பொருளடக்கம்
- இலக்கு தேதி நிதி என்றால் என்ன?
- புள்ளிவிவரங்கள் தெளிவாக உள்ளன
- நீங்கள் மந்தை பின்பற்ற வேண்டுமா?
- அவை விலை உயர்ந்தவை
- பினிஷ் லைன் எங்கே?
- அதை நீங்களே செய்ய வேண்டுமா?
- எச்சரிக்கையின் ஒரு வார்த்தை
- அடிக்கோடு
இலக்கு தேதி நிதி முதலீட்டாளர்களிடையே ஒரு பிரபலமான தேர்வாக தொடர்கிறது. இருப்பினும், அத்தகைய நிதி உங்களுக்கு தகுதியான ஓய்வூதிய வாழ்க்கை முறையைத் தருமா? உங்கள் முதலீடுகளை இலக்கு தேதி நிதியில் வைப்பதன் சில நன்மை தீமைகளை நாங்கள் பார்க்கிறோம்.
முக்கிய எடுத்துக்காட்டுகள்
- உங்களிடம் 401 (கே) திட்டம் இருந்தால், ஓய்வுபெறும் வரை உங்கள் நேரத்தின் அடிப்படையில் தானாகவே மறுசீரமைக்கும் செயலற்ற குறியீட்டு இலாகாவில் நுழைவதற்கான இலக்கு தேதி நிதி எளிதான வழியாக இருக்கலாம். இருப்பினும், பெருகிய முறையில் பிரபலமான இந்த நிதிகள் சிறந்ததாக இருக்காது எல்லா முதலீட்டாளர்களும் உங்கள் தேர்வுகள் மற்றும் முதலீட்டு முடிவுகளை உங்கள் கணக்கில் மட்டுப்படுத்துவதால். நீங்கள் ஒரு இலக்கு தேதி நிதியைத் தேர்வுசெய்தால், அவை மற்ற விருப்பங்களை விட அதிக விலை கொண்டதாக இருக்கலாம் என்பதை நினைவில் கொள்ளுங்கள், மேலும் அவை ஒரு அளவு பொருந்தக்கூடிய அனைத்து மூலோபாயமாகவும் இருக்கும்.
இலக்கு தேதி நிதி என்றால் என்ன?
சாதாரண ஓய்வூதிய விளையாட்டு புத்தகம், நீங்கள் வயதாகும்போது, உங்கள் ஓய்வூதிய இலாகாவில் உள்ள பங்குகளின் பங்குகளின் விகிதம் மாற வேண்டும். உங்கள் தொழில் வாழ்க்கையின் தொடக்கத்தில் நீங்கள் அதிக ஆபத்தை எடுக்கலாம், ஏனெனில் உங்களுக்கு பல தசாப்தங்களாக பணம் தேவையில்லை. அந்த காரணத்திற்காக அதிக ஆபத்து நிறைந்த பங்குகளின் அதிக சதவீதம் அர்த்தமுள்ளதாக இருக்கிறது.
நீங்கள் ஓய்வை நெருங்க நெருங்க உங்கள் சொத்துக்களை சிறப்பாகப் பாதுகாக்க வேண்டும், எனவே உங்களிடம் அதிக சதவீத பத்திரங்கள் இருக்க வேண்டும். இலக்கு தேதி நிதி உங்களுக்காக அந்த எடையுள்ள மாற்றங்களை செய்கிறது. இதை ஒரு தானியங்கி நிதி திட்டமிடுபவராக நினைத்துப் பாருங்கள். எனவே, நீங்கள் 2040 ஆம் ஆண்டில் ஓய்வு பெறுவீர்கள் என்று எதிர்பார்க்கிறீர்கள் என்றால், நீங்கள் 2040 இலக்கு தேதி நிதியை வாங்கலாம் - அதை அமைத்து மறந்து விடுங்கள்.
