வட்டி விகிதங்கள் இன்னும் மிகக் குறைவு, ஆனால் அவை நீண்ட காலம் அங்கேயே இருக்கும் என்று எதிர்பார்க்கப்படவில்லை. தாமதமாகிவிடும் முன் மறுநிதியளிக்க வேண்டுமா? தேவையற்றது. மறு நிதியளிப்பு ஒரு மோசமான யோசனையாக இருக்க நான்கு காரணங்கள் இங்கே.
பயிற்சி: ரியல் எஸ்டேட் முதலீடுகளை ஆராய்தல்
1. இடைவெளி-சம காலம் மிக நீண்டது.
புதிய கடனை மூடுவதற்கான செலவுகளை ஈடுசெய்ய நீங்கள் எடுக்கும் மாதங்களின் எண்ணிக்கையே இடைவெளி-சம காலம். உங்கள் பிரேக்வென் காலத்தைக் கணக்கிட, உங்கள் புதிய கடனுக்கான இறுதி செலவுகள் எவ்வளவு இருக்கும், உங்கள் புதிய வட்டி விகிதம் என்ன என்பதை நீங்கள் அறிந்து கொள்ள வேண்டும். கடன் வழங்குநரிடமிருந்து இந்த புள்ளிவிவரங்களின் மதிப்பீட்டை நீங்கள் பெற முடியும்.
ஏற்றுக்கொள்ளக்கூடிய இடைவெளியைக் குறிக்கும் எந்த மந்திர எண்ணும் இல்லை - இது நீங்கள் எவ்வளவு காலம் வீட்டில் தங்க திட்டமிட்டுள்ளீர்கள், அந்த கணிப்பைப் பற்றி நீங்கள் எவ்வளவு உறுதியாக இருக்கிறீர்கள் என்பதைப் பொறுத்தது. (மறு நிதியளிப்பு உங்களை முன்னோக்கி அல்லது இன்னும் பின்னுக்குத் தள்ளுமா என்பதை எவ்வாறு தீர்மானிப்பது என்பதைக் கண்டறியவும். மேலும், அடமான மறுநிதியளிப்பு உங்கள் நிகர மதிப்பை எவ்வாறு பாதிக்கிறது என்பதைப் பார்க்கவும் . )
2. நீண்ட கால செலவுகள் மிக அதிகம்.
உங்கள் மாதாந்திர கட்டணத்தை குறைக்க மறு நிதியளித்தல் சிறந்தது - இது நீண்ட காலத்திற்கு உங்களை கணிசமாக பாதிக்காது. நீங்கள் 30 வருட அடமானத்தில் பல ஆண்டுகள் இருந்தால், நீங்கள் நிறைய வட்டி செலுத்தியுள்ளீர்கள், ஆனால் அதிக அசல் இல்லை. 15 வருட அடமானத்தில் மறுநிதியளிப்பது உங்கள் மாதாந்திர கட்டணத்தை அதிகரிக்கும், ஒருவேளை நீங்கள் வாங்க முடியாத அளவுக்கு. நீங்கள் ஒரு புதிய 30 ஆண்டு அடமானத்துடன் மீண்டும் தொடங்கினால், உங்கள் தற்போதைய அடமானத்தின் தொடக்கத்தில் இருந்ததைப் போலவே நீங்கள் கிட்டத்தட்ட அதனுடன் தொடங்குகிறீர்கள். உங்கள் புதிய வட்டி விகிதம் குறைவாக இருக்கும்போது, நீங்கள் அதை 30 ஆண்டுகளாக செலுத்துவீர்கள். எனவே உங்கள் நீண்ட கால சேமிப்பு முக்கியமற்றதாக இருக்கலாம் அல்லது நீண்ட காலத்திற்கு கடன் உங்களுக்கு அதிக செலவு செய்யக்கூடும்.
உங்கள் மாதாந்திர கட்டணத்தை குறைப்பது என்பது புதிய, குறைந்த கட்டணத்தில் நடப்பு மற்றும் தற்போதைய, அதிக கட்டணத்தில் இயல்புநிலைக்கு இடையில் உள்ள வித்தியாசத்தை குறிக்கிறது என்றால், இந்த நீண்டகால யதார்த்தத்தை நீங்கள் ஏற்றுக்கொள்ளலாம். உங்கள் தற்போதைய அடமானக் கட்டணத்தை நீங்கள் செலுத்த முடிந்தால், இப்போது நீங்கள் செய்யலாம். (தொடர்புடைய வாசிப்புக்கு, அடமானங்கள்: மறுநிதியளிப்பின் ஏபிசிக்கள் பார்க்கவும். )
3. உங்கள் வீதத்தை அர்த்தமுள்ளதாகக் குறைக்க நீங்கள் ஒரு ARM க்கு செல்ல வேண்டும்.
உங்களிடம் ஏற்கனவே குறைந்த வட்டி விகிதம் உள்ளது என்று சொல்லலாம்: 30 ஆண்டு நிலையான வீத அடமானத்தில் 5%. 4.5% என நிர்ணயிக்கப்பட்ட மற்றொரு 30 வருடத்திற்கு மறுநிதியளித்தால், தேசிய சராசரியை விட பல மடங்கு பெரிய அடமானம் உங்களிடம் இல்லையென்றால் மாத சேமிப்பு கணிசமாக இருக்காது.
