பல காரணங்களுக்காக உங்கள் வீட்டு பங்கு கடனை மறு நிதியளிப்பதைப் பற்றி நீங்கள் சிந்திக்கலாம். குறைந்த வட்டி விகிதத்தைப் பெறுவதன் மூலமோ அல்லது உங்கள் கடன் காலத்தை நீட்டிப்பதன் மூலமோ உங்கள் மாதாந்திரக் கட்டணத்தை குறைக்க விரும்பலாம். உங்கள் கடன் காலத்தை குறைக்க நீங்கள் விரும்பலாம், எனவே நீங்கள் நீண்ட காலத்திற்கு குறைந்த வட்டி செலுத்துவீர்கள், விரைவில் கடன் இல்லாதவராக இருப்பீர்கள். உங்கள் வீட்டிலிருந்து அதிக பணத்தை எடுக்க நீங்கள் விரும்பலாம். உங்கள் காரணம் என்னவாக இருந்தாலும், இங்கே உங்கள் விருப்பங்கள் மற்றும் ஒவ்வொரு விஷயத்திலும் நீங்கள் எடுக்க வேண்டிய படிகள் உள்ளன.
விருப்பம் 1: பணத்தை மறுநிதியளிப்பு செய்யுங்கள்
உங்கள் முதல் அடமானத்தை மறுநிதியளிக்க விரும்பினால், உங்கள் வீட்டின் பணத்தை மறுநிதியளிப்பது ஒரு வீட்டு ஈக்விட்டி கடனை மறுநிதியளிப்பதற்கான ஒரு சிறந்த வழியாகும். உங்கள் புதிய கடன் மூடப்படும்போது, வருமானத்தின் ஒரு பகுதி உங்கள் முதல் அடமானத்தை செலுத்துவதை நோக்கிச் செல்லும், மேலும் பணத்தை வெளியேற்றும் பகுதி உங்கள் பழைய வீட்டு ஈக்விட்டி கடனை அடைக்கும். உங்களிடம் போதுமான பங்கு இருந்தால், நீங்கள் சில கூடுதல் பணத்தை கூட பாக்கெட் செய்ய முடியும்.
இந்த தேர்வு ஏன் சரியானதாக இருக்கலாம்
உங்கள் முதல் அடமானத்தை மறுநிதியளிப்பதில் அர்த்தமுள்ளதா என்பதைக் கருத்தில் கொள்ளும்போது இந்த கேள்விகளை நீங்களே கேட்டுக்கொள்ளுங்கள்: வட்டி விகிதங்கள் அதிகரிப்பதற்கு முன்பு நிலையான விகிதக் கடனாக மாற்ற விரும்பும் மாறி-விகிதக் கடன் உங்களிடம் உள்ளதா? இன்று நீங்கள் பெறக்கூடியதை விட அதிக வட்டி விகிதத்துடன் நிலையான விகிதக் கடன் உங்களிடம் உள்ளதா? உங்களிடம் ஒரு பெடரல் ஹவுசிங் அட்மினிஸ்ட்ரேஷன் (எஃப்ஹெச்ஏ) கடன் இருக்கிறதா, அது அந்த நேரத்தில் நீங்கள் தகுதிபெறக்கூடிய ஒரே விஷயம், ஆனால் இப்போது உங்கள் சூழ்நிலைகள் மேம்பட்டுள்ளன, மேலும் அடமானக் காப்பீடு இல்லாத குறைந்த விலையில் வழக்கமான கடனைப் பெற விரும்புகிறீர்களா?
வீட்டு ஈக்விட்டி கடனை மறுநிதியளிப்பதற்கு நீங்கள் பல காரணங்கள் இருப்பதைப் போலவே, உங்கள் முதல் அடமானத்தை மறுநிதியளிக்க நீங்கள் விரும்பக்கூடிய பல காரணங்களும் உள்ளன. பணத்தைச் சேமிப்பது அல்லது நீடித்த கடனிலிருந்து நீங்கள் சிறப்பாக நிர்வகிக்கக்கூடிய கடனில் இருந்து வெளியேறுவது உங்கள் முக்கிய கருத்தாக இருக்க வேண்டும்.
தகுதியை தீர்மானித்தல்
பணமதிப்பிழப்பு மறுநிதியளிப்புக்கு தகுதி பெற, நீங்கள் குறைந்தது ஆறு மாதங்களாவது வீட்டை சொந்தமாக வைத்திருக்க வேண்டும். உங்கள் முதல் அடமானத்தின் அசல் நிலுவைத் தொகையைச் செலுத்துவதற்கு போதுமான வீட்டு ஈக்விட்டி உங்களிடம் இருக்க வேண்டும், உங்கள் வீட்டு ஈக்விட்டி கடனில் நீங்கள் செலுத்த வேண்டியதைச் செலுத்துங்கள், இன்னும் உங்கள் வீட்டில் 20% பங்குகளை வைத்திருக்க வேண்டும்.
