அதிகரித்து வரும் இறப்பு நன்மைகளுடன் ஆயுள் காப்பீடு

கால ஆயுள் காப்பீட்டுக் கொள்கைகளைப் போலல்லாமல், அவை பண மதிப்பைக் கட்டமைக்காது மற்றும் எப்போதும் ஒரு அளவிலான இறப்பு நன்மையைக் கொண்டிருக்கின்றன, நிரந்தர ஆயுள் காப்பீட்டுக் கொள்கைகள் பாலிசி உரிமையாளர்களை நிலைப்படுத்தப்பட்ட அல்லது அதிகரிக்கும் இறப்பு நன்மைகளைத் தேர்ந்தெடுக்க அனுமதிக்கின்றன, சில நேரங்களில் முறையே விருப்பம் 1 அல்லது விருப்பம் 2 என அழைக்கப்படுகின்றன. பெரும்பாலான உலகளாவிய வாழ்க்கைக் கொள்கைகள் (யுஎல்) கொள்கை உரிமையாளர்களை சில கட்டுப்பாடுகளுடன் நிலைப்படுத்தப்பட்ட அல்லது அதிகரிக்கும் இறப்பு நன்மை விருப்பங்களுக்கு இடையில் மாற அனுமதிக்கின்றன.

இந்த கொள்கைகள் கூடுதல் பாதுகாப்பு வாங்குவதற்கு ஈவுத்தொகையைப் பயன்படுத்தி மரண பயனை அதிகரிக்க வடிவமைக்கப்பட்டுள்ளதால் முழு ஆயுள் கொள்கைகள் (WL) சற்று சிக்கலானதாக இருக்கும். இருப்பினும், கொள்கை உரிமையாளர்கள் வாங்கிய கூடுதல் கவரேஜின் அளவைக் குறைக்க உதவும் பிற டிவிடெண்ட் விருப்பங்களைத் தேர்ந்தெடுக்கலாம்.

உங்கள் விருப்பத்தைப் பொருட்படுத்தாமல், காலப்போக்கில், இந்தக் கொள்கைகளின் இறப்பு நன்மை அவற்றின் பண மதிப்பு அதிகரிக்கும் போது அதிகரிக்கிறது. (எப்படி என்பது பற்றி முழு ஆயுள் காப்பீடு வேலை செய்கிறது.)

நிலை இறப்பு நன்மை

நிலைப்படுத்தப்பட்ட இறப்பு நன்மை கொண்ட முழு வாழ்க்கைக் கொள்கையில், கட்டணங்கள் மற்றும் விற்பனைக் கட்டணங்கள் பிரீமியத்திலிருந்து கழிக்கப்படுகின்றன, மீதமுள்ள தொகை பண மதிப்புக்கு வரவு வைக்கப்படுகிறது. காப்பீட்டு செலவு ஒவ்வொரு மாதமும் பண மதிப்பிலிருந்து கழிக்கப்படுகிறது. காலப்போக்கில், பிரீமியங்கள் செலுத்தப்படுவதால், பாலிசியின் பண மதிப்பு அதிகரிக்கிறது மற்றும் ஒவ்வொரு மாதமும் வாங்கிய காப்பீட்டின் அளவு படிப்படியாக குறைகிறது. எடுத்துக்காட்டாக, இரண்டாமாண்டில்,, 000 500, 000 பாலிசியின் மதிப்பு, 500 1, 500; எனவே, insurance 498, 500 காப்பீடு மட்டுமே வாங்கப்படுகிறது.

காப்பீட்டாளரின் மரணத்தின் பின்னர், காப்பீட்டு நிறுவனம் காப்பீட்டைக் கொண்ட இறப்பு நன்மையையும் பாலிசியின் பண மதிப்பைத் திரும்பப் பெறுகிறது. எடுத்துக்காட்டாக, உரிமையாளர் மேலே குறிப்பிடப்பட்ட, 000 500, 000 பாலிசிக்கான பிரீமியத்தை 15 ஆண்டுகளாக செலுத்தியதாகக் கருதி, value 65, 000 பண மதிப்பைக் குவித்தார். காப்பீட்டு நிறுவனம் காப்பீட்டுக்காக 35 435, 000 செலுத்தி,, 000 65, 000 ரொக்க மதிப்பைத் திருப்பி, மொத்த நன்மைக்காக, 000 500, 000.