சரிசெய்யக்கூடிய-வீத அடமானம் (ARM) பெறுவது ஒரு சிறந்த யோசனையாகத் தோன்றலாம். ARM களில் மிகக் குறைந்த வட்டி விகிதங்கள் உள்ளன: விரைவான கடன்கள் 2.75% வரை விகிதங்களை விளம்பரப்படுத்துகின்றன, எடுத்துக்காட்டாக. விளம்பரப்படுத்தப்பட்ட விகிதங்கள் மிகக் குறைவாக இருப்பதால், அவற்றைப் பயன்படுத்திக் கொள்ளாதது பைத்தியமாகத் தோன்றலாம், குறிப்பாக ARM மீட்டமைக்கும் நேரத்தில் நீங்கள் நகர்த்த திட்டமிட்டால். நிச்சயமாக வீட்டு சந்தை ஐந்து அல்லது ஏழு ஆண்டுகளில் மீண்டிருக்கும், நீங்கள் விற்க முடியும், இல்லையா?
விஷயம் என்னவென்றால், வரலாற்று மற்றும் முழுமையான தரங்களால் விகிதங்கள் இப்போது மிகக் குறைவாக உள்ளன (30 ஆண்டு, நிலையான வீத அடமானத்திற்கு 4.5%) அவை எதிர்காலத்தில் கணிசமாகக் குறைவாக இருக்க வாய்ப்பில்லை. ஆகவே, ARM மீட்டமைக்கும்போது, ARM இலிருந்து உங்கள் வழியை மறுநிதியளிக்க முடிந்தால், அல்லது வேறு வீட்டை விற்கவும் வாங்கவும் முடிந்தால் வட்டி செலுத்தினால், நீங்கள் அதிக வட்டி செலுத்துதல்களை எதிர்கொள்ள நேரிடும்.
உங்களிடம் ஏற்கனவே குறைந்த நிலையான வட்டி விகிதம் இருந்தால், உங்கள் கொடுப்பனவுகளை நிர்வகிக்கிறீர்கள் என்றால், நீங்கள் நிச்சயமாக உறுதியாக இருக்க விரும்பலாம். சரிசெய்யக்கூடிய-வீத அடமானம் பொதுவாக ஒரு நிலையான வீத அடமானத்தை விட மிகவும் ஆபத்தானது. இது பணம் செலுத்தி ஆயிரக்கணக்கான டாலர்களை மிச்சப்படுத்தக்கூடும் - அல்லது இது உங்களுக்கு ஆயிரக்கணக்கான டாலர்களை செலவழிக்கக்கூடும் அல்லது உங்கள் வீட்டை விட்டு வெளியேறக்கூடும். (தொடர்புடைய வாசிப்புக்கு, இந்த ARM பற்களைக் கொண்டுள்ளது என்பதைக் காண்க . )
பயிற்சி: ரியல் எஸ்டேட் முதலீடுகளை ஆராய்தல்
4. இறுதி செலவுகளை நீங்கள் ஏற்க முடியாது.
செலவு இல்லாத மறுநிதியளிப்பு போன்ற எதுவும் உண்மையில் இல்லை. இறுதி செலவுகளை நீங்கள் பாக்கெட்டிலிருந்து செலுத்துகிறீர்கள் அல்லது அதிக வட்டி விகிதத்தை செலுத்துகிறீர்கள். சில சந்தர்ப்பங்களில், இறுதிச் செலவுகளை உங்கள் கடனுக்குள் செலுத்த நீங்கள் அனுமதிக்கப்படுகிறீர்கள், ஆனால் அந்தக் கடனை நீங்கள் வைத்திருக்கும் வரை நீங்கள் அவர்களுக்கு வட்டி செலுத்துகிறீர்கள்.
இறுதிச் செலவுகளுக்காக இப்போது பல ஆயிரம் டாலர்களைச் செலவழிக்க முடியுமா, அல்லது வேறு எதற்கும் அந்த பணம் தேவையா? நீங்கள் செலவு இல்லாத மறுநிதியளிப்பைப் பார்க்கிறீர்கள் என்றால், அதிக வட்டி விகிதத்தில் மறுநிதியளிப்பு இன்னும் பயனுள்ளது? உங்கள் கடனில் இறுதி செலவுகளை உருட்ட நீங்கள் பார்க்கிறீர்கள் என்றால், 30 ஆண்டுகளாக 4.5% வட்டிக்கு, 000 6, 000 உங்களுக்கு இப்போது 5, 000 டாலர் கூடுதல் செலவாகும் என்று கருதுங்கள். (தொடர்புடைய வாசிப்புக்கு, அடமானத்தை மறு நிதியளிப்பதன் உண்மையான பொருளாதாரம் பார்க்கவும் . )
அடிக்கோடு
மறுநிதியளிப்புக்கு இது ஒரு நல்ல நேரம் என்பதை நீங்கள் தீர்மானிக்கக்கூடிய ஒரே நபர் நீங்கள் தான் - மேலும் நீங்கள் ஒரு தொழில்முறை கருத்தை விரும்பினால், உங்களை விற்க விரும்பும் ஒருவரிடமிருந்து ஒரு கட்டண அடிப்படையிலான நிதி ஆலோசகரிடமிருந்து ஒரு பக்கச்சார்பற்ற பதிலைப் பெறுவீர்கள். ஒரு அடமானம். உங்கள் தனிப்பட்ட சூழ்நிலையின் விவரங்கள், சந்தை அல்ல, நீங்கள் மறுநிதியளிப்பதைத் தேர்வுசெய்கிறீர்களா என்பதில் மிகப்பெரிய தீர்மானிக்கும் காரணியாக இருக்க வேண்டும். (தொடர்புடைய வாசிப்புக்கு, "குப்பை" அடமானக் கட்டணங்களைப் பாருங்கள். )
