கடன் மதிப்பெண்: வரையறை, காரணிகள் மற்றும் அதை எவ்வாறு மேம்படுத்துவது

கிரெடிட் ஸ்கோர் என்பது ஒரு நுகர்வோர் கடன் தகுதியை மதிப்பிடும் புள்ளிவிவர எண் மற்றும் கடன் வரலாற்றை அடிப்படையாகக் கொண்டது. ஒரு நபர் தனது கடன்களை திருப்பிச் செலுத்துவதற்கான நிகழ்தகவை மதிப்பிடுவதற்கு கடன் வழங்குநர்கள் கடன் மதிப்பெண்களைப் பயன்படுத்துகின்றனர். ஒரு நபரின் கிரெடிட் ஸ்கோர் 300 முதல் 850 வரை இருக்கும், மேலும் அதிக மதிப்பெண், ஒரு நபர் நிதி ரீதியாக நம்பகமானவராக கருதப்படுகிறார்.

கடன் மதிப்பெண் என்றால் என்ன?

கிரெடிட் ஸ்கோர் மாதிரியை ஃபைக்கோ என்றும் அழைக்கப்படும் ஃபேர் ஐசக் கார்ப்பரேஷன் உருவாக்கியது, இது நிதி நிறுவனங்களால் பயன்படுத்தப்படுகிறது. பிற கிரெடிட்-ஸ்கோரிங் அமைப்புகள் இருக்கும்போது, ​​FICO மதிப்பெண் இதுவரை பொதுவாகப் பயன்படுத்தப்படுகிறது.

நுகர்வோர் தங்கள் பில்களை சரியான நேரத்தில் செலுத்துவதன் மூலமும், கடனை குறைவாக வைத்திருப்பதன் மூலமும் அதிக மதிப்பெண்களைப் பெற முடியும்.

கடன் வழங்குவதற்கான கடனளிப்பவரின் முடிவில் கடன் மதிப்பெண் முக்கிய பங்கு வகிக்கிறது. எடுத்துக்காட்டாக, 640 க்குக் கீழே கடன் மதிப்பெண்கள் உள்ளவர்கள் பொதுவாக சப் பிரைம் கடன் வாங்குபவர்களாகக் கருதப்படுகிறார்கள். கடன் வழங்கும் நிறுவனங்கள் பெரும்பாலும் சப் பிரைம் அடமானங்களுக்கு வழக்கமான அடமானத்தை விட அதிக விகிதத்தில் வட்டி வசூலிக்கின்றன. குறைந்த கடன் மதிப்பெண் பெற்ற கடன் வாங்குபவர்களுக்கு குறுகிய திருப்பிச் செலுத்தும் கால அல்லது இணை கையொப்பமிடுபவரும் அவர்களுக்கு தேவைப்படலாம். மாறாக, 700 அல்லது அதற்கு மேற்பட்ட கிரெடிட் ஸ்கோர் பொதுவாக நல்லதாகக் கருதப்படுகிறது, மேலும் கடன் வாங்குபவர் குறைந்த வட்டி விகிதத்தைப் பெறலாம், இதன் விளைவாக அவர்கள் கடனின் வாழ்நாளில் வட்டிக்கு குறைந்த பணத்தை செலுத்துவார்கள்.

ஒரு நபரின் கிரெடிட் ஸ்கோர் ஸ்மார்ட்போன், கேபிள் சேவை அல்லது பயன்பாடுகளைப் பெற அல்லது ஒரு குடியிருப்பை வாடகைக்கு எடுக்கத் தேவையான ஆரம்ப வைப்புத்தொகையின் அளவையும் தீர்மானிக்கலாம். கடன் வழங்குநர்கள் கடன் வாங்குபவர்களின் மதிப்பெண்களை அடிக்கடி மதிப்பாய்வு செய்கிறார்கள், குறிப்பாக கடன் அட்டையில் வட்டி வீதத்தை அல்லது கடன் வரம்பை மாற்றலாமா என்று தீர்மானிக்கும்போது.

