உங்கள் கல்லூரி நாட்களிலிருந்து கடன் அதிகமாக இருப்பதாகத் தோன்றுகிறதா? நீங்கள் தனியாக இல்லை: பெடரல் ரிசர்வ் படி, மாணவர் கடன்கள் 3 1.3 டிரில்லியனுக்கும் அதிகமானவை, அமெரிக்கா இது நாட்டின் அடமானக் கடனின் அளவிற்கு இரண்டாவது இடத்தில் உள்ளது.
முரண்பாடாக, மாணவர் கடன்களின் சுமை கல்லூரி பட்டதாரிகளுக்கு வீடு வாங்குவது கடினமாக்குகிறது. அரசியல்வாதிகள் பிரச்சினையைப் பற்றி என்ன செய்வது என்று விவாதிக்கிறார்கள், ஆனால் இதற்கிடையில், தனிப்பட்ட அமெரிக்கர்கள் அதைச் செயல்படுத்த காத்திருக்க முடியாது.
உங்கள் மாணவர் கடன்களை நிர்வகிப்பதற்கான திட்டத்தை உருவாக்குவது உங்கள் நீண்டகால நிதி ஆரோக்கியத்திற்கு முக்கியமானது. உங்களுக்கு கட்டுப்பாட்டைப் பெற 10 படிகளை நாங்கள் ஆராய்வோம்.
1. உங்கள் மொத்த கடனைக் கணக்கிடுங்கள்
எந்தவொரு கடன் சூழ்நிலையையும் போலவே, ஒட்டுமொத்தமாக நீங்கள் எவ்வளவு கடன்பட்டிருக்கிறீர்கள் என்பதைப் புரிந்து கொள்ள முதலில் உங்களுக்கு தேவை. மாணவர்கள் வழக்கமாக பல கடன்களுடன் பட்டம் பெறுகிறார்கள், கூட்டாட்சி நிதியுதவி மற்றும் தனியார், அவர்கள் பள்ளியில் ஒவ்வொரு ஆண்டும் புதிய நிதியுதவிக்கு ஏற்பாடு செய்துள்ளனர். ஆகவே, கணிதத்தைச் செய்யுங்கள்: உங்கள் மொத்தக் கடனை அறிந்து கொள்வதன் மூலம் மட்டுமே அதைச் செலுத்துவதற்கும், அதை ஒருங்கிணைப்பதற்கும் அல்லது மன்னிப்பை ஆராய்வதற்கும் ஒரு திட்டத்தை உருவாக்க முடியும் ( மாணவர் கடன் மன்னிப்புக்கு யார் தகுதியானவர் என்று பாருங்கள் ?).
2. விதிமுறைகளை அறிந்து கொள்ளுங்கள்
உங்கள் கடனின் அளவை நீங்கள் தொகுக்கும்போது, ஒவ்வொரு கடனின் விதிமுறைகளையும் வகைப்படுத்தவும். ஒவ்வொன்றும் வெவ்வேறு வட்டி விகிதங்களையும் வெவ்வேறு திருப்பிச் செலுத்தும் விதிகளையும் கொண்டிருக்கலாம். கூடுதல் வட்டி, கட்டணம் மற்றும் அபராதங்களைத் தவிர்க்கும் திருப்பிச் செலுத்தும் திட்டத்தை உருவாக்க இந்த தகவல் உங்களுக்குத் தேவைப்படும்.
கல்வித் திணைக்களம் மாணவர்களின் சிறந்த திருப்பிச் செலுத்தும் திட்டங்களைக் கண்டறிய உதவும் ஆன்லைன் வலைத்தளத்தையும் கொண்டுள்ளது.