கடன் வழங்குநர்கள் பொதுவாக தாங்கள் உருவாக்கிய அடமானங்களை ஃபென்னி மே அல்லது ஃப்ரெடி மேக்கிற்கு விற்கிறார்கள். அவ்வாறு செய்ய, அவர்கள் ஃபென்னி அல்லது ஃப்ரெடியின் கடன் வழிகாட்டுதல்களைப் பின்பற்ற வேண்டும். 80% க்கும் அதிகமான கடன்-க்கு-மதிப்பு (எல்.டி.வி) விகிதத்துடன் ஒரு யூனிட் முதன்மை இல்லத்தில் (அதாவது, உங்கள் வீடு) பண-மறுநிதியளிப்பு கடன்களை ஃபென்னி வாங்க மாட்டார். உங்களிடம் அதிக இருப்பு கடன் இருந்தால் (வரம்புகள் மாவட்டத்தால் மாறுபடும்), உங்கள் எல்டிவி விகிதம் 60% ஐ விட அதிகமாக இருக்கக்கூடாது. கடந்த ஆறு மாதங்களில் உங்கள் வீட்டை விற்பனைக்கு பட்டியலிட்டிருந்தால், அனுமதிக்கப்பட்ட அதிகபட்ச கடன்-மதிப்பு விகிதம் 70% ஆகும்.
உங்கள் கடன்-மதிப்பு விகிதத்தைப் பொறுத்து குறைந்தபட்ச கடன் மதிப்பெண் 640 முதல் 680 வரை உங்களுக்குத் தேவைப்படும். கடன் வழங்குநர்கள் தங்கள் சொந்த, கடுமையான தரங்களைக் கொண்டிருக்கலாம் மற்றும் அதிக கடன் மதிப்பெண் தேவை என்பதை புரிந்து கொள்ளுங்கள்.
கடன்-க்கு-மதிப்பு தேவைகள்: ஒரு எடுத்துக்காட்டு
80% எல்டிவி தேவைப்படும் வழக்கமான பண-மறுநிதியளிப்பில் கடன்-க்கு-மதிப்பு தேவைகள் எவ்வாறு செயல்படுகின்றன என்பதற்கான எடுத்துக்காட்டு இங்கே. உங்கள் வீட்டின் மதிப்பு, 000 300, 000 ஆக இருந்தால், பணத்தை வெளியேற்றும் ரெஃபி செய்த பிறகு நீங்கள், 000 60, 000 ஈக்விட்டி வைத்திருக்க வேண்டும். அதாவது உங்கள் முதல் அடமானம் மற்றும் உங்கள் வீட்டு பங்கு கடன் $ 240, 000 க்கு மேல் இருக்க முடியாது. கணக்கீடு எவ்வாறு செயல்படுகிறது என்பதைப் புரிந்துகொள்வது நல்லது, ஆனால் உங்கள் நிலைமைக்கு கணிதத்தை விரைவாகச் செய்ய ஆன்லைன் பண-மறுநிதியளிப்பு கால்குலேட்டரைப் பயன்படுத்தலாம். உங்களிடம் எவ்வளவு பங்கு இருக்கிறது என்பதை அறிய, உங்கள் கடன் வழங்குபவர் ஒரு மதிப்பீட்டை ஆர்டர் செய்வார், இது உங்களுக்கு சில நூறு டாலர்கள் செலவாகும்.
நிறைவு செலவுகள்
ரொக்க-அவுட் ரெஃபி விருப்பத்தைத் தேர்ந்தெடுப்பதன் தீமை என்னவென்றால், முதல் அடமானத்துடன் தொடர்புடைய இறுதி செலவுகள் பொதுவாக வீட்டு பங்கு கடனுடன் தொடர்புடையதை விட அதிகமாக இருக்கும். பணத்தைச் சேமிக்க நீங்கள் மறுநிதியளிப்பு செய்கிறீர்கள் என்றால், உங்கள் இடைவெளியைக் கணக்கிட்டு, செலவுகளை மூடிவிட்டு வெளியே வருவதற்கு முன்பு எத்தனை மாதங்களுக்கு புதிய கடனைப் பெற வேண்டும் என்பதைப் பார்க்க வேண்டும். குறுகிய இடைவெளி-சம காலம், சிறந்தது.