புள்ளிவிவரங்கள் தெளிவாக உள்ளன
புள்ளிவிவரங்கள் இந்த நிதிகளின் பிரபலத்தைக் காட்டுகின்றன. 2015 ஆம் ஆண்டில் இலக்கு-தேதி நிதிகள் 401 (கே) சேமிப்பாளர்களிடையே 20% சொத்துக்களைக் குறிக்கின்றன, மேலும் 47% இருபதாம் அளவீடுகள் அவற்றின் ஓய்வூதியத் திட்டங்களில் இருந்தன. 2015 ஆம் ஆண்டின் இறுதியில், புதிதாக பணியமர்த்தப்பட்ட முதலாளிகளில் 60% பேர் தங்கள் சொத்துக்களில் குறைந்தது 30% ஐக் குறிக்கும் இலக்கு தேதி நிதிகளை வைத்திருந்தனர்.
வெடிப்புக்கான ஒரு காரணம் என்னவென்றால், நிதிகள் பெரும்பாலும் 401 (கே) களுக்கான இயல்புநிலை முதலீட்டு தேர்வாக இருக்கும். உங்கள் மனிதவள நபருடன் அல்லது ஒரு திட்ட ஆலோசகரை நீங்கள் சந்தித்தால், அவர்கள் உங்களை இலக்கு-தேதி நிதியை நோக்கி அழைத்துச் செல்ல வாய்ப்புள்ளது, ஏனெனில் இது ஓய்வூதியத் திட்டத்திற்கு கைகூடும் அணுகுமுறையை அனுமதிக்கிறது - இது ஒரு தொகுப்பு மற்றும் மறந்துவிடு மாதிரி வகை.
இலக்கு-தேதி நிதிகளிலிருந்து உண்மையில் பயனடைபவர் யார்?
நீங்கள் மந்தை பின்பற்ற வேண்டுமா?
எல்லோரும் அதைச் செய்வதால், அது உங்களுக்கு சரியானது என்று அர்த்தமல்ல. நிதி ஆலோசகர்கள் விரைவாக சுட்டிக்காட்டுவதால், நிதி சூழ்நிலைகள் தனிப்பட்ட முறையில் வேறுபடுகின்றன. இலக்கு-தேதி நிதியைப் பறித்து, அதற்கு பதிலாக உங்கள் சொந்த பங்குகள் மற்றும் பத்திரங்களை ஒன்றிணைக்க நீங்கள் சரியான நபரா?
உங்கள் ஓய்வூதிய நிதிகள் 401 (கி) க்குள் இருந்தால், பெரும்பாலான சந்தர்ப்பங்களில் உங்களுக்கு நிறைய தேர்வுகள் இருக்காது, எனவே பங்குகள் மற்றும் பத்திரங்களின் உண்மையான கலவையை ஒன்றாக இணைப்பது சாத்தியமில்லை. இருப்பினும், இலக்கு தேதி நிதிகளுக்கு வெளியே மற்ற சொத்துக்களை நீங்கள் எடுக்கலாம்.
அவை விலை உயர்ந்தவை
இலக்கு தேதி நிதி ஒரு விலையில் வருகிறது. உங்கள் சார்பாக தானாக சரிசெய்யும் ஒரு நிதியைப் பெற நீங்கள் நல்ல பணத்தை செலுத்த வேண்டும். சராசரி நிதி செலவு விகிதம் 0.51% ஆகும். அதாவது, உங்கள் $ 10, 000 முதலீடு இலக்கு-தேதி நிதி வழங்கும் சேவைக்காக வருடத்திற்கு. 51.00 செலவாகும். அது அதிகம் போல் தெரியவில்லை, ஆனால் கட்டணம் சேர்க்கிறது. ஒரு ஆய்வில், 40 ஆண்டுகால வாழ்க்கையில் நீங்கள் 590, 000 டாலர் சேமிப்பை கட்டணத்தில் இழக்க நேரிடும்.
இதற்கு நேர்மாறாக, சந்தையின் செயல்திறனைக் கண்காணிக்கும் ஒரு குறியீட்டு ஈக்விட்டி மியூச்சுவல் ஃபண்ட், கட்டணத்தில் 0.1% க்கும் குறைவாகவோ அல்லது முதலீடு செய்யப்பட்ட $ 10, 000 க்கு $ 10 ஆகவோ வரக்கூடும். நீங்கள் ஒரு பங்கு குறியீட்டு நிதி மற்றும் ஒரு பத்திர குறியீட்டு நிதி ஆகியவற்றைக் கொண்டிருக்கலாம் மற்றும் உங்கள் சொந்தமாக அல்லது நிதி ஆலோசகரின் உதவியுடன் எடையுள்ள மாற்றங்களைச் செய்யலாம்.