3. கிரேஸ் காலங்களை மதிப்பாய்வு செய்யவும்
நீங்கள் பிரத்தியேகங்களை ஒன்றாக இணைக்கும்போது, ஒவ்வொரு கடனுக்கும் ஒரு சலுகைக் காலம் இருப்பதை நீங்கள் கவனிப்பீர்கள் (பட்டப்படிப்பு முடிந்தபின் உங்கள் கடன்களைத் திருப்பிச் செலுத்தத் தொடங்குவதற்கான நேரம்). இவையும் வேறுபடலாம். எடுத்துக்காட்டாக, ஸ்டாஃபோர்டு கடன்களுக்கு ஆறு மாத கால அவகாசம் உள்ளது, அதே நேரத்தில் நீங்கள் பணம் செலுத்தத் தொடங்குவதற்கு ஒன்பது மாதங்களுக்கு முன்பு பெர்கின்ஸ் கடன்கள் உங்களுக்கு வழங்குகின்றன.
4. ஒருங்கிணைப்பைக் கவனியுங்கள்
உங்களிடம் விவரங்கள் கிடைத்ததும், உங்கள் கடன்களை ஒருங்கிணைக்கும் விருப்பத்தைப் பார்க்க விரும்பலாம். ஒருங்கிணைப்பின் பெரிய பிளஸ் என்னவென்றால், இது பெரும்பாலும் உங்கள் மாதாந்திர கொடுப்பனவு சுமையின் எடையைக் குறைக்கிறது. இது உங்கள் செலுத்தும் காலத்தை அடிக்கடி நீட்டிக்கிறது, இது ஒரு கலவையான ஆசீர்வாதமாகும்: கடனை செலுத்த அதிக நேரம், ஆனால் அதிக வட்டி செலுத்துதல்களும்.
மேலும் என்னவென்றால், உங்கள் தற்போதைய கடன்களில் சிலவற்றை விட ஒருங்கிணைந்த கடனுக்கான வட்டி விகிதம் அதிகமாக இருக்கலாம். நீங்கள் ஒருங்கிணைப்பதற்கு பதிவு செய்வதற்கு முன் கடன் விதிமுறைகளை ஒப்பிட்டுப் பாருங்கள்.
மேலும், நீங்கள் ஒருங்கிணைத்தால், சில கூட்டாட்சி கடன்களுடன் இணைக்கப்பட்டுள்ள ஒத்திவைப்பு விருப்பங்கள் மற்றும் வருமான அடிப்படையிலான திருப்பிச் செலுத்தும் திட்டங்களுக்கான (கீழே காண்க) உங்கள் உரிமையை இழப்பீர்கள். இந்த விஷயத்தில் மேலும் அறிய, மாணவர் கடன் கடன்: ஒருங்கிணைப்பு பதில்?
5. முதலில் அதிக கடன்களைத் தாருங்கள்
எந்தவொரு கடன்-செலுத்துதல் மூலோபாயத்தையும் போலவே, அதிக வட்டி விகிதங்களைக் கொண்ட கடன்களை முதலில் செலுத்துவது எப்போதும் சிறந்தது. ஒரு பொதுவான திட்டம் என்னவென்றால், மொத்த மாதாந்திர தேவையான கொடுப்பனவுகளுக்கு மேல் ஒரு குறிப்பிட்ட தொகையை பட்ஜெட் செய்வது, பின்னர் மிகப் பெரிய வட்டி கடித்தால் கடனுக்கு அதிகப்படியான தொகையை ஒதுக்குதல்.
அது செலுத்தப்பட்டவுடன், அந்தக் கடனின் மொத்த மாதத் தொகையை (வழக்கமான கட்டணம், அதோடு அதிகப்படியான தொகை மற்றும் வழக்கமான தொகை) இரண்டாவது மிக உயர்ந்த வட்டி விகிதத்துடன் கடனைத் திருப்பிச் செலுத்த விண்ணப்பிக்கவும். மற்றும் பல. இது கடன் பனிச்சரிவு எனப்படும் நுட்பத்தின் பதிப்பாகும்.
