபரை விட ஆபத்து குறைவாகக் காணப்படுவார்.
2. சொந்தமான தொகை: 30%
எனவே நீங்கள் உங்கள் எல்லா கொடுப்பனவுகளையும் சரியான நேரத்தில் செய்யலாம், ஆனால் நீங்கள் ஒரு முறிவு நிலையை அடைய நேர்ந்தால் என்ன செய்வது?
FICO மதிப்பெண் உங்கள் கடன் பயன்பாட்டு விகிதத்தை கருதுகிறது, இது உங்கள் கிடைக்கக்கூடிய கடன் வரம்புகளுடன் ஒப்பிடும்போது நீங்கள் எவ்வளவு கடன் பெற்றுள்ளீர்கள் என்பதை அளவிடும். இந்த இரண்டாவது மிக முக்கியமான கூறு பின்வரும் காரணிகளைப் பார்க்கிறது:
- உங்களுடைய மொத்தக் கடனில் எவ்வளவு பயன்படுத்தினீர்கள்? இங்கே அதிக மதிப்பெண்கள் பெற உங்கள் கணக்குகளில் balance 0 இருப்பு இருக்க வேண்டும் என்று கருத வேண்டாம். குறைவானது சிறந்தது, ஆனால் கொஞ்சம் கொஞ்சமாக இருப்பதால் ஒன்றும் கொடுக்காததை விட சிறந்தது, ஏனென்றால் நீங்கள் பணத்தை கடன் வாங்கினால், அதை நீங்கள் திருப்பிச் செலுத்த போதுமான பொறுப்பு மற்றும் நிதி ரீதியாக நிலையானவர்கள் என்பதை கடன் வழங்குநர்கள் பார்க்க விரும்புகிறார்கள். குறிப்பிட்ட வகை கணக்குகளுக்கு நீங்கள் எவ்வளவு கடன்பட்டிருக்கிறீர்கள், அடமானம், வாகன கடன்கள், கிரெடிட் கார்டுகள் மற்றும் தவணை கணக்குகள் போன்றவை? கிரெடிட் ஸ்கோரிங் மென்பொருளானது உங்களிடம் பல்வேறு வகையான கடன்களின் கலவையைக் கொண்டிருப்பதையும், அவை அனைத்தையும் நீங்கள் பொறுப்புடன் நிர்வகிக்கிறீர்கள் என்பதையும் காண விரும்புகிறது. மொத்தத்தில் நீங்கள் எவ்வளவு கடன்பட்டிருக்கிறீர்கள், தவணை கணக்குகளில் அசல் தொகையுடன் ஒப்பிடும்போது எவ்வளவு கடன்பட்டிருக்கிறீர்கள்? மீண்டும், குறைவானது நல்லது. Credit 500 வரம்பைக் கொண்ட கிரெடிட் கார்டில் $ 50 இருப்பு வைத்திருக்கும் ஒருவர், உதாரணமாக, credit 10, 000 வரம்பைக் கொண்ட கிரெடிட் கார்டில், 000 8, 000 கடன்பட்டிருப்பதை விட பொறுப்பானவராகத் தோன்றும்.
3. கடன் வரலாற்றின் நீளம்: 15%
நீங்கள் எவ்வளவு காலமாக கிரெடிட்டைப் பயன்படுத்துகிறீர்கள் என்பதையும் உங்கள் கிரெடிட் ஸ்கோர் கணக்கில் எடுத்துக்கொள்கிறது. எத்தனை ஆண்டுகளாக உங்களுக்கு கடமைகள் உள்ளன? உங்கள் பழமையான கணக்கு எவ்வளவு பழையது மற்றும் உங்கள் எல்லா கணக்குகளின் சராசரி வயது என்ன?
ஒரு நீண்ட கடன் வரலாறு உதவியாக இருக்கும் (இது தாமதமான கொடுப்பனவுகள் மற்றும் பிற எதிர்மறை உருப்படிகளால் பாதிக்கப்படாவிட்டால்), ஆனால் நீங்கள் சரியான நேரத்தில் பணம் செலுத்தியுள்ளீர்கள் மற்றும் அதிக கடன்பட்டிருக்காத வரை ஒரு குறுகிய வரலாறு நன்றாக இருக்கும்.
இதனால்தான் கிரெடிட் கார்டு கணக்குகளை நீங்கள் இனி பயன்படுத்தாவிட்டாலும் தனிப்பட்ட நிதி வல்லுநர்கள் எப்போதும் திறந்த நிலையில் இருக்க பரிந்துரைக்கின்றனர். கணக்கின் வயது உங்கள் மதிப்பெண்ணை அதிகரிக்க உதவும். உங்கள் பழைய கணக்கை மூடு, உங்கள் ஒட்டுமொத்த மதிப்பெண் சரிவைக் காணலாம்.