ஒவ்வொரு கடனாளியும் கடன் மதிப்பெண்களுக்கான அதன் சொந்த வரம்புகளை வரையறுக்கும்போது (உதாரணமாக, பல கடன் வழங்குநர்கள் 800 க்கு மேல் எதையும் சிறந்தது என்று நினைக்கிறார்கள்), இங்கே சராசரி FICO மதிப்பெண் வரம்பு:

• சிறந்தது: 800 முதல் 850 வரை நல்லது: 740 முதல் 799 நல்ல: 670 முதல் 739 வரை: 580 முதல் 669 பூர்: 300 முதல் 579 வரை

கடன் மதிப்பெண் காரணிகள்

யுனைடெட் ஸ்டேட்ஸில் (எக்ஸ்பீரியன், டிரான்ஸ்யூனியன் மற்றும் ஈக்விஃபாக்ஸ்) மூன்று பெரிய கடன் அறிக்கை நிறுவனங்கள் உள்ளன, அவை நுகர்வோரின் கடன் வரலாறுகளைப் புகாரளிக்கின்றன, புதுப்பிக்கின்றன மற்றும் சேமிக்கின்றன. மூன்று கடன் பணியகங்களால் சேகரிக்கப்பட்ட தகவல்களில் வேறுபாடுகள் இருக்கலாம் என்றாலும், கடன் மதிப்பெண்ணைக் கணக்கிடும்போது ஐந்து முக்கிய காரணிகள் மதிப்பீடு செய்யப்படுகின்றன:

1. கொடுப்பனவு வரலாறு மொத்த தொகை கடன் வரலாற்றின் நீளம் கடன் புதிய வகைகளின் வகைகள்

கொடுப்பனவு வரலாறு கடன் மதிப்பெண்ணின் 35% ஐக் கணக்கிடுகிறது மற்றும் ஒரு நபர் தனது கடமைகளை சரியான நேரத்தில் செலுத்துகிறாரா என்பதைக் காட்டுகிறது. மொத்த தொகை 30% ஆக கணக்கிடப்படுகிறது மற்றும் தற்போது பயன்படுத்தப்பட்டு வரும் ஒரு நபருக்கு கிடைக்கக்கூடிய கடன் சதவீதத்தை கணக்கில் எடுத்துக்கொள்கிறது, இது கடன் பயன்பாடு என அழைக்கப்படுகிறது.

கடன் வரலாற்றின் நீளம் 15% ஆகக் கணக்கிடப்படுகிறது, நீண்ட கால கடன் வரலாறுகள் குறைவான ஆபத்தானதாகக் கருதப்படுகின்றன, ஏனெனில் கட்டண வரலாற்றைத் தீர்மானிக்க கூடுதல் தரவு உள்ளது.

கிரெடிட் மதிப்பெண்களில் 10% கணக்கிடப்பட்ட கடன் வகைகள் மற்றும் ஒரு நபருக்கு கார் கடன்கள் அல்லது அடமானக் கடன்கள் போன்ற தவணைக் கடன் மற்றும் கிரெடிட் கார்டுகள் போன்ற சுழலும் கடன் ஆகியவை உள்ளனவா என்பதைக் காட்டுகிறது. புதிய கிரெடிட் 10% ஆகவும் கணக்கிடப்படுகிறது, மேலும் ஒரு நபருக்கு எத்தனை புதிய கணக்குகள் உள்ளன, எத்தனை புதிய கணக்குகள் சமீபத்தில் விண்ணப்பித்தன, இதன் விளைவாக கடன் விசாரணைகள் ஏற்படுகின்றன, மற்றும் மிக சமீபத்திய கணக்கு திறக்கப்பட்டது.

ஆலோசகர் நுண்ணறிவு

கேத்ரின் ஹவுர், சி.எஃப்.பி®, ஈ.ஏ.

வில்சன் டேவிட் முதலீட்டு ஆலோசகர்கள், ஐகென், எஸ்சி

அவற்றை மூடுவதற்கு பதிலாக, நீங்கள் பயன்படுத்தாத அட்டைகளை சேகரிக்கவும். தனித்தனி, பெயரிடப்பட்ட உறைகளில் பாதுகாப்பான இடத்தில் வைக்கவும். உங்கள் ஒவ்வொரு அட்டைகளையும் அணுக ஆன்லைனில் சரிபார்க்கவும். ஒவ்வொன்றிற்கும், இருப்பு இல்லை என்பதையும், உங்கள் முகவரி, மின்னஞ்சல் முகவரி மற்றும் பிற தொடர்புத் தகவல்கள் சரியானவை என்பதையும் உறுதிப்படுத்தவும். அவற்றில் ஏதேனும் உங்களிடம் தன்னியக்க கட்டணம் அமைக்கப்படவில்லை என்பதையும் உறுதிப்படுத்திக் கொள்ளுங்கள். நீங்கள் விழிப்பூட்டல்களைப் பெறக்கூடிய பிரிவில், உங்கள் மின்னஞ்சல் முகவரி அல்லது தொலைபேசியை வைத்திருப்பதை உறுதிப்படுத்திக் கொள்ளுங்கள். நீங்கள் அவற்றைப் பயன்படுத்தப் போவதில்லை என்பதால் அவர்கள் மீது எந்த மோசடி நடவடிக்கையும் ஏற்படாது என்பதை தவறாமல் சரிபார்க்கவும். ஒவ்வொரு ஆறு மாதங்களுக்கும் அல்லது ஒவ்வொரு ஆண்டும் அவற்றைச் சரிபார்க்க உங்களுக்கு ஒரு நினைவூட்டலை அமைத்துக் கொள்ளுங்கள்.