இறப்பு நன்மை அதிகரிக்கும்

மாறாக, பாலிசி அதிகரிக்கும் இறப்பு நன்மை கொண்ட யு.எல் என்றால், காப்பீட்டாளரின் மரணத்தின் பின்னர், பயனாளி 500, 000 டாலர் காப்பீட்டையும், திரட்டப்பட்ட பண மதிப்பையும் பெறுகிறார்.

அதிகரித்து வரும் இறப்பு நன்மை கொண்ட யுஎல் பாலிசிகளில், உரிமையாளர், 000 500, 000 காப்பீட்டை வாங்குகிறார். இருப்பினும், பண மதிப்பின் வளர்ச்சி செலுத்தப்பட்ட பிரீமியத்தின் அளவைப் பொறுத்தது. பிரீமியம் ஒரு அளவிலான மரண பயன் பாலிசி பிரீமியத்திற்கு சமமானதாக இருந்தால், ஒவ்வொரு மாதமும் அதிக காப்பீடு வாங்கப்படுவதால், இறப்பு நன்மை அதிகரிக்கும் பாலிசியில் உள்ள பண மதிப்பு குறைவாக இருக்கும்.

கூடுதல் காப்பீட்டை வாங்குவதற்கு ஈவுத்தொகை பயன்படுத்தப்படுகிறது என்பதில் WL பாலிசிகளின் விதிமுறைகள் வேறுபடுகின்றன, இதனால் ஒவ்வொரு ஆண்டும் கூடுதல் காப்பீடு வாங்கப்படுவதால் சிறிய அதிகரிப்புகளால் இறப்பு நன்மையை அதிகரிக்கும்.

நிலைப்படுத்தப்பட்ட எதிராக அதிகரிக்கும் நன்மைகள்

அளவிடப்பட்ட இறப்பு நன்மைகளுக்கு மாறாக அதிகரிக்கும் இறப்பு நன்மைகளைத் தேர்ந்தெடுப்பதற்கு பல்வேறு காரணங்கள் உள்ளன:

• பாலிசி உரிமையாளருக்கு தற்காலிகமாக அதிக அளவு காப்பீடு தேவைப்படலாம். காப்பீட்டாளர் இளமையாக இருக்கும்போது மற்றும் காப்பீட்டு செலவு குறைவாக இருக்கும்போது இது குறிப்பாக நன்றாக வேலை செய்கிறது. பாலிசி உரிமையாளர் பின்னர் ஒரு நிலை இறப்பு நன்மைக்கு மாறலாம். பாலிசி உரிமையாளருக்கு மரண பயன் தேவைப்படலாம், அது தொடர்ந்து அதிகரிக்கும். எடுத்துக்காட்டாக, வணிக அடுத்தடுத்த திட்டத்தின் ஒரு பகுதியாக காப்பீடு பயன்படுத்தப்படுகிறதென்றால், அதிகரித்துவரும் இறப்பு நன்மை இல்லாமல் வளர்ந்து வரும் வணிகத்திற்கு போதுமான மாற்று மதிப்பை சமநிலைப்படுத்தப்பட்ட பாதுகாப்பு வழங்காது. (வணிக அடுத்தடுத்த திட்டத்தில் காப்பீட்டைப் பற்றி.) ஆரம்ப ஆண்டுகளில் பாலிசியை மிகைப்படுத்தியதன் மூலம் பண மதிப்பை விரைவாக உருவாக்குவதற்கு ஓய்வூதியத்தை நிரப்புவதற்காக வடிவமைக்கப்பட்ட சேமிப்பு மூலோபாயத்தின் ஒரு பகுதியாக ஒரு கொள்கை வாங்கப்படுகிறது. இந்த மூலோபாயத்தை பயன்படுத்துவதில் மேற்பார்வை செய்யப்பட வேண்டும் என்பது கவனிக்கத்தக்கது: அதிகரித்த இறப்பு நன்மை இல்லாமல் செலுத்தப்பட்ட பிரீமியத்தின் அளவு ஏழு ஊதிய வரம்பை மீறினால், கொள்கை மாற்றியமைக்கப்பட்ட எண்டோவ்மென்ட் ஒப்பந்தமாக மாறும்.

அடிக்கோடு

உங்களுக்கு நிரந்தர ஆயுள் காப்பீடு தேவை என்று தீர்மானித்ததும், உங்கள் விருப்பங்களை உன்னிப்பாகக் கவனியுங்கள். உங்கள் தேவைகளைப் பூர்த்தி செய்வதற்கு பல வழிகள் உள்ளன, மேலும் அனுபவமிக்க சுயாதீன காப்பீட்டு தரகர் நுண்ணறிவு மற்றும் உதவியின் சிறந்த ஆதாரமாகும்.