4. புதிய கடன்: 10%
உங்களிடம் எத்தனை புதிய கணக்குகள் உள்ளன என்பதை உங்கள் FICO மதிப்பெண் கருதுகிறது. சமீபத்தில் நீங்கள் எத்தனை புதிய கணக்குகளுக்கு விண்ணப்பித்தீர்கள், கடைசியாக ஒரு புதிய கணக்கைத் திறந்தபோது இது பார்க்கிறது.
நீங்கள் ஒரு புதிய வரிக்கு விண்ணப்பிக்கும்போதெல்லாம், கடன் வழங்குநர்கள் பொதுவாக ஒரு கடினமான விசாரணையை செய்கிறார்கள் (இது ஒரு கடினமான இழுப்பு என்றும் அழைக்கப்படுகிறது), இது எழுத்துறுதி நடைமுறையின் போது உங்கள் கடன் தகவல்களைச் சரிபார்க்கும் செயல்முறையாகும். இது உங்கள் சொந்த கடன் தகவல்களை மீட்டெடுப்பது போன்ற மென்மையான விசாரணையிலிருந்து வேறுபட்டது.
கடின இழுப்புகள் உங்கள் கிரெடிட் ஸ்கோரில் சிறிய மற்றும் தற்காலிக சரிவை ஏற்படுத்தும். ஏன்? நீங்கள் சமீபத்தில் பல கணக்குகளைத் திறந்திருந்தால், மொத்த எண்ணிக்கையுடன் ஒப்பிடும்போது இந்த கணக்குகளின் சதவீதம் அதிகமாக இருந்தால், நீங்கள் அதிக கடன் அபாயமாக இருக்கலாம் என்று மதிப்பெண் கருதுகிறது; பணப்புழக்க சிக்கல்களை எதிர்கொள்ளும் போது அல்லது நிறைய புதிய கடன்களை எடுக்கத் திட்டமிடும்போது மக்கள் அவ்வாறு செய்ய முனைகிறார்கள்.
உதாரணமாக, நீங்கள் ஒரு அடமானத்திற்கு விண்ணப்பிக்கும்போது, நீங்கள் எவ்வளவு அடமானம் செலுத்த முடியும் என்பதை தீர்மானிப்பதன் ஒரு பகுதியாக கடன் வழங்குபவர் உங்களுடைய மொத்த மாதாந்திர கடன் கடன்களைப் பார்ப்பார். நீங்கள் சமீபத்தில் பல புதிய கிரெடிட் கார்டு கணக்குகளைத் திறந்திருந்தால், நீங்கள் எதிர்காலத்தில் ஒரு செலவினத்தை மேற்கொள்ள திட்டமிட்டுள்ளீர்கள் என்பதை இது குறிக்கலாம், அதாவது கடன் வழங்குபவர் நீங்கள் மதிப்பிட்டுள்ள மாதாந்திர அடமானக் கட்டணத்தை நீங்கள் செலுத்த முடியாது. செய்யும். நீங்கள் செய்யக்கூடிய ஒன்றை அடிப்படையாகக் கொண்டு உங்களுக்கு என்ன கடன் வழங்குவது என்பதை கடன் வழங்குநர்களால் தீர்மானிக்க முடியாது, ஆனால் அவர்கள் உங்கள் கடன் மதிப்பெண்ணைப் பயன்படுத்தி நீங்கள் எவ்வளவு கடன் அபாயத்தை அளவிட முடியும்.
FICO மதிப்பெண்கள் கடந்த 12 மாதங்களாக உங்கள் கடினமான விசாரணைகள் மற்றும் புதிய கடன் வரிகளை மட்டுமே கணக்கில் எடுத்துக்கொள்கின்றன, எனவே நீங்கள் எத்தனை முறை விண்ணப்பிக்கிறீர்கள் என்பதைக் குறைக்க முயற்சிக்கவும், ஒரு வருடத்திற்குள் புதிய வரிகளைத் திறக்கவும். இருப்பினும், விகிதம் மற்றும் ஷாப்பிங் மற்றும் ஆட்டோ மற்றும் அடமான கடன் வழங்குநர்கள் தொடர்பான பல விசாரணைகள் பொதுவாக ஒரு விசாரணையாக கணக்கிடப்படும், ஏனெனில் நுகர்வோர் விகிதம் ஷாப்பிங் செய்கிறார்கள்-பல கார்கள் அல்லது வீடுகளை வாங்கத் திட்டமிடவில்லை. அப்படியிருந்தும், தேடலை 30 நாட்களுக்குள் வைத்திருப்பது உங்கள் மதிப்பெண்ணைத் தவிர்க்க உதவும்.