உங்கள் கடன் மதிப்பெண்ணை மேம்படுத்துவது எப்படி

கடன் வாங்குபவரின் கடன் அறிக்கையில் தகவல் புதுப்பிக்கப்படும் போது, ​​அவரது கடன் மதிப்பெண் மாறுகிறது மற்றும் புதிய தகவலின் அடிப்படையில் உயரலாம் அல்லது வீழ்ச்சியடையலாம். ஒரு நுகர்வோர் தங்கள் கடன் மதிப்பெண்ணை மேம்படுத்த சில வழிகள் இங்கே:

• உங்கள் பில்களை சரியான நேரத்தில் செலுத்துங்கள்: உங்கள் மதிப்பெண்ணில் குறிப்பிடத்தக்க வித்தியாசத்தைக் காண ஆறு மாதங்கள் சரியான நேரத்தில் பணம் செலுத்த வேண்டும். உங்கள் கிரெடிட் லைன் வரை: உங்களிடம் கிரெடிட் கார்டு கணக்குகள் இருந்தால், கடன் அதிகரிப்பு குறித்து அழைத்து விசாரிக்கவும். உங்கள் கணக்கு நல்ல நிலையில் இருந்தால், உங்கள் கடன் வரம்பில் அதிகரிப்பு உங்களுக்கு வழங்கப்பட வேண்டும். உங்களிடம் குறைந்த கடன் பயன்பாட்டு விகிதம் இருப்பதால் இந்த தொகையை செலவிடாதது முக்கியம். கிரெடிட் கார்டு கணக்கை மூட வேண்டாம்: நீங்கள் ஒரு குறிப்பிட்ட கிரெடிட் கார்டைப் பயன்படுத்தவில்லை என்றால், கணக்கை மூடுவதற்குப் பதிலாக அதைப் பயன்படுத்துவதை நிறுத்துவது நல்லது. ஒரு கார்டின் வயது மற்றும் கடன் வரம்பைப் பொறுத்து, நீங்கள் கணக்கை மூடினால் அது உங்கள் கிரெடிட் ஸ்கோரைப் பாதிக்கும். உதாரணமாக, உங்களிடம் $ 1, 000 கடன் மற்றும் $ 5, 000 கடன் வரம்பு இரண்டு அட்டைகளுக்கு இடையில் சமமாகப் பிரிக்கப்படுவதாகக் கூறுங்கள். கணக்கு இருப்பதால், உங்கள் கடன் பயன்பாட்டு விகிதம் 20% ஆகும், இது நல்லது. இருப்பினும், கார்டுகளில் ஒன்றை மூடுவது உங்கள் கடன் பயன்பாட்டு விகிதத்தை 40% ஆக வைக்கும், இது உங்கள் மதிப்பெண்ணை எதிர்மறையாக பாதிக்கும்.

உங்கள் கிரெடிட் ஸ்கோர் என்பது உங்கள் வாழ்நாளில் நிறைய பணத்தை செலவழிக்க அல்லது சேமிக்கக்கூடிய ஒரு எண். ஒரு சிறந்த மதிப்பெண் உங்களுக்கு குறைந்த வட்டி விகிதங்களை தரும், அதாவது நீங்கள் எடுக்கும் எந்தவொரு வரிக்கும் நீங்கள் குறைவாகவே செலுத்துவீர்கள். ஆனால் கடன் வாங்கியவர், உங்களுடைய கடன் வலுவாக இருப்பதை உறுதிசெய்வது உங்களுடையது, எனவே உங்களுக்குத் தேவைப்பட்டால் கடன் வாங்க அதிக வாய்ப்புகளை அணுக முடியும்.