உங்கள் கடனளிப்பவர் உங்கள் இறுதி செலவுகளுக்கு நிதியளிக்க உங்களை அனுமதிக்கலாம், இது குறுகிய காலத்தில் இந்த கூடுதல் செலவை குறைக்கிறது. ஆனால் நீண்ட காலத்திற்கு குறைவாக செலவிடுவதே உங்கள் குறிக்கோள் என்றால், அவற்றை முன்கூட்டியே செலுத்துங்கள். இல்லையெனில், உங்கள் கடன் செலுத்தப்படும் வரை நீங்கள் அவர்களுக்கு வட்டி செலுத்துவீர்கள்.
மற்றொரு சாத்தியம், நீங்கள் ஒப்பீட்டளவில் சிறிய அடமான நிலுவைக்கு மறு நிதியளிப்பு செய்கிறீர்கள் என்றால், ஒரு சிறப்பு தயாரிப்பை வழங்கும் கடன் வழங்குநரைக் கண்டுபிடிப்பது. எடுத்துக்காட்டாக, யு.எஸ் வங்கி 150, 000 டாலருக்கும் குறைவான நிலுவைகளுக்கு ஒரு ஸ்மார்ட் மறுநிதியளிப்பை வழங்குகிறது.
விருப்பம் 2: புதிய வீட்டு ஈக்விட்டி கடனுக்கு மறுநிதியளிப்பு
உங்கள் முதல் அடமானத்தில் நீங்கள் மகிழ்ச்சியாக இருந்தால், புதிய வீட்டு ஈக்விட்டி கடனுடன் மறு நிதியளிப்பைப் பார்க்க வேண்டும்.
இந்த தேர்வு ஏன் சரியானதாக இருக்கலாம்
குறைந்த வட்டி விகிதம் மற்றும் / அல்லது குறுகிய காலத்துடன் பணத்தை சேமிக்க உங்கள் தற்போதைய கடனுக்கு நீங்கள் செலுத்த வேண்டிய அதே தொகையில் புதிய கடனைப் பெற நீங்கள் விரும்பலாம். புதிய செலவுகளை ஈடுகட்ட கடன் வாங்க விரும்பினால், பெரிய தொகைக்கு புதிய கடனில் நீங்கள் ஆர்வமாக இருக்கலாம். அல்லது உங்கள் மாதாந்திர கொடுப்பனவுகளை மிகவும் மலிவுபடுத்த நீண்ட காலத்திற்கு ஒரு புதிய கடனைப் பெற நீங்கள் விரும்பலாம், நீண்ட காலத்திற்கு, இந்த வழியில் நீங்கள் அதிக வட்டி செலுத்துவீர்கள் என்பதை நினைவில் கொள்ளுங்கள். நீங்கள் பணம் செலுத்துவதில் சிக்கல் இருந்தால், தற்போதுள்ள கடனைத் திருப்பிச் செலுத்துவதை விட இது ஒரு சிறந்த வழி.
தகுதியை தீர்மானித்தல்
மீண்டும், நீங்கள் தகுதிபெற குறைந்தபட்ச கடன் முதல் மதிப்பு தேவைகளை பூர்த்தி செய்ய வேண்டும், ஆனால் இந்த தேவைகள் வீட்டு ஈக்விட்டி கடன்களுக்கு பணத்தை மறுநிதியளிப்பதை விட குறைவாக இருக்கும். தேவைகள் கடன் வழங்குநரால் வேறுபடுகின்றன, ஆனால் நீங்கள் கடன் சங்கத்தைச் சேர்ந்தவர் என்றால், உதாரணமாக, நீங்கள் 90% வரை அல்லது உங்கள் வீட்டின் மதிப்பில் 100% வரை கடன் வாங்கலாம், குறிப்பாக உங்களிடம் சிறந்த கடன் மற்றும் கடன் நிலைமைகள் சாதகமாக இருந்தால்.
வீட்டு ஈக்விட்டி கடனுக்கு குறைந்தபட்சம் 620 கிரெடிட் ஸ்கோர் உங்களுக்குத் தேவைப்படும், இருப்பினும் உங்கள் வட்டி விகிதம் குறைந்த மதிப்பெண்ணுடன் மிக அதிகமாக இருக்கும். சிறந்த விகிதங்கள் 740 அல்லது அதற்கு மேற்பட்ட மதிப்பெண்களுடன் கடன் வாங்குபவர்களுக்கு செல்கின்றன. முதல் 24 முதல் 36 மாதங்களுக்குள் நீங்கள் கடனை முன்கூட்டியே மூடாவிட்டால், கடன் வழங்குநர்கள் பெரும்பாலும் வீட்டு ஈக்விட்டி கடனில் அதிக அல்லது அனைத்து இறுதி செலவுகளையும் செலுத்துவார்கள், இந்த விஷயத்தில் நீங்கள் கடனளிப்பவருக்கு பல நூறு முதல் சில ஆயிரம் டாலர்களை இறுதி செலவுகளுக்கு திருப்பிச் செலுத்த வேண்டும்., உங்கள் இருப்பிடம் மற்றும் கடன் அளவைப் பொறுத்து.