எடுத்துக்காட்டாக, மாணவர் கடன்களில் நீங்கள் மாதத்திற்கு $ 300 கடன்பட்டிருக்கிறீர்கள் என்று வைத்துக்கொள்வோம். அதில், $ 100 செலுத்துதல் 4% வீதத்துடன் கூடிய கடனுக்கும், $ 100 5% வீதத்துடனான கடனுக்கும், $ 100 6% வீதத்துடன் கூடிய கடனுக்கும் காரணமாகும். ஒவ்வொரு மாதமும் மாணவர் கடன் செலுத்துதலுக்கு 350 டாலருடன் பட்ஜெட்டை ஒருவர் திட்டமிடுவார், 6% கடனுக்கு கூடுதல் $ 50 ஐப் பயன்படுத்துவார்.
6% கடனை அடைக்கும்போது, ஒவ்வொரு மாதமும் 6% கடனை செலுத்தப் பயன்படும் $ 150 பின்னர் 5% செலுத்தப் பயன்படும் $ 100 இல் சேர்க்கப்படும், இதனால் 5% வீதத்துடன் ஒவ்வொரு மாதமும் $ 250 செலுத்துகிறது. அந்த ஊதியத்தை விரைவுபடுத்துகிறது. அது செலுத்தப்பட்டதும், அனைத்து மாணவர் கடன்களும் முழுமையாக செலுத்தப்படும் வரை 4% என்ற இறுதிக் கடன் மாதத்திற்கு 350 டாலர் என்ற விகிதத்தில் செலுத்தப்படும்.
6. முதல்வருக்கு பணம் செலுத்துங்கள்
மற்றொரு பொதுவான கடன் செலுத்தும் உத்தி என்னவென்றால், உங்களால் முடிந்த போதெல்லாம் கூடுதல் அசல் செலுத்த வேண்டும். நீங்கள் எவ்வளவு விரைவாக அசலைக் குறைக்கிறீர்களோ, அவ்வளவு குறைந்த வட்டியை நீங்கள் கடனின் வாழ்நாளில் செலுத்துவீர்கள். ஒவ்வொரு மாதமும் அசல் அடிப்படையில் வட்டி கணக்கிடப்படுவதால், குறைந்த அசல் குறைந்த வட்டி செலுத்துதலுக்கு மொழிபெயர்க்கிறது. மேலும் நுட்பங்களுக்கு, மாணவர் கடன்களுக்கு செலுத்தும் கடன் வெகுமதிகளைப் பார்க்கவும் .
7. தானாக செலுத்தவும்
ஒவ்வொரு மாதமும் உங்கள் சோதனை கணக்கிலிருந்து தானாகவே திரும்பப் பெற உங்கள் கொடுப்பனவுகளை அமைக்க ஒப்புக்கொண்டால், சில மாணவர்-கடன் வழங்குநர்கள் வட்டி விகிதத்தில் தள்ளுபடி வழங்குகிறார்கள். ஃபெடரல் நேரடி மாணவர் கடன் திட்டத்தில் பங்கேற்பாளர்கள் இந்த வகையான இடைவெளியைப் பெறுகிறார்கள் (.25% மட்டுமே, ஆனால் ஏய், இது சேர்க்கிறது), எடுத்துக்காட்டாக, தனியார் கடன் வழங்குநர்களும் தள்ளுபடியை வழங்கலாம்.