பினிஷ் லைன் எங்கே?
இலக்கு-தேதி நிதிகளின் மற்றொரு சிக்கல் என்னவென்றால், அவை உங்கள் ஓய்வூதிய ஆண்டின் அடிப்படையில் எடையை சரிசெய்கின்றன, உண்மையில், உங்கள் பூச்சு வரி நீங்கள் இறக்கும் நாள். இதன் காரணமாக இந்த நிதி மிகவும் பழமைவாதமாக முடிவடையும், கட்டணத்தில் நிறைய பணம் இழந்து, நீங்கள் விரும்பும் வழியில் ஓய்வு பெறுவதற்கு போதுமான லாபங்கள் கிடைக்காது.
அதை நீங்களே செய்ய வேண்டுமா?
இலக்கு தேதி நிதிகளுக்கு சில கடன் கொடுப்போம். முதலீட்டு சந்தைகளைப் பின்பற்றப் போவதில்லை, முதலீடு செய்வது எப்படி என்பதைக் கற்றுக் கொள்ளுங்கள் மற்றும் அவர்களின் ஓய்வூதியத்தை அணுகுவதற்கான அணுகுமுறையை எடுத்துக் கொள்ளுங்கள், இலக்கு தேதி நிதிகள் சிறந்த தேர்வாகும். 401 (கே) க்குள் தங்கள் நிதி ஒதுக்கீட்டை அடிக்கடி மாற்ற விரும்பும் நபர்களுக்கான ஒரு சிறந்த நடவடிக்கை கூட அவை. இலக்கு-தேதி நிதிகள் மக்களை தங்கள் முதலீட்டு தேர்வுகளில் ஒழுக்கமாக வைத்திருக்க உதவுகின்றன என்று ஆய்வுகள் கண்டறிந்துள்ளன, இது வருமானத்தை அதிகரிக்கும்.
மற்றொரு நேர்மறை குறைந்த கட்டணங்களை நோக்கிய போக்கு. 2010 இல் இலக்கு தேதி நிதிகளுக்கான சராசரி செலவு விகிதம் 1.02% ஆகும். 2016 ல் அது பாதியாக இருந்தது. கட்டணம் தொடர்ந்து வீழ்ச்சியடைந்தால், முதலீட்டிற்கான கைகூடும் அணுகுமுறை இன்னும் கவர்ச்சிகரமானதாக மாறும்.
எச்சரிக்கையின் ஒரு வார்த்தை
அடிக்கோடு
இலக்கு-தேதி நிதிகள் அதிக விலை கொண்டதாக இருக்கும், மேலும் செயலற்ற முறையில் நிர்வகிக்கப்படும் குறியீட்டு நிதிகளின் சுயமாக உருவாக்கப்பட்ட போர்ட்ஃபோலியோவை விட குறைந்த வருமானத்தை வழங்கும். உங்களிடம் நியாயமான அளவு முதலீட்டு அறிவு இல்லையென்றால் - அல்லது உங்கள் தனிப்பட்ட நிதி நிலைமையின் அடிப்படையில் உங்கள் முதலீடுகளை முறையாக ஒதுக்க உதவும் நிதி ஆலோசகருடன் பணிபுரியுங்கள் - இலக்கு தேதி நிதியைத் தேர்ந்தெடுப்பதில் நீங்கள் சிறப்பாக இருக்கலாம். நீங்கள் செய்தால், பல நிதி ஆலோசகர்கள் உங்கள் திட்டமிடப்பட்ட ஓய்வூதிய தேதியை விட மிகவும் தாமதமான இலக்கு தேதியை தேர்வு செய்ய பரிந்துரைக்கின்றனர். அந்த வகையில் நீங்கள் ஓய்வு பெற்ற பிறகும் போதுமான வருமானத்தை ஈட்டுகிறீர்கள்.