வீட்டு ஈக்விட்டி கடனை ரொக்கமாக மறுநிதியளிப்புடன் ஒப்பிடுவது
ஒரு புதிய வீட்டு ஈக்விட்டி கடனுக்கான வட்டி விகிதம் பணத்தை வெளியேற்றும் ரெஃபி செய்வதோடு எவ்வாறு ஒப்பிடுகிறது என்பதைப் பார்க்க பல கடன் வழங்குநர்களிடமிருந்து மேற்கோள்களைப் பெற வேண்டும், நீங்கள் ஆர்வமாக உள்ளீர்கள் மற்றும் இரு விருப்பங்களுக்கும் தகுதி பெறுகிறீர்கள் என்று வைத்துக் கொள்ளுங்கள். பொதுவாக, வீட்டு ஈக்விட்டி கடன்கள் மற்றும் ரொக்க-அவுட் ரெஃபி ஆகியவை முதல் அடமானத்தை மறு நிதியளிப்பதை விட அதிக வட்டி விகிதங்களைக் கொண்டுள்ளன. ஒரு பண-மறுநிதியளிப்பு சில நேரங்களில் வீட்டு பங்கு கடனை விட அதிக வட்டி விகிதத்தைக் கொண்டுள்ளது. எந்தவொரு சந்தர்ப்பத்திலும், விகிதம் உங்கள் கடன்-க்கு-மதிப்பு விகிதம் மற்றும் உங்கள் கடன் தகுதியைப் பொறுத்தது.
பணமதிப்பிழப்பு மறுநிதியளிப்பு அல்லது புதிய வீட்டு ஈக்விட்டி கடனுடன், முன்மொழியப்பட்ட மாதாந்திர கொடுப்பனவுகள், நிலையான வேலைவாய்ப்பு வரலாறு மற்றும் போதுமான வருமானம் மற்றும் குறைந்த அளவு கடன் போன்ற வழக்கமான அடமான தகுதித் தரங்களை நீங்கள் பூர்த்தி செய்ய வேண்டும். ஒரு நல்ல கடன் மதிப்பெண். நிதி ரீதியாக தகுதி பெற நீங்கள் ஆவணங்களையும் சமர்ப்பிக்க வேண்டும்.
உங்கள் இரண்டு மிக சமீபத்திய வங்கி அறிக்கைகள், சம்பள ஸ்டப்ஸ், டபிள்யூ -2 கள் மற்றும் கூட்டாட்சி வரி வருமானங்களை சேகரிக்கவும்; வீட்டு உரிமையாளர்கள்-காப்பீட்டு அறிவிப்புகள் பக்கம்; பொருந்தினால் கடன் வழங்குபவர் தேவைப்படும் வெள்ள-காப்பீட்டு அறிவிப்புகள் பக்கம்; மற்றும் உங்கள் மிக சமீபத்திய அடமானம் மற்றும் வீட்டு பங்கு கடன் அறிக்கைகள். கடன் அண்டர்ரைட்டர் கோருவதால் மற்ற ஆவணங்களை வழங்க தயாராக இருங்கள், குறிப்பாக நீங்கள் சுயதொழில் செய்கிறீர்கள் என்றால்.
அடிக்கோடு
இறுதியில், நீங்கள் பணம் செலுத்தும் மறுநிதியளிப்பு அல்லது புதிய வீட்டு ஈக்விட்டி கடனுக்குத் தகுதியுள்ளவரா என்பதை தீர்மானிக்க கடன் வழங்குபவர் தான். கடன் தரங்கள் ஓரளவு மாறுபடுவதால் நீங்கள் சில கடன் வழங்குநர்களுடன் தகுதி பெறலாம், மற்றவர்கள் அல்ல. சிறந்த ஒப்பந்தத்தைக் கண்டறிய வங்கிகள், அடமான தரகர்கள், ஆன்லைன் கடன் வழங்குநர்கள் மற்றும் கடன் சங்கங்களுடன் ஷாப்பிங் செய்யுங்கள். நீங்கள் மறுநிதியளிக்கப் போகிறீர்கள் என்றால், வருமானத்தை புத்திசாலித்தனமாகப் பயன்படுத்துவதை உறுதிப்படுத்திக் கொள்ளுங்கள்.