5. பயன்பாட்டில் கடன் வகைகள்: 10%
உங்கள் கிரெடிட் ஸ்கோரை நிர்ணயிப்பதில் FICO சூத்திரம் கருதும் இறுதி விஷயம் என்னவென்றால், கிரெடிட் கார்டுகள், ஸ்டோர் கணக்குகள், தவணைக் கடன்கள் மற்றும் அடமானங்கள் போன்ற பல்வேறு வகையான கடன்களின் கலவை உங்களிடம் உள்ளதா என்பதுதான். உங்களிடம் எத்தனை மொத்த கணக்குகள் உள்ளன என்பதையும் இது பார்க்கிறது. இது உங்கள் மதிப்பெண்ணின் ஒரு சிறிய அங்கமாக இருப்பதால், இந்த வகைகளில் ஒவ்வொன்றிலும் உங்களிடம் கணக்குகள் இல்லையென்றால் கவலைப்பட வேண்டாம், மேலும் உங்கள் கடன் வகைகளின் கலவையை அதிகரிக்க புதிய கணக்குகளைத் திறக்க வேண்டாம்.
உங்கள் மதிப்பெண்ணில் இல்லாதது
FICO இன் படி, உங்கள் கடன் மதிப்பெண்ணை நிர்ணயிப்பதில் பின்வரும் தகவல்கள் கருதப்படவில்லை:
- திருமண நிலை (FICO வேறு சில வகையான மதிப்பெண்களைக் கருத்தில் கொள்ளலாம் என்று கூறினாலும்) இனம், நிறம், மதம், தேசிய தோற்றம் பொது உதவிக்கான ரசீதுசலரி தொழில், வேலைவாய்ப்பு வரலாறு மற்றும் முதலாளி (கடன் வழங்குநர்கள் மற்றும் பிற மதிப்பெண்கள் இதைக் கருத்தில் கொள்ளலாம் என்றாலும்) நீங்கள் வசிக்கும் குழந்தை / குடும்ப ஆதரவு கடமைகள் எந்த தகவலும் உங்கள் கடன் அறிக்கையில் காணப்படவில்லை கடன் ஆலோசனை திட்டத்தில் பங்கேற்பு
நீங்கள் ஒரு கடனுக்காக விண்ணப்பிக்கும்போது என்ன அர்த்தம்
கீழேயுள்ள வழிகாட்டுதல்களைப் பின்பற்றுவது நல்ல மதிப்பெண்ணைப் பராமரிக்க அல்லது உங்கள் கடன் மதிப்பெண்ணை மேம்படுத்த உதவும்:
- உங்கள் கடன் பயன்பாட்டு விகிதத்தைப் பாருங்கள். கிரெடிட் கார்டு நிலுவைகளை உங்கள் மொத்தக் கடனில் 15% –25% க்குக் கீழே வைத்திருங்கள்.உங்கள் கணக்குகளை சரியான நேரத்தில் செலுத்துங்கள், நீங்கள் தாமதமாக வர வேண்டுமானால், 30 நாட்களுக்கு மேல் தாமதமாக வேண்டாம். நிறைய புதிய கணக்குகளை ஒரே நேரத்தில் திறக்க வேண்டாம் அல்லது ஒரு 12 மாத காலத்திற்குள் கூட. வீடு அல்லது காரை வாங்குவது போன்ற ஒரு பெரிய கொள்முதல் செய்ய நீங்கள் திட்டமிட்டால், உங்கள் கடன் மதிப்பெண்ணை ஆறு மாதங்களுக்கு முன்பே சரிபார்க்கவும். இது சாத்தியமான பிழைகளை சரிசெய்ய உங்களுக்கு நேரம் கொடுக்கும், தேவைப்பட்டால், உங்கள் மதிப்பெண்ணை மேம்படுத்தவும்.உங்கள் கடன் வரலாற்றில் மோசமான கடன் மதிப்பெண் மற்றும் குறைபாடுகள் இருந்தால், விரக்தியடைய வேண்டாம். சிறந்த தேர்வுகளைச் செய்யத் தொடங்குங்கள், உங்கள் வரலாற்றில் எதிர்மறையான உருப்படிகள் பழையதாக ஆகும்போது உங்கள் மதிப்பெண்ணில் படிப்படியான முன்னேற்றங்களைக் காண்பீர்கள்.
அடிக்கோடு
கடன்களுக்கான ஒப்புதல் பெறுவதிலும், சிறந்த வட்டி விகிதங்களைப் பெறுவதிலும் உங்கள் கிரெடிட் ஸ்கோர் மிகவும் முக்கியமானது என்றாலும், கடன் வழங்குநர்கள் பார்க்க விரும்பும் மதிப்பெண்களைப் பெறுவதற்கு மதிப்பெண் வழிகாட்டுதல்களை நீங்கள் கவனிக்க வேண்டியதில்லை. பொதுவாக, உங்கள் கிரெடிட்டை பொறுப்புடன் நிர்வகித்தால், உங்கள் மதிப்பெண் பிரகாசிக்கும்.