8. மாற்றுத் திட்டங்களை ஆராயுங்கள்
- பட்டப்படிப்பு திருப்பிச் செலுத்துதல் - கடனின் பத்து வருட வாழ்க்கையில் ஒவ்வொரு இரண்டு வருடங்களுக்கும் உங்கள் மாதாந்திர கொடுப்பனவுகளை அதிகரிக்கிறது. இந்தத் திட்டம் ஆரம்பத்தில் குறைந்த கட்டணங்களை செலுத்த அனுமதிக்கிறது, நுழைவு நிலை சம்பளத்திற்கு இடமளிக்கிறது மற்றும் தசாப்தம் முன்னேறும்போது நீங்கள் உயர்த்துவீர்கள் அல்லது சிறந்த ஊதியம் பெறும் வேலைகளுக்குச் செல்வீர்கள் என்று கருதுகிறது. நீட்டிக்கப்பட்ட திருப்பிச் செலுத்துதல் - பத்து வருடங்களை விட 25 ஆண்டுகள் போன்ற நீண்ட காலத்திற்கு உங்கள் கடனை நீட்டிக்க உங்களை அனுமதிக்கிறது, இதன் விளைவாக மாதாந்திர கட்டணம் குறைவாக இருக்கும். வருமானத் திருப்பிச் செலுத்துதல் - உங்கள் சரிசெய்யப்பட்ட மொத்த வருமானத்தின் (ஏஜிஐ) அடிப்படையில் 25 வருடங்கள் வரை உங்கள் வருமானத்தில் 20% க்கு மேல் இல்லாத தொகையை கணக்கிடுகிறது. 25 ஆண்டுகளின் முடிவில், உங்கள் கடனில் எந்தவொரு நிலுவைத் தொகையும் மன்னிக்கப்படும். நீங்கள் சம்பாதித்தபடியே செலுத்துங்கள் - உங்கள் மாத வருமானத்தில் 10% 20 மாதங்கள் வரை, நீங்கள் நிதி நெருக்கடியை நிரூபிக்க முடிந்தால். அளவுகோல்கள் கடினமாக இருக்கலாம், ஆனால் நீங்கள் தகுதிபெற்றவுடன், நீங்கள் இனி கஷ்டங்கள் இல்லாவிட்டாலும் திட்டத்தின் கீழ் தொடர்ந்து பணம் செலுத்தலாம்.
இந்தத் திட்டங்கள் உங்கள் மாதாந்திர கொடுப்பனவுகளைக் குறைக்கக்கூடும் (திருப்பிச் செலுத்தும் விருப்பங்களின் முழுமையான பட்டியலை மதிப்பாய்வு செய்ய இங்கே கிளிக் செய்க), நீங்கள் நீண்ட காலத்திற்கு வட்டி செலுத்துவீர்கள் என்று அவர்கள் அர்த்தப்படுத்தலாம் என்பதை நினைவில் கொள்ளுங்கள்.அவையும் பொருந்தாது நீங்கள் எடுத்த தனியார் மாணவர் கடன்கள்.
9. கொடுப்பனவுகளை ஒத்திவைக்கவும்
10. கடன் மன்னிப்பை ஆராயுங்கள்
சில தீவிர சூழ்நிலைகளில், உங்கள் மாணவர் கடனை மன்னிப்பு, ரத்து செய்தல் அல்லது வெளியேற்றுவதற்கு நீங்கள் விண்ணப்பிக்கலாம். நீங்கள் பட்டம் முடிக்கும் முன் உங்கள் பள்ளி மூடப்பட்டால், நீங்கள் முற்றிலும் நிரந்தரமாக முடக்கப்பட்டிருக்கிறீர்கள் அல்லது கடனை செலுத்துவது திவால்நிலைக்கு வழிவகுக்கும் (இது அரிதானது).
குறைவான கடுமையான, ஆனால் மிகவும் குறிப்பிட்ட: நீங்கள் ஆசிரியராக அல்லது மற்றொரு பொது சேவை தொழிலில் பணியாற்றி வருகிறீர்கள். கடன் மன்னிப்பைக் காண்க : உங்கள் மாணவர் கடன்களை செலுத்துவதில் இருந்து வெளியேறுவது எப்படி.
அடிக்கோடு
இந்த உதவிக்குறிப்புகள் அனைத்தும் உங்களுக்கு பலனளிக்காது. உங்கள் மாணவர் கடன்களை செலுத்துவதில் உங்களுக்கு சிரமம் இருந்தால் மட்டுமே மோசமான வழி இருக்கிறது: ஒன்றும் செய்யாதது மற்றும் சிறந்ததை நம்புங்கள். உங்கள் கடன் பிரச்சினை நீங்காது, ஆனால் உங்கள் கடன் மதிப்பு.
